手里有5萬塊，別只存銀行了！不同方式收益差3倍

很多朋友都有類似的疑問：手里攢了5萬塊是什么樣的水平？怎么打理更合適？

其實(shí)，大家最常見的存款數(shù)額正好是1萬~10萬，人數(shù)占30%，同時(shí)1萬以下存款的人數(shù)還占20%以上。

對工作了三五年的年輕人來說，平時(shí)的固定開銷不算太多，順利攢下的人生第一個(gè)5萬往往伴隨著竊喜。

而工作了五到十年的朋友，通常會經(jīng)歷結(jié)婚生娃、買房買車等人生大事，此前的存款減少甚至清空是常態(tài)，再次攢到5萬尤其不易。

今天我們就聊聊，這樣一筆錢怎么打理收益更高，風(fēng)險(xiǎn)又在可控范圍內(nèi)？

主要內(nèi)容如下，看完可以馬上實(shí)操體驗(yàn)下~

• 理財(cái)前，先回答這三個(gè)關(guān)鍵問題
• 幾年后要用的5萬塊，如何既能應(yīng)急收益也不差？
• 有長期不用的5萬塊，怎么安排更合理？

一、磨刀不誤砍柴工，理財(cái)前先回答自己3個(gè)問題

理財(cái)就像做飯，如果事先沒有想好做什么菜，用哪些食材和烹飪方法，那結(jié)果很容易翻車。

所以，手里的錢投出去之前，先問自己三個(gè)問題。

第一問：通過這筆錢，你想得到什么？

這筆錢通過理財(cái)要服務(wù)于什么生活目標(biāo)，預(yù)估多久后會用到？

比起跑贏通脹這種抽象目標(biāo)，對大多數(shù)人來說，理財(cái)賺了錢，和本金一起用來達(dá)成特定的生活目標(biāo)，往往讓人更有獲得感。

第二問：你能付出什么？

可以從風(fēng)險(xiǎn)、時(shí)間、資金幾個(gè)方面，評估自己能為接下來的理財(cái)付出什么？

1）能承受多大的風(fēng)險(xiǎn)？

我們在各家平臺買金融產(chǎn)品，首先會被要求做好風(fēng)險(xiǎn)等級測評，要是想買的產(chǎn)品超出自身承受能力，直接就買不到。

要是使點(diǎn)小聰明去拉高風(fēng)險(xiǎn)等級，買了自己hold不住的產(chǎn)品，以后破防可能就是家常便飯。

什么風(fēng)險(xiǎn)等級的人適合買哪些產(chǎn)品，其實(shí)是有嚴(yán)格劃分的。

假如自己的測評結(jié)果是C5積極型，意味著下至R1級別的存款、國債，上到R4或R5級別的股票外匯及衍生品，它們的日常波動你基本能hold住。

但如果你屬于C2相對保守型，其實(shí)R1和R2這兩類產(chǎn)品才適合自己。

2）愿意付出多少時(shí)間和精力？

針對理財(cái)這件事，以下幾種常見的付出程度，你更傾向哪一種？

• 把資金配置好就不管，一年半載想起來就看下表現(xiàn)
• 偶爾通勤路上花幾分鐘看一眼表現(xiàn)
• 每周看下表現(xiàn)，每個(gè)月花點(diǎn)時(shí)間記賬和復(fù)盤
• 把投資理財(cái)變成愛好，逛各種理財(cái)討論區(qū)、平時(shí)忍不住想看A股和外圍市場動態(tài)

不同的選擇，并沒有高低之分。

但如果想買風(fēng)險(xiǎn)收益水平更高的產(chǎn)品，肯定得多花點(diǎn)時(shí)間精力去研究，否則憑運(yùn)氣稀里糊涂賺到的錢，最終可能靠實(shí)力虧回去。

3）未來要不要增加資金投入？

比如我們拿10萬買5年期銀行定存，這事基本是一錘子買賣，中途不會追加投入。

但如果買分期繳的年金險(xiǎn)，或者投資股票型基金這些產(chǎn)品，就得考慮未來要不要增加資金投入，金額和頻率又是多少？

第三問：有哪些風(fēng)險(xiǎn)會打亂理財(cái)節(jié)奏？

收入方面，最常見的意外是突然失業(yè)。

即便自己收入中斷，各種生活開支卻是剛性的，如果沒有額外的儲蓄或其他穩(wěn)定收入，做理財(cái)規(guī)劃時(shí)就要考慮到這一點(diǎn)。

支出方面，最怕自己或親人發(fā)生比較嚴(yán)重的意外/疾病，要是沒有保險(xiǎn)兜底，有人辛苦攢了兩年的5萬塊一下就交給醫(yī)院了。不僅人受罪，錢還沒了。

