醫(yī)療險(xiǎn)誤區(qū)

01孩子的抵抗力更差，而且便宜，所以先買孩子的；大人身體棒，而且大人的又貴，所以等等再說(shuō)。對(duì)，孩子的確是便宜，但是您有沒(méi)有考慮過(guò)，您一家人都是綁定在一起的，誰(shuí)發(fā)生了風(fēng)險(xiǎn)，都不行。況且大人是孩子最好的保障，所以建議一定要在給孩子考慮的同時(shí)，給大人也考慮。推薦您看看我的歷史文章：《為什么總多次強(qiáng)調(diào)要按照家庭為單位來(lái)做保險(xiǎn)規(guī)劃？》只有綜合的來(lái)考慮了，才能做出適合家庭的方案。單獨(dú)考慮一個(gè)人的，難免買錯(cuò)買多。至于方案做好了，您先買誰(shuí)的后買誰(shuí)的，先買什么再買什么，都是可以的。其實(shí)錢(qián)多錢(qián)少都可以把保障做高，大多數(shù)人都覺(jué)得大人的貴，買大人的保險(xiǎn)，難免會(huì)給家庭造成很重的負(fù)擔(dān)，但是你卻不知道，其實(shí)大人的保險(xiǎn)也有保費(fèi)低保障高的產(chǎn)品。保障是第一位的，不要拖了，親！再拖可能您就買不到保險(xiǎn)了，這真不是危言聳聽(tīng)。02保的越全越好，最好連門(mén)診也保了，進(jìn)醫(yī)院我一分錢(qián)都不花最好。而且概率最高的，最該買，所以一定要有門(mén)診責(zé)任。這完全是誤區(qū)，我們買保險(xiǎn)，最應(yīng)該考慮的是對(duì)家庭傷害最大，家庭最不能承受的風(fēng)險(xiǎn)，或者是發(fā)生的幾率高，但是可以用較少的錢(qián)就能轉(zhuǎn)移的風(fēng)險(xiǎn)。門(mén)診費(fèi)用，通常較少，都是我們能夠承受的，而且目前含門(mén)診責(zé)任的險(xiǎn)種，通常會(huì)比較貴，所以，從這2點(diǎn)來(lái)看，沒(méi)有太大的必要進(jìn)行轉(zhuǎn)移的。另外，還有一個(gè)問(wèn)題，那就是很多人因?yàn)橘I了保險(xiǎn)，就會(huì)很大方的進(jìn)醫(yī)院，“反正都要報(bào)的，不用自己掏錢(qián)”，這樣很容易會(huì)造成過(guò)度醫(yī)療。過(guò)度醫(yī)療對(duì)咱自己來(lái)說(shuō)，是非常不好的。您知道嗎，有2個(gè)區(qū)域已經(jīng)被保險(xiǎn)公司限制了。當(dāng)然，我不能說(shuō)人家是騙保，但至少是過(guò)度醫(yī)療的！最后還有一個(gè)問(wèn)題，那就是有一些網(wǎng)絡(luò)投保的險(xiǎn)種，告知里面會(huì)有一條“是否進(jìn)行過(guò)保險(xiǎn)理賠”，如果您有，那至少這條是不符合的了。在投保的時(shí)候就會(huì)有一些限制了。03保障期限越長(zhǎng)越好，保終身更好；保到六七十，那個(gè)時(shí)候風(fēng)險(xiǎn)是很大的時(shí)候，如果真生病，正好保險(xiǎn)期限到了，怎么辦呢？除了保終身外，一定要返還已支付保費(fèi)，到時(shí)候還可以取出來(lái)養(yǎng)老。我覺(jué)得，這還是要看個(gè)人的實(shí)際情況。如果您有比較良好的投資渠道，或者說(shuō)良好的理財(cái)習(xí)慣，其實(shí)完全可以買定期的險(xiǎn)種的。定期消費(fèi)型的險(xiǎn)種，通常比較便宜，這樣一來(lái)，可以節(jié)約不少錢(qián)，節(jié)約下來(lái)的錢(qián)，咱完全可以用于投資，到了六七十的時(shí)候，收益可能會(huì)比這類“返還已支付保費(fèi)型的險(xiǎn)種”能更好?；蛘呤?，您目前經(jīng)濟(jì)情況比較有限，在保險(xiǎn)上的預(yù)算不多，那也可以買定期的險(xiǎn)種，先把保障做高再說(shuō)。所以，沒(méi)有必要非得要買終身的險(xiǎn)種，特別是保額連基本的50萬(wàn)都做不到的話。04我有社保，看病都能報(bào)銷，還買保險(xiǎn)干嘛？社保，那是報(bào)銷型的，需要先看病，看病的錢(qián)里面有多少可以報(bào)銷才能報(bào)銷。（有可以直付的保險(xiǎn)，不用咱墊錢(qián)，保險(xiǎn)公司直接就跟醫(yī)院結(jié)算了，但不管怎樣，需要進(jìn)行治療，才能報(bào)銷）。而重疾險(xiǎn)，是不需要看到底看病花了多少錢(qián)的，只要投保時(shí)是如實(shí)告知的，確診且符合合同條款，就可以賠，買得多賠得多。一個(gè)人患病，除了需要治療費(fèi)用之外，病后恢復(fù)也是需要錢(qián)的，再加上如果是經(jīng)濟(jì)支柱，還要承擔(dān)家庭責(zé)任，患病后賺錢(qián)能力很可能會(huì)下降，所以收入損失也是需要考慮的。因此，我們一般把醫(yī)療險(xiǎn)用于解決治療費(fèi)用，重疾險(xiǎn)作為病后恢復(fù)和收入損失。05有社保，看病起碼能報(bào)銷百分之六七十了，買點(diǎn)重疾就可以了，不用買醫(yī)療險(xiǎn)了。社保是有報(bào)銷范圍的，符合社保范圍內(nèi)的費(fèi)用才能報(bào)，范圍外的是不能報(bào)銷的；況且，社保目前是有地域限制的，患了病之后如果是異地就診的話，不一定能報(bào)銷，或者說(shuō)報(bào)銷的比例就會(huì)很低了。所以，額外補(bǔ)充一份能報(bào)銷自費(fèi)藥的醫(yī)療險(xiǎn)，是很有必要的。

