騰訊小米相繼涉水航延險(xiǎn) 邊緣產(chǎn)品盈利仍需觀望

　　近日，小米保險(xiǎn)“攜手”互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企搶灘推出動(dòng)態(tài)定價(jià)的航延險(xiǎn)產(chǎn)品，噱頭之下，看似熱鬧的航延險(xiǎn)市場(chǎng)，并非一直受業(yè)內(nèi)青睞，藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，由于航延險(xiǎn)業(yè)務(wù)多呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，目前不少傳統(tǒng)險(xiǎn)企已撤離該市場(chǎng)。進(jìn)出之間，不同選擇背后究竟原因何在？

　　對(duì)此，專家均表示，航延險(xiǎn)并非主流保險(xiǎn)產(chǎn)品，包括易安保險(xiǎn)在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企與小米、騰訊等第三方平臺(tái)合作，或“燒錢(qián)”謀求流量與數(shù)據(jù)，對(duì)于動(dòng)態(tài)定價(jià)航延險(xiǎn)后期發(fā)展，專家們也均持觀望態(tài)度。

　　小米保險(xiǎn)、騰訊微保試水航延險(xiǎn)，專家：邊緣產(chǎn)品發(fā)展待觀望

　　每逢暴雨季，航班延誤、取消事件頻現(xiàn)，根據(jù)中國(guó)民航局發(fā)布的《2017年全國(guó)民航航班運(yùn)行效率報(bào)告》顯示，2017年全國(guó)民航航班正常率71.6%，這也意味著，有將近三分之一的航班未能正常起落。

　　航班延誤率居高，也助推了航班延誤險(xiǎn)的熱銷，越來(lái)越多的消費(fèi)者習(xí)慣在出行前為自己買(mǎi)上一份航空延誤險(xiǎn)，以期用資金稍加彌補(bǔ)時(shí)間的損失。

　　從理賠方式來(lái)看，目前市面上多數(shù)航延險(xiǎn)按延誤時(shí)長(zhǎng)，以梯度形式進(jìn)行理賠，一般為固定理賠額。近日，小米保險(xiǎn)新上線“小米航班延誤險(xiǎn)”，保費(fèi)統(tǒng)一為20元，保障額度動(dòng)態(tài)浮動(dòng)。

　　通過(guò)小米金融APP，輸入航班號(hào)、出發(fā)日期后，自動(dòng)生成“起飛延誤”、“取消、備降、返航”兩則保險(xiǎn)責(zé)任下的不同保額，其中，延誤最高可獲賠800元，取消、備降、返航最高可獲賠200元。

　　據(jù)了解，動(dòng)態(tài)的保障額度將根據(jù)天氣、航線、購(gòu)買(mǎi)時(shí)間、航班歷史延誤情況來(lái)綜合生成，藍(lán)鯨保險(xiǎn)選取了幾組航班信息進(jìn)行對(duì)比。

　　對(duì)比可發(fā)現(xiàn)，同日期、同航線下，由于不同起飛時(shí)間、歷時(shí)準(zhǔn)點(diǎn)率等原因，起飛延誤、取消備降等保險(xiǎn)責(zé)任保額有差異，以歷時(shí)準(zhǔn)點(diǎn)率分別為77%、43%的東方航空航班與南方航空航班相比，兩者起飛延誤保額相差14-140元，取消、備降、返航保額差額為40元。

　　動(dòng)態(tài)定價(jià)航延險(xiǎn)保額對(duì)比圖

　　無(wú)獨(dú)有偶的是，3月末，騰訊旗下微保也上線了首款出行險(xiǎn)產(chǎn)品“微出行”，據(jù)了解，用戶可通過(guò)微保免費(fèi)領(lǐng)取全年航意險(xiǎn)和航延險(xiǎn)，航班延誤達(dá)到3小時(shí)后起飛，或延誤達(dá)到3小時(shí)后取消，賠付6.66元，保障期1年，不限次數(shù)，據(jù)了解，最高單日賠付比例為13.91%。