回答完以上三個(gè)問題，我們就基本摸清了自己的理財(cái)目標(biāo)、風(fēng)險(xiǎn)偏好和承受能力、資源投入和后顧之憂。

每個(gè)人的情況肯定不盡相同，因此同樣面對積攢下來的5萬塊，理財(cái)思路也可能千差萬別，接下來就跟大家分享兩個(gè)案例。

二、幾年后要用的5萬塊，怎么做到收益3%以上？

小王今年25歲，未婚，工作3年攢下5萬，通過上面的梳理回答了理財(cái)三問。

想得到什么：5年后用這筆錢去一趟歐洲旅行。

能付出什么：投資者風(fēng)險(xiǎn)等級是C4-相對積極型；愿意每月花點(diǎn)時(shí)間復(fù)盤理財(cái)表現(xiàn)；預(yù)計(jì)未來收入有增長，可以追加投資但金額有限。

極端情況的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：之前買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)，醫(yī)療支出的方面擔(dān)憂不多；但收入的唯一來源是工資，且除了這5萬再無積蓄。

由于5年后有出國旅行的目標(biāo)，這要求到期時(shí)理財(cái)盡量不虧錢，否則耽誤事；

另外他沒有額外準(zhǔn)備應(yīng)急資金，還得保證有事能拿出點(diǎn)錢。

因此小王把這5萬分成兩大塊做理財(cái)，注重流動性和安全性，并爭取長期年化收益3%~4％。

3個(gè)月內(nèi)可能用到的錢（分配30%，1.5萬）

這部分錢用來應(yīng)急，比如避免突然失業(yè)讓自己吃飯都成問題，就需要預(yù)留維持日常生活開支3到6個(gè)月的資金。

小王平均每月開支四五千，這里就準(zhǔn)備1.5萬。

這錢雖是應(yīng)急用的，但可以投向成立以來每月正收益的產(chǎn)品，比如持有30天后隨時(shí)可贖的固收類銀行理財(cái)，最近一段時(shí)間它們的近1月年化收益普遍在2.5%左右。

另外鑒于小王在理財(cái)方面的學(xué)習(xí)意愿較強(qiáng)，他還可以開啟一種低風(fēng)險(xiǎn)、短期限、基本不占用資金的“薅羊毛”策略。

每個(gè)交易日，在券商APP花個(gè)幾秒一鍵打新可轉(zhuǎn)債，賬戶上保留1000塊用來中簽繳費(fèi)就行。

比如這個(gè)證券賬戶2023年中簽了6只可轉(zhuǎn)債，每次1000塊的成本買入，上市后有的小賺幾十塊有的能賺八九百，全年收益1600多，都是很常見的水平。

5年后可能用到的錢（分配70%，3.5萬）

剩下70%的錢，就可以用來穩(wěn)健增值。

由于這部分錢5年后才會用到，這樣的持有時(shí)長配合小王的風(fēng)險(xiǎn)承受能力，足以匹配R3級別的產(chǎn)品。

其中，采用“固收+”策略的基金/理財(cái)產(chǎn)品就是不錯的選擇，這些產(chǎn)品會大比例配置債券穩(wěn)固整體波動，小比例買入權(quán)益資產(chǎn)努力增厚收益。

我們拿“固收+”基金來說，關(guān)注年年正收益是一個(gè)重要的篩選思路。

要知道，成立超5年的688只“固收+”基金里面，約1/3的產(chǎn)品實(shí)現(xiàn)了年年正收益，平均年化有4%，持有體驗(yàn)還是可以的。

除了優(yōu)秀的回報(bào)，行業(yè)內(nèi)評價(jià)一只“固收+”基金的表現(xiàn)，通常還會從最大回撤考察它在市場極端波動下的表現(xiàn)，再用夏普比率、卡瑪比率衡量它的投資性價(jià)比。