買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)有以下幾個(gè)誤區(qū)：1、保額越高越好因?yàn)榘偃f(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)是報(bào)銷型產(chǎn)品，它的報(bào)銷金額不會(huì)超過(guò)治療費(fèi)用，而即使是重疾治療費(fèi)用（排除出國(guó)就醫(yī)的需要），一年一般也不會(huì)超過(guò)200萬(wàn)，所以保額太高了其實(shí)并沒(méi)有什么實(shí)際意義。2、免賠額越低越好百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)通常包含一般醫(yī)療和惡性腫瘤醫(yī)療（或重大疾病醫(yī)療）責(zé)任，年免賠額一般在5000元——2萬(wàn)元之間，醫(yī)保報(bào)銷后低于免賠額的部分需要個(gè)人自付。這樣看上去，似乎免賠額越低就越好，旦其實(shí)免賠額越低，投保人需要支付的保費(fèi)也就越高。3、有醫(yī)保沒(méi)有必要購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)醫(yī)保的報(bào)銷有限制，無(wú)法報(bào)銷所有的醫(yī)療費(fèi)用，一旦發(fā)生大的醫(yī)療支出，特別是不得不使用一些不在醫(yī)保目錄范圍的自費(fèi)藥、進(jìn)口藥品器材時(shí)，只有醫(yī)保就顯得保障力度相對(duì)薄弱了，而百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)可以很好的彌補(bǔ)醫(yī)保不能報(bào)銷的部分。4、有重疾險(xiǎn)沒(méi)有必要購(gòu)買百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)在日常生活中有很多可能需要住院治療，但又沒(méi)達(dá)到危及生命這種程度的大病，比如骨折、膽結(jié)石，由于不屬于重疾的范圍，重疾險(xiǎn)也得不到賠付，而這個(gè)時(shí)候如果購(gòu)買了一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，那么就不需要擔(dān)心所有的費(fèi)用由自己承擔(dān)了。

既然分紅險(xiǎn)這么不值得購(gòu)買，那為什么還是有那么多人想買？大部分原因是他們陷入了分紅險(xiǎn)的誤區(qū)。誤區(qū)1：分紅險(xiǎn)回報(bào)高，能賺錢(qián)陷入這點(diǎn)誤區(qū)的人，要么是被保險(xiǎn)代理人忽悠了，要么就是自己不了解分紅險(xiǎn)的實(shí)際盈余分配。而這點(diǎn)在上文中也講述了，分紅險(xiǎn)分配給保單人的紅利有限，大部分紅利都徘徊在低檔和中檔中間，基本達(dá)不到高檔。誤區(qū)2：分紅險(xiǎn)一定能分紅不少人認(rèn)為分紅險(xiǎn)，顧名思義一定能分紅，但作為分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源可分配盈余，其有可能有盈余，但也有可能無(wú)盈余。一旦保險(xiǎn)公司的死差益、利差益和費(fèi)差益沒(méi)有產(chǎn)生盈余，這個(gè)時(shí)候也就沒(méi)有分紅。誤區(qū)3：拿分紅利率和儲(chǔ)蓄利率作比較有些保險(xiǎn)代理人在銷售分紅險(xiǎn)時(shí)，拿保單的分紅回報(bào)率與銀行儲(chǔ)蓄利率比較，讓人誤以為分紅險(xiǎn)類似把錢(qián)存在銀行，而回報(bào)率又比銀行高。實(shí)際上兩者根本無(wú)可比性，銀行儲(chǔ)蓄利率是是以已支付保費(fèi)為基礎(chǔ)，乘以利率；銀行存款保本保息，但分紅險(xiǎn)只保本不保息。誤區(qū)4：將不同險(xiǎn)種片面比較一些保險(xiǎn)代理人在銷售分紅險(xiǎn)時(shí)，特別喜歡與其他保險(xiǎn)做比較，強(qiáng)調(diào)其“既能保障又能分紅”，但是不同險(xiǎn)種其保障范圍不同，單純片面比較是不可取的。如重疾險(xiǎn)，其重點(diǎn)在于各類重疾、中疾、輕疾的保障范圍，而且保額較高，因此拿分紅險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)比理財(cái)分紅是不正確的。而不同的分紅險(xiǎn)，其保障責(zé)任和紅利分配方式等，都各有不同，也不能按紅利作簡(jiǎn)單比較。

