5款頂尖百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)對(duì)比，哪些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才真靠譜？DRG改革下建議這樣選！

最近有個(gè)朋友肺部真菌感染，住院治療得用進(jìn)口的伏立康唑，結(jié)果醫(yī)院沒有，只能去院外買。這藥一盒兩千多，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)還報(bào)不了，最后只能自己掏了腰包。

其實(shí)這種事也不是個(gè)例了，醫(yī)保DRG改革后，越來越多的藥品和器械從醫(yī)院“消失”，感覺就跟回到?jīng)]醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，治病又得自己掏很多錢。

所以現(xiàn)在想用上進(jìn)口藥到底有多難？哪些百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)才真靠譜？我們今天就和大家嘮一嘮。

一、醫(yī)保DRG改革下，治好病有多難？

醫(yī)保DRG改革后，我們不能像以前一樣，在醫(yī)院里哪種藥好用就用哪種，我們的選擇權(quán)變窄了：

1、進(jìn)口藥“消失”

在第十批國(guó)家藥品集中采購(gòu)中，中標(biāo)藥品全是仿制藥，沒有一個(gè)原研藥中標(biāo)。

而國(guó)采藥品會(huì)供應(yīng)到公立醫(yī)院、部隊(duì)醫(yī)院等我們最常接觸到的醫(yī)院。這就意味著，像“孩子支原體肺炎買不著進(jìn)口阿奇霉素”的事情，未來會(huì)變得越來越常見。

可能有朋友會(huì)問，難道國(guó)產(chǎn)藥就不能用嗎？

國(guó)產(chǎn)藥當(dāng)然能用，但藥到病除很多時(shí)候只是一種愿望，治病通常是一個(gè)不斷去試答案的過程。

重點(diǎn)也不是哪種藥更好、國(guó)產(chǎn)藥能不能用，而是我們需要有用其他藥的選擇權(quán)。這就像是我們可以走路去上班，但不可以要求我們只能走路去上班。

很不幸，很多進(jìn)口藥已經(jīng)在公立醫(yī)院里消失了，我們?nèi)绻胍眠@些藥就得自己去院外藥店買。

2、“降級(jí)使用”醫(yī)療器械

治病不只是會(huì)涉及藥品，很多手術(shù)還會(huì)用到醫(yī)療器械，像陶瓷關(guān)節(jié)、腹腔熱灌注化療材料等，價(jià)格一直就不便宜。

以前做骨科手術(shù)，醫(yī)院里可能有3萬(wàn)國(guó)產(chǎn)關(guān)節(jié)，也有6萬(wàn)進(jìn)口的，百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都能報(bào)銷，大家可以選更貴的來使用。

但很遺憾，現(xiàn)在DRG來了，公立醫(yī)院里可能只提供國(guó)產(chǎn)材料了，想要用進(jìn)口的就得出院去買，醫(yī)保和百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)都報(bào)不了。

但大家也不用絕望，不少保險(xiǎn)公司也開始意識(shí)到這點(diǎn)，紛紛推出了外購(gòu)藥械不限清單的產(chǎn)品，去醫(yī)院外買的進(jìn)口藥、貴價(jià)器械也能報(bào)銷了。

最近，癌癥能保終身的心醫(yī)保（長(zhǎng)生版）也拓展了外購(gòu)藥械保障，所以我們今天就為大家統(tǒng)一測(cè)評(píng)下市面上能保普通外購(gòu)藥械的醫(yī)療險(xiǎn)，看看哪款最能打。

二、能報(bào)外購(gòu)藥械的醫(yī)療險(xiǎn)，保障怎么樣？

從上百款百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)里，我們精選了5款外購(gòu)藥械不限清單的產(chǎn)品，從基礎(chǔ)保障、外購(gòu)藥等方面為大家詳細(xì)對(duì)比了它們的保障：

第1輪：基礎(chǔ)保障

百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的基礎(chǔ)保障包括了住院醫(yī)療、抗癌藥、質(zhì)子重離子等，一起看下哪款產(chǎn)品表現(xiàn)更好：

首先，這5款產(chǎn)品都是目前的頂尖百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，保障很齊全，也各自有些亮點(diǎn)。

尊享e生2025能報(bào)銷一般門急診醫(yī)療費(fèi)，去指定私立醫(yī)院普通部看病也能賠。

星相守（計(jì)劃一）住院前后門急診保障時(shí)間長(zhǎng)達(dá)45天，還能報(bào)銷單人病房、耐用醫(yī)療設(shè)備費(fèi)，保費(fèi)卻是幾款保證續(xù)保產(chǎn)品里最便宜的。

而特需部、國(guó)際部或私立醫(yī)院經(jīng)營(yíng)更靈活，有更大概率提供上進(jìn)口藥械，像星相守等幾款產(chǎn)品就能給去特需部看病。

