隨著人們對健康的關(guān)注，最近兩年的醫(yī)療保險可謂遍地開花，新產(chǎn)品層出不窮。 上個月深藍(lán)君剛剛測評過 5 款保證續(xù)保的醫(yī)療險，支付寶剛剛又推出了另外一款保證續(xù)保的產(chǎn)品。  

今天我們就通過 7 款熱點(diǎn)產(chǎn)品對比分析，看看支付寶好醫(yī)保長期醫(yī)療險，有什么優(yōu)勢和不足，是否真的值得買？  

主要內(nèi)容如下：

1）挑選醫(yī)療險，應(yīng)該注意哪些關(guān)鍵點(diǎn)？

2）7 款百萬醫(yī)療險對比分析，哪款好？

3）購買醫(yī)療險，你還應(yīng)該知道這些！

一、百萬醫(yī)療險，到底怎么選？

在《三分鐘讀懂醫(yī)療險》的文章中，深藍(lán)君已經(jīng)對醫(yī)療保險有了深入的分析，而百萬醫(yī)療險僅僅是所有醫(yī)療險里面的一個分支。 

 那么如何挑選一款百萬醫(yī)療險呢？我可以給你如下幾點(diǎn)建議：

1、關(guān)注免賠額，而不是保額

百萬醫(yī)療險 300 萬保額、500 萬保額、800 萬保額是沒有意義的，因為在公立醫(yī)院普通部，就算住院一年其實也花不了這么多錢。

普通人看保額，而保險公司更關(guān)注免賠額，很多 0 免賠或者 5000 免賠的產(chǎn)品，由于理賠概率大，所以產(chǎn)品虧損的概率高，所以產(chǎn)品穩(wěn)定性值得擔(dān)憂。

2、關(guān)注續(xù)保條件：

除了福利性的國家醫(yī)保（點(diǎn)擊看測評），其他的產(chǎn)品是沒有一款保終身的醫(yī)療險，都是一年期或者短期的醫(yī)療險。 

 建議大家關(guān)注續(xù)保條件，對于續(xù)保需要審核的，或者理賠后續(xù)保還需要審核的產(chǎn)品，可以不用考慮了。

3、保障范圍和增值服務(wù)

百萬醫(yī)療險都是住院后，扣除 1 萬免賠額可以 100% 報銷，這一點(diǎn)上幾乎每個產(chǎn)品都一樣，但是具體的保障范圍還是存在一些差異。  

另外不同的產(chǎn)品增值服務(wù)是不同的，有的可以墊付、有的不行，而且能提供智能核保的產(chǎn)品也不多。

二、 7 款百萬醫(yī)療險，對比分析：

• 中國人保人人安康百萬醫(yī)療保險

• 富德生命人壽i無憂費(fèi)用補(bǔ)償醫(yī)療保險

• 復(fù)星聯(lián)合健康樂享一生醫(yī)療保險

• 支付寶人保健康好醫(yī)保長期醫(yī)療

• 支付寶眾安在線好醫(yī)保住院醫(yī)療

• 微信泰康在線微醫(yī)保醫(yī)療險

• 眾安保險尊享 e 生旗艦版

尊享 e 生是百萬醫(yī)療險市場的開創(chuàng)者，不僅投保用戶眾多，而且隨著兩年來產(chǎn)品的不斷迭代，增值服務(wù)不斷更新，產(chǎn)品已經(jīng)足夠完善，是百萬醫(yī)療險中的明星產(chǎn)品。  

復(fù)星樂享一生是 5 年的保障期間，自合同訂立之日起，就確定了保費(fèi)和保障時間，自然是保證續(xù)保的； 

 富德 i 無憂和人保健康好醫(yī)保長期醫(yī)療雖然是一年期醫(yī)療險，但把保證續(xù)保寫進(jìn)和合同，分別是 3 年和 6 年，屬于保證續(xù)保。

直接說結(jié)論：

• 如果想貼近主流：對于大部分人來講，尊享 e 生仍然是非常好的選擇，整體保障責(zé)任非常齊全，還有住院墊付、外購藥報銷、質(zhì)子重離子醫(yī)療。如果你是不具備挑選醫(yī)療險的能力的普通消費(fèi)者，深藍(lán)君建議你選擇尊享 e 生就好了。

• 如果非?？粗乩m(xù)保條件：如果你對續(xù)保非常沒有安全感，建議選擇人保健康的好醫(yī)保長期醫(yī)療險，雖然都是一年期產(chǎn)品，但合同寫明 6 年為一個保證續(xù)保期，起碼 6 年內(nèi)不用擔(dān)心續(xù)保問題。

三、百萬醫(yī)療險，產(chǎn)品保障分析：

還是按照深藍(lán)保一貫的測評標(biāo)準(zhǔn)，為大家詳細(xì)從各個方面進(jìn)行產(chǎn)品對比。大家不知道如何挑選，也許我能幫到你。

