8090后三大養(yǎng)老困局，未來養(yǎng)老金不夠怎么辦？

近幾年，“養(yǎng)老”這個(gè)詞頻繁被大家提起，

各項(xiàng)政策也在往養(yǎng)老方向上傾斜，希望引起大家對(duì)養(yǎng)老問題的注意。

來源：新華社

來源：新浪新聞

畢竟，如今最小的80后，已經(jīng)36歲，最大的80后，今年已經(jīng)45歲了；離退休只剩10年左右的時(shí)間（55歲退休）。

而最大的90后，也已經(jīng)35歲了，離退休還有19年左右的時(shí)間。

時(shí)間經(jīng)不起計(jì)算，如果未來20-30年，我們沒有積極地應(yīng)對(duì)養(yǎng)老問題，養(yǎng)老的這頭“灰犀?！睍?huì)將我們撞得很慘烈。

特別是8090后，養(yǎng)老將會(huì)面臨三大現(xiàn)實(shí)問題。

一、8090后即將面臨的三大養(yǎng)老難題

第一，基本退休金只能維持溫飽

雖然我國的社保養(yǎng)老金已經(jīng)連續(xù)20年上調(diào)，可是目前專家預(yù)測(cè)的養(yǎng)老金替代率僅僅只有40%。

也就是說，退休前每月拿1萬塊錢的工資，退休后每月只有4000的退休金，替代率才能達(dá)到40%，

養(yǎng)老金替代率=退休金÷退休前工資

而根據(jù)世界銀行組織建議，要維持退休前的生活水平不下降，養(yǎng)老替代率需不低于70%。

第二，8090已經(jīng)身處于“退休潮”之中了

1962-1975年作為新中國成立后最大規(guī)模的嬰兒潮（第二次嬰兒潮）出生人口多達(dá)3億人，

而1962年出生的人群，已經(jīng)從2022年開始退休，按照時(shí)間線來計(jì)算，這一波退休潮將持續(xù)到2050年，預(yù)計(jì)每年有2000萬人退休。

數(shù)據(jù)來源：wind

這意味著8090已經(jīng)身處于最大的退休潮之中了。

我國的養(yǎng)老金制度是現(xiàn)收現(xiàn)付制。通俗點(diǎn)說：就是在職的養(yǎng)活退休的，然后一代一代滾動(dòng)下去。

好處就是，當(dāng)年輕人多的時(shí)候，交的錢就多，老人自然也拿的多。

弊端就是，一旦年輕人變少，交的錢就越來越不夠發(fā)了。

第三、8090即將面臨“晚退休”

2025年，“漸進(jìn)式延遲退休”要正式落地了！85后，大概要工作到63歲才能退休，

如果晚3年退休，意味著不僅你的養(yǎng)老退休金要持續(xù)多交3年，重點(diǎn)是，要等到63歲才能領(lǐng)取到養(yǎng)老金。

并且，歷年養(yǎng)老金漲幅每年都在下滑，而2024年的3％是歷史最低水平。

目前，我們正處在經(jīng)濟(jì)恢復(fù)的周期中，上面手頭比較緊張，所以未來養(yǎng)老金漲幅下降的趨勢(shì)，很可能還會(huì)持續(xù)保持下去。

未來想要過上體面的養(yǎng)老生活，需要補(bǔ)充多少養(yǎng)老金？

二、算一筆賬，你的養(yǎng)老金缺口有多大

假設(shè)：30歲小蔡在上海上班，一個(gè)月工資8000，累計(jì)交滿15年，60歲退休養(yǎng)老金能拿到多少？

根據(jù)養(yǎng)老金計(jì)算公式得出：

如果是繳滿15年，小蔡退休后每月的養(yǎng)老金只有2351元。

養(yǎng)老金替代率：（2351/8000）=29.3%

這也意味著正常交社保，退休后也就是2-3千的退休金，養(yǎng)老金替代率在30%左右，養(yǎng)老生活將大打折扣。

那想要比較優(yōu)渥的退休生活，做到70%以上的養(yǎng)老替代率，退休金最少要有5600，生活質(zhì)量才不會(huì)下降。

這中間的空缺，都是需要靠咱們自己提前額外補(bǔ)充的。那我們能做些什么？

三、8090如何為自己的養(yǎng)老生活做準(zhǔn)備？

8090處于事業(yè)和家庭的關(guān)鍵階段，養(yǎng)老規(guī)劃至關(guān)重要。以下是一些建議，幫助80后做好養(yǎng)老規(guī)劃。

第一，保證自己工作不斷檔，盡量不超消費(fèi)，不負(fù)債讓自己年輕的時(shí)候留下足夠多的收入盈，養(yǎng)活老年的自己。

第二，社保養(yǎng)老金，是根基，一定要按時(shí)繳納，畢竟它可以給自己一份兜底保障。

第三，保持健康的身體，保障要做好！畢竟每一次生病后錢袋子會(huì)大幅度縮水，所以，善用長短期的保障險(xiǎn)，就可以很好彌補(bǔ)生病前后的收入損失。

第四，如果你沒有這么高的收入，也沒有這么大的毅力，去管住自己花錢的手。最好把養(yǎng)老錢存進(jìn)，有強(qiáng)制儲(chǔ)蓄功能的商業(yè)養(yǎng)老年金里面。

養(yǎng)老年金還有3個(gè)優(yōu)勢(shì)，是其他產(chǎn)品類別無法做到的，可能更匹配大多數(shù)人的養(yǎng)老需求。

• 每月自動(dòng)發(fā)“退休工資”，活多久領(lǐng)多久

存款、貨幣基金太靈活→容易克制不住自己的花錢欲望。而養(yǎng)老年金把一筆錢變成【終身到賬】的固定收入，就像社保養(yǎng)老金，只要活著，每月準(zhǔn)時(shí)打錢，徹底解決“人還在，錢沒了”的焦慮。

• 利率鎖定一輩子，越老越賺

5年前銀行存5年利率2.75%，現(xiàn)在只剩1.55%！而養(yǎng)老年金投保時(shí)【終身鎖定利率】（如3%），哪怕未來存款利率跌到0%，你的收益一分不少。

• 錢給誰？你說了算！

自己管錢防挪用：投保人、領(lǐng)錢人都填自己，誰也動(dòng)不了你的養(yǎng)老本。

給父母養(yǎng)老防被騙：你掌控保單，父母只管領(lǐng)錢，不怕騙子忽悠。

提前指定繼承人：萬一提前離世，錢直接給指定家人，不留糾紛。

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