2018華夏天安保險償付能力分析，償付能力低的保險公司會倒閉嗎？

保險一買就是一輩子，所以很多人在挑選產(chǎn)品的時候，除了看具體產(chǎn)品是否有競爭力，也會關(guān)注保險公司的運營情況。  

比如有人關(guān)心保險公司的償付能力，是不是償付能力越高，說明公司越安全？有的保險公司受到了處罰，問題嚴重不嚴重？ 今天深藍君就來深度分析一下，保險監(jiān)管的核心指標 —— 償付能力，看看什么樣的公司值得選擇？

• 償付能力是什么？目前排名情況怎樣？

• 償付能力過低，保險公司會不會破產(chǎn)？

• 保險公司被罰，對保單有哪些影響？

一、什么是償付能力，值得關(guān)注嗎？

普通消費者擔心保險公司會倒閉，其實作為監(jiān)管機構(gòu)更是如此。 所以保監(jiān)會要求保險公司每季度都要公布償付能力的信息，看看保險公司的運行情況。

大家最熟悉的應該是 “償付能力充足率”，通常按照百分比來計算。償付能力充足率越高，說明一家公司的的破產(chǎn)概率越低。 

以償付能力充足率 100 為例，專業(yè)解釋是：未來一年這家保險公司破產(chǎn)的概率小于 0.05%，這概率可以說是極低了。 前不久保險公司公布了 2017 第四季度償付能力充足率的排名，深藍君整理了部分公司的數(shù)據(jù)，具體如下：

過上圖，我覺得可以有如下結(jié)論：

1、償付能力充足率，并不是越高越好

并不是償付能力越高越好，招商仁和充足率就達到了驚人的 1846% 。 但很明顯，這是因為招商仁和剛剛成立，目前還沒有銷售多少保單，股東的錢都在賬上沒動，需要承擔的償付責任很少。

2、償付能力充足率，不能低于 100%

上文我們提到過，如果以償付能力充足率 100 為例，意味著未來一年這家保險公司破產(chǎn)的概率小于 0.05%。 按照保監(jiān)會的要求，所以如果綜合償付能力充足率低于 100%，就代表償付能力不達標，這是比較嚴重的事情。

實際上如果綜合償付能力低于 120% 的公司，就已經(jīng)要被保監(jiān)會列為非現(xiàn)場檢查的重點對象，進行重點關(guān)注了。  

如果償付能力過低，保監(jiān)會也會對保險公司進行全方位的限制，常見措施如下： 要求保險公司股東增資 限制向股東分紅 限制商業(yè)廣告 限制增設分支機構(gòu) 限制資金運用渠道 暫停發(fā)行新保單 其他等等...... 所以圍繞償付能力有一系列的監(jiān)管，并不是誰打的廣告多就代表誰一定強，大家要理性客觀地看待這件事。

3、償付能力是一個動態(tài)值

實際上償付能力是一個動態(tài)值，按照保監(jiān)會的要求，每個季度保險公司都要公布自己的償付能力，只看某一個季度的值意義是不大的，因為這個值是變動的。

關(guān)于 2017 年第四季度更多償付能力數(shù)據(jù)，你可以通過《2017 年保險公司償付能力排名》查看絕大部分排名數(shù)據(jù)，強烈推薦閱讀。

二、除了償付能力，還要關(guān)注什么？

上面提到的償付能力充足率，其實是第一代的監(jiān)管指標，從 2016 年 1 月開始，我國正式實施第二代償付能力監(jiān)管制度，簡稱 “償二代”。

這套標準不僅與國際接軌，而且關(guān)鍵指標更是超越了歐洲和美國現(xiàn)行的標準，核心目的就是對保險公司進行最全面的監(jiān)管，并且所有信息都進行公開披露。

所以不要以為僅僅看 “償付能力充足率” 就可以了，實際上目前對保險公司的監(jiān)管是立體的，還有風險綜合評級、SARMRA 評分。 我們可以看一下具體的區(qū)別：

