短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)有什么區(qū)別，該怎么選？

生活中，我們并不知道意外何時(shí)降臨，也無法預(yù)測(cè)它會(huì)給我們的生活帶來怎樣的影響。不幸遭遇意外，輕則治療修養(yǎng)幾天，重則傷殘或身故，給家庭帶來毀滅性打擊。

而轉(zhuǎn)移這種未知意外風(fēng)險(xiǎn)，一份意外險(xiǎn)就可以做到。它能夠承擔(dān)意外發(fā)生產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)用支出，補(bǔ)充家庭經(jīng)濟(jì)收入損失。

意外險(xiǎn)也是深藍(lán)君建議人手一份的保險(xiǎn)，因?yàn)樗?strong>保障杠桿最高的產(chǎn)品，兩三百塊就能換來上百萬的保障，性價(jià)比很高。

而且，意外險(xiǎn)幾乎沒有健康告知，保障的年齡也很廣，只要符合職業(yè)類別就可以投保，投保門檻低。

但很多人在挑選時(shí)就犯難了：意外險(xiǎn)那么多買哪個(gè)好？買長(zhǎng)期還是短期劃算？

今天，我們就好好來談?wù)勥@幾個(gè)問題。

一、短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)有哪些區(qū)別？

我們從三個(gè)方面來分析下它們之間的區(qū)別：

（1）保障時(shí)間

• 短期意外險(xiǎn)：保障的是某一時(shí)刻/某一短時(shí)期內(nèi)的意外保險(xiǎn)，比如保障按小時(shí)計(jì)算的航意險(xiǎn)、乘意險(xiǎn)等交通意外保險(xiǎn)，保障按天計(jì)算的旅游意外險(xiǎn)，保障一年時(shí)間的綜合意外險(xiǎn)等。
• 長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：一般指保障較長(zhǎng)一段時(shí)間，比如20年、30年，或者保障至60周歲、70周歲，或者保障至終身的意外險(xiǎn)。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)又分為返還型和消費(fèi)型：

返還型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般只保幾十年的時(shí)間，保障期間如果沒有發(fā)生事故，滿期會(huì)返還保費(fèi)，還能有一點(diǎn)收益。這類保險(xiǎn)又貴又坑人，并不建議普通家庭購(gòu)買返還型意外險(xiǎn)。

消費(fèi)型長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般可以保到70歲或者終身，出險(xiǎn)能正常賠付，不出險(xiǎn)并不返還保費(fèi)。這類長(zhǎng)期意外險(xiǎn)比較少見。

（2）保障內(nèi)容

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)一般只保障意外身故、全殘，且普通意外的保額很低，雖然宣稱“百萬保額”，但是只有極少數(shù)意外情況才能獲得全額的賠付。此外，大部分長(zhǎng)期意外險(xiǎn)還沒有意外醫(yī)療保障，保障并不全面。

短期意外險(xiǎn)除了意外身故/傷殘的保障、還有意外醫(yī)療的保障，可以應(yīng)對(duì)日常生活中的小意外，如貓爪狗咬、摔傷骨折等產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)也能報(bào)銷，保障的范圍會(huì)比長(zhǎng)期意外險(xiǎn)更加廣泛。

（3）保費(fèi)

短期意外險(xiǎn)的價(jià)格比較便宜，一般一年期意外險(xiǎn)兩三百就能買到上百萬的保額，如果是旅游險(xiǎn)或者航意險(xiǎn)，價(jià)格可能低至幾十甚至幾塊錢。

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的價(jià)格通常是一年期意外險(xiǎn)的5-10倍左右，如果附加了到期返還保費(fèi)責(zé)任，價(jià)格會(huì)更貴。

市面上大部分意外險(xiǎn)為一年期的短期意外險(xiǎn)，大家常賣意外險(xiǎn)也是短期的，那我們下面來看看短期意外險(xiǎn)相比于長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，有哪些優(yōu)缺點(diǎn)。

三、短期意外險(xiǎn)有哪些優(yōu)缺點(diǎn)？

1.優(yōu)點(diǎn)

• 性價(jià)比高：短期意外險(xiǎn)一年只要兩三百就能買到幾十萬甚至上百萬的保額，性價(jià)比很高。
• 投保靈活：意外險(xiǎn)出于市場(chǎng)競(jìng)爭(zhēng)的需要，以后會(huì)有更多保障好、保費(fèi)更低的產(chǎn)品開發(fā)出來，那時(shí)買意外險(xiǎn)會(huì)越來越劃算。
• 保障全面：一年期的意外險(xiǎn)，下到走路扭傷的醫(yī)療費(fèi)、上到車禍?zhǔn)鹿试斐傻膫麣埢蛏砉识寄苜r，保障比較全面。

當(dāng)然，短期意外險(xiǎn)也存在著幾點(diǎn)不足。

2.缺點(diǎn)

• 保障期限短：短期意外險(xiǎn)每年都需要重新續(xù)保，如果忘記續(xù)?；蛘邲]有及時(shí)續(xù)保，都會(huì)出險(xiǎn)保障缺失的情況，且短期意外險(xiǎn)產(chǎn)品不穩(wěn)定，一旦停售，就得重新選擇其他產(chǎn)品。此外，短期意外險(xiǎn)如果傷殘后再次投保，可能就沒辦法購(gòu)買了。
• 費(fèi)率不穩(wěn)定：由于短期意外險(xiǎn)的保障期限很短，保費(fèi)不固定，保障也存在不穩(wěn)定的風(fēng)險(xiǎn)，很有可能因?yàn)樯弦荒甓壤碣r太多導(dǎo)致保費(fèi)上漲。
• 保額有限制：一年期的意外險(xiǎn)，對(duì)老年人都會(huì)有保額限制，一般超過65歲，就得選擇老年人專屬意外險(xiǎn)，這類產(chǎn)品身故/傷殘的保額很低，保障明顯不足。

總的來說，短期意外險(xiǎn)的性價(jià)比通常更高，可選擇性強(qiáng)。而長(zhǎng)期意外險(xiǎn)的保障期限長(zhǎng)、穩(wěn)定性強(qiáng)，但是保費(fèi)價(jià)格更貴。

那它們之間該怎么選呢？我們接著往下看。

三、短期意外險(xiǎn)和長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，該怎么選？

一般情況下，建議大家選擇價(jià)格低、保障更全面的短期意外險(xiǎn)。但是對(duì)于這2類人群，可以考慮長(zhǎng)期意外險(xiǎn)：

（1）未來要從事高風(fēng)險(xiǎn)職業(yè)人群

長(zhǎng)期意外險(xiǎn)也作為一種長(zhǎng)期險(xiǎn)，沒有職業(yè)變更告知要求，只要我們?cè)诜下殬I(yè)情況下買了長(zhǎng)期意外險(xiǎn)，后續(xù)職業(yè)發(fā)生變更，也不會(huì)影響我們的保障。以后很有可能會(huì)從事高危職業(yè)的人，可以考慮長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。

（2）預(yù)算充足，追求長(zhǎng)期保障的人

如果預(yù)算充足，擔(dān)心老年生活意外保障的人，可以選擇長(zhǎng)期意外險(xiǎn)。而且，保障期間如果發(fā)生了約定的意外傷殘，還有機(jī)會(huì)豁免后續(xù)的保費(fèi)，就是免交以后的保費(fèi)，保障依然有效。

總之，一般情況下，建議我們普通人以短期意外險(xiǎn)保障為主。若是想要更長(zhǎng)時(shí)間保障的話，可以綜合考慮，選擇一款性價(jià)比較高的長(zhǎng)期產(chǎn)品投保。

四、寫在最后

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