家庭如何進(jìn)行保險(xiǎn)理財(cái)規(guī)劃

今年35歲的劉先生3年前被公司派往重慶工作，而32歲的劉太太則還在上海生活、工作，一邊上班，一邊照顧6歲的兒子。眼看兒子再過(guò)一年就要讀小學(xué)了，劉太太很希望劉先生能調(diào)回上海工作。因?yàn)樽詮膭⑾壬h(yuǎn)赴重慶上任后，家里大大小小的家務(wù)就得她一人料理，應(yīng)付不過(guò)來(lái)，她只得花錢請(qǐng)保姆，且劉先生每?jī)芍軙?huì)坐飛機(jī)回來(lái)一次，有時(shí)候是過(guò)去看他，這些都是成本。劉太太算了一筆賬，每月她和先生的收入總數(shù)大約是3.5萬(wàn)元，一般上海這邊每月的花費(fèi)在8000元左右，主要包括聘請(qǐng)家政人員每月2500元，孩子的各項(xiàng)輔導(dǎo)課程每月1500元，汽車油費(fèi)每月800元，以及餐飲費(fèi)、通訊費(fèi)、服裝費(fèi)等等。重慶那邊則需要每月5000元。其中比較重頭的是機(jī)票成本，還有不少關(guān)系應(yīng)酬，雖說(shuō)公司可報(bào)銷大部分，但有些還需自掏腰包。加上其他一些生活花費(fèi)，比如房屋的水電煤、鐘點(diǎn)工工資等，劉先生的實(shí)際支出也不算少。如何解決夫妻雙城生活的經(jīng)濟(jì)問(wèn)題呢？專家建議合二為一。經(jīng)濟(jì)成本考量：合居成本低建議劉太太可以遷就丈夫，先帶兒子一同去重慶與先生匯合。這樣就能改變目前的狀況，增進(jìn)家庭成員之間的交流，同時(shí)省下不少異地成本。具體來(lái)看，劉太太和兒子搬去重慶和先生一起生活，可將上海的房子出租。根據(jù)目前市場(chǎng)行情、并以房?jī)r(jià)估算，我們認(rèn)為每月可有3500元的租金收入。兩人合住后，很多原本的異地成本可以省下。例如飛機(jī)票成本(每月約3000元)、保姆成本(每月2500元)等。而且上海的汽車可以賣掉，這樣一來(lái)，每年5000元的車險(xiǎn)保費(fèi)、油費(fèi)(每月800元)、養(yǎng)護(hù)費(fèi)等都可以省下。由于劉先生在重慶的房租由公司承擔(dān)，且公司提供配車，因此太太搬去重慶后，生活的成本并不會(huì)上升很多。經(jīng)過(guò)計(jì)算發(fā)現(xiàn)，家庭一年可以省下的成本，包括家政費(fèi)、機(jī)票費(fèi)、油費(fèi)等可達(dá)到8萬(wàn)多元。加上上海房租收入，至少能比分居模式多出12萬(wàn)元。短期不建議重慶購(gòu)房雖然建議劉太太遷就劉先生搬至重慶生活，但考慮到兩人很多親戚、大部分社會(huì)關(guān)系均在上海，工作幾年以后隨著劉先生的升遷，可能仍然會(huì)回到上海，因此不建議在短期內(nèi)在重慶購(gòu)房。重慶房?jī)r(jià)雖然相比上海較低，但購(gòu)房仍是一項(xiàng)較大的支出，付完首付之后，就沒(méi)有多余的現(xiàn)金資產(chǎn)了，這樣就增加了整個(gè)家庭的風(fēng)險(xiǎn)。而且目前全國(guó)房?jī)r(jià)都處于調(diào)控階段，未來(lái)房?jī)r(jià)很有可能會(huì)下跌，與其現(xiàn)在買房，不如一邊享受公司福利待遇，住免費(fèi)的房子，一邊觀望市場(chǎng)走勢(shì)。家庭支柱需補(bǔ)充基礎(chǔ)保障此外，該家庭目前商業(yè)保險(xiǎn)費(fèi)用支出為零，意味著全家都沒(méi)有補(bǔ)充商業(yè)人身保險(xiǎn)。但是從劉先生夫婦的收入狀況，以及家庭結(jié)構(gòu)狀況來(lái)看，為劉先生夫婦，特別是為劉先生本人補(bǔ)充基礎(chǔ)的人身意外、重疾和身故保障是非常必要的，是為了保證夫妻倆能安全履行各項(xiàng)家庭責(zé)任，特別是對(duì)兒子的保護(hù)責(zé)任。建議劉先生根據(jù)自己的收入狀況，至少補(bǔ)充100萬(wàn)元保意外險(xiǎn)和30萬(wàn)元左右的重大疾病保險(xiǎn)。至于壽險(xiǎn)方面，可以根據(jù)個(gè)人情況選擇。劉太太首先需補(bǔ)充重疾保障，意外和壽險(xiǎn)方面可根據(jù)情況再做仔細(xì)選擇。