重復(fù)保險案例分析

保險意外事故案例分析

對于大多數(shù)人來說，購買的第一份保險應(yīng)該是意外險。因?yàn)橐馔獗ｋU具有保費(fèi)低廉保障額度高的特點(diǎn)，但意外險并不是賠償所有的意外事故，下面以一個保險意外事故案例，來介紹下意外險的賠償問題。

　　案例
　　南京一市民買了一份交通意外險，根據(jù)保障責(zé)任，飛機(jī)意外保障40萬元、火車和輪船意外保障均為10萬元、汽車意外保障為2萬元。前不久，該市民到外地出差，乘坐單位來接機(jī)的公務(wù)車時不幸遭遇車禍身亡。家人向保險公司申請理賠卻遭拒絕，理由是投保人乘坐的是公務(wù)車，而非保險責(zé)任中所指的合法客運(yùn)車輛。無獨(dú)有偶，周先生2003年投保了意外傷害險。上個月，他在步行時被一輛電動車帶倒，送醫(yī)后不治。醫(yī)院出具的死亡證明書指出，其死因是“心肌梗塞”。事后，周先生的家人提出賠付要求，卻被保險公司以導(dǎo)致死亡的原因?yàn)榧膊?，不屬意外傷害為由拒賠。

　　分析
　　可見，盡管意外險具有“低保費(fèi)、高保額”的優(yōu)點(diǎn)，但并非所有意外事故都能獲賠。因?yàn)?，雖然投保人認(rèn)為的意外帶有很強(qiáng)的主觀性，但在賠付過程中，保險公司還是會嚴(yán)格界定引起事故的原因是否屬于意外險中的“意外”。拿南京市民的例子來說，很多人覺得只要坐車出車禍就可獲賠，實(shí)際上該款交通意外險明確，汽車意外保障是指被保險人每次以乘客身份，持有效客票乘坐從事合法客運(yùn)的汽車，如公交車、長途客車和出租車等遭受意外傷害，才能給付保險金。由此，投保人乘坐私家車和公務(wù)車就不在保障范圍內(nèi)了。
　　再拿周先生來說，走在路上發(fā)生事故導(dǎo)致身故，盡管符合保險對于“意外”的定義，卻不符合“外來的”標(biāo)準(zhǔn)。因?yàn)椋芟壬砉适瞧渥陨硭夹呐K病所致，而疾病并不屬于意外傷害險所承擔(dān)的保險責(zé)任，故此亦無法獲賠。

　　保險意外事故案例中，周先生被電動車撞倒，引發(fā)了心肌梗塞，導(dǎo)致死亡。面對這樣的情況，保險公司是不賠的，因?yàn)楦鶕?jù)意外的定義，周先生的死因不符合“外來的”這一標(biāo)準(zhǔn)。

貨運(yùn)保險案例分析

　　貨物運(yùn)輸保險是以運(yùn)輸過程中各種貨物作為保險標(biāo)的保險。很多公司在進(jìn)行貨物運(yùn)輸?shù)臅r候都會購買這個保險。今天，小編帶大家看一看貨運(yùn)保險案例。

　　某貿(mào)易公司與某保險公司于1998年8月3日簽訂了海上貨物運(yùn)輸保險合同，約定：被保險人為某貿(mào)易公司，保險標(biāo)的物為布料，保險金額為48.1萬美元，險別為一切險和戰(zhàn)爭險，航程為青島至莫斯科。該批貨物于1998年8月12日裝船，承運(yùn)人為貿(mào)易公司簽發(fā)了青島至莫斯科的全程提單。提單載明：托運(yùn)人貿(mào)易公司，收貨人為與貿(mào)易公司簽訂貿(mào)易合同的買方達(dá)卡公司。貨物由青島船運(yùn)至俄羅斯東方港，再由東方港改由鐵路運(yùn)輸，10月初運(yùn)抵目的地。爾后，買方持鐵路運(yùn)單要求提貨。因買方是單證上的收貨人，承運(yùn)人便在未收回全程正本提單的情況下放貨，買方辦理完清關(guān)手續(xù)后將貨物提走。貿(mào)易公司見買方遲遲沒有支付貨款，于是派人持正本提單至莫斯科提貨，并在提不著貨物后向保險公司索賠。保險公司則認(rèn)為：本案貨物已經(jīng)運(yùn)抵目的地并被收貨人提走，去向是明確的，不存在“提貨不著”的問題。因此，保險公司不負(fù)保險賠償責(zé)任。

