買百萬醫(yī)療險要注意哪些坑？一文讀懂

醫(yī)療險，就是可以報銷醫(yī)療費(fèi)用的一種保險。

這種保險社保內(nèi)外都可以報銷，扣除免賠額后，100%報銷，很實用，不管男女老少，都值得人手一份。

不過，這門道也不少，一定要留意以下四大陷阱：

陷阱 1 ：我家醫(yī)療險可以保到 100 歲！

不一定！很多人買保險，都希望買了就能夠保一輩子，所以不少產(chǎn)品會如下宣傳：

但我要提醒大家：可續(xù)保至 100 歲 ≠ 保證續(xù)保至 100 歲！目前市場上醫(yī)療險的續(xù)保條件主要有四種，我挑選了具有代表性的產(chǎn)品：

我們從左往右看，第1種終身保證續(xù)保最好；但現(xiàn)在市場上只有寥寥幾款防癌醫(yī)療險能做到，如好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險。

第2種是長期醫(yī)療險，一買就能買上20年、15年；但到期后續(xù)保需要重新審核我們身體情況，如太平洋的安享百萬、平安e生保（20年版）。

第3種是6年保證續(xù)保，代表產(chǎn)品就是支付寶上的好醫(yī)保。

雖然只能保證續(xù)保6年，但到期后只要產(chǎn)品還在賣，就可以無需審核直接買。

而第4種是最常見的1年期產(chǎn)品，買一年就保一年，明年還能不能買是個未知數(shù)。

需要注意的是，現(xiàn)階段，沒有任何一款能夠終身保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險！

陷阱 2 ：0 免賠醫(yī)療險一定比 1 萬免賠好！

無論國家醫(yī)保還是商業(yè)醫(yī)療險，都會普遍存在免賠額。但是為了市場競爭的需要，一些公司也推出了 0 免賠的醫(yī)療險。但 0 免賠的醫(yī)療險，一定比 1 萬免賠的醫(yī)療險好嗎?

0 免賠，當(dāng)然十分誘人；但是相應(yīng)的，隨著理賠門檻的降低，保費(fèi)會更高。此外，無數(shù)次的歷史經(jīng)驗證明，0 免賠的醫(yī)療險穩(wěn)定性都不好。

0 免賠的產(chǎn)品加大了保險公司的賠付率，如果后續(xù)理賠過多，可能第二年就停售了。

而有免賠額的醫(yī)療險，過濾掉了很多小額理賠，降低了保險公司的賠付壓力。

所以這類產(chǎn)品相對而言更穩(wěn)定，短期內(nèi)停售的風(fēng)險會降低。

陷阱 3：有了醫(yī)療險，所有費(fèi)用都能報銷！

我被不少粉絲如此問過：我下個月就要去看病了，買什么醫(yī)療險比較好？我要去拔牙，醫(yī)療險能報銷嗎？

當(dāng)然不是所有費(fèi)用醫(yī)療險都能報銷，尤其要注意以下三種情況：

情況一：就醫(yī)醫(yī)院有要求

和國家醫(yī)保一樣，商業(yè)醫(yī)療險對就醫(yī)醫(yī)院也是有要求的，大部分醫(yī)療險會有如下規(guī)定，只支持二級或以上的公立醫(yī)院普通部就醫(yī)。

你要想去頂級私人醫(yī)院，或者VIP病房，常規(guī)醫(yī)療險基本都不會保，除非是高端醫(yī)療險。當(dāng)然，如果是事急從權(quán)，一時忽略醫(yī)院要求的；據(jù)理力爭一番，保險公司往往也會賠。

情況二：既往癥不報

既往癥不能獲得報銷，絕大部分醫(yī)療險都是如此。既往癥通常包含三點(diǎn)：

已經(jīng)生了病，還沒治好的

生了病未根治，經(jīng)常反復(fù)的

雖然沒有嚴(yán)重到去醫(yī)院，但是已經(jīng)出現(xiàn)癥狀，可能隨時需要治療的

道理很簡單，如果人人都是有病了，再去買保險來報銷，保險公司也開不下去了。

情況三：不是“必需且合理”的費(fèi)用，無法報銷

看如下下條款，好像有點(diǎn)難以理解？

其實還是和國家醫(yī)保一樣，諸如營養(yǎng)保健類、美容減肥、整牙等費(fèi)用是不保的。

因為這不是必須。那什么才是合理的費(fèi)用？不用擔(dān)心，聽醫(yī)生的話，謹(jǐn)遵醫(yī)囑，就不會有太大糾紛。

陷阱4：醫(yī)療險買越多越好

使用醫(yī)療險，你一定要明白一個重要原則 --?損失補(bǔ)償。

即使你買了十幾份醫(yī)療險，但保險公司最終賠給你的錢，都不會超過你花費(fèi)的醫(yī)療費(fèi)用。所以，我們不要貪多，買一兩份適合自己的醫(yī)療險就夠了。

我整合了一下市面上常見的醫(yī)療險，先簡單看看這些產(chǎn)品的特點(diǎn)和優(yōu)勢：

購買醫(yī)療險，需要考慮3個因素，年齡，就醫(yī)需求和身體狀況。

如果身體情況較好，優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險；低保費(fèi)，高保障，完美解決大病風(fēng)險。但因為年齡過高，或健康狀況欠佳，買不了百萬醫(yī)療險時；可以選擇防癌醫(yī)療險，能報銷治療癌癥的醫(yī)療費(fèi)用。

如果平時小病小痛比較多，小額醫(yī)療險就是不錯的選擇；雖然報得不多，但是報銷門檻低，平時感冒發(fā)燒看門診，都有機(jī)會用得上。

而中、高端醫(yī)療險，可以報銷私立醫(yī)院、VIP病房等費(fèi)用，能給到我們更優(yōu)質(zhì)的就醫(yī)體驗；但是價格昂貴，只適合預(yù)算非常充足的朋友。

在這幾類醫(yī)療險中，其它可以沒有，但百萬醫(yī)療險不能少！雖然往往存在5千到1萬免賠額，一般情況下用不上；但是一年最高可以報銷幾百萬，當(dāng)我們遇到大病等難以承受的風(fēng)險時，就會派上大用場。

如果還有疑問，點(diǎn)擊這里，為你1對1解答！