兒童保險(xiǎn)哪種最好？99%的家長(zhǎng)都買錯(cuò)了！

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孩子是天賜的禮物，為人父母的總想把最好的給孩子。

過(guò)往其實(shí)我已經(jīng)寫(xiě)過(guò)了很多兒童保險(xiǎn)的測(cè)評(píng)文章，來(lái)讓大家更加清晰地了解兒童保險(xiǎn)該如何挑選。

今天我們通過(guò) 2019 兒童保險(xiǎn)挑選指南，幫大家理清兒童保險(xiǎn)的正確購(gòu)買方式？

具體如下：

1）給孩子買保險(xiǎn)，三大誤區(qū)要避免

2）兒童保險(xiǎn)配置，如何才能最合理？

3）3 種兒童保險(xiǎn)方案，手把手教你搭配

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一、給孩子買保險(xiǎn)，三大誤區(qū)要避免

為人父母總希望把最好的給孩子，深藍(lán)君作為兩個(gè)孩子的父親，非常能理解大家這種心情。

但給孩子買保險(xiǎn)的時(shí)候，很多父母因?yàn)檫@些想法就很有可能陷入一些誤區(qū)：

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誤區(qū) 1：先給孩子買，大人卻裸奔

深藍(lán)君見(jiàn)過(guò)不少家長(zhǎng)，花了幾千元給孩子買保險(xiǎn)，而自己卻只有醫(yī)保，差不多就在“裸奔”。

很多普通工薪家庭，每年給孩子交近 1 萬(wàn)的保費(fèi)，占用了太多的預(yù)算，等到大人想給自己買的時(shí)候，才發(fā)現(xiàn)沒(méi)有多少預(yù)算了......

其實(shí)對(duì)一個(gè)家庭來(lái)講，父母才是孩子最好的保險(xiǎn)，如果自己生病都沒(méi)錢治，又拿什么來(lái)保護(hù)孩子呢？

所以，科學(xué)的投保方式應(yīng)該是：先大人，后小孩。

如果父母不幸出險(xiǎn)，還能留下一筆理賠金給孩子，可以維持正常的生活，讓孩子繼續(xù)接受良好的教育。

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誤區(qū) 2：能返還已支付保費(fèi)的保險(xiǎn)就是好

很多人認(rèn)為，如果買了保險(xiǎn)，最后沒(méi)有生病，這錢就打水漂了，正是因?yàn)檫@種想法，才會(huì)覺(jué)得那種所謂的“有病治病，沒(méi)病能返錢"的返還型保險(xiǎn)更好。

返還型保險(xiǎn)的本質(zhì)就是：我們多交了很多錢，保險(xiǎn)公司拿去投資，幾十年后把其中一部分返還給我們，而且收益并不高。

事實(shí)上保險(xiǎn)公司是打開(kāi)門做生意的，不要想占保險(xiǎn)公司的便宜。我一直不建議普通家庭買返還型保險(xiǎn)，在扒一扒國(guó)人最愛(ài)買的返還重疾險(xiǎn) 一文中，說(shuō)的很清楚了。

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誤區(qū) 3：盲目購(gòu)買教育金

中國(guó)人喜歡存錢，買保險(xiǎn)希望還能有一些理財(cái)功能，甚至優(yōu)先購(gòu)買一份理財(cái)保險(xiǎn)，覺(jué)得能讓孩子未來(lái)少一些經(jīng)濟(jì)壓力。

出發(fā)點(diǎn)雖然是好的，但其實(shí)這樣是不太對(duì)的，買保險(xiǎn)要做到“ 先保障，后理財(cái) ”，理財(cái)類保險(xiǎn)是沒(méi)有疾病保障的，一旦患了重病，這些保險(xiǎn)不會(huì)像重疾險(xiǎn)那樣賠付幾十萬(wàn)。

