騰訊小米相繼涉水航延險 邊緣產(chǎn)品盈利仍需觀望

　　近日，小米保險“攜手”互聯(lián)網(wǎng)險企搶灘推出動態(tài)定價的航延險產(chǎn)品，噱頭之下，看似熱鬧的航延險市場，并非一直受業(yè)內(nèi)青睞，藍鯨保險注意到，由于航延險業(yè)務(wù)多呈現(xiàn)虧損狀態(tài)，目前不少傳統(tǒng)險企已撤離該市場。進出之間，不同選擇背后究竟原因何在？

　　對此，專家均表示，航延險并非主流保險產(chǎn)品，包括易安保險在內(nèi)的互聯(lián)網(wǎng)險企與小米、騰訊等第三方平臺合作，或“燒錢”謀求流量與數(shù)據(jù)，對于動態(tài)定價航延險后期發(fā)展，專家們也均持觀望態(tài)度。

　　小米保險、騰訊微保試水航延險，專家：邊緣產(chǎn)品發(fā)展待觀望

　　每逢暴雨季，航班延誤、取消事件頻現(xiàn)，根據(jù)中國民航局發(fā)布的《2017年全國民航航班運行效率報告》顯示，2017年全國民航航班正常率71.6%，這也意味著，有將近三分之一的航班未能正常起落。

　　航班延誤率居高，也助推了航班延誤險的熱銷，越來越多的消費者習慣在出行前為自己買上一份航空延誤險，以期用資金稍加彌補時間的損失。

　　從理賠方式來看，目前市面上多數(shù)航延險按延誤時長，以梯度形式進行理賠，一般為固定理賠額。近日，小米保險新上線“小米航班延誤險”，保費統(tǒng)一為20元，保障額度動態(tài)浮動。

　　通過小米金融APP，輸入航班號、出發(fā)日期后，自動生成“起飛延誤”、“取消、備降、返航”兩則保險責任下的不同保額，其中，延誤最高可獲賠800元，取消、備降、返航最高可獲賠200元。

　　據(jù)了解，動態(tài)的保障額度將根據(jù)天氣、航線、購買時間、航班歷史延誤情況來綜合生成，藍鯨保險選取了幾組航班信息進行對比。

　　對比可發(fā)現(xiàn)，同日期、同航線下，由于不同起飛時間、歷時準點率等原因，起飛延誤、取消備降等保險責任保額有差異，以歷時準點率分別為77%、43%的東方航空航班與南方航空航班相比，兩者起飛延誤保額相差14-140元，取消、備降、返航保額差額為40元。

　　動態(tài)定價航延險保額對比圖

　　無獨有偶的是，3月末，騰訊旗下微保也上線了首款出行險產(chǎn)品“微出行”，據(jù)了解，用戶可通過微保免費領(lǐng)取全年航意險和航延險，航班延誤達到3小時后起飛，或延誤達到3小時后取消，賠付6.66元，保障期1年，不限次數(shù)，據(jù)了解，最高單日賠付比例為13.91%。

　　“航延險并非主流業(yè)務(wù)”，中央財經(jīng)大學(xué)保險學(xué)院教授郝演蘇對藍鯨保險分析道，目前航空延誤險實際銷售量很小，對于小米保險推出的動態(tài)定價航延險后期發(fā)展持觀望態(tài)度。

　　上海對外經(jīng)貿(mào)大學(xué)保險系主任郭振華同樣持觀望態(tài)度，其指出，航延險屬于傳統(tǒng)保險公司中的邊緣業(yè)務(wù)，航延險能否盈利，一方面取決于概率，一方面取決于銷售量，當保費固定時，動態(tài)的高保額或能在一定程度上刺激銷售量。

　　經(jīng)濟學(xué)家宋清輝則表示，通過數(shù)據(jù)分析波動定價，或能夠平衡消費者與險企之間的利潤點，但并非絕對，“有時候也會出現(xiàn)較大的偏差”。

　　一進一出有差別，流量數(shù)據(jù)、客戶黏性或是“燒錢”最大目標

　　當航班延誤成為一種大概率事件時，自然難以避免逆向選擇的發(fā)生，某種程度上，或也成為保險公司與消費者的對賭，當賠付率過高時，保險公司也面臨較大的賠付壓力。

　　在航延險承保利潤并不明朗的情況下，微保、小米保險為何接連進入航延險領(lǐng)域？藍鯨保險查看發(fā)現(xiàn)，微?！拔⒊鲂小?、小米保險的“小米航班延誤險”均由易安保險承保，而微保與小米保險，或也各有所求。

