存量房貸降到3.2%！手頭有閑錢(qián)，要不要提前還房貸？

果不其然，5月LPR降了！1年期降到3.0%，5年期降到3.5%。

值得一提的是，這是繼2024年10月以來(lái)，LPR時(shí)隔7個(gè)月再次下調(diào)，也是今年第一次降息。

而LPR降了，商業(yè)房貸利率一般也會(huì)降。

再加上前段時(shí)間央行宣布降準(zhǔn)降息，公積金5年以上首套房貸款利率也降到2.6%。

“房奴黨”們總算盼來(lái)一波減負(fù)紅利。

那么問(wèn)題來(lái)了，“既然利率都降了，還有必要提前還房貸嗎？”

*圖源：微信網(wǎng)友提問(wèn)

今天咱們就掰開(kāi)揉碎聊聊這個(gè)話題：

• 降房貸利率，能省下多少錢(qián)？
• 提前還房貸，需要考慮什么？
• 除了提前還貸，還有哪些方式可以打理閑錢(qián)？

一、降房貸利率，能省下多少錢(qián)？

咱們先來(lái)看一下最新的房貸情況咋樣：

對(duì)于這次降息，網(wǎng)友們議論紛紛，看法各不相同。

有人覺(jué)得這次降息幅度有點(diǎn)小，不太夠

也有人覺(jué)得存量房貸利率高，應(yīng)該降得更狠一些

還有人覺(jué)得公積金存量房貸的調(diào)整時(shí)間，應(yīng)該也要自己選擇

但不管怎么說(shuō)，這次降息對(duì)于新老房貸族，都是實(shí)實(shí)在在的利好。

以商業(yè)貸款100萬(wàn)、等額本息30年計(jì)算，LPR從3.60%降到3.50%，利息總額節(jié)省約2萬(wàn)元，月供減少約56元。

如果你正準(zhǔn)備買(mǎi)房，那直接就能享受到最新利率，能省不少錢(qián)。

之前高位上車(chē)的朋友，等到房貸的重新定價(jià)日（一般是每年1月1日或貸款發(fā)放日），月供也會(huì)跟著降。

看到這，你是不是也在想：利率降了，還有必要提前還貸嗎？

二、提前還房貸，需要考慮什么？

要不要提前還貸，大家的想法也不同。

有人選擇提前還，減輕壓力，心理上也輕松。

有人覺(jué)得現(xiàn)在的投資收益沒(méi)有房貸利率高，提前還貸也是種理財(cái)方式。

但也有人覺(jué)得，手里有現(xiàn)金流才是王道。

那提前還房貸能省下多少錢(qián)呢？

就拿小李來(lái)說(shuō)，2024年5月在深圳買(mǎi)的房，當(dāng)時(shí)的商業(yè)貸款利率是LPR-45bp，也就是3.5%，貸款100萬(wàn)，貸30年，等額本息（還貸期間不考慮利率浮動(dòng)）。

滿一年后提前還20萬(wàn)，利率為3.05%，有兩種提前還貸的方式可以選：

減少月供：還款年限還是30年，月供從4490.45元降到3383.06元，能省18.5萬(wàn)利息。

縮短年限：月供基本不變，少還了10年，少了33.1萬(wàn)利息。

提前還20萬(wàn)，就能省下33萬(wàn)，這個(gè)買(mǎi)賣(mài)還是很劃算的。

如果還貸時(shí)間比較久，中間利率有浮動(dòng)，能省下的錢(qián)也不同，建議大家還是以自己的實(shí)際情況為準(zhǔn)。

那到底要不要提前還？關(guān)鍵看這幾點(diǎn)：

①你的投資能力vs房貸利率，誰(shuí)贏？

如果房貸利率＞理財(cái)收益率，那提前還貸是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

這次LPR下降，等到重新定價(jià)日后，很多人的商業(yè)房貸利率可能會(huì)降到3.2%，如果投資收益率沒(méi)有超過(guò)房貸利率，可以考慮提前還房貸。

公積金貸款，5年期以上降為2.6%，對(duì)很多人來(lái)說(shuō)，通過(guò)其他投資理財(cái)來(lái)覆蓋這個(gè)利率并不難，這種情況下就可以不用急著提前還。

如果是商貸+公積金組合貸款的方式，也可以先還商業(yè)貸部分，公積金貸部分可以先放一放。

②風(fēng)險(xiǎn)偏好：求穩(wěn)還是求進(jìn)？

如果你是個(gè)投資小白，投資只考慮銀行定存、國(guó)債等穩(wěn)健工具，那提前還房貸性價(jià)比會(huì)高一些。

如果你不排斥風(fēng)險(xiǎn)和波動(dòng)，喜歡追求更高收益，比如投資股票、基金等，那可以在手上留一些現(xiàn)金。說(shuō)不定遇到牛市，一下子就把幾年的利息差都賺回來(lái)了。

