女生存款百萬，卻被DeepSeek吐槽無效存錢…

前段時間，#女生攢錢百萬被Deepseek辣評無效存錢#的話題火了。

圖片來源：微博

有位女生問Deepseek，手頭有100萬該不該都存銀行，結果慘遭AI潑冷水：

“這樣存連2%的通脹都跑不贏，等于無效存錢！”

隨后Deepseek還給出了打理方案，但網(wǎng)友們對這個方案各有各的看法。

有人點贊認可，也有人看著方案里那些盈虧自負產(chǎn)品直搖頭。

那么，手里有點閑錢到底該不該理財，要“折騰”到什么程度？

一、有人擁抱中低風險理財，有人只想安心存錢

到底該不該投資理財，網(wǎng)友們各有一套說法。

1、擔心手上的錢被動貶值，主動理財抗通脹

一些朋友挺贊同AI的建議，他們眼中的理財是一個長期積累、邊學邊試，平衡好資金便利、收益有預期、虧損也有底的過程。

很多人的穩(wěn)健理財是從嘗試債券基金開始的，雖說短期可能波動也不小，但扛住波動拿個幾年，回報完全有可能跑贏通脹。

這也難怪有人直接喊出心聲，“有效存錢永遠都是投資”。

嘗試更多理財方式的過程可能會踩坑，但只要我們控制好資金量去試錯，未來除了收獲多一點收益，更有專屬自己的理財技能。

2、寧愿少賺些，也要讓本金絕對安全

也有些朋友認為，通脹并沒那么可怕，怕的是跟風亂投資帶來更大損失。

舉個最近的例子，春節(jié)前后A股人工智能板塊爆火，又有很多人追漲被套。

拿體量最大的一只人工智能ETF來說，過去三個月它的凈值從0.88一路漲到2月最高點1.1，然后回調到目前的0.89。

但問題是這只ETF的160億份額里，有近四成都是基民在今年2月新買的，而且價格遠遠高于目前的0.89，也就是說這波又有一大批人虧損近20%。

在他們看來，雖說銀行存款的利息越來越少，但能夠守住財富也是一種成功。

看起來，積極理財和保守存錢這兩個觀點都各有道理。

怎么理財其實沒有標準答案，我們能做的就是找到一個專屬自己的“理財舒適區(qū)”。

二、什么樣的“有效存錢”方案才適合自己？

現(xiàn)在我們模擬熱議事件女生的視角，重新讓Deeepseek給出中長期年化3%+的理財方案。

AI給到的方案長這樣：

▲Deepseek給的理財方案，各類產(chǎn)品年化收益率、波動率已核實糾正

它先把資金按使用期限分成幾筆錢，再匹配不同風險收益水平的資產(chǎn)，最后按整體收益目標來規(guī)劃比例買各種資產(chǎn)。

說實話，這個AI的方案有蠻多可取之處，適合想要穩(wěn)中求進做長期理財?shù)呐笥选?/span>

下面我們就看看，為什么不同的錢要配置相應類型的產(chǎn)品，各有什么好處？

• 1年內要用的錢，保證不虧不要隨用隨取

像日常買菜的錢，交房租或房貸的錢，下個月要還信用卡的錢，都屬于“1年內要用的錢”。

這部分錢既要盡量保證不虧損，更要隨時能取，那么余額寶、零錢通、銀行的“活期+”就是常見的短期閑錢打理工具，閉著眼買都沒問題。

這些產(chǎn)品的底層資產(chǎn)一般有同業(yè)存單、銀行存款、高信用短期債券等等，是妥妥的高安全性高流動性資產(chǎn)。

不過受低利率環(huán)境影響，近些年它們的收益一路走低，今年很多產(chǎn)品的7日年化徘徊在1.5%上下，我們只能賺點蚊子肉。

• 1~3年不用的錢，可以放定期產(chǎn)品多收點利息

比如打算3年后用來換車的錢，就可以犧牲點流動性換取更多收益。

同樣是定期保本保息，目前儲蓄國債、銀行大額存單的利息通常比很多銀行存款高，我們有看好的產(chǎn)品可以買上。

要知道今年發(fā)行的5年期儲蓄國債利率還有2%，一些全國性銀行的大額存單也有2%左右的利率，剛好跟AI預測的2%通脹相當。

但它們最多只能鎖定三年五年的利率，到期都得按最新利率算，大家且買且珍惜。

如果覺得2%的回報偏低了，我們還可以把1~3年的錢拆分兩筆，一筆買保本的國債或大額存單，另一筆買點純債基金，爭取拿到更多回報。