既然分紅險(xiǎn)這么不值得購(gòu)買，那為什么還是有那么多人想買？大部分原因是他們陷入了分紅險(xiǎn)的誤區(qū)。誤區(qū)1：分紅險(xiǎn)回報(bào)高，能賺錢(qián)陷入這點(diǎn)誤區(qū)的人，要么是被保險(xiǎn)代理人忽悠了，要么就是自己不了解分紅險(xiǎn)的實(shí)際盈余分配。而這點(diǎn)在上文中也講述了，分紅險(xiǎn)分配給保單人的紅利有限，大部分紅利都徘徊在低檔和中檔中間，基本達(dá)不到高檔。誤區(qū)2：分紅險(xiǎn)一定能分紅不少人認(rèn)為分紅險(xiǎn)，顧名思義一定能分紅，但作為分紅險(xiǎn)的紅利來(lái)源可分配盈余，其有可能有盈余，但也有可能無(wú)盈余。一旦保險(xiǎn)公司的死差益、利差益和費(fèi)差益沒(méi)有產(chǎn)生盈余，這個(gè)時(shí)候也就沒(méi)有分紅。誤區(qū)3：拿分紅利率和儲(chǔ)蓄利率作比較有些保險(xiǎn)代理人在銷售分紅險(xiǎn)時(shí)，拿保單的分紅回報(bào)率與銀行儲(chǔ)蓄利率比較，讓人誤以為分紅險(xiǎn)類似把錢(qián)存在銀行，而回報(bào)率又比銀行高。實(shí)際上兩者根本無(wú)可比性，銀行儲(chǔ)蓄利率是是以已支付保費(fèi)為基礎(chǔ)，乘以利率；銀行存款保本保息，但分紅險(xiǎn)只保本不保息。誤區(qū)4：將不同險(xiǎn)種片面比較一些保險(xiǎn)代理人在銷售分紅險(xiǎn)時(shí)，特別喜歡與其他保險(xiǎn)做比較，強(qiáng)調(diào)其“既能保障又能分紅”，但是不同險(xiǎn)種其保障范圍不同，單純片面比較是不可取的。如重疾險(xiǎn)，其重點(diǎn)在于各類重疾、中疾、輕疾的保障范圍，而且保額較高，因此拿分紅險(xiǎn)與重疾險(xiǎn)比理財(cái)分紅是不正確的。而不同的分紅險(xiǎn)，其保障責(zé)任和紅利分配方式等，都各有不同，也不能按紅利作簡(jiǎn)單比較。

現(xiàn)在市面上有些產(chǎn)品做得非常復(fù)雜，別說(shuō)是普通消費(fèi)者，就算是做了幾年的保險(xiǎn)代理人也不一定能看懂。所以很多人買完之后可能只會(huì)留下這樣的印象：大品牌、保障全……事實(shí)真的是這樣嗎？深藍(lán)君曾找到一款以高端著稱的產(chǎn)品，這款產(chǎn)品包含了12種保障，可是12種保障不代表能賠12種風(fēng)險(xiǎn)。這句話有點(diǎn)繞口，其實(shí)是說(shuō)?很多保障都是共用保額的：例如重疾、身故、全殘、疾病終末期，只要賠了其中一樣，其他就不再賠付了。這種產(chǎn)品還會(huì)衍生出另外一個(gè)問(wèn)題，就是捆綁銷售的東西太多了，定價(jià)不透明，普通消費(fèi)者很難去進(jìn)行對(duì)比。以30歲男性為例，投保這款大而全的重疾險(xiǎn)，50萬(wàn)保額，19年交費(fèi)，每年的保費(fèi)需要22350元，價(jià)格差不多是市面上同類型產(chǎn)品的2倍。每年交兩萬(wàn)多保費(fèi)，交完后已經(jīng)40多萬(wàn)了，而保額才50萬(wàn)。如果繳費(fèi)期間沒(méi)有生病，其實(shí)和自己存活期差不多，幾乎沒(méi)有保障杠桿。而且活期是可以自由使用的，重疾險(xiǎn)只有在患病后才能拿到理賠金，靈活性也會(huì)相差很大。所以個(gè)人建議，買保險(xiǎn)不要貪大求全，看問(wèn)題要抓主要矛盾，先把保額做大再說(shuō)。

