保險(xiǎn)分紅利率下調(diào)

平安萬能險(xiǎn)結(jié)算利率下調(diào)

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　　隨著百姓生活水平的提高，越來越多人重視健康和理財(cái)，所以很多市民為了能兼顧兩方面就選擇了萬能險(xiǎn)。日前，中國(guó)平安(601318,股吧)將3月萬能險(xiǎn)結(jié)算利率由此前的4%下調(diào)至3.875%，而銀行五年期定期存款利率則達(dá)到5.25%，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率倒逼五年期定存1.375個(gè)百分點(diǎn)。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，平安或借此機(jī)會(huì)調(diào)整產(chǎn)品策略，降溫萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)，提高對(duì)保費(fèi)收入貢獻(xiàn)較大的分紅險(xiǎn)占比。
　　昔日領(lǐng)軍滑落第二梯隊(duì)
　　從各家公司公布的數(shù)據(jù)來看，3月包括中國(guó)人壽、太保壽險(xiǎn)、泰康等多家公司的萬能險(xiǎn)結(jié)算利率維持在4%以上，其中，泰康、新華、人保壽險(xiǎn)的結(jié)算利率為4.2%，目前處于較高水平，而昔日處于市場(chǎng)風(fēng)向標(biāo)的平安則降至第二梯隊(duì)，于210年底將結(jié)算利率上調(diào)至4%后，又于3月意外地小幅回調(diào)至3.875%。
　　對(duì)于萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的意外下調(diào)，平安官方并不以為然，其解釋稱，此次萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的調(diào)整屬于正常的短期波動(dòng)。從平安及同業(yè)萬能險(xiǎn)的歷史結(jié)算利率來看，都存在這種短期波動(dòng)現(xiàn)象。
　　某國(guó)有壽險(xiǎn)公司有關(guān)人士表示，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率的風(fēng)吹草動(dòng)通常與保險(xiǎn)公司產(chǎn)品策略息息相關(guān)，當(dāng)處于加息周期、市場(chǎng)投資回報(bào)率高時(shí)，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率也會(huì)跟著上調(diào)。但平安此次不升反降，可能有意為萬能險(xiǎn)降溫。數(shù)據(jù)顯示，截至2010年末，萬能險(xiǎn)在中國(guó)平安壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)中占比達(dá)40.3%；在2008～2009年，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率集體回調(diào)時(shí)期，平安依靠強(qiáng)大的平滑準(zhǔn)備金實(shí)力，保持萬能險(xiǎn)高結(jié)算利率，使其萬能險(xiǎn)在市場(chǎng)上獨(dú)樹一幟。
　　平安萬能險(xiǎn)占比或持降
　　由于2010年年報(bào)按照新《會(huì)計(jì)準(zhǔn)則》統(tǒng)計(jì)，萬能險(xiǎn)只有風(fēng)險(xiǎn)部分保費(fèi)計(jì)入總保費(fèi)收入，因此去年平安已經(jīng)有所調(diào)整。申銀萬國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)分析師孫婷表示，2011年中國(guó)平安的壽險(xiǎn)業(yè)務(wù)將有新的挑戰(zhàn)，受央行加息影響，萬能險(xiǎn)吸引力下降。中國(guó)平安2010年萬能險(xiǎn)業(yè)務(wù)占比下降，她認(rèn)為這一趨勢(shì)將在2011年延續(xù)。
　　另一方面，平安下調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率或與去年投資收益下滑有關(guān)，去年平安投資收益率為4.9%，較2009年的6.4%下降了1.5個(gè)百分點(diǎn)，盡管跑贏市場(chǎng)基準(zhǔn)，但在三家上市保險(xiǎn)公司中，處于較低水平。孫婷表示，根據(jù)年報(bào)顯示，平安壽險(xiǎn)業(yè)績(jī)表現(xiàn)平淡，與往年不同，壽險(xiǎn)的利潤(rùn)貢獻(xiàn)率不足50%，而產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)利潤(rùn)貢獻(xiàn)率由2009年的4.66%提升到21.55%。中國(guó)平安資本公積項(xiàng)下可供出售的金融資產(chǎn)由2009年末的60億浮盈減少至1.98億元浮虧，每股浮虧0.03元，中國(guó)平安浮盈已經(jīng)耗盡。
　　2010年平安銷售“功臣”之一的智盈人生終身壽險(xiǎn)（萬能型）將于近期停售，而去年平安規(guī)模保費(fèi)居前五名的保險(xiǎn)產(chǎn)品有4款是萬能險(xiǎn)，占平安壽險(xiǎn)2010年規(guī)模保費(fèi)的35.06%。
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萬能險(xiǎn)利率或繼續(xù)下調(diào)

盡管隨著資本市場(chǎng)的好轉(zhuǎn)，保險(xiǎn)資金投資收益有所提升，但業(yè)內(nèi)人士預(yù)計(jì)投連險(xiǎn)萬能險(xiǎn)仍不構(gòu)成今年保費(fèi)主要增長(zhǎng)點(diǎn)，保險(xiǎn)公司仍將以個(gè)險(xiǎn)渠道、傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)銷售為主，保費(fèi)增長(zhǎng)壓力猶存。

投連險(xiǎn)銷售難言樂觀

在保險(xiǎn)公司紛紛展開業(yè)務(wù)結(jié)構(gòu)調(diào)整的情況下，今年一季度，投連險(xiǎn)、萬能險(xiǎn)占?jí)垭U(xiǎn)公司業(yè)務(wù)比重較去年同期已下降了14.8%。隨著資本市場(chǎng)的好轉(zhuǎn)，投連險(xiǎn)帳戶收益也大幅回升，其中5月有超過60%進(jìn)取型帳戶收益跑贏大盤，但是投連險(xiǎn)銷售情況仍難言樂觀。

