成人老年醫(yī)療險如何選？三款醫(yī)療險對比分析（眾安尊享e生2017、樂健一生、欣享人生）

健康與醫(yī)療是所有人都需要面對的問題，我們知道在國內的醫(yī)療體系中，始終存在著3座大山，分別是：

• 看病費用貴：很多人因為支付不起醫(yī)療費用而因病返貧，無奈之下只能申請輕松籌。

• 醫(yī)療資源分布不均：好醫(yī)院和好醫(yī)生主要集中在北上廣等一線大城市，我們很多時候不得不異地就醫(yī)。

• 就醫(yī)體驗差：排隊三小時，看病兩分鐘，醫(yī)患關系緊張。 以眾安尊享e生為代表的百萬醫(yī)療險主要解決看病貴的問題，但是無法有效解決：掛號難、就醫(yī)體驗差、異地就醫(yī)報銷額度低、報銷手續(xù)麻煩等問題。

在之前我們已經通過系列文章講過醫(yī)保異地報銷、中端醫(yī)療險的測評，那我們今天就來看看，如果有更多的預算，想要更好地提高就醫(yī)體驗，應該怎么辦？

• 什么是直付功能，高端醫(yī)療都有哪些特點？

• 想獲得更好的醫(yī)療服務，有哪些辦法？

• 產品測評：一款好用不貴的中端醫(yī)療險

一、高端醫(yī)療都有哪些特點？

為了更好地提升就醫(yī)體驗，我們先看一下哪些就醫(yī)環(huán)節(jié)可以大大提高我們的感受？深藍君想了一下，主要是有如下2點：

• 直付服務：一般醫(yī)療保險需要自己墊付，然后才能通過單據(jù)進行報銷。而直付服務只要使用自己的保險卡，在簽約醫(yī)院就能直接刷卡，而無需自己墊付醫(yī)療費。

• 就醫(yī)條件：普通人接觸最多的是醫(yī)院普通部，實際上好的醫(yī)院還會存在特需部、國際部。特需部國際部很多都是單間，硬件條件比較好，配備冰箱、電視、獨立衛(wèi)生間，而且掛號和入院很少排隊，也會有相應的專家進行治療，不過大部分費用都是無法通過醫(yī)保報銷。

個人覺得這兩點是最影響就醫(yī)體驗的地方，解決了這兩點可以極大的提升就醫(yī)體驗，那么是否有什么低成本的解決方案呢？

二、萬欣和欣享人生產品測評：

通過上面的分析，我們把目光鎖定在萬欣和MSH欣享人生(B款)身上，這款產品是由大地財險承保的，最大的特點是能用相對低的價格，可以享受到接近高端醫(yī)療的服務，具體如下：

• 特需部國際部就診：例如北京協(xié)和醫(yī)院國際醫(yī)療部、上海瑞金醫(yī)院特需醫(yī)療保健中心、廣州中山大學附屬第六醫(yī)院雅和醫(yī)療等等，整體醫(yī)療水平和就醫(yī)環(huán)境有了質的提升。

• 直付服務：如果屬于MSH的網絡醫(yī)院，由保險公司和醫(yī)院直接結算，無需自己墊付醫(yī)藥費，更無需拿病歷發(fā)票費用清單去申請報銷。

• 無需社保先賠：理賠比例不會因為沒有社保先行賠付就大幅度下降，與生俱來就適合異地就醫(yī)。而樂健一生和尊享e生，如果購買時按有社保的費率，但是最終沒有使用社保報銷，賠付比例會下降為60%。

這里以0-30歲為例，采用三款不同的產品進行對比分析：

• 不足1000元：眾安尊享e生2017

• 不足2000元：復星樂健一生套餐七

• 不足3000元：欣享人生（B款）計劃A

欣享人生（B款）分為A、B、C三個計劃，除了住院責任，還可以覆蓋門診、牙科、體檢等保障，免賠額選擇1.5萬或3萬可以獲得低至3-6.5折的優(yōu)惠。不過未成年人是不可以單獨購買的，需要作為家長的附屬被保險人。 

 不過這款產品也有一些不足：

• 重大終身限額：欣享人生B的重疾終身賠付限額只有200萬，樂健一生對器官移植的終身限額是100萬元，整體保障的終身限額是500萬，而尊享e生是沒有終身限額的。

• 特殊門診癌癥治療：欣享人生特殊門診只包含放療、化療和電療，而尊享e生還涵蓋了免疫療法、內分泌療法和靶向療法。

三、醫(yī)療服務體系介紹：

對于一款醫(yī)療險，后續(xù)的服務體系是比較重要的，也是我們關注的重點，具體我們可以看一下：

總結下來就是這幾點：

• 客戶經理：提供一位專屬客戶經理，協(xié)調處理服務問題，并且開通24小時服務熱線。

• 醫(yī)院代表陪同：在北京、上海、深圳等地最常用的知名醫(yī)院派駐醫(yī)院代表，提供現(xiàn)場支持和服務，例如中日友好醫(yī)院國際醫(yī)療部、復旦大學附屬兒科醫(yī)院、北京大學深圳醫(yī)院等。

• 直付醫(yī)療網絡：目前國內已經覆蓋48個城市1500家直付醫(yī)院，如果是非網絡醫(yī)院，也可以事后報銷。

這里需要提醒大家，就算購買了此類保險，也不是拿卡到醫(yī)院任刷，對于住院治療、單價超過8000元的藥劑和疫苗等，需要事先聯(lián)系授權的，就是最好和客服經理有詳細的溝通才好。

四、誰適合這類保險？

• 如果預算充足：如果想更好的提升就醫(yī)體驗，可以考慮類似的產品，這類產品無論是支付功能，還是特需部就醫(yī)，可以很好的提升就醫(yī)體驗，雖然價格比較高，但是還是一分錢一分貨。

• 如果預算不足：建議以醫(yī)保為基礎，可以通過尊享e生等百萬醫(yī)療險彌補社保的不足，對于絕大部分普通人這已經足夠了。還是要把自己的保險組合做好才是關鍵。

好了，今天的分享到此為止，希望對大家有所幫助。如需投保，請咨詢保險公司或身邊的保險經紀人 ：） 

延伸閱讀：異地就醫(yī)，醫(yī)保如何報銷？這是完整攻略指南