很多人買保險(xiǎn)，希望買了就能夠保一輩子，但市面上主流的醫(yī)療險(xiǎn)，基本上都是一年期的，保險(xiǎn)公司很有可能今年賣了明年就不賣了。因?yàn)檫@期間會(huì)受很多因素的影響：比如說(shuō)被保人的健康狀況變差了，或者是理賠過(guò)了，又或者被其他公司拒保過(guò)等等……所以，很多人在挑選醫(yī)療險(xiǎn)的時(shí)候，也比較在意是不是保證續(xù)保，也就是無(wú)論發(fā)生什么情況，都可以一直買下去。為了迎合消費(fèi)者，不少產(chǎn)品就以此宣稱，表明可以一直買到100歲，但事實(shí)是，可續(xù)保至100歲并不等于保證續(xù)保到100歲。而目前，最好的產(chǎn)品，也只是規(guī)定連續(xù)幾年內(nèi)可以保證續(xù)保，所以，大家一定不要被宣傳信息誤導(dǎo)，要分清“可續(xù)保”和“保證續(xù)?！眱煞N不同的表述。不過(guò)，如果真的很在意醫(yī)療險(xiǎn)的穩(wěn)定性，希望有一款保到終身的產(chǎn)品，那么，可以考慮國(guó)內(nèi)的一些長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，只是長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)性價(jià)比太低，我還是不太建議工薪家庭考慮。

目前，分紅險(xiǎn)在市場(chǎng)上賣得異常紅火。據(jù)最新數(shù)字統(tǒng)計(jì)，分紅險(xiǎn)市場(chǎng)份額已達(dá)到1000多億元。在1000多億的龐大市場(chǎng)份額中，人們大多是沖著分紅的“錢(qián)”景而去的。購(gòu)買分紅險(xiǎn)有八大誤區(qū)，你知道多少?　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)之一：分紅險(xiǎn)有高回報(bào)，能賺錢(qián).　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)之二：拿分紅利率和儲(chǔ)蓄利率比較　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)之三：分紅險(xiǎn)一定有分紅　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)之四：將不同險(xiǎn)種做片面對(duì)比　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)之五：利用銀行信譽(yù)，將保險(xiǎn)當(dāng)成儲(chǔ)蓄賣　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)之六：以歷史業(yè)績(jī)暗示分紅保障　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)之七：購(gòu)買分紅險(xiǎn)能“雙重免稅”　　分紅險(xiǎn)誤區(qū)之八：保險(xiǎn)公司最保險(xiǎn)

買保險(xiǎn)的誤區(qū)可能包括以下幾點(diǎn)：1.忽略保險(xiǎn)條款：在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款，了解保險(xiǎn)的具體保障范圍、理賠流程等信息，避免在需要理賠時(shí)出現(xiàn)糾紛。2.認(rèn)為保險(xiǎn)能完全規(guī)避風(fēng)險(xiǎn)：保險(xiǎn)是一種風(fēng)險(xiǎn)轉(zhuǎn)移工具，但不能完全規(guī)避所有風(fēng)險(xiǎn)。因此，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求和風(fēng)險(xiǎn)承受能力選擇適合自己的險(xiǎn)種。3.忽略保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款：保險(xiǎn)合同中的免責(zé)條款是指保險(xiǎn)公司不承擔(dān)的保障范圍。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)了解免責(zé)條款的內(nèi)容，避免出現(xiàn)誤解或遺漏。4.盲目跟風(fēng)購(gòu)買保險(xiǎn)：在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)根據(jù)自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品，不要盲目跟風(fēng)購(gòu)買。5.認(rèn)為保險(xiǎn)是一種投資工具：保險(xiǎn)的本質(zhì)是風(fēng)險(xiǎn)保障，而不是投資工具。在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)明確自己的目的，選擇適合自己的險(xiǎn)種，避免將保險(xiǎn)誤認(rèn)為是投資工具。總之，在購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)，應(yīng)保持理性、謹(jǐn)慎的態(tài)度，了解自己的實(shí)際需求和經(jīng)濟(jì)狀況，選擇適合自己的保險(xiǎn)產(chǎn)品。同時(shí)，應(yīng)仔細(xì)閱讀保險(xiǎn)條款和合同，了解保障范圍、理賠流程等信息，避免出現(xiàn)誤解或遺漏。