社保利息大縮水，我們的退休金，又要變少了？

最近，社保這個(gè)話(huà)題，又掀起了一波熱度。

為啥呢？因?yàn)樽钚碌纳绫€(gè)人賬戶(hù)結(jié)算利率，公布了，2.62%。

說(shuō)實(shí)話(huà)，這個(gè)利率，和存款利率相比，還是可以的，但和往年比，就差點(diǎn)意思了~

剛好借這個(gè)機(jī)會(huì)，我們來(lái)聊聊社保。

一、社保利息大縮水

先簡(jiǎn)單給大家說(shuō)說(shuō)，社保利息是個(gè)啥。

很多人不知道，咱們上班，每個(gè)月交的社保養(yǎng)老金，其實(shí)總共有兩部分：

一部分是咱自己交的，每月從工資里扣，進(jìn)入個(gè)人賬戶(hù)，一部分是公司替咱們交的，進(jìn)入國(guó)家的統(tǒng)籌賬戶(hù)。

個(gè)人賬戶(hù)里的錢(qián)，可以理解為自己的另一筆存款，這筆錢(qián)呢，每年國(guó)家都會(huì)給咱們結(jié)利息，比如2024年，就是按2.62%的利率來(lái)算的。

那2.62%的利率，放在往年的社保利率中來(lái)看，是啥水平呢？我們直接看圖：

可以看到，2024的利率，可以說(shuō)是再創(chuàng)新低了。

這幾年，社保的利息，一路走低不說(shuō)，而且，降幅還不小。

假設(shè)咱們個(gè)人賬戶(hù)里面有10W，2021年，利息能有6690，而2024年，利息只有2620。

這么一來(lái)，相較2021年，利息直接縮水了60%。

不過(guò)話(huà)說(shuō)回來(lái)，存款利率也降了，社保利息要降，其實(shí)也能理解，確實(shí)沒(méi)辦法的事兒。

接下來(lái)我們聊聊，利息縮水，對(duì)咱們普通人來(lái)說(shuō)，到底有啥影響？

二、到手的退休金，又要少了

看起來(lái)，是個(gè)人賬戶(hù)的利息變少了，但其實(shí)，影響的是咱們到手的養(yǎng)老金。

未來(lái)咱們領(lǐng)退休金的時(shí)候，領(lǐng)到的錢(qián)，其實(shí)一共有兩筆，退休金=個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金。

基礎(chǔ)養(yǎng)老金呢，是國(guó)家來(lái)發(fā)的，會(huì)和社會(huì)平均工資、繳費(fèi)年限等因素掛鉤。

而個(gè)人賬戶(hù)養(yǎng)老金部分，完全就是由社保的賬戶(hù)余額來(lái)決定的。

比如60歲退休，個(gè)人賬戶(hù)里余額有139000，那么個(gè)人養(yǎng)老金=139000÷139=1000塊。

也就是說(shuō)，個(gè)人賬戶(hù)的余額越多，到手的退休金就會(huì)越高。

現(xiàn)在個(gè)賬利率不斷走低，相當(dāng)于社保個(gè)人賬戶(hù)的余額，也在縮水，到手的退休金，自然也少了。

但個(gè)賬利率降低只是一方面，另一方面，社保養(yǎng)老金，每年的漲幅也在逐漸變小。

我們來(lái)看看近10年，社保養(yǎng)老金的漲幅情況：

可以看到，基本都是下降的趨勢(shì)，未來(lái)的退休金，不但到手的少，預(yù)期的漲幅也低。

總的來(lái)說(shuō)，就是靠社保拿退休金，到手的錢(qián)不可控，無(wú)形中，這筆錢(qián)正在以各種形式縮水。

肯定有朋友，尤其是靈活就業(yè)的朋友要問(wèn)了，那這社保，我還要不要交？

我們的答案是：能交的，都盡量交。

我們從來(lái)不會(huì)勸大家不交社保，因?yàn)樯绫Ｕf(shuō)到底是一種國(guó)家福利，也是普通人養(yǎng)老，最基礎(chǔ)，最劃算的選擇。

哪怕它存在一定的變數(shù)，也依然是絕大多數(shù)人的首選。

當(dāng)然，我們也理解大家對(duì)養(yǎng)老的焦慮，如果實(shí)在覺(jué)得擔(dān)心，怕靠社保的這份養(yǎng)老金不夠花，咱也可以?xún)墒譁?zhǔn)備，給自己補(bǔ)充一份商業(yè)養(yǎng)老金。

如果說(shuō)，社保是國(guó)家強(qiáng)制交的，那商業(yè)養(yǎng)老金則是自愿買(mǎi)的，算是“加餐”。

相當(dāng)于咱們自己往賬戶(hù)里存一筆錢(qián)，等到了退休，保險(xiǎn)公司會(huì)每月按時(shí)給你發(fā)錢(qián)，活多久，就發(fā)多久。

萬(wàn)一沒(méi)活到退休，或者領(lǐng)錢(qián)中途走了，賬戶(hù)里的錢(qián)，也會(huì)退回來(lái)。

而且，可以根據(jù)自己的經(jīng)濟(jì)情況，決定存錢(qián)計(jì)劃，多存點(diǎn)或者少存點(diǎn)，一次性存完，或者分幾年存完，都可以自由選擇。

更重要的一點(diǎn)是，商業(yè)養(yǎng)老金的確定性很高。

從買(mǎi)的那一刻開(kāi)始，就能明確知道，未來(lái)自己每個(gè)月可以拿到多少錢(qián)，萬(wàn)一走了，能拿多少錢(qián)，所有的數(shù)字，都白紙黑字，寫(xiě)進(jìn)了合同里面，完全受到法律保護(hù)。

三、社保降息，為啥?

社保降息，其實(shí)很大程度上，也是環(huán)境所迫。

這幾年，各種投資品類(lèi)的表現(xiàn)，大家懂的都懂，股票、基金漲跌不定，存款、國(guó)債利率也是一路走低。

社保基金的投資范圍，剛好包括了上面提到的這幾類(lèi)，自然也不可避免地會(huì)受到到影響。

換句話(huà)說(shuō)，社?；鹳嵉腻X(qián)少了，能發(fā)的利息也少了。

另一方面，可能也有人口老齡化的考量。

老年人不斷在變多，社保的支付壓力也越來(lái)越大，降低記賬利率，也能在一定程度，減輕社保未來(lái)的支付壓力。

這也算是一種節(jié)流的方式吧~

總之，社保降息這事兒，也算是側(cè)面提醒了咱們：

大環(huán)境，咱改變不了，也控制不了，不能改變的東西，除了接受，別無(wú)它法。

但是在社保之外，我們可以做一些可控的、有確定性的準(zhǔn)備，比如多存點(diǎn)錢(qián)，多買(mǎi)點(diǎn)商業(yè)養(yǎng)老金.....

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當(dāng)社保不再是我們養(yǎng)老的唯一指望時(shí)，哪怕它有點(diǎn)變化，也就沒(méi)那么令人焦慮和憂(yōu)愁了~