聽勸！百萬醫(yī)療險沒有這3個功能，就白買了！

百萬醫(yī)療險從2016年問世，短短幾年，險就一躍成為保險界的“網(wǎng)紅”產(chǎn)品。

每年只要幾百塊錢，就能買到幾百萬的保額，再也不用擔(dān)心生病沒錢治的問題，因此受到很多人的青睞！

不過，百萬醫(yī)療險好歸好，市面上保障缺斤少兩的產(chǎn)品也很多，很多人不出險，根本就不知道里頭的水多深，說個真人真事?。?/span>

2018年3月，李女士買了份百萬醫(yī)療險，不幸在當(dāng)年10月查出乳腺癌，當(dāng)時以為買的保險正好能用上，覺得很慶幸。然而，她在住院期間要用到靶向藥治療，但醫(yī)院沒有這種藥，醫(yī)生就開了單子讓她去外面的醫(yī)院買藥！當(dāng)時她想：保險說不限用藥，都能報銷的，于是就沒多問。

但就在李女士申請報銷時（費(fèi)用：7600/支*17支），保險公司卻說：靶向藥是外購藥，沒辦法報銷，這將近13萬的藥費(fèi)要自行承擔(dān)...李女士當(dāng)場就懵了，買保險的時候說好的不限社保用藥啊，于是含淚上訴，但因為保險合同白紙黑字地寫明了外購藥不賠，所以法院最終判決結(jié)果還是拒賠，沒辦法報銷這十多萬的醫(yī)藥費(fèi)。

如果沒刷到這個新聞，大家可能都不知道還有“外購藥”這玩意兒，更意識不到它的重要性...

其實，市面上很多產(chǎn)品都存在這種重大缺陷，但很多人他根本就注意不到，買的時候稀里糊涂的，等真出事了才后悔。

那為了避免大家吃虧上當(dāng)，今天就來深挖：一款好百萬醫(yī)療險必須具備的「3個功能」。

怎樣挑選才能買對、以及市面上有什么好產(chǎn)品值得買？讓大家買完都能高枕無憂，順利拿到理賠款，一起來看看！

一、外購藥報銷

首先第一個就是「外購藥功能」，重要程度不言而喻，大家從李女士上訴被拒賠的慘痛教訓(xùn)就能體會到了！

在癌癥治療中，醫(yī)生經(jīng)常會開一些特效藥、靶向藥，它們雖然效果好，但同時價格也很昂貴，如下所示：

癌癥病人需要長期服用這些藥物，每個月就得花上幾萬、甚至十幾萬。

這些治療癌癥的特效藥，由于各種復(fù)雜原因，哪怕現(xiàn)在已經(jīng)有不少進(jìn)入了醫(yī)保，但在醫(yī)院還是“一藥難求”，這時候我們?yōu)榱吮Ｃ荒茏约旱酵饷尜I。

那如果你買的百萬醫(yī)療沒有這個保障，這筆藥費(fèi)就只能自己掏錢，保險公司是一分也不會賠的，這也就導(dǎo)致很多人明明買了保險，得癌癥卻還要自己出十幾萬的醫(yī)藥費(fèi)，壓力山大！

所以，我們一定要選具備「外購藥保障」的百萬醫(yī)療險，我之前翻遍市面上幾乎所有的產(chǎn)品，發(fā)現(xiàn)至少70%的百萬醫(yī)療都缺少了這個功能，只有少數(shù)能保。

具體產(chǎn)品我也整理好了，放在第四部分的產(chǎn)品測評里，大家買的時候一定要留個心眼，你也可以直接點這里咨詢，有專業(yè)人士給你詳細(xì)講解和推薦產(chǎn)品。

