最新報(bào)告：2044年社保養(yǎng)老金將耗盡，8090后還能領(lǐng)到退休金嗎？

最近召開(kāi)的博鰲亞洲論壇年會(huì)，再一次敲響了8090后的養(yǎng)老警鐘。

會(huì)上提到，19年后養(yǎng)老金池子可能會(huì)耗盡，未來(lái)領(lǐng)養(yǎng)老金的人可能會(huì)比交社保的還多...

而這些變化影響最大的，就是現(xiàn)在的社保繳費(fèi)主力軍，咱們8090后。

那到底有什么影響呢？為什么說(shuō)影響最大的是8090后？今天來(lái)和大家好好嘮嘮。

• 老齡化，比咱想得嚴(yán)峻多了
• 8090后，靠什么養(yǎng)老？
• 用商業(yè)養(yǎng)老金，給自己攢筆“養(yǎng)老小金庫(kù)”

一、老齡化，比咱想得嚴(yán)峻多了

論壇會(huì)上專(zhuān)家們提到了幾個(gè)關(guān)鍵信息，其中有好消息，也有壞消息。

1、首先是人口老齡化速度很快

2021年，我國(guó)進(jìn)入深度老齡化社會(huì)。

根據(jù)預(yù)測(cè)，2032年，我國(guó)老齡化將突破20%，進(jìn)入超老齡化社會(huì)。

而從國(guó)際上來(lái)看，從深度老齡化到超老齡化，日本花了12年，德國(guó)花了36年。

這么快的速度，沖擊最大的就是社保養(yǎng)老金。

2、80后退休時(shí)，養(yǎng)老金池子可能沒(méi)啥錢(qián)了

大家還記得嗎，前兩年有個(gè)熱門(mén)話題，說(shuō)是“養(yǎng)老金結(jié)余2035年將耗盡”。

現(xiàn)在離2035年只有10年了，《中國(guó)養(yǎng)老金精算報(bào)告》也出了更新版，養(yǎng)老金結(jié)余耗盡的時(shí)間往后推遲到了2044年，也就是80后開(kāi)始退休的時(shí)候。

這確實(shí)是個(gè)好消息，說(shuō)明國(guó)家的社保改革起作用了，養(yǎng)老金耗盡時(shí)間延遲，給了咱更多緩沖時(shí)間，但核心的危機(jī)并沒(méi)有徹底解除。

3、90后陸續(xù)退休時(shí)，領(lǐng)養(yǎng)老金的人比交社保的還多

目前，我們國(guó)家的社保是年輕人交，老年人領(lǐng)，隨著老齡化的加重，社保的繳費(fèi)壓力越來(lái)越大。

根據(jù)最新的精算報(bào)告預(yù)測(cè)，預(yù)計(jì)到2060年，1個(gè)參保職工就要“養(yǎng)”1個(gè)退休老人。

如果再考慮”有人交滿(mǎn)最低繳費(fèi)年限就不再繳費(fèi)”，這個(gè)比值會(huì)降到0.89，也就是領(lǐng)退休金的人比交社保的人還多。

這種情況下，養(yǎng)老金還能不能按時(shí)發(fā)出就得打個(gè)問(wèn)號(hào)了，而2060年正好是90后陸續(xù)退休的時(shí)候。

總的來(lái)說(shuō)，這次論壇會(huì)再一次無(wú)情地撕開(kāi)了8090后的養(yǎng)老困境。

8090后，就像“養(yǎng)老夾心層”——既無(wú)法享受父輩的單位分房、醫(yī)療全包的福利，又趕上了延遲退休、老齡化。

當(dāng)我們退休時(shí)可能面臨，既要贍養(yǎng)父母、幫襯子女，自己養(yǎng)老金又不夠花的難題。

那我們可以如何提前準(zhǔn)備，給未來(lái)多些確定呢？

二、8090后，靠什么養(yǎng)老？

關(guān)于社保養(yǎng)老金，會(huì)上專(zhuān)家還提到：“隨著人口老齡化持續(xù)加深，社保養(yǎng)老金替代率可能降到30%-40%，比國(guó)際勞工組織提出的最低替代率55%還低”。

“養(yǎng)老金替代率”就是退休后的收入÷退休前工資，40%的替代率就意味著，退休前你的工資是一萬(wàn)，退休后你的養(yǎng)老金就只有4千，大打折扣。

所以，想要體面的養(yǎng)老生活，單靠社保是不夠的。

有些人意識(shí)到這點(diǎn)，于是就開(kāi)始通過(guò)各種方式提前給自己多準(zhǔn)備些養(yǎng)老金。

最保守的方式當(dāng)然還是攢錢(qián)啦，比如銀行定存、國(guó)債，把現(xiàn)在的閑錢(qián)存起來(lái)養(yǎng)老用。

有些在國(guó)營(yíng)企事業(yè)單位或大型私企工作的朋友，公司還會(huì)提供企業(yè)年金、職業(yè)年金，算是第二份養(yǎng)老金了。

