長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)有什么區(qū)別？有必要買嗎？

意外險(xiǎn)的購(gòu)買門檻很低，市場(chǎng)需求量也大，很多人買的第一份保險(xiǎn)就是意外險(xiǎn)。

意外險(xiǎn)產(chǎn)品非常多，從保障時(shí)間上可以分為長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)，我們平時(shí)買的是短期意外險(xiǎn)，這類產(chǎn)品也是很常見的。

今天，深藍(lán)君為大家介紹一下長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，看看它和短期意外險(xiǎn)有什么區(qū)別，值不值得買？

一、什么是長(zhǎng)期意外險(xiǎn)？

目前，長(zhǎng)期意外險(xiǎn)有兩種形式：

1、返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

一般只保幾十年的時(shí)間，保障期間如果沒有發(fā)生事故，滿期會(huì)返還保費(fèi)，還能有一點(diǎn)收益，但保費(fèi)很昂貴。深藍(lán)君多次明確表達(dá)了自己的態(tài)度，不建議普通家庭購(gòu)買返還型意外險(xiǎn)。

返還型意外險(xiǎn)大多只保意外身故、全殘保障，雖然宣稱“百萬保額”，但只是針對(duì)個(gè)別特定情況，而一般意外保額很低，保障不全面。

2、消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)

出險(xiǎn)就賠，不出險(xiǎn)也不返還保費(fèi)。這類長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比較少見，可以保到70歲或者終身，購(gòu)買這種意外險(xiǎn)的人也很少。

二、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)，有什么區(qū)別？

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)的區(qū)別還是很明顯的。

1、保障時(shí)間不同

短期意外險(xiǎn)只保障某段時(shí)間，比如幾個(gè)小時(shí)、幾天、幾個(gè)月、一年。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保障期限比較長(zhǎng)，目前市面上的長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保障期限多為10年/20年/30年，或者保到70歲/80歲/終身。

2、保費(fèi)不同

短期意外險(xiǎn)比較便宜，像一年期的意外險(xiǎn)一般只要100多元，就能買到幾十萬甚至百萬的保額。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)保費(fèi)比較貴，通常是一年期意外險(xiǎn)的5-10倍左右，如果是返還型長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)，價(jià)格會(huì)更貴。

三、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，有什么優(yōu)缺點(diǎn)？

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)和短期意外險(xiǎn)相比，有以下優(yōu)缺點(diǎn)：

1、優(yōu)點(diǎn)

（1）續(xù)保穩(wěn)定

一年期的短期意外險(xiǎn)，每年都需要重新續(xù)保，如果忘記續(xù)保或者沒有及時(shí)續(xù)保，都會(huì)出險(xiǎn)保障失效或者斷層的情況，如果在這個(gè)期間發(fā)生意外就比較麻煩，沒有保障了。

而且短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品不穩(wěn)定，一旦停售，就得重新選擇其他產(chǎn)品。

長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)的保障期限更長(zhǎng)，忘記繳費(fèi)也不用擔(dān)心，一般有60天的寬限期，在寬限期內(nèi)發(fā)生事故也是可以賠的。

（2）費(fèi)率穩(wěn)定

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)可以選擇較長(zhǎng)的保障時(shí)間，如10年/20年/30年，或者保到70歲/80歲/終身，費(fèi)率穩(wěn)定，每年保費(fèi)都一樣。

短期意外險(xiǎn)采用自然費(fèi)率，保費(fèi)會(huì)隨著年齡、社會(huì)經(jīng)濟(jì)發(fā)展情況而變化。

（3）保額沒有年齡限制

一年期的意外險(xiǎn)，老年人投保會(huì)限制保額。一般超過65歲，就要選擇老年人專屬意外險(xiǎn)，這類產(chǎn)品身故/傷殘的保額很低，保障明顯不足。

而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)可以選擇保終身的，即使等年老時(shí)，也不用擔(dān)心保障會(huì)降低。

（4）傷殘后仍有保障

這時(shí)長(zhǎng)期意外險(xiǎn)最大的亮點(diǎn)，在保障期內(nèi)，只要傷殘賠付沒有達(dá)到保額，保障就不會(huì)失效。

而一年期的意外險(xiǎn)，傷殘后再次投保，可能沒辦法正常購(gòu)買。

2、缺點(diǎn)

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的缺點(diǎn)也很明顯。

（1）價(jià)格很貴

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的價(jià)格一般是短期意外險(xiǎn)的5-10倍，如果附加了返還保費(fèi)責(zé)任，價(jià)格會(huì)更高。

（2）不靈活

意外險(xiǎn)產(chǎn)品更新?lián)Q代的速度非常快，經(jīng)常會(huì)有保障更全、性價(jià)比更高的產(chǎn)品上線。如果買了長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，想要更換新產(chǎn)品，是比較難的，退保也會(huì)有損失。

（3）保障不全，大多沒有意外醫(yī)療保障

意外醫(yī)療算是意外險(xiǎn)保障責(zé)任中，最實(shí)用的責(zé)任。但長(zhǎng)期意外險(xiǎn)通常沒有意外醫(yī)療責(zé)任，大多產(chǎn)品只保全殘，而不保傷殘。

四、長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，適合誰買？

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)價(jià)格貴，保障低，并不適合普通人投保，但是對(duì)于這幾類人群，依然可以考慮：

1、從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)，或未來要從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)沒有職業(yè)變更告知要求，即使后面職業(yè)發(fā)生變化，也不會(huì)影響意外保障。從事高危職業(yè)，或者以后很有可能會(huì)從事高危職業(yè)的人，可以選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

2、預(yù)算充足，追求長(zhǎng)期保障的人

如果預(yù)算充足，擔(dān)心老年生活意外保障的人，可以選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。另外，在長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保障期間，如果發(fā)生了約定的意外傷殘，還有機(jī)會(huì)豁免后續(xù)的保費(fèi)，就是免交以后的保費(fèi)，保障依然有效。

對(duì)于我們普通人來說，建議夠買短期意外險(xiǎn)，不僅保費(fèi)低，保障也很全面，性價(jià)比很高。