純債基金過去幾年的年化收益在3%左右，不過買完短期內小虧一點也很正常，但再極端的虧損往往1年內都能恢復回來。

買點放組合里，長期看大概率可以提升整體收益的。

像今年一季度，全部2402只純債基金中就有八成產(chǎn)品是虧錢的，整體平均收益-0.29%。

但是到了4月中旬，隨著債市回暖，僅僅半個月時間虧損的基金比例一下子就降到兩成，整體平均收益轉成正的0.28%。

• 至少3年不用的錢，能買年化接近5%的股債混合基金

如果接受了純債基金，想再提高一點收益水平的話，我們完全能考慮股債混合基金。

這類產(chǎn)品的原理不復雜，就像一杯奶茶，主體是純奶茶，再混一點小料或奶蓋提升風味。

它們的底層資產(chǎn)大部分是債券，少部分是股票和流動性資產(chǎn)。

比如用80%的錢買債券穩(wěn)住基金收益，另外會拿20%以內的錢買股票博取高一點的回報，就算遇到股市走熊，這點比例的股票也不會讓基金虧太多。

不過買這種產(chǎn)品，需要承受得住波動，并做好至少拿3年的心理準備。

我們看反映股債混合基金整體表現(xiàn)的偏債混合基金指數(shù)，過去10年它的年化收益接近5%，但最大跌幅也到了8%。

假設我們運氣很差在2021底的高點買入它，就得用2年時間經(jīng)歷最大回撤走到市場底部，隨后才能迎來1年1個月暴漲9%的反彈。

當然了，如果我們能在下跌過程中對它分批買入或定投，回血的速度其實能再快一些。

• 至少5年不用的錢，用增額壽鎖定更多收益

AI給的方案里，還有增額壽這類鎖定終身2.5%預定利率的產(chǎn)品，可以用手里的長期閑錢來安排。

拿增額壽中的佼佼者增多多8號來說，35歲女性一次性投入20萬，4年后保單的價值就超過保費。

如果拿到第5年，保單價值有21.96萬，平均每年賺3920塊，折合年收益2%。

拿到第10年，保單價值24.8萬，年化復利IRR有2.19%，折合單利2.42%；第20年價值進一步增長到31.8萬，IRR達2.34%，相應的單利逼近3%。

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不過每個人的年齡、繳費時間這些情況都不一樣，最終的收益也會有所不同。

想了解更多產(chǎn)品情況，或者看看其他儲蓄類產(chǎn)品的朋友，請點擊這里，我們有規(guī)劃師一對一解答相關疑惑。

這樣一來，在保證投資產(chǎn)品整體相對低波動的前提下，只要分配好資產(chǎn)比例，我們就有較大把握實現(xiàn)中長期收益達到3%以上，避免“無效存錢”。

如果你想要持倉絕對安全，那么在上述方案中剔除有一定波動的純債基金和股債混合基金，再適當提高增額壽的比例，也有機會實現(xiàn)2%以上的收益抗通脹。

順便提一下，有些朋友非常關心低風險資產(chǎn)還有哪些選擇，具體的收益又有多少。

為此，今年開始我們策劃了【利率風險標】專欄，每月為大家呈現(xiàn)幾十家銀行存款利率、貨幣基金的7日年化、各期限國債收益率、LPR、主流儲蓄險收益等數(shù)據(jù)。

4月的收益數(shù)據(jù)，可點擊回顧4月利率大盤點！這些銀行還有3%的存款，利息直接翻倍。下期我們還將更新5月份的利率新變化，記得關注起來哦~

三、寫在最后

穩(wěn)健理財?shù)暮诵氖窍仁睾蠊?，與其盲目追求高收益，不如先摸清產(chǎn)品底細，找到適合自己風險承受力的打理方案。

另外也想提醒大家，我們努力讓資金穩(wěn)健增值的同時，別忘了防范各種詐騙手段，避免一朝回到解放前。

比如虛假理財?shù)母呃T惑、冒充公檢法威脅轉賬、刷單返利騙局、誤點釣魚網(wǎng)站……

好了，今天的內容就分享到這里，如果這篇文章對你有用，別忘了轉發(fā)哦~

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