看病不排隊(duì)、報(bào)銷0免賠，這種醫(yī)療險(xiǎn)很適合給孩子買

一、中端醫(yī)療險(xiǎn)，看病有什么優(yōu)勢(shì)？

中端醫(yī)療險(xiǎn)，最大的優(yōu)勢(shì)其實(shí)是它能報(bào)銷公立醫(yī)院的特需部、國(guó)際部、VIP 部，甚至是某些高端私立醫(yī)院看病的費(fèi)用。

這些地方，因?yàn)橘M(fèi)用貴，去的人少，環(huán)境清凈很多，不會(huì)出現(xiàn)排隊(duì)人擠人的場(chǎng)景，交叉感染的概率更低，等起來(lái)也沒(méi)那么煩躁。

另外，醫(yī)生看診都是一對(duì)一，不會(huì)有“擠滿病友、毫無(wú)隱私”的那種尷尬；醫(yī)生也會(huì)給每位患者預(yù)留足夠?qū)捲５臅r(shí)間，我們有問(wèn)題都能問(wèn)得很細(xì)致，對(duì)治療也更有幫助。

而檢查、拿藥，都是一路綠燈不用排隊(duì)，有些醫(yī)院甚至有專門獨(dú)立的檢查科室，供特需部、國(guó)際部患者使用，普通部等半天才做上檢查，特需部可能 2 個(gè)多小時(shí)結(jié)果都出來(lái)了。

一些好的產(chǎn)品，還支持費(fèi)用直付，看完病直接就能走，費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和醫(yī)院直接結(jié)算，逼格直接拉滿。

除了小病門診，在需要住院的情況下，中端醫(yī)療險(xiǎn)也有它獨(dú)到的優(yōu)勢(shì)。比如：

基本不用排隊(duì)，很多醫(yī)院的兒科，住院或手術(shù)也要排隊(duì)，但特需部人少，能更快地約到手術(shù)醫(yī)生和入住病房。

病房環(huán)境更好，普通病房人多，住院體驗(yàn)很難有保證，但特需病房能享受單人病房，獨(dú)立衛(wèi)生間，休息更好，對(duì)恢復(fù)更有幫助。

對(duì)于有小寶寶的家庭來(lái)說(shuō)，如果孩子身體差，常往醫(yī)院跑，那有一份能報(bào)銷特需部醫(yī)療費(fèi)的中端醫(yī)療險(xiǎn)，就能極大地提升就醫(yī)體驗(yàn)。

但是這類產(chǎn)品比較復(fù)雜，給孩子挑選這類產(chǎn)品時(shí)，一定要注意以下事項(xiàng)。

二、想給孩子買中端醫(yī)療險(xiǎn)，要注意這兩點(diǎn)

挑選中端醫(yī)療險(xiǎn)，除了要關(guān)注具體保障和增值服務(wù)，還要額外關(guān)注以下兩點(diǎn)。

1、關(guān)注醫(yī)院范圍和保額

一份好的中端醫(yī)療險(xiǎn)，能支持公立醫(yī)院的特需部、國(guó)際部就醫(yī)；有的也支持指定的私立醫(yī)院，如果對(duì)醫(yī)院有要求，可以在投保頁(yè)面查看產(chǎn)品的醫(yī)院清單，看自己常住城市是否有覆蓋。

另外，由于特需部等地方，醫(yī)療費(fèi)用要比普通部貴很多，因此選擇產(chǎn)品時(shí)，保額一定要高，建議 200 萬(wàn)起步。

而且中端醫(yī)療險(xiǎn)一般會(huì)對(duì)床位費(fèi)等項(xiàng)目，設(shè)置每日費(fèi)用上限，挑選時(shí)盡量選擇上限高的產(chǎn)品。

2、關(guān)注投保限制和預(yù)算

給孩子買中端醫(yī)療險(xiǎn)，有的產(chǎn)品會(huì)要求大人必須陪同購(gòu)買。

這樣無(wú)形中就增加了保費(fèi)支出，所以如果你只想給孩子買，建議挑選能給未成年小朋友單獨(dú)投保的產(chǎn)品。

此外，中端醫(yī)療險(xiǎn)可附加的保障很多，可以靈活選擇是否要門診保障，是普通門診還是特需門診；可以靈活選擇免賠金額，選 0 免賠還是 1 萬(wàn)或更高的免賠額，這些都會(huì)影響保費(fèi)。

挑選時(shí)不要太貪心，關(guān)注自己的預(yù)算和核心需求，如果只是希望住院能享受特需，就不用門診保障，免賠額設(shè)置 1 萬(wàn)元，做個(gè)升級(jí)版“百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)”，這樣能大幅降低保費(fèi)。

以臻愛(ài)無(wú)憂特需版為例，0 歲寶寶投保“頂配套餐”，總保費(fèi)是 6892 元/年，對(duì)大多數(shù)家庭而言，不是一筆小數(shù)目。

臻愛(ài)無(wú)憂

君龍人壽

?