　　海事法院經(jīng)審理認(rèn)為：雙方簽訂的海上貨物運(yùn)輸保險合同中約定的“提貨不著”，不僅包括因承運(yùn)人“交貨不能”所致的“提貨不著”，還包括其他原因所致的“提貨不著”。由于提單是物權(quán)憑證，貿(mào)易公司作為本案中貨物海運(yùn)正本全程提單的持有人、海上貨物運(yùn)輸保險合同的被保險人，持有提單卻提貨不著。根據(jù)有利于被保險人和受益人的解釋原則，應(yīng)當(dāng)認(rèn)為，只要被保險的貨物“整件提貨不著”，保險公司就要承擔(dān)責(zé)任。據(jù)此，海事法院判決：被告保險公司向原告貿(mào)易公司賠償損失39.2萬美元及其利息。

　　在國際貿(mào)易中，貨物運(yùn)輸與貨物運(yùn)輸保險是兩個重要、易出問題的環(huán)節(jié)，面對著大浪淘沙的激烈競爭，如何規(guī)避風(fēng)險、決勝于機(jī)遇與風(fēng)險同在的市場浪潮，這無疑是每一家物流企業(yè)都必須面臨解決的問題。

學(xué)生保險案例分析

目前學(xué)生一般學(xué)校都會買保險，當(dāng)意外事故發(fā)生后，理賠情況會怎么樣呢？這里分析兩個案例。
　　案例一：
　　客戶資料：楊某，12歲，初中生
　　【案例回顧】
　　2010年4月，楊某在學(xué)生食堂吃飯晚飯后，因?qū)W校沒有洗浴場所，與其他5名同學(xué)在校后門河邊洗頭發(fā)，因追撿掉落河中的梳子，不慎落入水中溺水身亡。出現(xiàn)之后，該學(xué)生家長提出索賠。經(jīng)過校及縣、鎮(zhèn)政府部門與家屬進(jìn)行事故協(xié)商處理，賠償楊某家屬6.7萬元。
　　解答：
　　根據(jù)《校（園）方責(zé)任保險》第三條第一款和《學(xué)生傷害事故處理辦法》第九條第一款的規(guī)定，“學(xué)校的校舍、場地、其他公共設(shè)施，以及學(xué)校提供給學(xué)生使用的學(xué)具、教育教學(xué)和生活設(shè)施、設(shè)備不符合國家規(guī)定的標(biāo)準(zhǔn)，或者有明顯不安全因素的；”學(xué)校應(yīng)承擔(dān)相應(yīng)的責(zé)任。而學(xué)生本人自身安全防范意識薄弱，也應(yīng)在事故中承擔(dān)一定的責(zé)任。經(jīng)過多方面的協(xié)商，學(xué)校賠償6萬元。校方的賠償金額由校方責(zé)任保險支付。
　　案例二：
　　客戶資料：范某，7歲，小學(xué)生
　　【案例回顧】
　　2009年7月，放學(xué)時間，小學(xué)生錢某因急于回家跑向該校一樓東門，將正站在東門臺階上的范某撞到。經(jīng)診斷，范某右腿骨折。需要人陪護(hù)一個月，后經(jīng)鑒定范某十級傷殘。范某家長要求學(xué)校賠償醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、傷殘賠償金、鑒定費(fèi)等經(jīng)濟(jì)損失共計十余萬元。
　　解答：
　　此次事故發(fā)生在中午放學(xué)時段，老師把主要精力放在了在學(xué)校吃飯的學(xué)生身上，也有老師看到錢某奔跑，并未加以制止，因此學(xué)校在此次事故中應(yīng)付相應(yīng)的次要責(zé)任。經(jīng)法院判決學(xué)校負(fù)20%賠償責(zé)任，共計賠償范某醫(yī)療費(fèi)、護(hù)理費(fèi)、傷殘賠償金、鑒定費(fèi)、精神損害慰問金等經(jīng)濟(jì)損失共計11482萬元，并需繳納案件受理費(fèi)用44元。根據(jù)保險條款規(guī)定，在剔除精神損害撫慰金之后，共計11126元。學(xué)校支付的賠償款由保險公司承擔(dān)。