抗癌特藥保險哪款值得買！藥神保/藥無憂/i藥保/醫(yī)保通（特藥版）全面測評！

在去年大火的電影《我不是藥神》中，一位老奶奶的臺詞至今讓我歷歷在目：

四萬塊一瓶藥，我病了 3 年，吃了 3 年。為了買藥，房子沒了，家人也拖垮了，誰家還沒個病人？你能保證一輩子不生病嗎？我不想死，我想活著…

確實，這是許多癌癥患者的真實寫照，面對天價抗癌藥，掙扎、痛苦、無奈。

雖然近年有不少抗癌藥納入了醫(yī)保，但“買藥難，報銷難”的問題依然存在。

今天深藍君想和大家聊聊：天價抗癌藥的那些事兒。

主要內(nèi)容如下：

• 吃抗癌藥，到底要花多少錢？

• 天價抗癌藥，醫(yī)保能報多少？

• 抗癌藥保險，真的靠譜嗎？

一、抗癌藥有多貴？沒病過真的不知道

癌癥，又被稱為“眾病之王”。據(jù)國家癌癥中心統(tǒng)計，我國每天有超過 1 萬人確診為癌癥，也就是每分鐘就有 7人患癌。

1、得了癌癥，要怎么治?

癌癥雖然兇猛，但也并非絕癥。目前治療癌癥的方式，主要分為四類：

• 手術(shù)治療：大多數(shù)早、中期未發(fā)生轉(zhuǎn)移的癌癥，都可手術(shù)切除腫瘤組織。早期的乳腺癌、胃癌、腸癌等，手術(shù)后的 5 年生存率高達 90％ 以上。

• 化療（化學治療）：應用化學藥物治療惡性腫瘤，是一種全身療法，但對休眠的 G0 期細胞殺傷力不強。

• 放療（放射治療）：用各種不同能量的射線，照射腫瘤來殺滅癌細胞，但也會同時殺死正常細胞，是一種局部療法。

• 靶向治療：抗癌藥瞄準癌細胞上的分子靶點，對癌細胞實施“精確打擊”，且不會傷害正常細胞。

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以上各種療法，分別適合不同的情況，具體采取哪一種，跟腫瘤的性質(zhì)、發(fā)現(xiàn)時間、惡性程度等因素有關(guān)。

很多時候，腫瘤治療需要綜合使用多種療法，這樣才能達到最佳效果。

2、天價抗癌藥，到底有多貴？

傳統(tǒng)的放化療，常常給患者帶來難以承受的副作用。而靶向治療的出現(xiàn)，卻帶來了革命性的改變。

比如說，以前肺癌晚期患者的平均生存時間只有 10 個月左右，現(xiàn)在通過靶向藥物的治療，有半數(shù)的晚期患者可以存活三四年。

與傳統(tǒng)癌癥藥相比，靶向藥的特點就是 6 個字：藥效好，藥價貴。

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從上圖可見，靶向藥是真的貴，每個月的花費動輒就是數(shù)萬元，對于普通家庭來說，根本無力承擔。

在《藥神刷屏背后的三點反思》中，我跟大家分析過，藥企研發(fā)一款抗癌藥，成本可能高達十幾億美元。

這些錢最終肯定是由患者來買單，因此也導致抗癌藥的價格居高不下?！胺孔映詻]了，家人拖垮了”，真不是聳人聽聞。

二、天價抗癌藥，醫(yī)保能報銷多少？

2018 年 10 月，國家醫(yī)保局將 17 種抗癌藥納入醫(yī)保藥品目錄，包括 12 種實體腫瘤藥和 5 種血液腫瘤藥，涉及非小細胞肺癌、腎癌、結(jié)直腸癌、黑色素瘤、淋巴瘤等多個癌種。