另外再提醒一點，外購藥不是光保了就夠了，你還要注意它的保障細(xì)節(jié)，比如：

是否能100%報銷、后續(xù)還能不能正常續(xù)保等，這些條件要用到時都非常重要，千萬別忘了。

二、費(fèi)用墊付

簡單來說，如果生病住院了，我們一時半會手頭緊，拿不出那么多錢來治病的話，那它可以讓保險公司先把錢墊上。

用于緩解咱們的燃眉之急，不至于到處去求人借錢，耽誤病情，這個功能在所有增值服務(wù)里，算是非常實用的，大家可以重點關(guān)注！

目前市面上主流的百萬醫(yī)療，更多的是提供「住院/押金墊付」，出院后，我們再根據(jù)實際費(fèi)用去進(jìn)行結(jié)算理賠。

現(xiàn)在還有一種更方便的方式是「費(fèi)用直付」，保險公司直接和醫(yī)院結(jié)算，我們無需再走理賠流程。

要提醒大家的是：直付功能，更多是出現(xiàn)在中高端醫(yī)療產(chǎn)品里，普通的百萬醫(yī)療險基本是提供墊付服務(wù)。

雖然體驗沒那么好，但一定程度上也能緩解現(xiàn)金流的壓力了，大家按需選擇就好。

三、續(xù)保穩(wěn)定

百萬醫(yī)療險的缺陷之一，就在于「續(xù)保不穩(wěn)定」，大家一定要盡量買能保證續(xù)保的產(chǎn)品！

現(xiàn)在市面上很多產(chǎn)品都是短期險，只能買一年保一年，你今年買了，明年不一定還能買上。

之前有位粉絲留言說：

自己買了份百萬醫(yī)療，結(jié)果生病理賠后，第二年想要續(xù)保，保險公司卻直接把她給拒了；而且生過病，她后面也很難再買到其他的產(chǎn)品，非常鬧心...

所以，大家千萬不要小看這個功能，很多大病都不是一兩年就能治好的，有可能要治個三五年、甚至更長的時間。

假如你的保險只能給你保一年，那后續(xù)的費(fèi)用還是要自己承擔(dān)，這就非常吃虧了

我一直跟你們強(qiáng)調(diào)，在有選擇的情況下，一定要盡量去買那種保證續(xù)保的產(chǎn)品，像現(xiàn)在最長可以做到「20年保證續(xù)?！?。

這意味著買完后，在這20年之內(nèi)，無論咱是生病理賠過、還是產(chǎn)品停售了，都不影響后面繼續(xù)享受保障，安全感滿滿！

以上我說的這3個功能，是評判一款百萬醫(yī)療險的重要標(biāo)準(zhǔn)，不過老實說，市面上能全部滿足這些的產(chǎn)品并不多...

我們把市面現(xiàn)有的721款醫(yī)療險篩選測評下來，發(fā)現(xiàn)最后只有少數(shù)的幾款能做到，下面一起來看哪款勝出。

四、哪款百萬醫(yī)療險最值得買？

先按嚴(yán)格的產(chǎn)品標(biāo)準(zhǔn)，把不保證續(xù)保的全部篩掉、再篩掉保障不全的，最后才濃縮匯集成這張精華表格，勝出的是以下幾款：

• 想要保障全面：首選太平洋的新品藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版），如名字一般，它最大的優(yōu)點就是外購藥保障足夠好。
  

  藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）

  

  太平洋健康險

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  醫(yī)療險

  

  保證續(xù)保20年

  

  可保特需醫(yī)療

  

  抗癌藥/外購藥報銷

  查看測評

在醫(yī)保DRG改革下，這項保障非常實用，而且它也能保證續(xù)保20年，非常穩(wěn)定。另外，比起老版藍(lán)醫(yī)保，它可買年齡更寬松，56-60歲的老人也不用體檢人核，符合健康告知就能直接和家人一起買。

而且它的免賠額也更低，如果沒有發(fā)生理賠，最多可遞減到5000元，60歲前的續(xù)保價格也更劃算～

當(dāng)然，老款的藍(lán)醫(yī)保也還在售，還有平安的心醫(yī)保等老牌20年產(chǎn)品，這些也都值得選，其中：

• 藍(lán)醫(yī)保：免責(zé)寬松，能報銷基因療法和細(xì)胞免疫療法這些先進(jìn)醫(yī)療科技的費(fèi)用。
• 心醫(yī)保：針對女性有更全面的保障，比如乳腺癌術(shù)后乳房重建最高能報10萬元；13種女性特疾可0免賠報銷1萬，所以女性買，也可實現(xiàn)重疾住院0免賠。
  

  心醫(yī)保

  

  平安健康

  ?