對(duì)于絕大多數(shù)普通家庭來(lái)說(shuō)，相比投資收益，預(yù)防疾病、意外的風(fēng)險(xiǎn)，是更加重要的。

如果你基礎(chǔ)保障已經(jīng)足夠，還有一筆長(zhǎng)期不用的閑錢，希望能保值增值，那么就是可以考慮理財(cái)險(xiǎn)的。

真正的愛(ài)孩子，應(yīng)該是根據(jù)家庭情況合理配置保險(xiǎn)，而不是一味的給孩子買最貴的保險(xiǎn)。

二、兒童買保險(xiǎn)，購(gòu)買順序是哪些？

首先，醫(yī)保是最基本的保障，孩子出生后一定要給孩子上少兒醫(yī)保，除了醫(yī)保外，孩子需要重點(diǎn)關(guān)注的是意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、醫(yī)療險(xiǎn)。

壽險(xiǎn)一般只給家庭支柱配置，預(yù)防大人不幸早逝，可以留一筆錢繼續(xù)照顧家里的小孩和老人，而對(duì)孩子來(lái)說(shuō)，壽險(xiǎn)并不是必須購(gòu)買的。

下圖是深藍(lán)君對(duì)于孩子購(gòu)買保險(xiǎn)的一些建議，供大家參考：

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醫(yī)保是國(guó)家給的福利保障，購(gòu)買任何商業(yè)保險(xiǎn)前，一定要先有醫(yī)保。

在過(guò)去我們測(cè)評(píng)了北京、上海、廣州、深圳、成都、武漢、杭州、長(zhǎng)沙 的醫(yī)保政策，很多地方醫(yī)保的保障還是很好的

如果已經(jīng)買了少兒國(guó)家醫(yī)保，對(duì)于兒童保險(xiǎn)的購(gòu)買順序，深藍(lán)君建議：意外險(xiǎn)>重疾險(xiǎn)>醫(yī)療險(xiǎn)>理財(cái)保險(xiǎn)。

簡(jiǎn)單說(shuō)一下這樣推薦的理由：

• 意外險(xiǎn)：寶寶普遍比較調(diào)皮，跌倒、觸電、燙傷等情況很容易發(fā)生，兒童意外險(xiǎn)還是必備的。

  

  小神童5號(hào)

  

  太保產(chǎn)險(xiǎn)（太平洋財(cái)險(xiǎn)）

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  意外險(xiǎn)

  

  意外醫(yī)療0免賠

  

  特色責(zé)任豐富

  查看測(cè)評(píng)

• 重疾險(xiǎn)：主要為了防范孩子得了大病，給家庭帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)損失，如果預(yù)算有限，每年只需要幾百塊，也可以買到50萬(wàn)保額的重疾險(xiǎn)。

  

  媽咪保貝愛(ài)常在

  

  復(fù)星聯(lián)合健康

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  重疾險(xiǎn)

  

  少兒特疾多倍賠

  

  可選疾病額外賠

  查看測(cè)評(píng)

• 醫(yī)療險(xiǎn)：有醫(yī)保作為前提，基本保障已經(jīng)夠了，如果還有一定預(yù)算，可以作為適當(dāng)?shù)难a(bǔ)充。

  

  藍(lán)醫(yī)保（好醫(yī)好藥版）

  

  太平洋健康險(xiǎn)

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  醫(yī)療險(xiǎn)

  

  保證續(xù)保20年

  

  可保特需醫(yī)療

  

  抗癌藥/外購(gòu)藥報(bào)銷

  查看測(cè)評(píng)

• 教育金：幾乎沒(méi)有保障作用，如果基礎(chǔ)的保障都沒(méi)有配置充足，90% 的普通家庭，不建議優(yōu)先考慮理財(cái)險(xiǎn)。

上面就是我總結(jié)的兒童保險(xiǎn)購(gòu)買攻略啦，掌握正確的思路，是保險(xiǎn)配置中最重要的一步。

以上是我的一些個(gè)人總結(jié)，僅供大家參考。

三、給孩子買保險(xiǎn)，到底如何選？

上面我們知道了基本的思路，下面一起看看具體到每個(gè)險(xiǎn)種，又應(yīng)該如何挑選？

1、兒童意外險(xiǎn)，該如何挑選？

意外險(xiǎn)主要包括意外身故、意外醫(yī)療，對(duì)于兒童身故賠付的限額，國(guó)內(nèi)是有明確限制的：

• 0 - 9 歲：身故賠付不能超過(guò) 20 萬(wàn)

