智盈人生萬能險怎么樣？

咨詢內(nèi)容：男 25歲，繳費(fèi)年限 10年 6000元/年；主要問題：基本保額的保障成本與保單現(xiàn)金價值是怎么計算的？假如：25歲 保單第1年度基本保額是120000元 附險30000元；當(dāng)年度現(xiàn)金價值2900元 主/附險成本費(fèi)合計約300元/年；50歲 保單第25年度基本保額是30000元 附險10000元；當(dāng)年度現(xiàn)金價值130000元 主/附險成本費(fèi)合計約800元/年；這時我急需用錢取出120000元 請問保障主/附險成本費(fèi)又是多少？是如何計算的？

問題補(bǔ)充：注：我原計劃是打算購買平安鑫利產(chǎn)品的，平安業(yè)務(wù)員說平安智盈人生現(xiàn)金價值高?？墒?，我理解不透，一直沒有購買。平安業(yè)務(wù)員又說平安智盈人生比平安鑫利提成低，對我更有保障。我不知道這是不是真的？

咨詢網(wǎng)友： 余飛 (上海)

專家解答：

上海 平安人壽 陳士珍

保障成本=危險保額/1000*每千元危險保額年保障成本/365*扣除天數(shù)；危險保額=保險金額-保單價值

保單價值=期交保費(fèi)+追加保費(fèi)+保單利息+持續(xù)交費(fèi)獎勵-初始費(fèi)用(期交保費(fèi)和追加保費(fèi))-保障成本-部分領(lǐng)?。?/p>

智盈人生和鑫利是兩款不同的產(chǎn)品，智盈人生是理財型產(chǎn)品，鑫利是保障+分紅型的產(chǎn)品，兩款產(chǎn)品的投資渠道是不同的，適合不同的客戶群體的需要，產(chǎn)品的保障功能不可以以某一項(xiàng)內(nèi)容考慮，需要考慮客戶的需求，綜合考慮。

保單價值、保障成本帳單的數(shù)據(jù)是按月結(jié)算的，比如說，25歲 男性 保單第1年度基本保額是120000元，主險年保障成本是0.94元，月結(jié)算利率為4.5，第一年的初始費(fèi)用為3000元；

保單的現(xiàn)金價值=((6000-3000)+（6000-3000)*4.5/=3013.5

保障成本=危險保額/1000*每千元危險保額年保障成本/365*扣除天數(shù)

=(12萬-3013.5)/1000*0.94/365*30=9.04元

上海 中國人壽 張兵

這個問題比較復(fù)雜，我已經(jīng)回答了一個類似的問題：保障成本是按后面的保障成本表，在個人賬戶價值低于12萬時，實(shí)際保額為：12萬-賬戶價值；

按這個 實(shí)際保額*年保障成本/12，即當(dāng)月保障成本（按月計算）；（上月個人賬戶價值-本月保障成本）*年利率（當(dāng)月公布）/365*當(dāng)月天數(shù)=本月個人賬戶價值

當(dāng)個人賬戶價值超過保額，因?yàn)槭前磦€人賬戶105%理賠，故保障成本為 個人賬戶價值*5%*保障費(fèi)率/12，即保險公司只負(fù)責(zé)個人賬戶5%的保障。

當(dāng)價值13萬，拿出12萬，保額3萬，是按3萬-（13萬-12萬）=2萬的保額計算保障成本，若個人賬戶價值低于保障成本，合同結(jié)束。主附險計算公式相同。

萬能險太靈活，一般人難于操作，要是不懂，最好買傳統(tǒng)險。