2019最新13款定期壽險(xiǎn)大PK，性價(jià)比最高的定壽是他！

著名學(xué)者胡適，對保險(xiǎn)有過精彩的詮釋：

保險(xiǎn)的意義，只是今日做明日的準(zhǔn)備，生時(shí)做死時(shí)的準(zhǔn)備，父母做兒女的準(zhǔn)備，如此而已。今天預(yù)備明天，這是真穩(wěn)??；生時(shí)預(yù)備死時(shí)，這是真曠達(dá)；父母預(yù)備兒女，這是真慈愛…

而最能體現(xiàn)保險(xiǎn)意義的，非定期壽險(xiǎn)莫屬。深藍(lán)君也一直跟大家強(qiáng)調(diào)：任何上有老下有小的成年人，都應(yīng)該配置定期壽險(xiǎn)。

今天我們一起來看看幾款新上市的定期壽險(xiǎn)，主要內(nèi)容如下：

• 性價(jià)比最高的定期壽險(xiǎn)，是哪款？

• 健康有異常，該如何投保定壽？

• 想買大公司產(chǎn)品，又有什么選擇？

一、定期壽險(xiǎn)：家庭支柱必備

中國人向來忌諱談?wù)撍劳?，而壽險(xiǎn)是人死了才能拿錢的保險(xiǎn)。很多人不明白，人都死了，賠那么多錢又有什么用？

為了讓大家更好地理解，深藍(lán)君舉一個(gè)例子：

A 先生是一家互聯(lián)網(wǎng)公司的程序員，年收入 50 萬，A 太太在家全職帶孩子。家里的衣食住行、300 萬的房貸、雙方父母的養(yǎng)老金，全部由 A 先生一人承擔(dān)。

如果 A 先生不幸早逝，所有經(jīng)濟(jì)壓力都會(huì)轉(zhuǎn)移到 A 太太身上，整個(gè)家庭就很容易會(huì)陷入困境…

由此可見，就算人不在了，但家庭責(zé)任還在。如果提前配置了定期壽險(xiǎn)，至少還能為家人留下一筆應(yīng)急錢，不至于家破人亡。

很多朋友還會(huì)問深藍(lán)君：我也覺得要買定期壽險(xiǎn)，但具體應(yīng)該買多少保額呢？

這個(gè)問題沒有標(biāo)準(zhǔn)答案，建議大家思考下面幾個(gè)問題：

• 給愛人留多少錢，才足以應(yīng)付日常的生活開銷？

• 給孩子留多少錢，才能保證他接受良好的教育？

• 給家中老人留多少錢，才能確保安享晚年？

• ……

個(gè)人認(rèn)為，對于北上廣深背負(fù)較高房貸的朋友，定壽保額至少 100 萬以上，二線及其他城市則可以適當(dāng)減少，但具體還是要根據(jù)自己的家庭情況來定。

二、7 款熱銷定期壽險(xiǎn)測評

在《一文讀懂定期壽險(xiǎn)》中，我總結(jié)了挑選定期壽險(xiǎn)的 3 個(gè)關(guān)鍵點(diǎn)：

• 性價(jià)比要高：花同樣的錢，要買到更高的保額。

• 免責(zé)條款少：什么情況不賠？限制越少越好。

• 健康告知寬松：符合健康要求的產(chǎn)品才能投保。

接下來，我們測評 7 款熱銷產(chǎn)品：

直接說結(jié)論：

• 如果追求性價(jià)比：同等保障下，男性購買擎天柱 3 號，女性購買瑞和升級版 費(fèi)率比較有優(yōu)勢；愛相隨搭配附加險(xiǎn)后，在 41 歲前出險(xiǎn)賠付 1.5 倍，性價(jià)比也很突出。

• 如果有健康異常：瑞和升級版是健康告知最寬松的產(chǎn)品，哪怕有乙肝、結(jié)節(jié)也能購買；另外除了擎天柱 3 號、禎愛優(yōu)選 2019，其他產(chǎn)品都可以申請核保。

• 如果想買大保額：大麥定壽、瑞和升級版，都沒有詢問過往保額，非常適合用來加保。

以上測評的多款產(chǎn)品都屬于“ 優(yōu)選定壽 ”，身體越健康，保費(fèi)會(huì)越低。限于篇幅，上表列出的僅僅是標(biāo)準(zhǔn)版費(fèi)率，其余情況將會(huì)在后面分析。

三、重點(diǎn)產(chǎn)品分析

深藍(lán)君覺得現(xiàn)在的好產(chǎn)品越來越多了，不過每款產(chǎn)品都各有特色，可能也會(huì)給消費(fèi)者選擇帶來困擾。

下面我們來重點(diǎn)看幾款產(chǎn)品：

1、中信保誠禎愛優(yōu)選 2019

中信保誠的禎愛優(yōu)選定期壽險(xiǎn)，在 2017 年我就測評過，這款產(chǎn)品最近又進(jìn)行了升級。

這款產(chǎn)品的倡導(dǎo)者聶方義老師，一直致力于定期壽險(xiǎn)的推廣，產(chǎn)品在開發(fā)過程中，我們也保持了深度的交流。

禎愛優(yōu)選 2019 雖然價(jià)格不是最低，但引入了很多國外條款創(chuàng)新的地方，升級后最大的亮點(diǎn)就是能 保證增額：

在 55 歲前，發(fā)生 購房、畢業(yè)、結(jié)婚、生孩子 四種情況的 6 個(gè)月內(nèi)，都有機(jī)會(huì) 免健康告知 額外購買，最多增加 4 次，累計(jì)額外購買的保額不能超過 50% 或 100 萬。