還有打工人抵稅神器“個(gè)人養(yǎng)老金”，每年能存一萬(wàn)二，這筆錢(qián)可以買(mǎi)國(guó)家篩選的金融產(chǎn)品，還能享受一定的抵稅優(yōu)惠，一舉兩得。

那些有投資基礎(chǔ)的朋友，則是選擇黃金、基金定投，每月存一些錢(qián)，等退休時(shí)就有一大筆養(yǎng)老金。

*圖源：小紅書(shū)網(wǎng)友分享

還有這幾年很火的，以房養(yǎng)老，供一套房，以后靠房租來(lái)養(yǎng)老。

還有越來(lái)越多人，開(kāi)始用商業(yè)養(yǎng)老金來(lái)規(guī)劃養(yǎng)老。

準(zhǔn)備養(yǎng)老金的方式很多，對(duì)于普通人來(lái)說(shuō)，其實(shí)養(yǎng)老就是個(gè)組合，大家在社保養(yǎng)老金的基礎(chǔ)上，根據(jù)自己的風(fēng)險(xiǎn)偏好再去做一些養(yǎng)老金儲(chǔ)備。

作為保險(xiǎn)人，我們也想從商業(yè)養(yǎng)老金的專(zhuān)業(yè)角度，給大家一些建議，看看如何根據(jù)自己的需求來(lái)提前規(guī)劃。

三、用商業(yè)養(yǎng)老金，給自己攢筆“養(yǎng)老小金庫(kù)”

商業(yè)養(yǎng)老金，有點(diǎn)像社保養(yǎng)老金，都是年輕時(shí)交錢(qián)，到約定年齡就能每月或每年按時(shí)領(lǐng)錢(qián)，活到老領(lǐng)到老。

交多少錢(qián)可以自己決定，而且可以自己定領(lǐng)取時(shí)間，不受延遲退休的限制。

我們根據(jù)不同年齡段的需求，搭配了幾個(gè)案例，大家可以對(duì)號(hào)入座參考看看。

1、90后，離退休還有幾十年，可以拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限

就像92年生的小程，工作收入比較高，一年能攢下十幾萬(wàn)，因?yàn)椴恢牢磥?lái)社保養(yǎng)老金能不能發(fā)？能發(fā)多少？所以就想提前多準(zhǔn)備些養(yǎng)老金。

我們建議她可以分期繳費(fèi)，每年交5萬(wàn)，可以提前鎖定終身收益，也能“強(qiáng)制”讓自己多攢些錢(qián)。

小程55歲開(kāi)始，每年能領(lǐng)到33150元，平均到每個(gè)月2763元，能領(lǐng)到106歲。

而且它還有現(xiàn)金價(jià)值，也就是賬戶(hù)里你可以通過(guò)減?；蛲吮ｎI(lǐng)出來(lái)的錢(qián)。

第10年交完錢(qián)，現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)已交保費(fèi)，后面持續(xù)都會(huì)有。

比如領(lǐng)到70歲，累計(jì)領(lǐng)了53萬(wàn)，還有44萬(wàn)現(xiàn)金價(jià)值，一共97萬(wàn)，翻了一倍左右。

2、80后，離退休只有十幾年，盡快讓養(yǎng)老金增值

可以縮短繳費(fèi)時(shí)間，每年多交一些錢(qián)，比如說(shuō)每年交10萬(wàn)，交5年，讓錢(qián)在賬戶(hù)里更快地增值。

要是想早點(diǎn)領(lǐng)錢(qián)，也可以考慮快返年金險(xiǎn)，最早第5年就能領(lǐng)錢(qián)。

比如45歲的林女士，她就希望50歲可以提前退休，能有一筆錢(qián)補(bǔ)充生活現(xiàn)金流，也能補(bǔ)充之后養(yǎng)老金的缺口。

她打算投入60萬(wàn)，我們把躉交和分期交的效果，給她做了詳細(xì)的對(duì)比。

可以看到，一次性投入，賬戶(hù)里的錢(qián)會(huì)更快增值，回報(bào)也會(huì)更快更多。

林女士考慮到手上有筆閑錢(qián)，長(zhǎng)期不會(huì)用到，所以選擇一次性投入。

四、寫(xiě)在最后

正如會(huì)上周小川說(shuō)到的，“現(xiàn)在這一代年輕人需要對(duì)未來(lái)養(yǎng)老做出預(yù)期和計(jì)劃，這也是未來(lái)養(yǎng)老金改革的一個(gè)重要的因素?！?/strong>