平安e生保長期醫(yī)療險有沒有坑？保證續(xù)保20年的醫(yī)療險就最好嗎？

買醫(yī)療險最怕的是什么？ 

最怕今年買的，明年停售了；今年出險理賠，明年不給保了；換來換去，最后裸奔了......

平安順勢而為，出了一款保 20 年的醫(yī)療險——平安 e 生保長期醫(yī)療，未來 20 年都不用擔心停售。

那這款醫(yī)療險到底如何？值不值得買呢？

今天，深藍保實驗室就來深度分析下這款產品，主要內容如下：

一、保20年的醫(yī)療險，保障怎么樣？

平安這款保 20 年的醫(yī)療險一經推出，便獨占鰲頭。

老規(guī)矩，我們先看下它的具體保障：

相比于市面上其它熱門產品，平安 e 生保長期醫(yī)療險 主要有以下 4 個特點：

特點 ① ：能保證20年續(xù)保

很多產品看似能續(xù)保到 99 歲甚至 100 歲，都有一個前提：該產品未停售。一旦停售，后續(xù)就沒有保障了。

而平安 e 生保長期醫(yī)療險能保 20 年，這 20 年里即便產品停售，保障也依然有效。

這里也特別提醒大家， 20 年后續(xù)保需要審核，這點我們會在 第三段 詳細分析。

特點 ② ：費率可調

應監(jiān)管的要求，保險公司想推出保更久的醫(yī)療險，條款都必須寫明保費可調。

平安 e 生保長期醫(yī)療險，保費調整的規(guī)則如下：

直接說結論：

保險公司不會隨意漲價。

產品上市 3 年后，并且賠付率超過 85%，才有可能調價。而且調價也有嚴格的限制，每次最多上漲 30% 。

特點 ③ ：20年最多賠800萬

相比于其它醫(yī)療險，平安 e 生保長期醫(yī)療有一個限制：未來 20 年內，累計報銷不超過 800 萬。

這個算有些遺憾，畢竟目前很多醫(yī)療險并沒有這個保額限制，也會讓一些朋友擔心不夠用。

其實，只要不是非常罕見的疾病，800 萬已經足夠用了，不用太過擔心。

特點 ④ ：保費能打折

如果家里有 3 人或以上一起買，保費可以打 95 折，我們以三口之家為例：

可以看到，雖然省的錢不多，但以后每年續(xù)保都能享受優(yōu)惠。

此外，參與平安健康 APP 的健康信用，達標后續(xù)保最高還能再優(yōu)惠 20%。

這款產品還能申請 體檢異常就醫(yī)安排、重疾就醫(yī)安排、重疾院后隨訪 等增值服務，有效期只有一年。

總的來說，作為目前為止續(xù)保時間最長的醫(yī)療險，至少 20 年不用擔心續(xù)保，還是能給人不少安全感的。

二、平安e生保長期醫(yī)療，性價比如何？

作為業(yè)界首款保 20 年的長期醫(yī)療險，平安 e 生保在同類產品里表現(xiàn)如何？

我們一起來看一下：

直接說結論：

如果你糾結保 6 年和 20 年的醫(yī)療險，到底該怎么選？我們在 第四段 有詳細分析。

未來肯定還有更多長期醫(yī)療上市，之后到底誰才是王者，我們拭目以待。

三、平安e生保長期醫(yī)療，都有哪些不足？

沒有任何一款產品是完美的，平安 e 生保也有它的不足，主要有這 4 點：

① 續(xù)保需審核

滿 20 年之后，需要保險公司審核，通過后才能續(xù)保：

我們跟平安的客服反復確認過，如果到時身體變差，大概率會影響續(xù)保。

② 不保外購藥

在醫(yī)院看病，有時候醫(yī)生開的藥本院沒有，要去院外買，比如許多抗癌特效藥，這種就叫外購藥。

平安 e 生保長期醫(yī)療外購藥是不報銷的：

本項責任僅承擔 發(fā)生在醫(yī)院 內且由醫(yī)院實際收取的住院醫(yī)療費用。

大家可以單獨買份特藥險作為補充，能報銷癌癥的外購藥費用（點擊查看）。

③ 保障有待完善

相比市面上一些熱門產品，平安 e 生保長期醫(yī)療險缺少了一些保障，比如：

其中費用墊付還是非常實用的，希望平安以后能把這些保障完善。

④ 等待期較長

以前的百萬醫(yī)療險等待期都是 30 天，而平安 e 生保長期醫(yī)療險要 90 天，長了不少。

建議大家等待期內不要去體檢，查出來問題，對以后理賠會有影響。

就目前的情況來看，之前保 15 年的 太平洋安享百萬 也是 90 天等待期，可能這也是一種趨勢。

四、長期醫(yī)療險，到底怎么選？

目前長期醫(yī)療險新品陸續(xù)上市，很多人會有選擇困難癥，我們幫大家梳理一下主流產品：

為了方便大家直觀了解，我們整理了一張對比表：

直接說結論：

就目前來看，新出的長期醫(yī)療險雖然保障時間更長，但無一例外到期都要審核，可能這種情況未來還會持續(xù)很長一段時間。

畢竟是一個新的嘗試，保險公司對未來風險不好預估，產品開發(fā)自然會比較謹慎。

如果比較在意到期審核，也可以再多等等，后面還會上線其它新品。

五、常見問題答疑

作為首款保 20 年的醫(yī)療險，大家一定還有不少疑問，我們整理了一些常見問題。

① 身體不太好，還能買嗎？

這款新品的健康告知，和其它線上醫(yī)療險類似，如果不能通過健康告知，可以嘗試下 智能核保。

為了方便大家查看，我們總結了常見疾病的智能核保結論：

如圖所示，平安 e 生保長期醫(yī)療險核保結論一般，絕大多數(shù)都要除外承保。如果智能核保不通過，就沒法買了。

對于身體不太好的朋友，我們過去也寫過投保寬松的醫(yī)療險，點擊這里就能查看>>>

② 老版平安 e 生保，能升級到新版嗎？

對于買了老版 e 生保的朋友，以下 10 個版本能升級到平安 e 生保長期醫(yī)療：

同時滿足以下 3 個條件才能升級：

此外，升級到新品時，保險公司也會 審核健康情況，身體不太好，可能無法升級。

如果你的老保單到期，符合升級條件的話，是可以升級到 e 生保長期醫(yī)療險的，畢竟未來 20 年不用擔心續(xù)保問題，價格也不算貴。

六、寫在最后

事無大小，人無高低，均在競爭中生存。

伴隨著市場的放開，未來也一定會出現(xiàn)更多好的產品，我們會及時為大家測評。

如果你想多了解市面上其它高性價比產品，我們也有整理，可以查看《 9 月醫(yī)療險推薦清單》這篇文章。

你會買長期醫(yī)療險嗎？歡迎留言分享 : ）