• 10 - 17 歲：身故賠付不能超過(guò) 50 萬(wàn)

所以，就算給孩子買了很多份意外險(xiǎn)，身故的保額也不是不能超過(guò)限額的，但是因?yàn)橐馔鈱?dǎo)致的傷殘賠付沒(méi)有這樣的限制。

小孩子比較淘氣，大部分意外都是一些小磕小碰，遠(yuǎn)達(dá)不到身故的地步，所以給孩子買保險(xiǎn)，沒(méi)必要果份追求高保額。

相對(duì)來(lái)講，意外醫(yī)療更為實(shí)用，建議大家重點(diǎn)關(guān)注：意外醫(yī)療保額、報(bào)銷比例、免賠額。

• 意外醫(yī)療額度：意外醫(yī)療會(huì)涉及門診和住院，額度在2萬(wàn)左右其實(shí)就不錯(cuò)了，當(dāng)然額度更高也會(huì)更好。

• 報(bào)銷范圍：優(yōu)先考慮不限社保用藥的，自費(fèi)藥也能報(bào)銷，相比于只報(bào)銷社保內(nèi)的要更好。

• 報(bào)銷比例：能100%報(bào)銷的一定比只報(bào)銷80%的要好，報(bào)銷比例越高越好，而且免賠額也是越低越好。

關(guān)于具體兒童意外險(xiǎn)產(chǎn)品的選擇，深藍(lán)君在2019最新兒童意外險(xiǎn)測(cè)評(píng)中有詳細(xì)分析，點(diǎn)擊就能查看詳細(xì)測(cè)評(píng)。

2、兒童重疾險(xiǎn)，該如何挑選？

經(jīng)常能在朋友圈看到一些輕松籌、水滴籌之類的，孩子生了重病，父母掏空了家底，還要四處籌錢。如果孩子不幸罹患了重疾，一份重疾險(xiǎn)就是非常有作用的。

對(duì)于大多數(shù)普通家庭而言，如果預(yù)算不多，選擇保30年的定期重疾險(xiǎn)，我覺(jué)得是很不錯(cuò)的選擇。

（上述產(chǎn)品在深藍(lán)保微信公眾號(hào)-保險(xiǎn)嚴(yán)選，上就能找到）

比如媽咪保貝，0歲男孩，每年只需要不到600元，就能買到50萬(wàn)的重疾保額，差不多是2頓飯的錢，就能讓孩子有一個(gè)很好的保障。

但是如果預(yù)算比較充足的話，想給孩子更長(zhǎng)久的保障，也可以買保障到70/80歲，甚至保障終身的重疾險(xiǎn)，價(jià)格也會(huì)相對(duì)貴不少。

在2019 最新兒童重疾險(xiǎn)中，我對(duì)比了上百款保險(xiǎn)產(chǎn)品，挑選出了25種不同保障期限的重疾險(xiǎn)，大家可以從中挑選適合自己的產(chǎn)品。

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如果寶寶因?yàn)辄S疸、早產(chǎn)、手足口、支氣管炎等情況，無(wú)法買到合適的產(chǎn)品，我也專門寫(xiě)了兒童常見(jiàn)疾病投保指南，就算有一些常見(jiàn)疾病也是可以買的。

3、兒童醫(yī)療險(xiǎn)，該如何挑選？

在給孩子買商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)以前，請(qǐng)務(wù)必給孩子購(gòu)買國(guó)家醫(yī)保，這是國(guó)家給每個(gè)人的福利。

2016 年，一位刷爆朋友圈的白血病小朋友，住了3次院，一共花了20多萬(wàn)，醫(yī)保報(bào)銷了差不多有17萬(wàn)，報(bào)銷比例高達(dá)80%。

買完了意外險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，還有多余的錢，可以考慮給孩子買醫(yī)療險(xiǎn)。