醫(yī)療險(xiǎn)

6年保證續(xù)保

增值服務(wù)實(shí)用

可選特需醫(yī)療

查看測(cè)評(píng)

但我們?nèi)绻サ糸T診功能，只保留“特需住院”，并增加 1 萬(wàn)元的住院免賠額，保費(fèi)就變成了 1394.8 元/年，壓力是不是驟降？

當(dāng)然，理論再多，不如實(shí)踐。接下來(lái)我們會(huì)結(jié)合幾款優(yōu)秀的產(chǎn)品，分析孩子的中端醫(yī)療險(xiǎn)該怎么選，一起來(lái)看看。

三、這些中端醫(yī)療險(xiǎn)，更適合孩子

我們整理了一些目前在售的，能解決特需醫(yī)療的中端醫(yī)療險(xiǎn)，從其中挑選了幾款更適合孩子買的產(chǎn)品，它們分別是：

• 君龍人壽臻愛(ài)無(wú)憂特需版

• 安盛天平卓越馨選

• 復(fù)星聯(lián)合樂(lè)健一生2021

由于中端醫(yī)療險(xiǎn)產(chǎn)品形態(tài)靈活，接下來(lái)將對(duì)各產(chǎn)品進(jìn)行逐一點(diǎn)評(píng)。

1、君龍人壽：臻愛(ài)無(wú)憂特需版

臻愛(ài)無(wú)憂是君龍人壽 2022 年推出的產(chǎn)品，特需版有兩個(gè)版本，保障類似，計(jì)劃一是 100 萬(wàn)住院保額，計(jì)劃二是 200 萬(wàn)，本次以計(jì)劃二為基礎(chǔ)，配置不同的組合方案，對(duì)比如下：

直接說(shuō)結(jié)論：

• 如果只要住院保障：可以選擇方案二，有特需住院，能滿足大病治療，在附加特藥和選擇 1 萬(wàn)元住院免賠額的情況下，0 歲孩子的保費(fèi)在 1500 元左右。

• 如果想要門診保障：可以看看方案三，增加了普通門診的保障，而且是 0 免賠額，小病小痛去醫(yī)院，也能報(bào)銷，不過(guò)價(jià)格也翻了倍。

• 如果想要保障全面：方案四是不錯(cuò)的選擇，不管是門診還是住院，都能享受特需醫(yī)療，而且都是 0 免賠額，0 歲孩子要接近 7000 元的保費(fèi)，適合高預(yù)算家庭。

除了有特需醫(yī)療，臻愛(ài)無(wú)憂還有下面這些優(yōu)點(diǎn)：

• 能保證續(xù)保 6 年：市面上大部分中端醫(yī)療險(xiǎn)，都是 1 年期的，而臻愛(ài)無(wú)憂能保證續(xù)保 6 年，這期間，就算身體變差、理賠過(guò)或產(chǎn)品停售，都不影響續(xù)保。

• 支持給未成年子女單獨(dú)投保：有的產(chǎn)品，不能單獨(dú)給孩子買，會(huì)有套餐限制，或者會(huì)要求大人小孩一起投保，而這款產(chǎn)品可以直接給小朋友買，比較人性化。

• 有機(jī)會(huì)理賠非重大既往癥：連續(xù) 3 年續(xù)保，且未發(fā)生理賠，第 4 年開(kāi)始，可以理賠投保前的一些疾病。

醫(yī)院方面，臻愛(ài)無(wú)憂支持大陸地區(qū)二級(jí)及以上公立醫(yī)院普通部、特需部、VIP 部、國(guó)際部和 37 家指定私立醫(yī)院，涵蓋福建、浙江、北京、上海等 13 個(gè)省市。

在意私立醫(yī)院資源的朋友可以在投保頁(yè)面查看清單，確認(rèn)有無(wú)覆蓋自己所在的城市。

整體來(lái)說(shuō)，這款產(chǎn)品很不錯(cuò)，保障全面，6 年保證續(xù)保，重疾住院還支持直付（醫(yī)療費(fèi)由保險(xiǎn)公司直接和醫(yī)院結(jié)算），想給孩子單獨(dú)買中端醫(yī)療險(xiǎn)的朋友，可以重點(diǎn)考慮。

2、安盛天平：卓越馨選

安盛天平，在中高端醫(yī)療險(xiǎn)市場(chǎng)中非常有名。旗下的卓越馨選，也是這幾年比較火的產(chǎn)品，它一共有 4 個(gè)套餐支持特需住院。

我們選擇 200 萬(wàn)住院保額的特需套餐四，在此基礎(chǔ)上，附加不同保障，對(duì)比如下：

可以看到，如果想給孩子單獨(dú)投保，只能選擇不帶門診保障的計(jì)劃，如果和大人一起投保，則可以更靈活的組合保障內(nèi)容。

價(jià)格方面，不附加門診，設(shè)置 1 萬(wàn)元住院免賠額，附加特藥后，0 歲孩子有社保的價(jià)格是 1394.8 元。

如果想附加門診保障，需大人共同投保，以 30 歲父親和 0 歲孩子為例，在前者基礎(chǔ)上，附加 2 萬(wàn)元特需門診，門診免賠額設(shè)置為 0，兩人總費(fèi)用是 12235 元。