最大回撤是產(chǎn)品在某個(gè)區(qū)間內(nèi)的最大跌幅，表示最慘的虧損情況；

夏普比率越高，說明承擔(dān)同樣的波動幅度，產(chǎn)品帶來的超額收益越高；

卡瑪比率越高，說明承擔(dān)同樣的跌幅，產(chǎn)品帶來的收益越高。

這些指標(biāo)都能在第三方評價(jià)機(jī)構(gòu)晨星資訊的官網(wǎng)找到，像下面這款產(chǎn)品的各項(xiàng)表現(xiàn)就明顯優(yōu)于同類。

最終，小王用1.5萬買了年化2.5%左右的固收類銀行理財(cái)，3.5萬買了過往年化4%以上的“固收+”產(chǎn)品，預(yù)估未來整體的理財(cái)年化收益有3%~4%，而且還兼顧了較強(qiáng)的流動性。

5年后這筆錢預(yù)計(jì)增值到6萬左右，而且隨時(shí)能贖回，用作出國旅行的預(yù)算。

作為對比，要是把錢簡單地存銀行定期，按照目前國有行1.5%左右的利率，這5萬塊不僅完全被鎖定，收益還跟上述理財(cái)方式差了近3倍。

如果你的情況跟他有明顯不同，比如預(yù)計(jì)資金在五年、十年后都用不著，完全可以考慮別的配置思路。

三、長期不用的5萬塊，怎么打理放心又有性價(jià)比？

李女士今年30歲，已婚，去年一年攢了5萬塊，但她的理財(cái)三答就跟小王有很多不同。

想得到什么：退休后用這筆錢當(dāng)養(yǎng)老補(bǔ)充。

能付出什么：她的投資者風(fēng)險(xiǎn)等級是C2-相對保守型；希望把資金配置好，后續(xù)不用去跟蹤管理；預(yù)計(jì)未來收入有增長，每年能攢下好幾萬。

極端情況的財(cái)務(wù)風(fēng)險(xiǎn)：配齊了百萬醫(yī)療險(xiǎn)、意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、定壽四大險(xiǎn)種，不擔(dān)心大額醫(yī)療支出；收入的唯一來源是工資，有應(yīng)急備用金，無大額負(fù)債。

李女士是相對保守的C2級投資者，可投產(chǎn)品在R1的存款/國債、活錢管理及固收類保險(xiǎn)、分紅險(xiǎn)、R2的純債基金這些范圍內(nèi)。

由于生活和工作步入正軌，收入和支出穩(wěn)定，她也有信心接下來幾年都攢下大幾萬閑錢，可以和現(xiàn)在的5萬塊分批打理，能投入的時(shí)間至少30年。

結(jié)合她后續(xù)不想花精力去管理資產(chǎn)的想法，可以篩選出鎖定長期利率的國債和儲蓄險(xiǎn)。

但是低風(fēng)險(xiǎn)的國債，只有三、五年期限，R1級別的儲蓄國債可選，不僅隔幾年重新買比較麻煩，未來的利率水平也不容樂觀。

養(yǎng)老年金倒是完美解決了這兩個(gè)BUG，保單可以終身有效，哪一年該拿多少收益也是清清楚楚寫進(jìn)合同的。

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如果擔(dān)心后面突然要用錢，保單賬上長期躺著十幾萬到三十萬的現(xiàn)金價(jià)值，隨時(shí)能減保/退保拿到。

而且在她42歲時(shí)，保單現(xiàn)金價(jià)值就超過了已交保費(fèi)，意味著往后無論是現(xiàn)金價(jià)值增長，還是每年領(lǐng)的年金都相當(dāng)于凈賺的。

從收益來看，到60歲、70歲，李女士這份保單的IRR分別有2.15%、2.34%，再往后還能爭取到3%。

當(dāng)然了，每個(gè)人的情況不可能跟小王或者李女士完全相同，但可以先回答理財(cái)三問，再看看有哪些選擇的方向。

如果想安穩(wěn)實(shí)現(xiàn)各種中長期生活目標(biāo)，可以點(diǎn)擊這里預(yù)約規(guī)劃師，幫你選擇合適的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

四、寫在最后

大家發(fā)現(xiàn)沒？面對同樣的一筆錢，理財(cái)配置真的是千人千面。

假如案例里李女士的風(fēng)險(xiǎn)偏好、愿意付出的時(shí)間精力再多一點(diǎn)，就還能考慮長期預(yù)期收益更高的股票和權(quán)益基金。

不過，理財(cái)前如實(shí)回答”想要什么、能付出什么、有哪些風(fēng)險(xiǎn)會打亂節(jié)奏“的靈魂三問，這個(gè)思路卻是共通的。

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