萬(wàn)能險(xiǎn)是萬(wàn)能的嗎？

有不少保險(xiǎn)業(yè)務(wù)員喜歡給客戶(hù)推薦萬(wàn)能險(xiǎn)，因?yàn)樗`活，又有投資功能，回報(bào)會(huì)比較高，而客戶(hù)就喜歡回報(bào)高的，現(xiàn)實(shí)真是這樣嗎？

其實(shí)這是一種誤導(dǎo)，或者是業(yè)務(wù)員自己本身還不清楚萬(wàn)能險(xiǎn)的本質(zhì)。那究竟是怎么回事？

首先，萬(wàn)能險(xiǎn)就是分紅險(xiǎn)的一種，也就是它的分紅回報(bào)與其它分紅險(xiǎn)是一樣的，至于它的回報(bào)演示數(shù)據(jù)可能會(huì)比其它分紅險(xiǎn)高些，其實(shí)對(duì)這個(gè)假設(shè)回報(bào)的利率，保監(jiān)會(huì)允許保險(xiǎn)公司的系統(tǒng)做得比較高一點(diǎn)，以強(qiáng)調(diào)它的投資性，但這個(gè)重要的細(xì)節(jié)很多業(yè)務(wù)員本身是不清楚的，所以萬(wàn)能險(xiǎn)其實(shí)是分紅險(xiǎn)，回報(bào)沒(méi)有特別之處。

另外，萬(wàn)能險(xiǎn)之所以叫“萬(wàn)能”，不在于它什么情況都保，只是它的交費(fèi)或領(lǐng)取靈活，不象其它保險(xiǎn)那樣，一定要交足多少年，然后在哪些特殊情況下才能領(lǐng)錢(qián)。所以“萬(wàn)能”的作用是交費(fèi)靈活——想交就交，領(lǐng)取隨意——想拿就拿出來(lái)，僅此而已。按老行家的說(shuō)法，它象一張銀行存折，或者說(shuō)它是一種“DIY”的分紅險(xiǎn)。

正是由于萬(wàn)能險(xiǎn)的隨意性，所以它的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用是不確定的。象其它保險(xiǎn)，由于規(guī)定要交多少年，什么時(shí)候拿錢(qián)，保險(xiǎn)公司就容易預(yù)測(cè)風(fēng)險(xiǎn)的發(fā)生概率，以及可用多少投資回報(bào)來(lái)作為對(duì)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用的補(bǔ)貼，所以一般保險(xiǎn)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用容易估算出來(lái)，并按交費(fèi)年限去平均分?jǐn)?。但就是萬(wàn)能險(xiǎn)的隨意性，保險(xiǎn)公司就不容易對(duì)該保險(xiǎn)進(jìn)行長(zhǎng)期的風(fēng)險(xiǎn)規(guī)劃，只能按每年來(lái)計(jì)算。我們知道，隨著年齡的增長(zhǎng)，人的死亡概率是不斷上升的，意味著人的年齡越大，保險(xiǎn)公司賠錢(qián)的機(jī)會(huì)也就越高，保險(xiǎn)公司為平衡收入與支出，會(huì)增加保費(fèi)的收取，所以萬(wàn)能險(xiǎn)在后期，它要承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用會(huì)越高。特別是在50歲以上，分紅回報(bào)慢慢會(huì)抵不過(guò)風(fēng)險(xiǎn)費(fèi)用的增長(zhǎng)，就有可能讓萬(wàn)能險(xiǎn)帳戶(hù)的錢(qián)莫名其妙地減少，其實(shí)就是這個(gè)道理，直到某一天，帳戶(hù)錢(qián)沒(méi)有了，保險(xiǎn)也就不經(jīng)意地自動(dòng)結(jié)束，而客戶(hù)可能還不知情。

所以，年齡越大，萬(wàn)能險(xiǎn)越不能投，對(duì)于年輕人而言，更不應(yīng)把它作為養(yǎng)老用，最好在45歲左右取出結(jié)束掉保險(xiǎn)，最多不要超過(guò)55歲。

由于業(yè)務(wù)員喜歡順便附加個(gè)長(zhǎng)期或終身的重大疾病險(xiǎn)，但如果主險(xiǎn)（即萬(wàn)能險(xiǎn)）結(jié)束，任何附加險(xiǎn)也會(huì)跟著結(jié)束，這是廣大客戶(hù)要注意的。

所以，那些有經(jīng)驗(yàn)的保險(xiǎn)代理人是不會(huì)輕易給客戶(hù)推薦萬(wàn)能險(xiǎn)，更有某些外資保險(xiǎn)公司因此已停賣(mài)萬(wàn)能險(xiǎn)，以免影響客戶(hù)的長(zhǎng)期利益。