星相守可選計(jì)劃二，直接可去國(guó)際部或指定私立醫(yī)院看病，而且保證續(xù)保20年，30歲投保的話價(jià)格要一千出頭。

尊享e生2025、藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）或心醫(yī)保（長(zhǎng)生版）可附加重疾特需，不幸重疾也能去特需部，雖是一年期保障，但好在附加保費(fèi)便宜。

各位朋友如果不太情況自己的情況適合選哪款，可以點(diǎn)擊這里，預(yù)約專業(yè)的規(guī)劃師根據(jù)具體情況給投保建議。

第2輪：癌癥外購(gòu)藥

治療癌癥的特效藥，很多醫(yī)院沒有，需要自己去院外藥店買，而且價(jià)格往往會(huì)特別貴，幸好這5款產(chǎn)品都能報(bào)銷。

在賠付比例上，金醫(yī)保3號(hào)值得夸一夸，無(wú)論是否走社保，只要在指定藥店買癌癥特藥，都是100%報(bào)銷，擔(dān)心藥店用不了社保的朋友可考慮。

金醫(yī)保3號(hào)

人保壽險(xiǎn)

?

醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保20年

無(wú)理賠免賠額遞減

查看測(cè)評(píng)

而尊享e生2025的癌癥外購(gòu)藥種類很多，不僅可保價(jià)格昂貴的抗癌藥，而且重疾用到的人血白蛋白等指定藥品最高也可0免賠報(bào)銷，白血病、肺癌等還能用上進(jìn)口抗癌藥。

也提醒大家，部分產(chǎn)品的癌癥外購(gòu)藥保障是需要附加的，價(jià)格也就幾十塊而已，大家投保的時(shí)候一定記得選上。

第3輪：普通外購(gòu)藥械

在醫(yī)保DRG下，不只是癌癥特藥在醫(yī)院里難買到，像常用進(jìn)口藥品、比較貴的器械等，有些醫(yī)院也不常備，我們得去院外藥店買。

而我們給大家選擇的這些產(chǎn)品，對(duì)院外的普通藥械都是能報(bào)銷的：

在普通外購(gòu)藥械的穩(wěn)定性、賠付比例上，藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）以及星相守（計(jì)劃一）會(huì)表現(xiàn)得更優(yōu)秀，都能保證續(xù)保20年，就算只是出去買幾十塊錢的阿奇霉素，也能全部報(bào)。

其中，藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）的條款針對(duì)普通外購(gòu)藥械，有這樣一條表述：

有些朋友可能會(huì)擔(dān)心，如果住院時(shí)，醫(yī)院有同類的國(guó)產(chǎn)藥，但是醫(yī)生認(rèn)為有必要用進(jìn)口藥，要去院外買，這種情況能不能報(bào)銷？

我們咨詢過保險(xiǎn)公司，得到的回復(fù)是：只要是醫(yī)生認(rèn)為藥品是必要的，符合就醫(yī)邏輯，是能賠付的。主要看這次住院是否在理賠范圍內(nèi)，其次看用藥是否合理。

星相守之前的條款里也有這條規(guī)定，但最近已經(jīng)刪除了該條款，如果介意這點(diǎn)可以優(yōu)先選星相守。

尊享e生、金醫(yī)保3號(hào)和心醫(yī)保（長(zhǎng)生版）的普通外購(gòu)藥械保障則是1年期的，穩(wěn)定性比較一般。

值得一提的是，尊享e生的一般門急診所需的外購(gòu)藥械也能報(bào)銷，但整體報(bào)銷比例偏低。

另外，心醫(yī)保（長(zhǎng)生版）是外購(gòu)藥械保障是4月15日才上線的，之前投保的老用戶暫時(shí)還不能附加這個(gè)保障，比較不太友好。

第4輪：續(xù)保條件

續(xù)保條件的嚴(yán)格與否，決定著我們的保障是否穩(wěn)定，畢竟都不希望今年理賠后，明年就不能續(xù)保。

我們看看這幾款產(chǎn)品的續(xù)保條件：

尊享e生2025比較特殊，它是財(cái)險(xiǎn)公司的產(chǎn)品，所以是不能保證續(xù)保的。雖是1年期產(chǎn)品，但是過往多年都是能正常升級(jí)續(xù)保的。

剩下4款的一般醫(yī)療都能保證續(xù)保20年，也就是說投保后20年里，就算是理賠過、身體變差，或者產(chǎn)品停售，也照樣能續(xù)保。

要重點(diǎn)說的是心醫(yī)保（長(zhǎng)生版），它的癌癥直接終身保證續(xù)保，就算未來一般醫(yī)療保障停售了，也能保證續(xù)保上癌癥保障。

心醫(yī)保（長(zhǎng)生版）

太平洋健康險(xiǎn)

