家庭保險怎么選擇

該如何為自己的家庭配置保險，家庭成員有老有小，不同年齡段的保險配置側(cè)重各有不同。家庭保險怎么選擇呢？

分析家庭財務(wù)狀況、評估財務(wù)風險和保險需求

分析家庭現(xiàn)狀和財務(wù)風險，會更加明白自己買保險的目的，是為了應(yīng)對風險的純保障？還是為了退休后的養(yǎng)老規(guī)劃？或是子女的教育金規(guī)劃？絕大多數(shù)人排第一重要的需求是先把當前財務(wù)最大風險的保障做夠。

確定保險缺口和投保額度

從家庭財務(wù)金融規(guī)劃來看，保險保障的是財務(wù)安全，維持家庭正常周轉(zhuǎn)，主要應(yīng)對兩方面風險

1.家庭主要財務(wù)收入中斷的風險：比如意外身故、傷殘、疾病身故會影響經(jīng)濟收入，財務(wù)現(xiàn)金流中斷，無法維持家庭繼續(xù)周轉(zhuǎn)。就需要意外險和壽險來轉(zhuǎn)移風險。

2. 家庭財務(wù)被動大額支出的風險：比如發(fā)生重大疾病，比如惡性腫瘤，不僅無法工作影響經(jīng)濟收入，還會支出一大筆無法承受的治療費用和護理費。就需要重大疾病保險轉(zhuǎn)嫁風險。

保額怎么計算？出現(xiàn)風險，就看需要多大的財務(wù)缺口彌補損失。至少有3種計算方式：

1. 生命價值法：補償不幸身亡后經(jīng)濟損失，未來所有的收入減去支出來折現(xiàn)，比如每年收入10萬，支出5萬，還有20年退休，那么生命價值就是（10-5）*20=100萬。

2. 遺屬需要法：補償家庭全部負債+家庭成員未來全部支出折現(xiàn)（每年生活費+子女教育費+父母贍養(yǎng)費）

3.雙10原則：用10%年收入保障10倍的年收入。

以上三種，遺屬需要法的計算方法最精確。在家庭奮斗期，建議用三者種最大的數(shù)值作為壽險和意外險的保額，家庭總保額按照收入比例分配到個人，而重疾險保額建議以重疾的治療費用30萬-50萬加上3-5年的工作收入損失計算比較合適。

家庭商業(yè)保險購買規(guī)劃

因為存在風險，所以需要保險來規(guī)避風險，我們給自己，或是給家人配置保險，絕不是盲目的購買。首先我們需要對每個成員的風險進行一定的分析，按照保險配置原則，先考慮大人的保險，然后才是孩子，因為父母才是孩子真正的保障。

我們補充商業(yè)保險之前，需要確保自己有基本的社保保障，因為購買保險是以社保為基礎(chǔ)的，這樣購買的保險才更有保障。其次是保費預(yù)算，按照購買保險的原則，保費的支出，不應(yīng)超過家庭年收入的20%，因此保費預(yù)算在年收入的10%-20%為宜，保額的選擇則以年收入的10倍-20倍為佳。

給大人配置保險以意外和醫(yī)療為主，其次是重疾保障，最后才是養(yǎng)老保險。給孩子配置保險應(yīng)以規(guī)避意外風險為主，其次用醫(yī)療保險跟重疾險來保障孩子的健康問題，家庭經(jīng)濟條件寬裕的話，應(yīng)及早考慮孩子的教育問題，為孩子配置一份教育金保險。

如果家庭經(jīng)濟預(yù)算不足，可先為最需要保障的起頂梁柱作用的人購買保險，在購買保險時，優(yōu)先考慮人身意外保險和健康保險。

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