③未來(lái)用錢(qián)計(jì)劃，有沒(méi)有“花錢(qián)大關(guān)”？

要是之后有結(jié)婚、生娃、裝修等用錢(qián)打算，最好還是在手上留些錢(qián)，畢竟還錢(qián)容易借錢(qián)難啊。

另外，未來(lái)收入增長(zhǎng)預(yù)期，職業(yè)穩(wěn)定性等因素也得考慮進(jìn)去。

再給大家提個(gè)醒，要是打算提前還房貸，可以不全部還完，留一些月供，不管是100還是1000，都可以抵扣個(gè)稅，每個(gè)月能抵扣1000元，也算是個(gè)省錢(qián)小技巧了。

總的來(lái)說(shuō)，要不要提前還房貸，得根據(jù)投資能力、風(fēng)險(xiǎn)偏好、未來(lái)收入和支出等多方面去綜合考量，就像量體裁衣一樣，適合自己的才是最好的。

要是你現(xiàn)在手上有筆錢(qián)不想用來(lái)還房貸，或是還了部分房貸手上還有閑錢(qián)，與其讓錢(qián)放著貶值，不妨考慮一下其他理財(cái)工具。

三、還有哪些方式可以打理閑錢(qián)？

對(duì)于追求安全穩(wěn)健的朋友來(lái)說(shuō)，現(xiàn)在低風(fēng)險(xiǎn)投資的收益確實(shí)不高。

就拿5年期定存來(lái)說(shuō)，5月20日多家銀行宣布下調(diào)到1.3%，而5年期國(guó)債也只有2%，還很難搶。

但如果是短期要用錢(qián)的朋友，還是可以考慮銀行定存、國(guó)債、貨幣基金等，比較靈活。

具體的利率多少，我們每個(gè)月都會(huì)幫大家整理好，有需要的朋友可以關(guān)注每月發(fā)布的利率風(fēng)向標(biāo)內(nèi)容，指路最新一期：最高可達(dá)3.1%！5月最新存款、國(guó)債、保險(xiǎn)利率來(lái)了，錢(qián)放這里很安全

如果是手上有筆閑錢(qián)，長(zhǎng)期不會(huì)用到。儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的長(zhǎng)期收益會(huì)更占優(yōu)勢(shì)，像增額壽長(zhǎng)期復(fù)利IRR能達(dá)到2.5%左右，年金險(xiǎn)長(zhǎng)期能達(dá)到3.5%左右。

除了收益，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)還有一些不可替代的優(yōu)勢(shì)。

比如增額壽，買(mǎi)完后收益可以持續(xù)終身，不像存款、國(guó)債那些，到期得按最新利率重新投。

而且它還能做婚前資產(chǎn)隔離，定向傳承給家人等，就像給你的錢(qián)上了一把“安全鎖”。

分紅險(xiǎn)呢，包含了保證收益和分紅收益兩部分，適合既想要安全穩(wěn)健，又想要博取高收益的朋友，有點(diǎn)像“魚(yú)和熊掌兼得”的感覺(jué)。

年金險(xiǎn)能夠幫我們把現(xiàn)金變?yōu)楝F(xiàn)金流，年輕時(shí)交錢(qián)，到了約定年齡每月/每年領(lǐng)錢(qián)。

一方面它可以按時(shí)提供一筆固定的額外收入，也可以用來(lái)補(bǔ)充養(yǎng)老金，活到老領(lǐng)到老，就像給自己的老年準(zhǔn)備了一個(gè)“穩(wěn)定的提款機(jī)”。

而且快返年金最早第五年就能領(lǐng)取，能幫我們打破延遲退休的限制。

隨著這次的LPR和存款利率下降，預(yù)定利率在第三季度很有可能會(huì)下降，儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的收益也會(huì)連帶著減少。

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如果你有閑錢(qián)想打理，不管是給孩子攢教育金，還是給自己攢未來(lái)養(yǎng)老金，都可以趁著預(yù)定利率下調(diào)前，抓緊上車(chē)。

四、寫(xiě)在最后

不管是提前還房貸，還是選擇其它的理財(cái)工具，都是在打理自己的資金。

每個(gè)家庭的房貸情況、收入、未來(lái)支出、風(fēng)險(xiǎn)承受能力都不同，適合的理財(cái)方式也不盡相同。

咱們千萬(wàn)不能跟風(fēng)，最重要還是找到適合自己家庭的方式。

如果實(shí)在拿不準(zhǔn)，也可以先還一部分，剩下的理財(cái)，兼顧減負(fù)和流動(dòng)性。

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