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醫(yī)療險(xiǎn)

癌癥醫(yī)療終身續(xù)保

一般醫(yī)療20年續(xù)保

可享特需醫(yī)療保障

查看測(cè)評(píng)

建議大家是優(yōu)先考慮能保證續(xù)保的產(chǎn)品，起碼未來很長(zhǎng)一段時(shí)間里不用擔(dān)心產(chǎn)品停售、自己還能不能續(xù)保等。

三、對(duì)比免責(zé)條款，哪款保更多？

百萬(wàn)醫(yī)療的免責(zé)條款決定著哪些費(fèi)用是不能報(bào)銷的，大家一定要重點(diǎn)關(guān)注。

我們梳理了它們的免責(zé)條款，對(duì)比了一些重要免責(zé)內(nèi)容，一起來看看：

給大家總結(jié)了幾點(diǎn)：

基因療法和細(xì)胞免疫療法：這5款都不能報(bào)基因療法。而在細(xì)胞免疫療法上，尊享e生2025由于提供了6種car-t藥品，表現(xiàn)更優(yōu)秀，其他產(chǎn)品都只提供了3種。

尊享e生2025

眾安在線財(cái)險(xiǎn)

?

醫(yī)療險(xiǎn)

可選責(zé)任豐富

抗癌藥/外購(gòu)藥報(bào)銷

查看測(cè)評(píng)

人工器官和耐用醫(yī)療設(shè)備：人工器官都能報(bào)9種，但對(duì)于假肢等耐用設(shè)備，只有星相守能報(bào)銷，其他產(chǎn)品則都是免責(zé)。

星相守

復(fù)星聯(lián)合健康

?

醫(yī)療險(xiǎn)

20年保證續(xù)保

擴(kuò)展特需醫(yī)療

可選住院0免賠

查看測(cè)評(píng)

其實(shí)總的看下來，星相守的免責(zé)條款能算是這些產(chǎn)品里最寬松的了。

另外要提醒大家的是，如果健康狀況有異常，投保金醫(yī)保3號(hào)，就算健康告知提示能標(biāo)體承保，但還是會(huì)按照既往癥處理。

買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)的第一關(guān)就是健康告知，不少朋友就因?yàn)榻Y(jié)節(jié)等常見病被拒保了，所以這些產(chǎn)品的健康告知問到了哪些情況？我們也給大家整理好了。

四、健康告知，哪款更寬松？

大家常問到檢查異常、住院史、結(jié)節(jié)等還能不能投保，所以專門為大家總結(jié)了健告里會(huì)涉及的這幾點(diǎn)：

總的來說，這5款產(chǎn)品的健康告知其實(shí)都蠻嚴(yán)格，如果有糖尿病、高血壓等，都會(huì)被問到。

如果1年內(nèi)有檢查異常，沒有被建議進(jìn)一步檢查、治療，那除尊享e生2025外的產(chǎn)品都可以投，像是檢查出了卵巢息肉，但醫(yī)生沒建議接著治療，那就可正常投保。

尊享e生2025、藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）、心醫(yī)保（長(zhǎng)生版）沒問到被建議住院或手術(shù)的情況，比如1年前胃息肉比較大了，醫(yī)生建議切除，但還沒去手術(shù)的，就還能投保它們。

若連續(xù)服藥超30天，可了解尊享e生2025、金醫(yī)保3號(hào)以及星相守。像是失眠用了超一個(gè)月的藥，但沒涉及其他情況，就能投保這幾款。

五、寫在最后

最后給大家總結(jié)下，如果擔(dān)心未來生病住院要自己去院外買藥，可以考慮這樣買產(chǎn)品：

想要普通外購(gòu)藥械保障能穩(wěn)定續(xù)保，可以看藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）和星相守，普通外購(gòu)藥械也能100%報(bào)銷，而且保證續(xù)保20年。

追求保障的穩(wěn)定性，希望能有更久的保證續(xù)保期，可了解心醫(yī)保（長(zhǎng)生版），一般醫(yī)療可保證續(xù)保20年，但癌癥保障可終身保證續(xù)保。

希望在就醫(yī)的時(shí)候少排隊(duì)、看更好的醫(yī)生，推薦考慮星相守（計(jì)劃二），或者是考慮藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）等能單獨(dú)附加重疾特需醫(yī)療的產(chǎn)品。

要是手頭已經(jīng)有一份不錯(cuò)的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，就是擔(dān)心DRG的影響，可以點(diǎn)擊這里查看相關(guān)攻略。

最近也有些產(chǎn)品支持轉(zhuǎn)保，有興趣的朋友，可以點(diǎn)擊下方卡片，讓規(guī)劃師幫忙分析下自己的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)能不能轉(zhuǎn)保到外購(gòu)藥不限清單的產(chǎn)品。