平安/國(guó)壽/太平洋…深扒8款大公司年金險(xiǎn)，看看誰(shuí)更值得買(mǎi)！

有一段時(shí)間沒(méi)寫(xiě)大公司的年金險(xiǎn)測(cè)評(píng)了，正巧最近，也有些朋友留言問(wèn)到了一些大公司產(chǎn)品。

那今天咱們干脆就來(lái)一次大測(cè)評(píng)，一次性把平安、國(guó)壽、人保等大公司主推的養(yǎng)老年金險(xiǎn)，都測(cè)一遍，供大家參考。

先上本次測(cè)評(píng)產(chǎn)品目錄：

一、8款大公司年金險(xiǎn)，哪款領(lǐng)錢(qián)多

買(mǎi)養(yǎng)老年金險(xiǎn)，相信大家都希望領(lǐng)錢(qián)越多越好。那這幾款產(chǎn)品，領(lǐng)錢(qián)如何？我們也做了對(duì)比：

分別以30/40歲女性，分3年，每年投入10萬(wàn)為例，對(duì)比這幾款產(chǎn)品到不同年齡累計(jì)能領(lǐng)到的年金。

柱子的順序?qū)?yīng)了產(chǎn)品順序，比如第一根綠色的柱形，代表了平安的「御享鑫瑞3.0」，以此類(lèi)推。

30歲對(duì)比

40歲對(duì)比

幾款產(chǎn)品都是領(lǐng)錢(qián)金額固定不變的長(zhǎng)期年金險(xiǎn)，都能給我們養(yǎng)老生活增加更多的確定性。

不過(guò)領(lǐng)錢(qián)表現(xiàn)有所差異，其中，較優(yōu)秀的有這幾款：

• 太平「e養(yǎng)添年優(yōu)享版」：女性默認(rèn)55歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，在80歲及以前，領(lǐng)到手的養(yǎng)老金，比其他產(chǎn)品都多，我們對(duì)比過(guò)，就算其他產(chǎn)品也55歲開(kāi)始領(lǐng)，還是不如這款；到90歲時(shí)，領(lǐng)取的總額也在前三名。
  

  e養(yǎng)添年優(yōu)享版

  

  太平人壽

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  年金險(xiǎn)

  

  保證領(lǐng)取25年

  

  最快15天后領(lǐng)取

  

  1000元起投

  查看測(cè)評(píng)
• 人?！笟q悅風(fēng)華（B款）」：同樣交費(fèi)領(lǐng)錢(qián)方式下，它能領(lǐng)到的錢(qián)，是表里面最高的一款，可以很好地提升養(yǎng)老生活品質(zhì)。
• 國(guó)壽「福滿(mǎn)金生」：領(lǐng)錢(qián)金額略低于上面一款，但差距不大，同樣非常優(yōu)秀。

剩下幾款產(chǎn)品，泰康瑞享一生plus和頤享延年2025領(lǐng)錢(qián)也還不錯(cuò)，其他3款領(lǐng)錢(qián)就比較一般，同樣條件下，領(lǐng)到手的錢(qián)比優(yōu)秀產(chǎn)品少很多。

比如上面30歲的對(duì)比中，同樣交了30萬(wàn)，有的產(chǎn)品到70歲就能領(lǐng)到34.7萬(wàn)，到90歲能領(lǐng)80萬(wàn)左右。

但領(lǐng)錢(qián)一般的產(chǎn)品，到90歲也才領(lǐng)到手50萬(wàn)左右，少領(lǐng)了30萬(wàn)。

當(dāng)然，領(lǐng)錢(qián)多少，并不能代表綜合收益的高低，因?yàn)槌祟I(lǐng)錢(qián)，年金險(xiǎn)還有現(xiàn)金價(jià)值，我們來(lái)接著對(duì)比。

二、現(xiàn)金價(jià)值對(duì)比，誰(shuí)的表現(xiàn)更好？

現(xiàn)金價(jià)值，可以理解成保單還值多少錢(qián)，這筆錢(qián)可以退保拿到全額，或者要用錢(qián)時(shí)，通過(guò)減保來(lái)拿出一部分使用。