同樣年齡下，這個(gè)價(jià)格和共同投保臻愛(ài)無(wú)憂同配置的費(fèi)用相近，整體性價(jià)比還算不錯(cuò)。

但它不支持重疾住院直付，且合作的私立醫(yī)院不多，目前只覆蓋北京、武漢、成都、大連等 11 個(gè)地區(qū)，27 家醫(yī)院。

總的來(lái)說(shuō)，臻愛(ài)無(wú)憂和卓越馨選都是不錯(cuò)的產(chǎn)品，挑選時(shí)可以結(jié)合自己的需求，如：

只想給孩子買，且想附加門診保障，就優(yōu)先選擇?臻愛(ài)無(wú)憂特需版，它支持未成年孩子單獨(dú)買，可以靈活選擇普通/特需門診。

如果想大人小孩一起買，在兩個(gè)產(chǎn)品都能選的情況下，可以關(guān)注所在城市的醫(yī)院覆蓋情況，并對(duì)比總保費(fèi)，綜合條件相近，建議優(yōu)先考慮臻愛(ài)無(wú)憂，畢竟它重疾住院能直付，6 年保證續(xù)保，整體保障更優(yōu)秀。

3、復(fù)星聯(lián)合：樂(lè)健一生2021

樂(lè)健一生中端醫(yī)療（2021版）

復(fù)星聯(lián)合健康

?

醫(yī)療險(xiǎn)

免賠額度低

特需醫(yī)療險(xiǎn)

可選門急診醫(yī)療

查看測(cè)評(píng)

這款產(chǎn)品最大的特點(diǎn)是能根據(jù)自己的需求靈活組合。我們選擇有 200 萬(wàn)住院額度，能報(bào)特需醫(yī)療的套餐八，并組合 4 種不同的方案，對(duì)比如下：

可以看到，這款產(chǎn)品的醫(yī)院范圍是二級(jí)及以上醫(yī)保定點(diǎn)醫(yī)院，包含了大部分私立醫(yī)院，當(dāng)然，條款也單獨(dú)排除了和睦家、上海東方國(guó)際這些高端私立醫(yī)院。

整體來(lái)說(shuō)就醫(yī)范圍是比較寬的，不過(guò)這款產(chǎn)品的價(jià)格，比前兩款同類套餐稍微貴一點(diǎn)點(diǎn)。

另外，這款產(chǎn)品給小朋友買的限制比較多：未成年單獨(dú)買，不能附加門診保障，且 2 歲以下的孩子，住院免賠額至少要選擇 5000 元以上。

所以，對(duì)于看重私立醫(yī)院就醫(yī)，而前兩款產(chǎn)品的私立醫(yī)院又沒(méi)有覆蓋自己所在城市的朋友，也可以考慮這款。

但要注意，我們和客服核實(shí)過(guò)，這款產(chǎn)品目前無(wú)法附加特藥保障，如果想買，最好附加一份特藥險(xiǎn)或有特藥保障的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)。

四、常見(jiàn)問(wèn)題答疑

對(duì)于中端醫(yī)療險(xiǎn)，不少朋友不太了解，我們整理了常見(jiàn)疑問(wèn)，如下：

1、有必要附加門診嗎？

看預(yù)算和就醫(yī)頻率。

由于門診的理賠率非常高，保險(xiǎn)公司為了不虧本，就把門診的附加費(fèi)用設(shè)置得相對(duì)更高一些。

如果預(yù)算充足，且覺(jué)得小朋友日常往醫(yī)院跑的次數(shù)較多，也是可以考慮附加的。

2、擔(dān)心中端醫(yī)療險(xiǎn)續(xù)保不穩(wěn)定，怎么辦？

續(xù)保方面，大多數(shù)中端醫(yī)療險(xiǎn)確實(shí)略有不足，如果大家擔(dān)心保障不穩(wěn)定，有以下 3 種解決思路：

• 購(gòu)買保證續(xù)保的產(chǎn)品：如今天測(cè)評(píng)的?臻愛(ài)無(wú)憂，可以保證續(xù)保 6 年。

• 挑選老牌公司的產(chǎn)品：如安盛天平等老牌保險(xiǎn)公司，產(chǎn)品成熟，過(guò)往的續(xù)保一直比較穩(wěn)定。

• 補(bǔ)充一份百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)：多花一點(diǎn)錢，額外購(gòu)買一份保證續(xù)保 20 年的百萬(wàn)醫(yī)療險(xiǎn)，可以做兜底保障。

五、寫在最后

每位父母不斷奮斗，都是希望在能力范圍內(nèi)，給孩子最好的：最好的生活水平、最好的教育資源、最好的醫(yī)療條件……

教育或生活方面，或許只能靠財(cái)富積累，但醫(yī)療方面，巧妙地利用中端醫(yī)療險(xiǎn)等工具，花點(diǎn)錢撬動(dòng)更優(yōu)質(zhì)的醫(yī)療資源，或許能更輕松地實(shí)現(xiàn)“就醫(yī)自由”！

如果你還不清楚自家孩子適合哪一款醫(yī)療險(xiǎn)，也可以點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師來(lái)為您解答。