保險(xiǎn)代位求償權(quán)的現(xiàn)實(shí)意義

保險(xiǎn)代位求償權(quán)是指由于第三者的過錯(cuò)致使保險(xiǎn)標(biāo)的發(fā)生保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的損失的，保險(xiǎn)人按照保險(xiǎn)合同給付了保險(xiǎn)金后，有權(quán)把自己置于被保險(xiǎn)人的地位，獲得被保險(xiǎn)人有關(guān)該項(xiàng)損失的一切權(quán)利和補(bǔ)償。保險(xiǎn)人可以用被保險(xiǎn)人的名義向第三者直接索賠或提起索賠訴訟，保險(xiǎn)人的這種行為，就稱為代位求償，其所享有的權(quán)利，稱為“代位求償權(quán)”。

債權(quán)人代位權(quán)是指第三人為債務(wù)人清償債務(wù)后，代位行使債權(quán)人的權(quán)利，即原債權(quán)人對(duì)債務(wù)人的所有利益都轉(zhuǎn)讓給第三人，第三人可就其轉(zhuǎn)讓的利益范圍行使其債權(quán)。保險(xiǎn)合同為轉(zhuǎn)移風(fēng)險(xiǎn)合同，被保險(xiǎn)人在保險(xiǎn)事故發(fā)生后，因保險(xiǎn)標(biāo)的遭受損害而產(chǎn)生損失，可向保險(xiǎn)方請(qǐng)求保險(xiǎn)補(bǔ)償。

保險(xiǎn)的最終目的是使被保險(xiǎn)人受損時(shí)能得到足夠的補(bǔ)償。但是被保險(xiǎn)人所得賠償不得超過其保險(xiǎn)利益，不能因保險(xiǎn)關(guān)系而獲得額外利益。如果被保險(xiǎn)人因第三者過錯(cuò)而造成損失并獲得保險(xiǎn)公司賠償保險(xiǎn)金后，再向?qū)е聯(lián)p失的第三者索賠，其所得到的利益勢(shì)必要超過保險(xiǎn)利益，這就違反了保險(xiǎn)的補(bǔ)償原則。如果被保險(xiǎn)人在得到保險(xiǎn)公司的賠償后，讓有過錯(cuò)的第三者逃避其在法律上應(yīng)負(fù)的責(zé)任，又違反民法的公平原則，于是代位求償制度應(yīng)運(yùn)而生。

保險(xiǎn)代位求償權(quán)實(shí)質(zhì)上就是一種債權(quán)轉(zhuǎn)移，即被保險(xiǎn)人的第三人損害賠償請(qǐng)求權(quán)的轉(zhuǎn)移。對(duì)于保險(xiǎn)代位權(quán)的成立要件，按照法律的規(guī)定，我們至少可以推出以下幾個(gè)要件：發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)責(zé)任范圍內(nèi)的事故。如果發(fā)生的事故為非保險(xiǎn)事故，這與保險(xiǎn)人無關(guān)，只能由被保險(xiǎn)人自己直接向責(zé)任人追償，因而也就不存在保險(xiǎn)人代位行使權(quán)利的問題；保險(xiǎn)事故的發(fā)生與第三人的過錯(cuò)行為必須存在因果關(guān)系。具體來講，發(fā)生的事故必須是保險(xiǎn)合同所規(guī)定的責(zé)任事故，發(fā)生的保險(xiǎn)事故必須是第三人的過錯(cuò)行為所致，這樣才存在被保險(xiǎn)人對(duì)第三人具有賠償請(qǐng)求權(quán)，也才可能將其轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人；被保險(xiǎn)人須對(duì)責(zé)任方(第三人)享有賠償請(qǐng)求權(quán)，并且其索賠金額不能超過保險(xiǎn)人賠付的金額。如被保險(xiǎn)人事先已放棄向第三人追償?shù)臋?quán)利，保險(xiǎn)人就無法行使被保險(xiǎn)人已經(jīng)沒有的權(quán)利，有過錯(cuò)的第三人就會(huì)逃避法律上的賠償責(zé)任；代位權(quán)的產(chǎn)生必須在保險(xiǎn)人給付保險(xiǎn)金之后。保險(xiǎn)事故發(fā)生后，被保險(xiǎn)人可以依法或依約定向第三人提出賠償請(qǐng)求，如已取得賠償，保險(xiǎn)人可以免去賠償責(zé)任，因此求償權(quán)是在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人支付保險(xiǎn)金后自動(dòng)轉(zhuǎn)移給保險(xiǎn)人，如果被保險(xiǎn)人放棄對(duì)第三人的請(qǐng)求權(quán)，保險(xiǎn)人不承擔(dān)賠償金的責(zé)任。但是，在保險(xiǎn)人向被保險(xiǎn)人賠償保險(xiǎn)金已取得代位求償權(quán)后，被保險(xiǎn)人未經(jīng)保險(xiǎn)人同意放棄第三人請(qǐng)求賠償權(quán)利的，該行為無效。

代位求償權(quán)是保險(xiǎn)合同賦予保險(xiǎn)人所特有的一項(xiàng)權(quán)利，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的規(guī)定，從保險(xiǎn)人的角度看，保證了保險(xiǎn)人在出現(xiàn)因第三者過錯(cuò)所致保險(xiǎn)事故時(shí)，不會(huì)因?yàn)橹Ц读诉^多的賠款而減弱其經(jīng)濟(jì)實(shí)力，降低其經(jīng)濟(jì)補(bǔ)償能力；從被保險(xiǎn)人的角度看，避免了其獲得不當(dāng)?shù)美目赡?；從第三者?zé)任人的角度看，使其不能因?yàn)橛斜ｋU(xiǎn)人的賠款而擺脫自己應(yīng)承擔(dān)的民事法律責(zé)任。由此可見，保險(xiǎn)代位求償權(quán)的產(chǎn)生和存在是有其深刻法律依據(jù)和現(xiàn)實(shí)必要性的。