　　細化來看，對于移動端APP而言，用戶活躍度無疑是核心競爭點，目前，小米金融并未形成獨立的金融生態(tài)系統(tǒng)，仍需依靠小米集團的生態(tài)圈發(fā)展，再加之起步較晚，客戶基數(shù)相對較小，通過具有噱頭性的動態(tài)定制航延險“引流”，流量意義或高于盈利。

　　但作為擁有高活躍度的社交軟件，加載于微信端的微保，或意在增加用戶黏性?！爱a(chǎn)品為王”，一度是互聯(lián)網(wǎng)圈內(nèi)響亮的口號，在新產(chǎn)品快速更迭的情況下，用戶忠誠度、黏附性決定產(chǎn)品生命。不難發(fā)現(xiàn)，微信、支付寶早已“大而全”，涵蓋社交、移動支付、生活繳費多方面。初期免費加之可在微信實現(xiàn)快速理賠，零費用且具有便捷性，滿足條件即可獲得保險賠付，通過微出行一方面可進行客戶數(shù)據(jù)收集，另一方面也可加深客戶黏著度。

　　值得一提的是，與互聯(lián)網(wǎng)公司殺進航延險領(lǐng)域不同的是，部分傳統(tǒng)保險公司已撤離“戰(zhàn)場”。

　　舉例來看，此前，人保財險曾推出一款“航空延誤綜合損失保險”，為期三個月，28元起，航班延誤或取消、行李延誤均可得到賠償，但藍鯨保險通過鏈接點擊報價，已無法正常購買。而這并非單例，平安財險曾推出的“30分鐘起賠版”、“高回報版”兩款航班延誤險，也均被下架，目前兩家公司航班延誤僅能在各類旅行險、航意航延綜合險中得到保障。

　　業(yè)務(wù)線窄背后：互聯(lián)網(wǎng)險企仍堅守航延險“陣地”謀數(shù)據(jù)

　　事實上，目前四家互聯(lián)網(wǎng)險企均堅守在航延險領(lǐng)域，其中，安心保險、泰康在線官方網(wǎng)頁并無單獨的航延險信息，藍鯨保險通過咨詢后得知，目前兩家險企均通過第三方購票平臺，如攜程、藝龍等出售航延險。眾安在線則通過微信公眾號“馬上飛”銷售國內(nèi)機場延誤險及國際機場延誤險。

　　“互聯(lián)網(wǎng)保險公司業(yè)務(wù)線較窄”，郭振華說道，其需要抓住可在線上推進的業(yè)務(wù)，而傳統(tǒng)保險公司并不依賴航延險。

　　郝演蘇則指出，航延險并非必需品，國外并無該保險業(yè)務(wù)，且航班準點率本身即需要保持在一定范圍內(nèi)，航延險對社會民生并無太大作用，“產(chǎn)品本身的風險管理意義不大”。

　　事實上，互聯(lián)網(wǎng)險企堅守航延險的背后，或更多謀求流量與數(shù)據(jù)。

　　藍鯨保險注意到，在《微保服務(wù)協(xié)議》中，明確指出，個人信息等數(shù)據(jù)可能用于幫助設(shè)計新服務(wù)，投放更具有針對性的廣告，例如市場活動、優(yōu)惠信息等，以及與關(guān)聯(lián)公司、合作方、第三方服務(wù)供應(yīng)商分享，如保險公司，用于提供產(chǎn)品和服務(wù)及理解、維護和改善現(xiàn)有產(chǎn)品和服務(wù)。

　　“數(shù)據(jù)越多越好”，郭振華表示，數(shù)據(jù)量對于互聯(lián)網(wǎng)險企有重要意義，微信、小米客戶端無疑能帶來流量，且雙方能數(shù)據(jù)共享。

　　郝演蘇分析道，互聯(lián)網(wǎng)保險公司借助第三方進行保單成交并不少見，不乏“燒錢”進行引流合作，獲取客戶信息后進行二次開發(fā)、三次開發(fā)。

　　事實上，以小米保險為例，當出行航班延誤時，將向易安財險同步小米ID，并將相應(yīng)理賠款打至小米ID對應(yīng)的小米錢包中，微保達到理賠條件后，則自動把賠付金轉(zhuǎn)入微信錢包中，無形中增加了用戶對第三方平臺的黏性，對于險企與平臺而言，一方提供流量、數(shù)據(jù)，一方提供產(chǎn)品，達成業(yè)務(wù)協(xié)同。

　　隨著承保風險的上升，航延險產(chǎn)品的設(shè)計難度也隨之增加，部分財險公司通過將延誤險加載在綜合的旅行保險或短期交通意外險中，或拉長保險保障期間，推出年度保障產(chǎn)品來平衡。