如果你擔(dān)心年金險(xiǎn)投入后，萬(wàn)一中途要用錢(qián)不方便，就要關(guān)注產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值的表現(xiàn)。

我們同樣用前面30/40歲的交費(fèi)方案來(lái)做對(duì)比，如下：

30歲對(duì)比

40歲對(duì)比

表現(xiàn)比較好的有：平安御享鑫瑞3.0、人保尊贏年華、太保瑞有余2024，這3款在各個(gè)年齡段表現(xiàn)都很接近。

瑞有余2024（互聯(lián)網(wǎng)）

太保壽險(xiǎn)（太平洋人壽）

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年金險(xiǎn)

最快5年后領(lǐng)取

前期收益高

查看測(cè)評(píng)

前期增值迅速，最快第5年，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)了已交保費(fèi)；即使在領(lǐng)取之后，現(xiàn)金價(jià)值還能保持不錯(cuò)的水平。

其他幾款現(xiàn)價(jià)表現(xiàn)都一般，有的甚至是開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)之后就沒(méi)有現(xiàn)價(jià)，意味著之前的投入，完全變成了年金，只能領(lǐng)錢(qián)，無(wú)法再一次性大額周轉(zhuǎn)資金。

當(dāng)然，也提醒大家，雖然有些產(chǎn)品現(xiàn)金價(jià)值還不錯(cuò)，有的也支持減保，但年金險(xiǎn)最主要的作用，還是補(bǔ)充退休后的現(xiàn)金流。

因此不建議大家太依賴(lài)這些功能，不管買(mǎi)什么年金，都要提前做好資金規(guī)劃，避免出現(xiàn)臨時(shí)用錢(qián)卻拿不出的尷尬。

另外，不知道大家發(fā)現(xiàn)沒(méi)有，前面提到的領(lǐng)錢(qián)多的產(chǎn)品，到這一環(huán)節(jié)就正好反過(guò)來(lái)，現(xiàn)金價(jià)值表現(xiàn)不給力了。

看來(lái)大多數(shù)情況下，一款產(chǎn)品都很難做到現(xiàn)價(jià)又高，領(lǐng)錢(qián)又多。

而且考慮到不同產(chǎn)品身故保障可能都有差異，所以咱們還得進(jìn)行一次綜合對(duì)比，繼續(xù)往下看。

三、綜合對(duì)比后，建議這樣選

結(jié)合前面兩輪的對(duì)比，以及幾款產(chǎn)品的投保要求、身故保障等信息，我們做了綜合對(duì)比表，如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

1、想要領(lǐng)錢(qián)更多

可以考慮中國(guó)人壽的「福滿(mǎn)金生」，這款產(chǎn)品領(lǐng)錢(qián)高，對(duì)比市面上優(yōu)秀產(chǎn)品也很不錯(cuò)。

比如前面提到，優(yōu)秀產(chǎn)品能領(lǐng)29700元一年，它能領(lǐng)25800元一年，一個(gè)月僅相差300多元。

關(guān)鍵是它身故保障之類(lèi)的也不錯(cuò)，條款約定了，萬(wàn)一身故，看已交保費(fèi)和現(xiàn)金價(jià)值誰(shuí)更多，按多的賠錢(qián)。

比如領(lǐng)到85歲身故，此時(shí)已經(jīng)領(lǐng)取了67萬(wàn)，現(xiàn)金價(jià)值有16萬(wàn)，已交保費(fèi)是30萬(wàn)，那就按30萬(wàn)賠。

可以說(shuō)，不管預(yù)期壽命多長(zhǎng)，選這款保險(xiǎn)都很不錯(cuò)。

美中不足的是，它只能保到90歲，要是家里有長(zhǎng)壽基因，選它就不合適了，可能面臨后期用錢(qián)不足的被動(dòng)局面。

擔(dān)心這種情況，也可以選人保壽險(xiǎn)的「歲悅風(fēng)華（B款）」，這款能保到106歲，領(lǐng)錢(qián)金額更高。

身故賠付規(guī)則和前一款相同，任何時(shí)候都不至于虧。

不過(guò)要注意，開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)之后，保單就沒(méi)有現(xiàn)金價(jià)值了，所以更適合追求極致領(lǐng)錢(qián)，不考慮中途用錢(qián)的朋友做備選。

