793款分紅實現(xiàn)率暴跌？分紅險還能買嗎？

分紅險出大問題了！分紅實現(xiàn)率基本全線下跌！已經(jīng)公布的793款保險產(chǎn)品，近半分紅實現(xiàn)率低于100%，甚至有部分產(chǎn)品是“零分紅”！

你說分紅險不是畫餅誰相信??？最近這樣的言論真的非常非常多，有不少朋友來私信問我：這究竟是怎么回事？分紅險還能買嗎？今天我就不吹不黑，來客觀中立地聊一聊！

一、分紅險實現(xiàn)率為何集體下跌？

今年各家分紅實現(xiàn)率之所以下跌，原因主要有兩點：

1、保險公司的投資收益下降

一是保險公司的投資收益下降，這兩年的投資環(huán)境，相信不用我多說，大家懂得都懂！

那在這個大環(huán)境下，保險業(yè)的投資收益也不樂觀，就拿保司的平均財務(wù)投資收益率來說，

23年的平均財務(wù)投資收益率相比22年要低了不少，4個季度加起來的平均值還不到3%！

那在前幾年剛開始收益不好的時候，分紅險還能動用分紅賬戶里儲備的資金做平滑！

但連續(xù)幾年下來，實際能給到的分紅必然也會跟著變低！

不過呢這只是其中一個原因啊，監(jiān)管指導(dǎo),才是分紅實現(xiàn)率普跌的真正重點！就在今年3月份，財聯(lián)社發(fā)布了一則電報：

監(jiān)管將「萬能險結(jié)算利率上限分別下調(diào)至3.3%和3.1%」，分紅險的分紅水平也要參照萬能險執(zhí)行！

這意味著保險公司的分紅必須得在這個限制之內(nèi)，那這對分紅實現(xiàn)率的影響是非常大的，因為如果只考慮利差的話，紅利實現(xiàn)率的計算邏輯是這樣的：

也就是說，假設(shè)某保司指導(dǎo)后的客戶收益率是3.2%的話，當下主流分紅險產(chǎn)品的預(yù)定利率是2.5%，那么得出紅利實現(xiàn)率就是在50%左右！

而如果是預(yù)定利率為3%的老產(chǎn)品，一樣是3.2%的客戶收益率，紅利實現(xiàn)率就只有19%！從這個邏輯也能看出，在分紅水平限高的情況下，產(chǎn)品的預(yù)定利率越高，實際分紅實現(xiàn)率就會被壓得越低，那很多產(chǎn)品分紅實現(xiàn)率下跌也就很正常了！

二、分紅險實現(xiàn)率新低，分紅險還值得入手嗎？

1、分紅險vs銀行存款vs國債，誰的收益更高？

咱們先不著急下結(jié)論啊，可以對比一下其他2種穩(wěn)健資產(chǎn)：銀行存款和國債。當下很多銀行的3年期、5年期定存都只有2%左右，大額存單呢，也沒高多少而且你很難買到！

咱再看看國債，要知道，10年期國債利率一般是穩(wěn)健資產(chǎn)利率的錨定點，最新一期的票面利率也僅是2.27%，而今年發(fā)布的超長期國債，20年期票面利率2.49%，30年期票面利率2.57%！那目前優(yōu)秀的分紅險，保底2.5%的預(yù)定利率，中長期來看，還是不低于銀行定存和長期國債的票面收益的！

2、分紅險會vs固收型增額壽，誰更強？

那估計也有很多朋友想問，如果分紅實現(xiàn)率不理想，分紅險會比固收型增額壽賺得多嗎？那我也分別拿兩款優(yōu)秀產(chǎn)品來給大家做個直觀的對比，咱以給0歲女娃買，躉交50萬為例：

可以看到，優(yōu)秀分紅型增額壽，即便分紅實現(xiàn)率只維持在50%，長期收益還是要比固收增額壽高的，要是分紅實現(xiàn)率再高一些，比如達到70%，收益就能拉固收增額壽一大截！而從過往數(shù)據(jù)來看，分紅實現(xiàn)率長期低于50%的產(chǎn)品很少，平均達到50%以上并不難！所以如果你不是特別看重保證收益的差距，愿意放棄0.5%的保底收益，去博取更高收益的可能性，還是可以選擇分紅險的！

三、分紅險應(yīng)該怎么選？

不過，有一說一，在目前這個嚴峻的市場環(huán)境下，咱們想要挑選到優(yōu)秀的分紅險產(chǎn)品，難度也變得更高了，但其實分紅險的挑選邏輯并沒有發(fā)生實質(zhì)性的改變，還是我一直給你們說的3點！

1、要看產(chǎn)品本身的收益

因為這直接關(guān)系到我們賺得多少

2、要看保險公司的持續(xù)經(jīng)營能力和投資能力

因為這是分紅的基礎(chǔ)

3、要重點關(guān)注下分紅實現(xiàn)率

因為這代表分紅的穩(wěn)定性

四、最新分紅險測評

我特意花了一周時間，收集整理了幾十家保司的紅利實現(xiàn)率、投資收益率和償付能力等數(shù)據(jù)，并基于各項數(shù)據(jù)篩選了一梯隊分紅險的對比表！

1、保司紅利實現(xiàn)率對比

2、保司投資收益排名和償付能力數(shù)據(jù)

3、最新分紅險產(chǎn)品測評榜單

五、寫在最后

市面上的分紅險越來越多，可以預(yù)料，在接下來不短的時間里，分紅險應(yīng)該都會是儲蓄險的主流。

對我們來說，它既有確定性的收益，也有博取更高收益的機會，是一種相對穩(wěn)健、輕松的長期理財工具。

但這種產(chǎn)品，也更要耐心挑選，千萬別被不保證的收益迷了眼，還得看它們實現(xiàn)的概率大不大。

另外，和其他儲蓄險一樣，大家在買前，也要做好資金規(guī)劃，避免以后著急用錢，影響收益。

如果不知道自己適不適合買分紅險，或者不知道怎么選適合自己的產(chǎn)品，可以點擊下方卡片隨時聯(lián)系規(guī)劃師為你詳細講解。