解密：惠民醫(yī)療保險有坑嗎？這三大真相一定要知道！

"醫(yī)保報不了的，可以用惠民保報銷"，這是惠民保宣傳時最常用的口號。

但其實(shí)，惠民保也有許多理賠限制，這里集中跟大家嘮嘮。

1、保障范圍外的費(fèi)用，惠民保不報

深藍(lán)君將市面上的惠民保全都扒了個遍，發(fā)現(xiàn)它們的保障大致可分為 3 種：

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先來簡單解釋下，較差、一般、優(yōu)秀的惠民保，分別能保什么：

● 較差版：只能保醫(yī)保內(nèi)住院醫(yī)療費(fèi)和幾十種特藥費(fèi)，醫(yī)保外費(fèi)用和約定既往癥都不賠；

● 一般版：醫(yī)保內(nèi)外住院醫(yī)療費(fèi)和特藥費(fèi)都能報，但會約定幾種既往癥不賠或降低比例賠；

● 優(yōu)秀版：不僅醫(yī)保內(nèi)外的住院費(fèi)、特藥費(fèi)都能報，而且是不區(qū)分人群，無論得什么病，都同等待遇報銷。

可以看到，即便是比較優(yōu)秀的惠民保，保障范圍也還是比較窄的。

一般只能報銷住院醫(yī)療費(fèi)和特藥，像普通門診、門診手術(shù)、或特殊門診，

比如癌癥放化療、尿毒癥透析等很常見、花費(fèi)大、又不用住院的項(xiàng)目，惠民保大多沒法報銷。

2、醫(yī)療費(fèi)沒經(jīng)過醫(yī)保報銷，惠民保不報

90% 的惠民保產(chǎn)品，都要求住院醫(yī)療費(fèi)經(jīng)過當(dāng)?shù)蒯t(yī)保報銷后，才能申請惠民保理賠；否則，惠民保一分錢都不給報。

以達(dá)州達(dá)惠保為例，給大家看看具體的約定：

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這也好理解，畢竟政府和保險公司推出惠民保的初衷，就是為了解決醫(yī)保體系不完善而帶來的問題，使得大病醫(yī)療的費(fèi)用進(jìn)一步降低。

不過，也有少部分產(chǎn)品比較寬松，即便醫(yī)保沒報銷，惠民保也給報，但可能會先扣掉醫(yī)保應(yīng)報部分、或者降低報銷比例，比如德陽德 e 保 、深圳專屬醫(yī)療險等產(chǎn)品。

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要是想知道你們那兒的惠民保，對醫(yī)保報銷的具體規(guī)定，可以查看《產(chǎn)品說明書》、《投保須知》，或者咨詢保險公司客服。

3、免責(zé)條款涉及的情形，惠民保不報

免責(zé)條款，也就是這份保險不賠的情況。在惠民保中，常見的免責(zé)情況主要有這些：

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也就是說，如果因?yàn)樯鲜鲈虍a(chǎn)生的住院花費(fèi)，惠民保是沒辦法理賠的。

比如，與女性生育相關(guān)的費(fèi)用，不管是不孕不育、還是產(chǎn)前產(chǎn)后檢查，亦或是生育問題引起的并發(fā)癥，惠民保一般都不報銷。

看到這兒，有朋友可能會問，"這不賠，那不賠的，到底能報啥"，"這么便宜，會不會很難賠?。?.........

其實(shí)，惠民保能不能賠，主要還是得看產(chǎn)品條款，符合理賠要求的，基本都能賠。