　　“航延險(xiǎn)并非主流業(yè)務(wù)”，中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院教授郝演蘇對(duì)藍(lán)鯨保險(xiǎn)分析道，目前航空延誤險(xiǎn)實(shí)際銷售量很小，對(duì)于小米保險(xiǎn)推出的動(dòng)態(tài)定價(jià)航延險(xiǎn)后期發(fā)展持觀望態(tài)度。

　　上海對(duì)外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險(xiǎn)系主任郭振華同樣持觀望態(tài)度，其指出，航延險(xiǎn)屬于傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司中的邊緣業(yè)務(wù)，航延險(xiǎn)能否盈利，一方面取決于概率，一方面取決于銷售量，當(dāng)保費(fèi)固定時(shí)，動(dòng)態(tài)的高保額或能在一定程度上刺激銷售量。

　　經(jīng)濟(jì)學(xué)家宋清輝則表示，通過(guò)數(shù)據(jù)分析波動(dòng)定價(jià)，或能夠平衡消費(fèi)者與險(xiǎn)企之間的利潤(rùn)點(diǎn)，但并非絕對(duì)，“有時(shí)候也會(huì)出現(xiàn)較大的偏差”。

　　一進(jìn)一出有差別，流量數(shù)據(jù)、客戶黏性或是“燒錢(qián)”最大目標(biāo)

　　當(dāng)航班延誤成為一種大概率事件時(shí)，自然難以避免逆向選擇的發(fā)生，某種程度上，或也成為保險(xiǎn)公司與消費(fèi)者的對(duì)賭，當(dāng)賠付率過(guò)高時(shí)，保險(xiǎn)公司也面臨較大的賠付壓力。

　　在航延險(xiǎn)承保利潤(rùn)并不明朗的情況下，微保、小米保險(xiǎn)為何接連進(jìn)入航延險(xiǎn)領(lǐng)域？藍(lán)鯨保險(xiǎn)查看發(fā)現(xiàn)，微?！拔⒊鲂小?、小米保險(xiǎn)的“小米航班延誤險(xiǎn)”均由易安保險(xiǎn)承保，而微保與小米保險(xiǎn)，或也各有所求。

　　細(xì)化來(lái)看，對(duì)于移動(dòng)端APP而言，用戶活躍度無(wú)疑是核心競(jìng)爭(zhēng)點(diǎn)，目前，小米金融并未形成獨(dú)立的金融生態(tài)系統(tǒng)，仍需依靠小米集團(tuán)的生態(tài)圈發(fā)展，再加之起步較晚，客戶基數(shù)相對(duì)較小，通過(guò)具有噱頭性的動(dòng)態(tài)定制航延險(xiǎn)“引流”，流量意義或高于盈利。

　　但作為擁有高活躍度的社交軟件，加載于微信端的微保，或意在增加用戶黏性。“產(chǎn)品為王”，一度是互聯(lián)網(wǎng)圈內(nèi)響亮的口號(hào)，在新產(chǎn)品快速更迭的情況下，用戶忠誠(chéng)度、黏附性決定產(chǎn)品生命。不難發(fā)現(xiàn)，微信、支付寶早已“大而全”，涵蓋社交、移動(dòng)支付、生活繳費(fèi)多方面。初期免費(fèi)加之可在微信實(shí)現(xiàn)快速理賠，零費(fèi)用且具有便捷性，滿足條件即可獲得保險(xiǎn)賠付，通過(guò)微出行一方面可進(jìn)行客戶數(shù)據(jù)收集，另一方面也可加深客戶黏著度。

　　值得一提的是，與互聯(lián)網(wǎng)公司殺進(jìn)航延險(xiǎn)領(lǐng)域不同的是，部分傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司已撤離“戰(zhàn)場(chǎng)”。

　　舉例來(lái)看，此前，人保財(cái)險(xiǎn)曾推出一款“航空延誤綜合損失保險(xiǎn)”，為期三個(gè)月，28元起，航班延誤或取消、行李延誤均可得到賠償，但藍(lán)鯨保險(xiǎn)通過(guò)鏈接點(diǎn)擊報(bào)價(jià)，已無(wú)法正常購(gòu)買(mǎi)。而這并非單例，平安財(cái)險(xiǎn)曾推出的“30分鐘起賠版”、“高回報(bào)版”兩款航班延誤險(xiǎn)，也均被下架，目前兩家公司航班延誤僅能在各類旅行險(xiǎn)、航意航延綜合險(xiǎn)中得到保障。