2、想要提前退休、快速領(lǐng)錢(qián)

前面提到的「福滿(mǎn)金生」同樣值得選，無(wú)論男女，最早都可選50歲開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，綜合收益表現(xiàn)也不錯(cuò)。

所以，對(duì)于想提前退休的朋友來(lái)說(shuō)，這款依然值得選。

另外太平人壽「e養(yǎng)添年優(yōu)享版」也很不錯(cuò)，這款產(chǎn)品女性默認(rèn)55歲開(kāi)始領(lǐng)，男性60歲開(kāi)始領(lǐng)。

但如果買(mǎi)的時(shí)候已經(jīng)超過(guò)了55/60歲，那就在保單過(guò)了15天猶豫期之后就能領(lǐng)，不用再經(jīng)過(guò)漫長(zhǎng)的等待。

而且這款支持保證領(lǐng)取25年，比如60歲開(kāi)始領(lǐng)，領(lǐng)到65歲走了，只領(lǐng)了6年錢(qián)，那保險(xiǎn)公司會(huì)把剩下19年應(yīng)領(lǐng)的年金賠給家人，不用擔(dān)心沒(méi)領(lǐng)多久就早逝虧損的問(wèn)題。

總的來(lái)說(shuō)，特別適合已退休老人給自己補(bǔ)充養(yǎng)老現(xiàn)金流。

3、擔(dān)心中途用錢(qián)，看重現(xiàn)金價(jià)值

可以考慮太平洋人壽的「瑞有余2024」，現(xiàn)金價(jià)值第5年左右就超過(guò)已交保費(fèi)，之后長(zhǎng)期高于已交保費(fèi)。

比如領(lǐng)到90歲，累計(jì)領(lǐng)取了53.6萬(wàn)，此時(shí)如果退保，還能拿回40.9萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值。

相當(dāng)于我們交的錢(qián)一分沒(méi)少，同時(shí)還領(lǐng)了幾十年的錢(qián)，而且從領(lǐng)取角度看，它領(lǐng)到手的年金，也比表里另2款高現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品更多。

另兩款高現(xiàn)金價(jià)值的產(chǎn)品是：平安御享鑫瑞3.0和人保尊贏年華。

所以買(mǎi)它的好處就是不需要擔(dān)心后悔：

中途要用錢(qián)它有不錯(cuò)的現(xiàn)金價(jià)值，不用錢(qián)就安心等領(lǐng)錢(qián)，且百年后還能把現(xiàn)金價(jià)值傳承給家人，非常全面。

另外，它也能選第5年開(kāi)始領(lǐng)錢(qián)，如果想用它打造長(zhǎng)期“現(xiàn)金流”也很適合。

不過(guò)總的來(lái)說(shuō)，在目前市面上，幾款產(chǎn)品的收益都只能算一般，長(zhǎng)期約2.3%左右，對(duì)比目前深藍(lán)保金榜上的優(yōu)秀產(chǎn)品有所差距。

以金榜中某款優(yōu)秀產(chǎn)品為例，按上表同樣交費(fèi)方案，每年能領(lǐng)29700元，90歲生存總利益能達(dá)到107萬(wàn)，IRR高達(dá)2.88%。

而今天測(cè)評(píng)的幾款大公司產(chǎn)品，大部分收益只有2.3%左右。

所以，如果你不只傾向大公司的產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊這里，讓專(zhuān)業(yè)規(guī)劃師幫忙測(cè)算其他產(chǎn)品，用更少的錢(qián)，領(lǐng)到更多養(yǎng)老金。

四、寫(xiě)在最后

今天測(cè)評(píng)了幾款大公司養(yǎng)老年金險(xiǎn)，給大家推薦了一些挑選建議。

不過(guò)大公司產(chǎn)品很多，篇幅有限，只能挑選一些大家問(wèn)得多、知名度比較高的產(chǎn)品。

當(dāng)然，也可以參考我們的深藍(lán)保金榜推薦的優(yōu)秀產(chǎn)品清單，里面有些收益更高、領(lǐng)錢(qián)更多的好選擇。

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