手里有5萬塊，別只存銀行了！不同方式收益差3倍

很多朋友都有類似的疑問：手里攢了5萬塊是什么樣的水平？怎么打理更合適？

其實，大家最常見的存款數(shù)額正好是1萬~10萬，人數(shù)占30%，同時1萬以下存款的人數(shù)還占20%以上。

對工作了三五年的年輕人來說，平時的固定開銷不算太多，順利攢下的人生第一個5萬往往伴隨著竊喜。

而工作了五到十年的朋友，通常會經(jīng)歷結婚生娃、買房買車等人生大事，此前的存款減少甚至清空是常態(tài)，再次攢到5萬尤其不易。

今天我們就聊聊，這樣一筆錢怎么打理收益更高，風險又在可控范圍內(nèi)？

主要內(nèi)容如下，看完可以馬上實操體驗下~

• 理財前，先回答這三個關鍵問題
• 幾年后要用的5萬塊，如何既能應急收益也不差？
• 有長期不用的5萬塊，怎么安排更合理？

一、磨刀不誤砍柴工，理財前先回答自己3個問題

理財就像做飯，如果事先沒有想好做什么菜，用哪些食材和烹飪方法，那結果很容易翻車。

所以，手里的錢投出去之前，先問自己三個問題。

第一問：通過這筆錢，你想得到什么？

這筆錢通過理財要服務于什么生活目標，預估多久后會用到？

比起跑贏通脹這種抽象目標，對大多數(shù)人來說，理財賺了錢，和本金一起用來達成特定的生活目標，往往讓人更有獲得感。

第二問：你能付出什么？

可以從風險、時間、資金幾個方面，評估自己能為接下來的理財付出什么？

1）能承受多大的風險？

我們在各家平臺買金融產(chǎn)品，首先會被要求做好風險等級測評，要是想買的產(chǎn)品超出自身承受能力，直接就買不到。

要是使點小聰明去拉高風險等級，買了自己hold不住的產(chǎn)品，以后破防可能就是家常便飯。

什么風險等級的人適合買哪些產(chǎn)品，其實是有嚴格劃分的。

假如自己的測評結果是C5積極型，意味著下至R1級別的存款、國債，上到R4或R5級別的股票外匯及衍生品，它們的日常波動你基本能hold住。

但如果你屬于C2相對保守型，其實R1和R2這兩類產(chǎn)品才適合自己。

2）愿意付出多少時間和精力？

針對理財這件事，以下幾種常見的付出程度，你更傾向哪一種？

• 把資金配置好就不管，一年半載想起來就看下表現(xiàn)
• 偶爾通勤路上花幾分鐘看一眼表現(xiàn)
• 每周看下表現(xiàn)，每個月花點時間記賬和復盤
• 把投資理財變成愛好，逛各種理財討論區(qū)、平時忍不住想看A股和外圍市場動態(tài)