1、投保規(guī)則對比分析：

有的產(chǎn)品對就醫(yī)醫(yī)院的要求是公立二級及以上醫(yī)院，尊享 e 生是沒有限定公立醫(yī)院和私立醫(yī)院，這是一個差異。 

 目前產(chǎn)品的主流投保年齡是 0 - 60 歲，能夠滿足絕大部分人的需求。

如果家里老人年齡介于 60 - 65 歲之間，可以考慮眾安保險好醫(yī)保，注意是眾安推出的好醫(yī)保，不是人保健康的，目前支付寶命名規(guī)則有點(diǎn)亂，已經(jīng)有三款都叫好醫(yī)保的百萬醫(yī)療險了，而且每款產(chǎn)品差異極大，甚至承保公司都不同，不要搞錯了。

2、保障對比分析

其實這類產(chǎn)品的保障內(nèi)容基本類似，都是扣除 1 萬免賠額，其余住院費(fèi)用 100% 報銷（不限社保，含自費(fèi)藥），不過不同的產(chǎn)品也存在一定差異。  

比如，關(guān)于住院天數(shù)的限制，微信銷售的泰康微醫(yī)保，條款中關(guān)于住院報銷存在每年 180 天的限制，同樣的平安 e 生保也有 180 天限制，雖然問題不是很大，但這是其他產(chǎn)品是沒有的。

另外，百萬醫(yī)療險存在保額翻倍的功能，有的是癌癥保額翻倍、有的是 25 種重疾，而有的是 100 種重疾，個人覺得這個不是很大的參考因素，畢竟就算罹患癌癥，公立醫(yī)院普通住院部，平均治療費(fèi)用也就是幾十萬而已，300 萬的保額已經(jīng)足夠高，再翻倍也沒有太多的意義。

有的人會好奇，真的所有費(fèi)用都是 100% 報銷嗎？進(jìn)口特效藥也能報嗎？如果治療可以選普通鋼板和進(jìn)口鋼板，用了進(jìn)口鋼板，能 100% 報銷？ 

 如果你有這個疑問，通過《百萬醫(yī)療險，真能100%報銷嗎？》這篇文章就能看到分析。

四、增值服務(wù)分析，有什么不同？

1、就醫(yī)綠色通道：

就醫(yī)綠通在前幾年還是稀有功能，不過隨著用戶的剛需，目前各家已經(jīng)配置，而且深藍(lán)君也看過，其實差異不大。

2、費(fèi)用墊付：

在《花了 1 千多，保險賠了 54 萬》這個理賠案例中，由于意外導(dǎo)致的 ICU 住院費(fèi)用，需要提前墊付 71 多萬的押金，普通家庭怎么可能拿得出這么多現(xiàn)金，所以如果有醫(yī)療費(fèi)用墊付，起碼安心一點(diǎn)。

微醫(yī)保的費(fèi)用墊付是墊付押金，可能和其他的墊付存在一些差異，有興趣的朋友可以重點(diǎn)了解一下。

3、外購藥報銷：

現(xiàn)在醫(yī)院用藥的情況，因為各種原因，有些明明是有現(xiàn)貨的，但醫(yī)院卻沒有采購。一些重癥治療用的藥物，有的醫(yī)院也沒有，這種情況下，就涉及到外購藥問題。 所以外購藥報銷還是比較重要的，選擇可以報銷外購藥的產(chǎn)品，自然更加符合消費(fèi)者利益。

4、質(zhì)子重離子治療：

對于部分癌癥的治療，可以通過先進(jìn)的質(zhì)子重離子，這種方式比傳統(tǒng)的放療和化療更好一些。深藍(lán)君也在《高大上的質(zhì)子重離子，哪些保險能報銷？真的靠譜嗎？》文中有過測評。 目前尊享 e 生旗艦版是含有質(zhì)子重離子 100% 報銷功能的，而其他的產(chǎn)品則是 60% 報銷，而有的產(chǎn)品干脆不能報銷。

5、特需醫(yī)療：

所有人都希望有最好的醫(yī)療條件，大手術(shù)后和幾個人公用一間病房，并不是所有人都能忍受的。  

在今天的測評的產(chǎn)品中，都是只能報銷公立醫(yī)院普通部的費(fèi)用，對于特需部、國際部、VIP 部都是不能報銷的，  但是尊享 e 生可以選擇附加一個特需醫(yī)療保，如果罹患癌癥、良性腦腫瘤就算在特需部、國際部住院就醫(yī)，也能通過尊享 e 生獲得報銷。30 歲投保尊享 e 生，額外附加特需醫(yī)療也就 90 元而已，非常值得考慮。