某合資保險(xiǎn)公司有關(guān)人士告訴記者，從目前來看，由于受市場(chǎng)影響，銀行大力推廣投連險(xiǎn)意愿不強(qiáng)，銀保渠道投連險(xiǎn)未實(shí)現(xiàn)增長(zhǎng)，而個(gè)險(xiǎn)渠道也比不上去年。從4、5月份情況來看，在總保費(fèi)規(guī)模下降的情況下，投連險(xiǎn)新單業(yè)務(wù)保費(fèi)也有所下調(diào)。

上述人士表示，投連險(xiǎn)保費(fèi)規(guī)模能否增長(zhǎng)首先要看保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)策略，有的保險(xiǎn)公司產(chǎn)品策略堅(jiān)持以投連險(xiǎn)為主，而有的已經(jīng)停售投連險(xiǎn)。

其次，資本市場(chǎng)是個(gè)晴雨表，資本市場(chǎng)企穩(wěn)有助于帶來投連險(xiǎn)保費(fèi)的增長(zhǎng)。此外，如果監(jiān)管部門未放松對(duì)投連險(xiǎn)銷售規(guī)模的監(jiān)控，要想實(shí)現(xiàn)保費(fèi)增長(zhǎng)還較為困難。

華泰證券保險(xiǎn)行業(yè)分析師劉鵬也表示，今年保險(xiǎn)公司銷售投連險(xiǎn)仍會(huì)較為謹(jǐn)慎，一方面，保險(xiǎn)公司未必會(huì)加大力度推廣，另一方面投連險(xiǎn)銷售好的時(shí)候，是市場(chǎng)已經(jīng)確定穩(wěn)定增長(zhǎng)的時(shí)候，目前資本市場(chǎng)后市則很難判斷。

萬能險(xiǎn)利率或繼續(xù)下調(diào)

7月1日，平安再次下調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，其個(gè)人萬能險(xiǎn)結(jié)算利率由上月的4.75%下調(diào)至4.5%，而個(gè)人銀行萬能險(xiǎn)結(jié)算利率維持4%水平不變，這是去年9月以來，平安第5次下調(diào)個(gè)人萬能險(xiǎn)結(jié)算利率。

此前，受投資收益下降影響，保險(xiǎn)公司紛紛下調(diào)萬能險(xiǎn)結(jié)算利率，而平安則始作俑者，依靠其充足的平滑準(zhǔn)備金逆市維持高利率水平。

隨著資本市場(chǎng)收益的回升，萬能險(xiǎn)結(jié)算利率也不會(huì)有太大的下降空間，預(yù)計(jì)平安個(gè)人萬能險(xiǎn)結(jié)算利率最多還有50個(gè)基點(diǎn)的下調(diào)空間，個(gè)人萬能險(xiǎn)結(jié)算利率不會(huì)低于4%。

而個(gè)人銀行萬能險(xiǎn)結(jié)算利率下調(diào)空間已經(jīng)不大，目前盡管還比較高，但與中國(guó)人壽(601628,股吧)3.85%的水平已經(jīng)相差不多。劉鵬認(rèn)為。

業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，盡管資本市場(chǎng)回暖給保險(xiǎn)公司保費(fèi)規(guī)模帶來增長(zhǎng)預(yù)期，但保險(xiǎn)公司仍將堅(jiān)持其產(chǎn)品調(diào)整策略，以銷售傳統(tǒng)分紅險(xiǎn)產(chǎn)品為主，因此其今年新業(yè)務(wù)價(jià)值將快速增長(zhǎng)。

保險(xiǎn)公司保費(fèi)增長(zhǎng)一方面受到資本市場(chǎng)的影響，另一方面則是保險(xiǎn)公司的主動(dòng)調(diào)整，而后者才是主因。劉鵬認(rèn)為。

2016年淮安公積金貸款利率下調(diào)

根據(jù)中國(guó)人民銀行有關(guān)文件規(guī)定，從2015年8月26日起，下調(diào)金融機(jī)構(gòu)人民幣貸款和存款基準(zhǔn)利率，淮安市住房公積金個(gè)人住房貸款利率也將同步下調(diào)。那2016年淮安公積金貸款利率是多少呢？

　　5年（含）以下貸款由現(xiàn)行年利率3%調(diào)整為2.75%；5年以上貸款由現(xiàn)行年利率3.50%調(diào)整為3.25%。同時(shí)，下調(diào)上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率，由1.60%調(diào)整為1.35%。

　　市住房公積金管理中心工作人員介紹，這已是今年以來第4次下調(diào)利率，與年初執(zhí)行的住房公積金貸款利率相比，5年期以下和5年期以上利率均下調(diào)1個(gè)百分點(diǎn)，降幅達(dá)到27%和24%。目前，住房公積金貸款利率水平已降至歷史最低點(diǎn)。

　　受此影響，職工住房公積金還貸壓力將進(jìn)一步降低。以辦理一筆最高60萬元、30年貸款期、等額本息還款法的個(gè)人住房貸款為例：利率調(diào)整后，每月還款額是2611元，與年初執(zhí)行的利率標(biāo)準(zhǔn)相比，月還款額減少340元，預(yù)計(jì)整個(gè)還款周期將減少總利息12.25萬元。

　　2016年淮安公積金貸款利率根據(jù)國(guó)家政策，在2015年的基礎(chǔ)上再次下調(diào)，5年以下貸款由3%調(diào)整為2.75%，5年以上貸款調(diào)整為3.25%。同時(shí)，上年結(jié)轉(zhuǎn)的個(gè)人住房公積金存款利率也下調(diào)了，由1.60%調(diào)整為1.35%。