不同的選擇，并沒有高低之分。

但如果想買風險收益水平更高的產(chǎn)品，肯定得多花點時間精力去研究，否則憑運氣稀里糊涂賺到的錢，最終可能靠實力虧回去。

3）未來要不要增加資金投入？

比如我們拿10萬買5年期銀行定存，這事基本是一錘子買賣，中途不會追加投入。

但如果買分期繳的年金險，或者投資股票型基金這些產(chǎn)品，就得考慮未來要不要增加資金投入，金額和頻率又是多少？

第三問：有哪些風險會打亂理財節(jié)奏？

收入方面，最常見的意外是突然失業(yè)。

即便自己收入中斷，各種生活開支卻是剛性的，如果沒有額外的儲蓄或其他穩(wěn)定收入，做理財規(guī)劃時就要考慮到這一點。

支出方面，最怕自己或親人發(fā)生比較嚴重的意外/疾病，要是沒有保險兜底，有人辛苦攢了兩年的5萬塊一下就交給醫(yī)院了。不僅人受罪，錢還沒了。

回答完以上三個問題，我們就基本摸清了自己的理財目標、風險偏好和承受能力、資源投入和后顧之憂。

每個人的情況肯定不盡相同，因此同樣面對積攢下來的5萬塊，理財思路也可能千差萬別，接下來就跟大家分享兩個案例。

二、幾年后要用的5萬塊，怎么做到收益3%以上？

小王今年25歲，未婚，工作3年攢下5萬，通過上面的梳理回答了理財三問。

想得到什么：5年后用這筆錢去一趟歐洲旅行。

能付出什么：投資者風險等級是C4-相對積極型；愿意每月花點時間復盤理財表現(xiàn)；預計未來收入有增長，可以追加投資但金額有限。

極端情況的財務風險：之前買了百萬醫(yī)療險和意外險，醫(yī)療支出的方面擔憂不多；但收入的唯一來源是工資，且除了這5萬再無積蓄。

由于5年后有出國旅行的目標，這要求到期時理財盡量不虧錢，否則耽誤事；

另外他沒有額外準備應急資金，還得保證有事能拿出點錢。

因此小王把這5萬分成兩大塊做理財，注重流動性和安全性，并爭取長期年化收益3%~4％。

3個月內(nèi)可能用到的錢（分配30%，1.5萬）

這部分錢用來應急，比如避免突然失業(yè)讓自己吃飯都成問題，就需要預留維持日常生活開支3到6個月的資金。

小王平均每月開支四五千，這里就準備1.5萬。

這錢雖是應急用的，但可以投向成立以來每月正收益的產(chǎn)品，比如持有30天后隨時可贖的固收類銀行理財，最近一段時間它們的近1月年化收益普遍在2.5%左右。

另外鑒于小王在理財方面的學習意愿較強，他還可以開啟一種低風險、短期限、基本不占用資金的“薅羊毛”策略。

每個交易日，在券商APP花個幾秒一鍵打新可轉債，賬戶上保留1000塊用來中簽繳費就行。

比如這個證券賬戶2023年中簽了6只可轉債，每次1000塊的成本買入，上市后有的小賺幾十塊有的能賺八九百，全年收益1600多，都是很常見的水平。

5年后可能用到的錢（分配70%，3.5萬）

剩下70%的錢，就可以用來穩(wěn)健增值。

由于這部分錢5年后才會用到，這樣的持有時長配合小王的風險承受能力，足以匹配R3級別的產(chǎn)品。

其中，采用“固收+”策略的基金/理財產(chǎn)品就是不錯的選擇，這些產(chǎn)品會大比例配置債券穩(wěn)固整體波動，小比例買入權益資產(chǎn)努力增厚收益。

我們拿“固收+”基金來說，關注年年正收益是一個重要的篩選思路。

要知道，成立超5年的688只“固收+”基金里面，約1/3的產(chǎn)品實現(xiàn)了年年正收益，平均年化有4%，持有體驗還是可以的。

除了優(yōu)秀的回報，行業(yè)內(nèi)評價一只“固收+”基金的表現(xiàn)，通常還會從最大回撤考察它在市場極端波動下的表現(xiàn)，再用夏普比率、卡瑪比率衡量它的投資性價比。

最大回撤是產(chǎn)品在某個區(qū)間內(nèi)的最大跌幅，表示最慘的虧損情況；

夏普比率越高，說明承擔同樣的波動幅度，產(chǎn)品帶來的超額收益越高；

卡瑪比率越高，說明承擔同樣的跌幅，產(chǎn)品帶來的收益越高。

這些指標都能在第三方評價機構晨星資訊的官網(wǎng)找到，像下面這款產(chǎn)品的各項表現(xiàn)就明顯優(yōu)于同類。

最終，小王用1.5萬買了年化2.5%左右的固收類銀行理財，3.5萬買了過往年化4%以上的“固收+”產(chǎn)品，預估未來整體的理財年化收益有3%~4%，而且還兼顧了較強的流動性。

5年后這筆錢預計增值到6萬左右，而且隨時能贖回，用作出國旅行的預算。

作為對比，要是把錢簡單地存銀行定期，按照目前國有行1.5%左右的利率，這5萬塊不僅完全被鎖定，收益還跟上述理財方式差了近3倍。

如果你的情況跟他有明顯不同，比如預計資金在五年、十年后都用不著，完全可以考慮別的配置思路。

三、長期不用的5萬塊，怎么打理放心又有性價比？

李女士今年30歲，已婚，去年一年攢了5萬塊，但她的理財三答就跟小王有很多不同。

想得到什么：退休后用這筆錢當養(yǎng)老補充。

能付出什么：她的投資者風險等級是C2-相對保守型；希望把資金配置好，后續(xù)不用去跟蹤管理；預計未來收入有增長，每年能攢下好幾萬。

極端情況的財務風險：配齊了百萬醫(yī)療險、意外險、重疾險、定壽四大險種，不擔心大額醫(yī)療支出；收入的唯一來源是工資，有應急備用金，無大額負債。

李女士是相對保守的C2級投資者，可投產(chǎn)品在R1的存款/國債、活錢管理及固收類保險、分紅險、R2的純債基金這些范圍內(nèi)。

由于生活和工作步入正軌，收入和支出穩(wěn)定，她也有信心接下來幾年都攢下大幾萬閑錢，可以和現(xiàn)在的5萬塊分批打理，能投入的時間至少30年。

結合她后續(xù)不想花精力去管理資產(chǎn)的想法，可以篩選出鎖定長期利率的國債和儲蓄險。

但是低風險的國債，只有三、五年期限，R1級別的儲蓄國債可選，不僅隔幾年重新買比較麻煩，未來的利率水平也不容樂觀。

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而且在她42歲時，保單現(xiàn)金價值就超過了已交保費，意味著往后無論是現(xiàn)金價值增長，還是每年領的年金都相當于凈賺的。

從收益來看，到60歲、70歲，李女士這份保單的IRR分別有2.15%、2.34%，再往后還能爭取到3%。

當然了，每個人的情況不可能跟小王或者李女士完全相同，但可以先回答理財三問，再看看有哪些選擇的方向。

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四、寫在最后

大家發(fā)現(xiàn)沒？面對同樣的一筆錢，理財配置真的是千人千面。

假如案例里李女士的風險偏好、愿意付出的時間精力再多一點，就還能考慮長期預期收益更高的股票和權益基金。

不過，理財前如實回答”想要什么、能付出什么、有哪些風險會打亂節(jié)奏“的靈魂三問，這個思路卻是共通的。

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