
最近,社保這個話題,又掀起了一波熱度。
為啥呢?因為最新的社保個人賬戶結(jié)算利率,公布了,2.62%。
說實話,這個利率,和存款利率相比,還是可以的,但和往年比,就差點意思了~
剛好借這個機會,我們來聊聊社保。
先簡單給大家說說,社保利息是個啥。
很多人不知道,咱們上班,每個月交的社保養(yǎng)老金,其實總共有兩部分:
一部分是咱自己交的,每月從工資里扣,進入個人賬戶,一部分是公司替咱們交的,進入國家的統(tǒng)籌賬戶。
個人賬戶里的錢,可以理解為自己的另一筆存款,這筆錢呢,每年國家都會給咱們結(jié)利息,比如2024年,就是按2.62%的利率來算的。
那2.62%的利率,放在往年的社保利率中來看,是啥水平呢?我們直接看圖:
可以看到,2024的利率,可以說是再創(chuàng)新低了。
這幾年,社保的利息,一路走低不說,而且,降幅還不小。
假設(shè)咱們個人賬戶里面有10W,2021年,利息能有6690,而2024年,利息只有2620。
這么一來,相較2021年,利息直接縮水了60%。
不過話說回來,存款利率也降了,社保利息要降,其實也能理解,確實沒辦法的事兒。
接下來我們聊聊,利息縮水,對咱們普通人來說,到底有啥影響?
看起來,是個人賬戶的利息變少了,但其實,影響的是咱們到手的養(yǎng)老金。
未來咱們領(lǐng)退休金的時候,領(lǐng)到的錢,其實一共有兩筆,退休金=個人賬戶養(yǎng)老金+基礎(chǔ)養(yǎng)老金。
基礎(chǔ)養(yǎng)老金呢,是國家來發(fā)的,會和社會平均工資、繳費年限等因素掛鉤。
而個人賬戶養(yǎng)老金部分,完全就是由社保的賬戶余額來決定的。
比如60歲退休,個人賬戶里余額有139000,那么個人養(yǎng)老金=139000÷139=1000塊。
也就是說,個人賬戶的余額越多,到手的退休金就會越高。
現(xiàn)在個賬利率不斷走低,相當于社保個人賬戶的余額,也在縮水,到手的退休金,自然也少了。
但個賬利率降低只是一方面,另一方面,社保養(yǎng)老金,每年的漲幅也在逐漸變小。
我們來看看近10年,社保養(yǎng)老金的漲幅情況:
可以看到,基本都是下降的趨勢,未來的退休金,不但到手的少,預期的漲幅也低。
總的來說,就是靠社保拿退休金,到手的錢不可控,無形中,這筆錢正在以各種形式縮水。
肯定有朋友,尤其是靈活就業(yè)的朋友要問了,那這社保,我還要不要交?
我們的答案是:能交的,都盡量交。
我們從來不會勸大家不交社保,因為社保說到底是一種國家福利,也是普通人養(yǎng)老,最基礎(chǔ),最劃算的選擇。
哪怕它存在一定的變數(shù),也依然是絕大多數(shù)人的首選。
當然,我們也理解大家對養(yǎng)老的焦慮,如果實在覺得擔心,怕靠社保的這份養(yǎng)老金不夠花,咱也可以兩手準備,給自己補充一份商業(yè)養(yǎng)老金。
如果說,社保是國家強制交的,那商業(yè)養(yǎng)老金則是自愿買的,算是“加餐”。
相當于咱們自己往賬戶里存一筆錢,等到了退休,保險公司會每月按時給你發(fā)錢,活多久,就發(fā)多久。
萬一沒活到退休,或者領(lǐng)錢中途走了,賬戶里的錢,也會退回來。
而且,可以根據(jù)自己的經(jīng)濟情況,決定存錢計劃,多存點或者少存點,一次性存完,或者分幾年存完,都可以自由選擇。
更重要的一點是,商業(yè)養(yǎng)老金的確定性很高。
從買的那一刻開始,就能明確知道,未來自己每個月可以拿到多少錢,萬一走了,能拿多少錢,所有的數(shù)字,都白紙黑字,寫進了合同里面,完全受到法律保護。
社保降息,其實很大程度上,也是環(huán)境所迫。
這幾年,各種投資品類的表現(xiàn),大家懂的都懂,股票、基金漲跌不定,存款、國債利率也是一路走低。
社?;鸬耐顿Y范圍,剛好包括了上面提到的這幾類,自然也不可避免地會受到到影響。
換句話說,社?;鹳嵉腻X少了,能發(fā)的利息也少了。
另一方面,可能也有人口老齡化的考量。
老年人不斷在變多,社保的支付壓力也越來越大,降低記賬利率,也能在一定程度,減輕社保未來的支付壓力。
這也算是一種節(jié)流的方式吧~
總之,社保降息這事兒,也算是側(cè)面提醒了咱們:
大環(huán)境,咱改變不了,也控制不了,不能改變的東西,除了接受,別無它法。
但是在社保之外,我們可以做一些可控的、有確定性的準備,比如多存點錢,多買點商業(yè)養(yǎng)老金.....
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當社保不再是我們養(yǎng)老的唯一指望時,哪怕它有點變化,也就沒那么令人焦慮和憂愁了~