對(duì)于普通家庭來(lái)說(shuō)，孩子可以考慮的醫(yī)療險(xiǎn)大概有2類：小額醫(yī)療、百萬(wàn)醫(yī)療。

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不管是哪一種醫(yī)療險(xiǎn)，都沒(méi)辦法什么都保，個(gè)人覺(jué)得保險(xiǎn)主要還是為了轉(zhuǎn)移大額醫(yī)療費(fèi)用支出的風(fēng)險(xiǎn)，對(duì)于一些小額的住院醫(yī)療其實(shí)通過(guò)醫(yī)保就能報(bào)銷一大部分的，報(bào)銷不了的其實(shí)自己自費(fèi)也沒(méi)有多少，是在可承受范圍內(nèi)的。

如果你有一定預(yù)算的情況下，可以優(yōu)先考慮抗風(fēng)險(xiǎn)能力更高的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)（2019最值得買的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)）。

當(dāng)然，對(duì)于預(yù)算更加充足的家庭來(lái)說(shuō)，還有保障更好的高端醫(yī)療險(xiǎn)，不過(guò)價(jià)格也會(huì)貴很多，如果你對(duì)這種產(chǎn)品比較好奇，可以點(diǎn)擊這里查看>>>

4、教育金，要不要給孩子買？

很多人買理財(cái)險(xiǎn)，都是稀里糊涂的，買的時(shí)候聽(tīng)說(shuō)收益很不錯(cuò)，但幾年后才發(fā)現(xiàn)和預(yù)期不符，想退保，但是只能退回很少的現(xiàn)金價(jià)值，不退保，繼續(xù)交錢也覺(jué)得被坑.....

如果整個(gè)家庭連意外險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)和醫(yī)療險(xiǎn)這樣基本的保障都沒(méi)有配置充足的話，不建議優(yōu)先考慮理財(cái)保險(xiǎn)。

假如你已經(jīng)做足了家庭的保障，想要通過(guò)保險(xiǎn)來(lái)做教育金規(guī)劃，同樣深藍(lán)君也建議要思考一下以下幾個(gè)問(wèn)題：

• 這筆錢什么時(shí)候要用，預(yù)計(jì)到時(shí)候會(huì)用多少錢？

• 現(xiàn)在的家庭情況每年可以投入多少？在繳費(fèi)期間內(nèi)，是不是能每年一直投入？

• 希望收益能達(dá)到多少？？

把上面這幾個(gè)問(wèn)題都想清楚之后，就可以去挑選合適的產(chǎn)品了，我在手把手規(guī)劃孩子的教育金 一文中，有詳細(xì)為大家說(shuō)明。

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四、不同預(yù)算家庭，如何搭配方案？

買保險(xiǎn)需要量體裁衣，不同的家庭情況，給孩子搭配的保險(xiǎn)都不一樣，這里我根據(jù)預(yù)算的不同搭配了三份保險(xiǎn)方案，供大家參考。

方案一：600 元預(yù)算

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如果預(yù)算不太多，如果預(yù)算不太多，幾百塊就能構(gòu)建一個(gè)產(chǎn)品組合。

方案二：1300 元預(yù)算

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只需要 1000 多元，孩子在 60 歲以前都有50萬(wàn)的重疾保障，搭配的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以報(bào)銷大額的醫(yī)療費(fèi)用支出。

保費(fèi)稍微貴了一點(diǎn)，但保障也更好了些，適合有一定預(yù)算的家庭考慮。

方案三：5000 元預(yù)算

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如果你還有更高的預(yù)算，還可以選擇多次賠付重疾+單次賠付重疾，不僅一輩子最多能賠 7 次，而且 18 歲以后還有 50 萬(wàn)身故保障。

通過(guò)上述 3 個(gè)方案，相信可以給大家一些參考，建議大家重點(diǎn)關(guān)注方案搭配的思路，只要思路對(duì)的，最終的結(jié)果差不到哪里去。

深藍(lán)君過(guò)去還做過(guò)其它保險(xiǎn)配置方案，如果大家感興趣，可以點(diǎn)擊閱讀：

• 年收入 5-10 萬(wàn)家庭保險(xiǎn)方案

• 年收入 20 萬(wàn)家庭保險(xiǎn)方案

• 年收入 50 萬(wàn)家庭保險(xiǎn)方案

• 人生不同階段，保險(xiǎn)購(gòu)買方案

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