  醫(yī)療險

  

  保證續(xù)保20年

  

  可選女性特定疾病保障

  查看測評

不過提醒大家，上面3款產(chǎn)品都有嚴(yán)格的健康告知，如果身體有異常，比如有結(jié)節(jié)、乙肝等，或者住過院啥的，可以點擊這里，讓規(guī)劃師協(xié)助核保。

好醫(yī)?！らL期醫(yī)療旗艦版也非常優(yōu)秀，普通疾病可以保證續(xù)保20年，癌癥和11種心血管疾病則能保一輩子，屬于業(yè)內(nèi)首款保終身的百萬醫(yī)療險。但它的價格也比較貴，尤其是年齡大了之后續(xù)保，比其他百萬醫(yī)療險貴很多，想買的朋友也要注意這點。

如果超過60歲，或者身體很不好，也可以看看眾民?！ぐ偃f醫(yī)療險，沒有健康告知，最高105歲都能買，而且一般既往癥也能報銷。

另外還有新上的尊享e生2025，最高70歲也能買，雖然不保證續(xù)保，但過往續(xù)保都很穩(wěn)定，部分疾病核保也較寬松。而且這次升級后，新增不限清單的外購藥械保障，非常能打，高齡朋友同樣可考慮

• 預(yù)算充足、追求高端就醫(yī)體驗的朋友：可以買臻愛無憂特需版，市面上大多數(shù)中高端醫(yī)院的醫(yī)療險都是不能保證續(xù)保的，如果你對就醫(yī)體驗有特殊需求，它就是首選，能報銷二級及以上公立醫(yī)院普通部/特需部/VIP部/國際部、指定私立醫(yī)院的醫(yī)療費(fèi)用，還做到了6年保證續(xù)保，能自由選擇0~2萬的免賠額，價格也不貴，值得～
  

  臻愛無憂

  

  君龍人壽

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  醫(yī)療險

  

  6年保證續(xù)保

  

  增值服務(wù)實用

  

  可選特需醫(yī)療

  查看測評

這樣，了解完買一份，這樣一年花個幾百塊小錢，我們基本上就能解決看不起病的問題了！

五、寫在最后

百萬醫(yī)療險的條款，可以說是所有保險產(chǎn)品里最細(xì)致、最復(fù)雜的了，不僅有住院保障，還包含了部分門診項目的費(fèi)用......

雖然很多產(chǎn)品看起來差不多，但仔細(xì)研究會發(fā)現(xiàn)，有很多細(xì)節(jié)要注意，稍不留神就踩坑。

其實，我們買錯一款百萬醫(yī)療險虧不了幾個錢，但要命的是，最需要的時候它賠不了，生著重病還要跟保險公司扯皮，耽誤治病，就非常鬧心...

從業(yè)這幾年接觸了很多理賠案件，我就非常能感同身受，因此一直不遺余力地做科普和測評，打心底里希望大家買保險能少走彎路，理賠不吃虧！

不過，醫(yī)療險屬于極其復(fù)雜的產(chǎn)品，想看懂條款絕非易事，而且我們每個人的年紀(jì)和身體情況都不同，挑選產(chǎn)品差異性都比較大。

那如果你有任何疑問，或者想了解更多新品、條款細(xì)節(jié)和注意事項，可以點擊下方卡片咨詢，預(yù)約專業(yè)的規(guī)劃師一對一解答。