定期壽險(xiǎn)就是保障家庭責(zé)任的，在人生的這幾個(gè)重要節(jié)點(diǎn)，家庭責(zé)任發(fā)生了明顯的變化，也正是需要增加保障的時(shí)候，這項(xiàng)功能可以說非常貼心了。

除此之外，禎愛優(yōu)選 2019 只有4條健康告知，高血壓≤170mmHg、肺結(jié)節(jié)，都可以投保，還是很寬松的。

總的來說，禎愛 2019 在價(jià)格不貴的情況下，增加了特色保障權(quán)益，是一款值得考慮的產(chǎn)品。

另外提醒大家，禎愛 2019 還有線下體檢版，如果身體非常健康，價(jià)格還能優(yōu)惠一點(diǎn)。但個(gè)人建議謹(jǐn)慎考慮，萬一體檢查出異常，有可能會(huì)影響投保。

2、招商仁和擎天柱 3?

招商仁和是由招商局、中國移動(dòng)、號 中國航信三大央企，聯(lián)合多家公司共同設(shè)立的。

最近剛升級的擎天柱 3 號，價(jià)格上很有競爭力，特別是男性的費(fèi)率。我們以各年齡段男性，交 20 年保 20 年來對比看看：

可以看到，擎天柱 3 號在各個(gè)年齡段上都要比大麥定壽便宜一點(diǎn)點(diǎn)。

如果你追求極致性價(jià)比，也可以選擇擎天柱 3 號“優(yōu)選版”，健康告知更加嚴(yán)格，但費(fèi)率可以再便宜 5% 左右。

除價(jià)格外，這款產(chǎn)品還有幾個(gè)亮點(diǎn)值得關(guān)注：

• 可附加被保人豁免：如果附加了豁免，不幸患上重疾或輕癥，后續(xù)的保費(fèi)就不用交了，身故保障仍然有效。

• 健康告知寬松：標(biāo)準(zhǔn)版健康告知少，僅有 3 條問詢，沒有乙肝病毒攜帶、結(jié)節(jié)等常見病的問詢。

總體來看，擎天柱 3 號是一款綜合素質(zhì)很高的產(chǎn)品，但如果想購買 100 萬以上的保額，要注意有年收入要求。

3、三峽人壽愛相隨

最近陸續(xù)有高性價(jià)比產(chǎn)品上新，愛相隨 雖然價(jià)格不是最便宜的，但仍然是比較有競爭力的產(chǎn)品，主要體現(xiàn)在 3 個(gè)方面：

• 41 歲前多賠 50%：如果附加特別保險(xiǎn)金，被保人在 41 歲前身故/全殘，可以額外賠付 50% 保額。

• 健康告知寬松：乳腺結(jié)節(jié)、甲狀腺結(jié)節(jié)、懷孕等都可以購買。

• 線上高保額：有社保最高可以購買 300 萬保額，基本能滿足大部分人的需求。

不過需要提醒大家，如果你已經(jīng)有 300 萬以上的壽險(xiǎn)保額，就不能投保這款產(chǎn)品了。如果還沒有超過 300 萬，可以重點(diǎn)關(guān)注這款產(chǎn)品。

4、瑞泰瑞和升級版

瑞泰瑞和 升級后，保費(fèi)有了較大幅度的下降，和其他熱銷產(chǎn)品相比，瑞和升級版有 3 大特色：

• 女性費(fèi)率低：30 歲女性投保 100 萬保額，交 20 年保 20 年，保費(fèi)只要 420 元，價(jià)格比擎天柱 3 號還要便宜。

• 不限職業(yè)：從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)的朋友，比如軍人、警察、貨車司機(jī)、高空作業(yè)等都可以投保。

• 健康告知最寬松：瑞和升級版是目前健康告知最寬松的產(chǎn)品，只有 3 條健康告知，而且還有智能核保和人工核保，承保機(jī)會(huì)更多。

健康告知寬松、投保不限職業(yè)，一直是瑞和系列的核心優(yōu)勢，屬于定期壽險(xiǎn)的第一梯隊(duì)。

5、陽光 i 保 VS 大白智能定壽

傳統(tǒng)的定壽僅僅通過年齡和性別來定價(jià)，而智能定壽會(huì)綜合考慮更多的因素。例如：

• i 保定壽：年齡、性別、地區(qū)、職業(yè)、學(xué)歷、社保

• 大白智能：年齡、性別、地區(qū)、職業(yè)、BMI、吸煙

根據(jù)大數(shù)據(jù)統(tǒng)計(jì)分析，以上因素都會(huì)對人的壽命產(chǎn)生影響，因此也會(huì)導(dǎo)致我們的保費(fèi)差異。這類產(chǎn)品一般會(huì)把保費(fèi)分為幾檔：