從表中可見：

抗癌藥進醫(yī)保后，價格普遍降低了 40 - 70%，確實比以前便宜了不少。

以治療結(jié)直腸癌的愛必妥為例，從每瓶 4232 元降到 1295 元，已經(jīng)是全球最低價；治療肺癌的奧希替尼，價格也大幅降低 71%…

抗癌藥進醫(yī)保，一方面藥品價格降低了，另一方面醫(yī)保還能再報銷一部分。

深藍君以武漢為例：

目前納入武漢醫(yī)保目錄的抗癌藥，職工醫(yī)保平均能報銷 50 %，居民醫(yī)保平均能報銷 36%。

A 先生患有晚期直腸癌，經(jīng)檢測符合使用西妥昔單抗這種抗癌藥，首個療程每周要用 4 瓶，花費如下：

• 納入醫(yī)保前：4200 元 x 4 = 1.68 萬元

• 納入醫(yī)保后：1295 元 x 4 = 5180 元

由于 A 先生是職工醫(yī)保，社?？蓤箐N 75 %，那么 A 先生一療程用藥只需自費 1295 元 。

對于具體的報銷比例，各地醫(yī)保政策存在差異，具體可以咨詢?nèi)珖绫＝y(tǒng)一熱線：12333?。

而最新的消息是，國家擬定 128 種抗癌藥納入醫(yī)保目錄，政策將在 2020 年 1 月1日正式生效，點擊這里了解>>>

三、抗癌藥進醫(yī)保，沒想象中美好

抗癌藥進醫(yī)保本來是一個美好的結(jié)局，但現(xiàn)實往往要骨感得多。有人形容，抗癌藥花費是一個無底的黑洞，這對于本就捉襟見肘的醫(yī)保，更是百上加斤。

因此，“買藥難，報銷難”的問題仍然存在。

1、買藥難

我曾經(jīng)在癌癥論壇看過一份調(diào)查，504 個癌癥患者中，有 54.9% 表示醫(yī)院沒有醫(yī)?？拱┧?，需要去外面買。

明明納入醫(yī)保了，為什么在醫(yī)院買不到呢？其根本原因，是醫(yī)院對醫(yī)保費用支出，有嚴格的管控。

醫(yī)院每年都有一定的醫(yī)保報銷額度，如果超過了限額，有可能需要醫(yī)院或醫(yī)生買單…

2、報銷難

由于抗癌藥的報銷流程并未全部落地執(zhí)行，并且存在地區(qū)差異，有些癌癥患者即便能買到藥，用醫(yī)保報銷時也面臨重重障礙。

之前有一位用戶給我留言，她的抗癌藥本地醫(yī)院沒有，只能到省城藥店買。如果想報銷，需要經(jīng)過醫(yī)院科室主任、院長簽字，再去醫(yī)保局備案，最后還要找醫(yī)保局主任簽字…

抗癌藥報銷難的情況還有很多，例如只有放化療無效的病人才能報銷、藥店買藥一律不報銷、患者必須住院開藥才報銷等等。

醫(yī)保就像一個大水池，但是 14 億人都在用，每個人能分到的額度自然就有限，因此很多時候都無法皆大歡喜。

四、抗癌藥保險，能解決問題嗎？

抗癌藥價格貴、買藥難、報銷難，為了滿足癌癥患者的需求，保險公司也推出了抗癌藥保險。下面我們來看 4 款代表產(chǎn)品：

• 泰康在線藥神保

• 橫琴人壽藥無憂

• 平安 i 藥保

• 華夏醫(yī)保通（特藥版）

為了對比更全面，我還加入了百萬醫(yī)療和防癌醫(yī)療。

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直接說結(jié)論：

• 如果想作為補充：基礎(chǔ)版的?藥無憂、藥神保?都可以考慮，雖然只保十幾種藥，但一年才 12 塊錢，就當買個安心吧，點擊產(chǎn)品名稱就能查看詳情。

但如果是升級版的抗癌藥保險，個人覺得性價比不高，還不如直接買百萬醫(yī)療險。不僅不限抗癌藥種類，而且因其他疾病住院都能報銷。

如果不符合百萬醫(yī)療的購買條件，防癌醫(yī)療險也是不錯的選擇，高血壓、糖尿病都能買。

以上這些保險，不僅能報銷抗癌藥的費用，而且還提供不少增值服務：

例如醫(yī)院沒有藥，需要去外面的藥店購買。保險公司提供“?藥品直付?”服務，可以和藥店實時結(jié)算，不需要我們自己掏錢，也不需要事后報銷，非常方便。

當然一個完善的保險計劃，應該包含四大險種：重疾險、醫(yī)療險、意外險、定期壽險。每個險種都有其獨特的功能，誰都不能代替誰。

如果你想了解更多，強烈建議閱讀以下測評：

• 百萬醫(yī)療險

• 防癌醫(yī)療險

• 消費型重疾險

• 意外險

• 定期壽險

五、寫在最后

有人說，“世界上只有一種病，那就是窮?。　?。

或許我們不是有錢人，但只要提前配置好保險，在面對癌癥等疾病時，也可以更有底氣。除此之外，每年做好體檢也是非常有必要的。

但是，不同年齡段需要檢查的項目也很有講究，具體可以參考《為什么癌癥一查出來就是中晚期？》。

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