經(jīng)過兩年時間的產(chǎn)品打磨，尊享ｅ生一直走在最前面，費(fèi)用墊付、外購藥報銷、質(zhì)子重離子醫(yī)療費(fèi)，每次更新都在引領(lǐng)市場。在增值服務(wù)這塊遙遙領(lǐng)先，而且也積攢了很多經(jīng)驗，值得重點(diǎn)關(guān)注。

五、續(xù)保規(guī)則分析，有什么區(qū)別？

小 A 同學(xué)買了一份重疾險，然后附加了醫(yī)療險，每年都在為重疾險和醫(yī)療險續(xù)費(fèi)。  

繳費(fèi)的第 7 年，小 A 突然由于糖尿病住院，住院后治療費(fèi)用通過醫(yī)療險進(jìn)行了報銷，但第二年續(xù)費(fèi)醫(yī)療險的時候，保險公司審核后拒保，因為患有糖尿病已經(jīng)不符合投保條件，想買也買不到了。

沒病的時候可以續(xù)費(fèi)，有大病的時候，第二年保險公司存在審核，想續(xù)保都不行了，之前很多醫(yī)療險都是這樣的。  

隨著眾安尊享 e 生等百萬醫(yī)療險的推出，在續(xù)保條件上已經(jīng)有了極大的優(yōu)化，具體就是續(xù)保無需審核、無需健康告知，后續(xù)無論住院了、理賠了、罹患癌癥了，保險公司都不會拒絕投保人續(xù)保，也不會針對個人單獨(dú)進(jìn)行費(fèi)率調(diào)整。

雖然說這已經(jīng)做得非常好了，但是這里面還有一個小風(fēng)險點(diǎn)，就是如果產(chǎn)品停售了，保險公司是可以不再接受續(xù)保的。 

所以為了市場競爭的需要，從去年開始，市場上陸續(xù)出現(xiàn) 3 年保證續(xù)保、5 年保證續(xù)保，以及人保好醫(yī)保 6 年保證續(xù)保的產(chǎn)品。  

從 3 年、5 年，到 6 年，我們可以看到保險公司不斷進(jìn)化升級，可以看到產(chǎn)品的升級迭代。 

總結(jié)一下這幾款的差異：

• 復(fù)星樂享一生：是自 2017 年就開始推出的 5 年醫(yī)療險，自然是保證續(xù)保的，5 年內(nèi)不存在任何續(xù)保上的擔(dān)憂；

• 人保好醫(yī)保：剛剛上市的醫(yī)療險，雖然是一年期醫(yī)療險，但是保證續(xù)保 6 年，6 年內(nèi)不存在續(xù)保的問題。

現(xiàn)在醫(yī)療費(fèi)用快速增長，在通貨膨脹居高不下的情況下，任何不想快速破產(chǎn)的保險公司，都不會推出長期保證續(xù)保的醫(yī)療保險。  

而且我們也要知道，百萬醫(yī)療險只是社保的補(bǔ)充，對于類似深圳這種社保報銷比較好的城市，社保報銷比例極高，就算買了百萬醫(yī)療險，可能剩下能報的也不會特別多。  

所以深藍(lán)君建議大家不要過分看重醫(yī)療險的續(xù)保，對于成年人來講，一個合適的保險組合包括重疾險、意外險、定期壽險、醫(yī)療險，醫(yī)療險只是整個保障的一部分。

目前來看，尊享 e 生是整個百萬醫(yī)療險的明星產(chǎn)品，不僅續(xù)保無需健康告知，不會因理賠和身體變化無法續(xù)保，還有多樣的增值服務(wù)，這樣的產(chǎn)品已經(jīng)可以滿足絕大部分人的需求了。 

如果你還是特別擔(dān)心產(chǎn)品停售的問題，可考慮好醫(yī)保和樂享一生這種幾年期醫(yī)療險，不過深藍(lán)君需要提醒你，這些產(chǎn)品幾年后仍然有停售的風(fēng)險。

六、保費(fèi)價格對比，差異大嗎？

每款產(chǎn)品的免責(zé)條款深藍(lán)君也是看過的，有的朋友問深藍(lán)君好醫(yī)保的免責(zé)條款第三條，以及關(guān)于既往癥 7.16 的定義是否是一個坑，其實和其他產(chǎn)品并沒有太大差異。

七、寫在最后：

目前市場上的百萬醫(yī)療險太多了，普通人根本沒有挑選辨別的能力，而業(yè)界也沒有一個統(tǒng)一的標(biāo)準(zhǔn)。 

所以深藍(lán)君也會有動力，把我了解的細(xì)節(jié)和知識整理出來，幫助大家選擇到一款合適的醫(yī)療保險。

 每份保險后不僅是冷冰冰的合同，更是一個家庭對未來美好生活的憧憬和期待。 

希望今天的文章能幫到你，也歡迎轉(zhuǎn)發(fā)給有需要的親朋好友 ：）