如圖所示，最便宜的一檔費(fèi)率通常能夠優(yōu)惠 30 - 40%，非常具有競爭力。

以深藍(lán)君自己為例，投保陽光 i 保，30 多歲、深圳地區(qū)、本科學(xué)歷，金融行業(yè)內(nèi)勤、有社保，顯示是一檔費(fèi)率。

不過兩款產(chǎn)品的定價(jià)因素略有差異，有可能同一個(gè)人在不同產(chǎn)品的費(fèi)率等級是不一樣的，因此很難去簡單對比，誰比誰更加便宜。

另外在健康告知上，陽光 i 保更寬松一些，甲狀腺結(jié)節(jié)可以直接買，3 級及以下的乳腺結(jié)節(jié)也有機(jī)會(huì)投保，對體重也沒有要求。

如果想體驗(yàn)智能定價(jià)的產(chǎn)品，對自己身體也比較有信心的話，可以優(yōu)先考慮陽光 i 保。

據(jù)了解，這款產(chǎn)品近期還會(huì)增加投保人和被保人豁免功能，不著急的朋友，可以先等一等。

四、夫妻版定壽，是否值得買？

上面的定壽都是單人購買的，市面上還有一些產(chǎn)品可以“夫妻團(tuán)購”，一張保單同時(shí)保障兩個(gè)人。

這類夫妻投保的產(chǎn)品，到底值不值得買呢？為了更直觀地對比，這里加入單人版的大麥定壽：

直接說結(jié)論：

如果夫妻都準(zhǔn)備買壽險(xiǎn)，可以考慮夫妻版的定壽，不僅價(jià)格上更劃算，保障上也有一定的優(yōu)勢。

主要有以下 2 點(diǎn)：

• 最高 2 倍賠付：如果是同一事故造成夫妻二人身故，受益人能得到 2 倍保額賠付。

• 保費(fèi)豁免：夫妻中有一人意外身故或者殘疾，可以豁免剩余的保險(xiǎn)費(fèi)用，這一點(diǎn)大多數(shù)產(chǎn)品都沒有。

這兩款夫妻版定壽的保障都很相似，但甜蜜家 的健康告知更寬松，沒有肺氣腫、脊髓疾病的問詢，價(jià)格上也要便宜一點(diǎn)。

另外如果在意豁免責(zé)任的話，摯愛一生 發(fā)生 1 - 5 級的意外殘疾，也能豁免后續(xù)的保費(fèi)。

五、身體異常，哪些產(chǎn)品最寬松？

人到中年，身體多多少少都會(huì)有一些小毛病，例如甲狀腺結(jié)節(jié)、乙肝小三陽等。

如果想順利投保，可以考慮如下幾款產(chǎn)品：

來看看結(jié)論：

• 如果身體有結(jié)節(jié)：以上產(chǎn)品都沒有詢問乳腺和甲狀腺結(jié)節(jié)，如果其他問題也符合，那就可以直接投保；肺結(jié)節(jié)也可以考慮瑞和升級版、禎愛優(yōu)選 2019、擎天柱 3 號 等產(chǎn)品。

• 如果患有乙肝：瑞和升級版、大蘑菇定壽 更加寬松，只要不是肝硬化就可以投保；如果僅僅是乙肝病毒攜帶，除了同方守護(hù)愛，其他產(chǎn)品都能通過。

• 如果有除外、加費(fèi)記錄：愛相隨、大麥定壽 都可以無障礙投保，非常的方便。

定期壽險(xiǎn)的核保相對寬松，我相信只要肯花時(shí)間，大多數(shù)人都可以買到適合自己的定壽。

六、偏好大品牌，定壽怎么選？

雖然新興公司的產(chǎn)品性價(jià)比一般會(huì)更高，但仍然有不少朋友愿意選擇自己熟悉的大品牌。買保險(xiǎn)就是買份安心，深藍(lán)君覺得也無可厚非。

我們來看看哪款大品牌定壽更值得買：

直接說結(jié)論：

上表可以直觀地看出，性價(jià)比最高的是 陽光 i 保定壽。這款產(chǎn)品采用智能定價(jià)，如果身體非常健康，保費(fèi)還能再優(yōu)惠一些，非常值得推薦。

關(guān)于大小公司的價(jià)格差異原因，我在《為什么不同保險(xiǎn)公司，保費(fèi)價(jià)格差異巨大？》中已經(jīng)詳細(xì)分析過，感興趣的也可以延伸閱讀。

七、寫在最后

如果說“ 愛不是索取，而是給予 ”，定期壽險(xiǎn)便是最好的詮釋。

定期壽險(xiǎn)這種產(chǎn)品，與其說是為自己買，不如說是為家人而買?；钪鴷r(shí)，為家庭創(chuàng)造價(jià)值；去世了，也能繼續(xù)守護(hù)家人。

再次建議所有“上有老，下有小”的朋友，都要給自己配置一份定期壽險(xiǎn)。

如果今天的分享對你有用，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友。與君共勉? ：

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