什么是分紅型保險(xiǎn)？分紅型保險(xiǎn)怎么挑選？

現(xiàn)如今利率持續(xù)下行，投資市場(chǎng)又很慘淡的環(huán)境下，分紅型保險(xiǎn)開始被更多人關(guān)注。

分紅型保險(xiǎn)的保證收益率能夠達(dá)到2.3%左右，而預(yù)期收益率更是可以突破3.5%，確實(shí)很香。

不過(guò)還是有很多朋友疑惑，什么是分紅型保險(xiǎn)？借此機(jī)會(huì)，我們就來(lái)跟大家分享一下相關(guān)內(nèi)容，也一起說(shuō)說(shuō)分紅型保險(xiǎn)怎么挑選？

主要內(nèi)容如下：

• 什么是分紅型保險(xiǎn)？
• 分紅型保險(xiǎn)怎么挑選？
• 寫在最后

一、什么是分紅型保險(xiǎn)？

分紅型保險(xiǎn)，也就是除了保證收益之外，還可以得到一筆不確定分紅的產(chǎn)品。

我們常說(shuō)的終身壽險(xiǎn)、年金險(xiǎn)以及兩全險(xiǎn)等等，這類都由分紅型產(chǎn)品，今天我們主要給大家一下分紅型增額終身壽險(xiǎn)，這種產(chǎn)品的收益會(huì)更加簡(jiǎn)單直觀一些，很適合新手朋友。

分紅型增額壽的收益分為2大部分：

• 保證收益：即現(xiàn)金價(jià)值，我們一定能拿到手，收益在復(fù)利2.1~2.3%。
• 分紅：具體多少是不確定的，由保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)情況決定，保險(xiǎn)公司也會(huì)建立“平滑機(jī)制”，以豐補(bǔ)歉，實(shí)現(xiàn)分紅穩(wěn)定可持續(xù)。

一些高收益分紅型增額壽，「保證收益+預(yù)期分紅」收益率能達(dá)到3.5%及以上，而現(xiàn)在普通型增額壽降到了2.6~2.9%之間，分紅型增額壽優(yōu)勢(shì)愈發(fā)明顯。

我們來(lái)直觀感受一下它們的收益差距：

可以看出，普通型增額終身壽險(xiǎn)的收益，會(huì)介于分紅型增額終身壽險(xiǎn)的“保證收益”以及“演示收益”之間，而隨著時(shí)間的增長(zhǎng)，兩者的差距也是越來(lái)越大了。

大家最關(guān)心的還是：演示收益是不確定的，真的能達(dá)到嗎？

但現(xiàn)實(shí)卻是：演示收益被低估了。

在2022年底，監(jiān)管對(duì)分紅險(xiǎn)的「演示收益」做了嚴(yán)格限制，如下表所示：

比如分紅來(lái)源，演示時(shí)候只能展示利差，但保險(xiǎn)公司的利差、死差、費(fèi)差都可能賺錢，然后分給我們。

這些限制是為了防止保險(xiǎn)公司給用戶“畫大餅”，但同時(shí)也導(dǎo)致：一些優(yōu)秀保險(xiǎn)公司產(chǎn)品，實(shí)際分紅比演示分紅高出不少。

比如復(fù)星保德信人壽，過(guò)去10年的紅利實(shí)現(xiàn)率范圍在100~259%，也就是說(shuō)，演示100元，實(shí)際大概分到了100~259元。

而退一步來(lái)說(shuō)，即便達(dá)不到演示收益，也有很大概率比普通型增額壽收益更高。

不過(guò)，如果想要挑選一款高收益的分紅型保險(xiǎn)，如果只看演示收益是遠(yuǎn)遠(yuǎn)不夠的，我們接著看。

二、分紅型保險(xiǎn)怎么挑選？

大家都知道，如果想買增額終身壽險(xiǎn)，我們可以直接關(guān)注收益，但是因?yàn)榉旨t型增額終身壽險(xiǎn)的分紅并不確定，因此挑選產(chǎn)品的邏輯也是不同的。

除了關(guān)注收益之外，我們還要關(guān)注保險(xiǎn)公司本身的能力，包括以下兩點(diǎn)：

• 持續(xù)經(jīng)營(yíng)能力：只有保險(xiǎn)公司經(jīng)營(yíng)正常，持續(xù)獲得保費(fèi)和利潤(rùn)，才能保證我們有源源不斷的分紅。這里主要關(guān)注償付能力數(shù)據(jù)，包括核心/綜合償付率及風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)；
• 投資水平：分紅險(xiǎn)主要收益來(lái)源是投資，只有保險(xiǎn)公司投資水平高，才能保證我們有較高的收益。這里主要關(guān)注近3年平均綜合投資收益率。

以上這些數(shù)據(jù)，均可以在保險(xiǎn)公司償付能力報(bào)告中查到。

為了給大家提供參考，我們特地整理了73家具有分紅險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)資格的保險(xiǎn)公司相關(guān)數(shù)據(jù)，并按照「平均綜合投資收益率」高低進(jìn)行了排序，如下表：

可以看到，投資收益率并不是和保險(xiǎn)公司資產(chǎn)規(guī)模成正比，中小公司也有可能取得亮眼的投資成績(jī)。

除了上表中可以量化的指標(biāo)，還有一些軟實(shí)力同樣重要。

部分合資保險(xiǎn)公司就值得關(guān)注，比如陸家嘴國(guó)泰人壽（大陸+臺(tái)灣）、同方全球人壽（中國(guó)+荷蘭），中意人壽（中國(guó)+意大利）、恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽（中國(guó)+英國(guó)）等等。

其合資股東都是幾十年甚至上百年的保險(xiǎn)公司，經(jīng)歷過(guò)數(shù)次戰(zhàn)爭(zhēng)和經(jīng)濟(jì)危機(jī)依然屹立不倒，無(wú)論是在業(yè)務(wù)端還是投資端，都有豐富的經(jīng)驗(yàn)。

這些軟實(shí)力反應(yīng)到數(shù)據(jù)上，你會(huì)發(fā)現(xiàn)他們風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)常年在AA級(jí)及以上，投資水平名列前茅。

只有將以上內(nèi)核因素和預(yù)期收益結(jié)合起來(lái)，才能選到真正高收益的分紅險(xiǎn)。

最后要提醒大家，過(guò)去始終只能作為一個(gè)參考，并不能代表未來(lái)，因此保險(xiǎn)公司的償付能力、投資收益率等等數(shù)據(jù)，都是有可能會(huì)變化的，大家還是要保持警惕。

三、寫在最后

有老話說(shuō)，雖然舒適圈是安全的，不過(guò)也是暫時(shí)的，只有真正離開了舒適圈，才會(huì)真正的成長(zhǎng)。

習(xí)慣了高息存款，以及各種高收益的理財(cái)產(chǎn)品，當(dāng)他們消失的時(shí)候，很多人都會(huì)手足無(wú)措。

在如今的低利率時(shí)代，只有一步步認(rèn)識(shí)、接受并且合適的運(yùn)營(yíng)不確定性，才能守住自己的財(cái)富。

以上就是關(guān)于“什么是分紅型保險(xiǎn)？分紅型保險(xiǎn)怎么挑選？”的全部?jī)?nèi)容。

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