太平卓越金尊年金險怎么樣？太平2020開門紅新品測評！

卓越金尊年金險是太平人壽2020年的開門紅產(chǎn)品，附加萬能賬戶榮耀智尊的保底收益率為2.5%。

這款年金險是分紅型的，每年會返回不確定數(shù)額的分紅。

讓我們一起來看看這款產(chǎn)品：）

一、太平卓越金尊年金險誰能買？

• 投保年齡：?0 - 70周歲

• 保障期間：?終身

• 交費期間：?躉交，3/5/10年

這款產(chǎn)品最高70歲仍能買。

二、太平卓越金尊年金險是如何產(chǎn)生收益的？

卓越金尊年金險這類理財險非常復雜，計劃書里有大量專業(yè)名詞，很多人都搞不懂是怎么一回事。

其實我們可以把卓越金尊年金險，簡單地看作兩個資金賬戶：

• 年金賬戶： 在特定年限返還固定金額的錢;這款產(chǎn)品是分紅型的，每年年金賬戶還會有一定的分紅。

• 萬能賬戶： 年金如果不領(lǐng)取，就會進入萬能賬戶增值。這里的萬能賬戶搭配的是榮耀智尊賬戶終身壽險（萬能型） ，保底利率為2.5%;

舉個例子：如果30歲的A先生，買了一份卓越金尊年金險，搭配萬能賬戶榮耀智尊；

每年投入10萬元，連續(xù)3年；下面是他的資金增值過程：

如圖所示，整個過程分為3步：

步驟 ①：

• 30 - 32 歲，A 先生每年需要向年金賬戶投入10萬，共投入30萬，保額為16547.80元;

步驟 ②：

• 特別生存金： 35 歲，領(lǐng)取6萬元;

• 祝壽金：65 歲 ，領(lǐng)取16547.80元;

• 福壽金：75歲，領(lǐng)取16547.80元;

每年返還的年金如果不領(lǐng)取，就會自動進入萬能賬戶按照實際的結(jié)算利率進行二次增值。

卓越金尊搭配的萬能賬戶榮耀智尊的保底利率是2.5%，但實際的計算利率是不確定的，保險公司每月會在官網(wǎng)披露，也可以電話查詢。

但目前保底收益率為3.0%的年金險產(chǎn)品也有很多，保底收益率越高，我們確定能拿到的錢就越多，建議優(yōu)先選擇則保底利率較高的產(chǎn)品。

另外，卓越金尊是分紅型的產(chǎn)品，每年還會有一定的分紅。但分紅是不確定的，甚至可能沒有。

步驟 ③：

• 如果 A 先生需要用錢，可以從萬能賬戶提錢，前 5 年會收取手續(xù)費，前5年的手續(xù)費依次為5%、4%、3%、2%、1%。

• 如果平時有閑錢，也可以投入萬能賬戶，享受增值，不過投入時也要交 3% 的手續(xù)費。但持有保單每滿5年，就有1%的保單持續(xù)獎勵，相當于抵消了部分轉(zhuǎn)入的費用。另外，對于追加投入是否有金額的限制需要具體咨詢保險公司。

我們再來看看它的收益率有多少。

三、太平卓越金尊年金險的收益率怎么樣？

上面提到了萬能賬戶的利率對于收益的影響是非常大的，因為實際結(jié)算利率是不確定的，但是為了能大概知道收益，計劃書上一般都會有演示利率。

演示利率一般分為低、中、高三檔，低檔一般就是保底利率2.5%，中檔一般都是4.5%、高檔一般都是6.0%。

低檔和中檔利率更有參考價值。

下面我們通過IRR來計算一下卓越金尊年金險在中檔分紅條件下，分別在保底、中檔和高檔利率下的收益率：

直接說結(jié)論：

如圖所示，在低、中、高利率下，保單現(xiàn)金價值都是第5年就能超過已支付保費，但這時候的收益并不多，年金險需要足夠的時間，才能保證未來的增值。

如果按保底利率計算： 即便經(jīng)過 50 年增值，已支付的30萬保費變成了 134 萬，平攤下來，每年的收益率達到了 3.16%。

如果按中檔收益計算：?在第 40 年，收益率才超過了 4%，不過這個收益是不保證的，最終有可能高于這個收益，也有可能低一些。

高檔利率的收益率是比較可觀的，但一般很難達到，參考中檔利率是比較實際的。

因為卓越金尊是分紅型的產(chǎn)品，每年都會有不確定的分紅，也可能沒有，這里是按照中檔分紅來計算的。如果達不到中檔分紅，收益率會更低一些。

另外，年金險屬于長期理財，如果前幾年拿出來，很容易會發(fā)生虧損，所以前5年支取并不劃算。

因此，如果你近年有大額消費的計劃，例如買車、買房、結(jié)婚，那么就不太適合買年金險。

不過，年金險也有一定的優(yōu)點：

安全性高：?保險涉及到國計民生，是安全性最高的金融產(chǎn)品。

鎖定利率：?萬能賬戶的實際結(jié)算利率雖然不確定，但是保底利率2.5%是寫在合同里的承諾，可以幾十年一直保持至少這個利率。

所以深藍君總結(jié)了一下適合這款產(chǎn)品的人：

保障型的保險已經(jīng)配置足夠;

追求穩(wěn)定的收益，且前五年不會用到這筆錢。

如果你是以上人群，可以考慮這款產(chǎn)品。