　　業(yè)務(wù)線窄背后：互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企仍堅(jiān)守航延險(xiǎn)“陣地”謀數(shù)據(jù)

　　事實(shí)上，目前四家互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企均堅(jiān)守在航延險(xiǎn)領(lǐng)域，其中，安心保險(xiǎn)、泰康在線官方網(wǎng)頁(yè)并無(wú)單獨(dú)的航延險(xiǎn)信息，藍(lán)鯨保險(xiǎn)通過(guò)咨詢后得知，目前兩家險(xiǎn)企均通過(guò)第三方購(gòu)票平臺(tái)，如攜程、藝龍等出售航延險(xiǎn)。眾安在線則通過(guò)微信公眾號(hào)“馬上飛”銷售國(guó)內(nèi)機(jī)場(chǎng)延誤險(xiǎn)及國(guó)際機(jī)場(chǎng)延誤險(xiǎn)。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)線較窄”，郭振華說(shuō)道，其需要抓住可在線上推進(jìn)的業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司并不依賴航延險(xiǎn)。

　　郝演蘇則指出，航延險(xiǎn)并非必需品，國(guó)外并無(wú)該保險(xiǎn)業(yè)務(wù)，且航班準(zhǔn)點(diǎn)率本身即需要保持在一定范圍內(nèi)，航延險(xiǎn)對(duì)社會(huì)民生并無(wú)太大作用，“產(chǎn)品本身的風(fēng)險(xiǎn)管理意義不大”。

　　事實(shí)上，互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企堅(jiān)守航延險(xiǎn)的背后，或更多謀求流量與數(shù)據(jù)。

　　藍(lán)鯨保險(xiǎn)注意到，在《微保服務(wù)協(xié)議》中，明確指出，個(gè)人信息等數(shù)據(jù)可能用于幫助設(shè)計(jì)新服務(wù)，投放更具有針對(duì)性的廣告，例如市場(chǎng)活動(dòng)、優(yōu)惠信息等，以及與關(guān)聯(lián)公司、合作方、第三方服務(wù)供應(yīng)商分享，如保險(xiǎn)公司，用于提供產(chǎn)品和服務(wù)及理解、維護(hù)和改善現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“數(shù)據(jù)越多越好”，郭振華表示，數(shù)據(jù)量對(duì)于互聯(lián)網(wǎng)險(xiǎn)企有重要意義，微信、小米客戶端無(wú)疑能帶來(lái)流量，且雙方能數(shù)據(jù)共享。

　　郝演蘇分析道，互聯(lián)網(wǎng)保險(xiǎn)公司借助第三方進(jìn)行保單成交并不少見(jiàn)，不乏“燒錢(qián)”進(jìn)行引流合作，獲取客戶信息后進(jìn)行二次開(kāi)發(fā)、三次開(kāi)發(fā)。

　　事實(shí)上，以小米保險(xiǎn)為例，當(dāng)出行航班延誤時(shí)，將向易安財(cái)險(xiǎn)同步小米ID，并將相應(yīng)理賠款打至小米ID對(duì)應(yīng)的小米錢(qián)包中，微保達(dá)到理賠條件后，則自動(dòng)把賠付金轉(zhuǎn)入微信錢(qián)包中，無(wú)形中增加了用戶對(duì)第三方平臺(tái)的黏性，對(duì)于險(xiǎn)企與平臺(tái)而言，一方提供流量、數(shù)據(jù)，一方提供產(chǎn)品，達(dá)成業(yè)務(wù)協(xié)同。

　　隨著承保風(fēng)險(xiǎn)的上升，航延險(xiǎn)產(chǎn)品的設(shè)計(jì)難度也隨之增加，部分財(cái)險(xiǎn)公司通過(guò)將延誤險(xiǎn)加載在綜合的旅行保險(xiǎn)或短期交通意外險(xiǎn)中，或拉長(zhǎng)保險(xiǎn)保障期間，推出年度保障產(chǎn)品來(lái)平衡。