• 償付能力充足率：分為核心和綜合償付能力充足率。指標越高，代表償還債務的能力越強，但也不是越高越好。

• 風險綜合評級：綜合考慮償付能力充足率和其他風險，把各家公司分為 A、B、C、D 四個級別，A 級最好，D 級最差。這個指標比償付能力充足率更全面。

• SARMRA 評分：分數(shù)越高，代表保險公司管理風險的能力越強，超過 80 分可以降低資本要求。

當保險公司同時符合以下三項要求時，即視為償付能力達標。只要不符合任意一項，即為償付能力不達標。具體的三項要求：

• 核心償付能力充足率不低于 50%；

• 綜合償付能力充足率不低于 100%；

• 風險綜合評級在 B 類及以上。

看到這些，相信很多人都已經(jīng)糊涂了，對于保險公司的安全性，保監(jiān)會是有一系列監(jiān)管系統(tǒng)的，我覺得對于普通人不必過分關(guān)注。 如果你還有興趣了解更多，可以通過《2017年保險公司償付能力排名》查看公司償付能力排名數(shù)據(jù)。

三、保險公司破產(chǎn)怎么辦？

通過上面兩個部分，我們知道保險公司破產(chǎn)概率是很低的。 退一萬步說，就算在最極端的情況下，保險公司申請破產(chǎn)了，從制度方面也有相應的保護投保人的措施。

《保險法》九十二條： 如果保險公司被依法撤銷或宣告破產(chǎn)，其持有的人壽保險合同及責任準備金，必須轉(zhuǎn)讓給其他保險公司。達不成轉(zhuǎn)讓協(xié)議的，由國務院保險監(jiān)督管理機構(gòu)指定接受轉(zhuǎn)讓。

改革開放以來，我國的保險公司從 2 家發(fā)展到現(xiàn)在近 200 家，經(jīng)歷了多次的全球金融危機，這期間沒有發(fā)生過一起破產(chǎn)案例。 

如果你好奇保險公司破產(chǎn)，如何才能保護自己的利益，深藍君們在《保險公司破產(chǎn)了，我買的保險怎么辦？》一文里也有詳細介紹，強烈推薦閱讀。

四、保險公司受到處罰，事情大嗎？

現(xiàn)在信息越來越透明，很多朋友可能在網(wǎng)上看到一些保險公司的處罰信息，就會問深藍君這種事情嚴重嗎？

為此我也特意查詢了相關(guān)數(shù)據(jù)，2017年，保監(jiān)會開出了 51 張罰單，各地保監(jiān)局出具了接近 900 張罰單，合計罰沒金額超過1.1億元。

2018春節(jié)后，保監(jiān)會又接連放出重磅消息，除正式接管安邦外，另外一個重要消息就是發(fā)布10份車險處罰決定書。 暫停多家國內(nèi)知名保險公司分支機構(gòu)商業(yè)車險新業(yè)務3個月時間，此外對于涉及到的總分公司相關(guān)責任人予以重罰，這無疑是中國車險歷史上的最重處罰。

深藍君覺得只通過一兩個處罰通知，就片面的評價一家公司是不合適的，保險公司監(jiān)管是專業(yè)復雜的事，要綜合來看。

五、寫在最后：

就在深藍君寫這篇文章的時候，突然傳出重磅消息，保監(jiān)會和銀監(jiān)會即將合并了。

國務院擬組建中國銀行保險監(jiān)督管理委員會，作為國務院直屬事業(yè)單位，跌宕起伏20年，保監(jiān)會見證了整個行業(yè)從復蘇到爆發(fā)的全過程。

對于我們普通消費者來講，我覺得要理性客觀，不能說廣告打的多的保險公司就好，也不能說沒聽過的就不好。  

而我更多的是測評產(chǎn)品給大家，對于保險公司的分析并不多，我堅信的一點就是，只有專業(yè)的人做專業(yè)的事，這個社會才會更簡單。 

希望我們在個人精進的路上越走越遠，加油！

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