父母保險(xiǎn)怎么買？要注意哪些問題？

保險(xiǎn)從業(yè)6年，經(jīng)常有朋友跟我抱怨：

想給爸媽買份保險(xiǎn)，怎么就那么難！

● 看中A產(chǎn)品，爸媽超過可投保年齡，買不了；

● 想選B產(chǎn)品，老爸有3級(jí)高血壓，老媽有冠心病，都被拒保；

● C產(chǎn)品能買，結(jié)果保費(fèi)貴得離譜，自己的錢包不允許……

特別是“上有老下有小”的朋友們，也總是留言：“自己和孩子的保障都買好了，爹媽就只有個(gè)醫(yī)保，總讓人覺著心里沒底！愁?。　?/span>

為了解決這類朋友的父母投保難題，

我們針對(duì)五六十歲、身體不太好的父母群體整理了一份投保清單，

只要參考本文的清單，相信大家都能幫爸媽買到合適的保險(xiǎn)！

一、 給父母買保險(xiǎn)，要注意哪些問題？

給父母買保險(xiǎn)，遠(yuǎn)比給自己和孩子買要困難得多，要注意的細(xì)節(jié)不少。

若父母健康狀況不佳，想買到合適的保險(xiǎn)，更是“難上加難”。

在以往的文章評(píng)論區(qū)，也能看到非常多朋友的留言：

今天，我們先帶大家來盤一盤，給父母買保險(xiǎn)，難在哪？都有哪些要注意的細(xì)節(jié)？

1、可能過不了健康告知

健康告知是投保的首要門檻，如果不能滿足健康告知以及后續(xù)核保的要求，就沒法投保。

特別是百萬醫(yī)療險(xiǎn)和重疾險(xiǎn)，對(duì)被保人的健康狀況要求都非常嚴(yán)格：

基本都會(huì)問及老年人常見的冠心病、高血壓、糖尿病、結(jié)節(jié)等異常。

那么，如果父母的健康有問題，是不是就沒法買到保險(xiǎn)了呢？

大家別擔(dān)心，詳細(xì)的疾病投保指南將在文章第三部分講到。

2、年齡可能超出投保范圍

除了健康告知外，另一項(xiàng)最需要大家注意的細(xì)節(jié)，就是保險(xiǎn)產(chǎn)品的可投保年齡。

目前市面上能買到的大多數(shù)險(xiǎn)種類型，都會(huì)限制被保人的年齡：

不過，市面上還有一些專門為老年人設(shè)計(jì)的保險(xiǎn)，對(duì)年齡的要求會(huì)比較寬松。

比如小米老人意外險(xiǎn)2021，最高支持90歲的老人投保；

支付寶·孝心寶老年防癌醫(yī)療險(xiǎn)，80歲也有機(jī)會(huì)能買到。

3、總保費(fèi)可能會(huì)比保額更高

因?yàn)槟挲g越大，疾病風(fēng)險(xiǎn)也越大。

給父母買的保險(xiǎn)，還會(huì)有個(gè)令人頭疼的問題：保費(fèi)倒掛。

簡(jiǎn)單來說，就是交的總保費(fèi)高于保額，這種情況在線下產(chǎn)品尤其常見。

比如下面這款保障終身的重疾險(xiǎn)：

50歲男性能買到的最高保額為30萬，每年保費(fèi)為4.2萬，要交19年，

算下來，要交的總保費(fèi)高達(dá)81萬，遠(yuǎn)比保額要高得多。

4、保額只能買很少

都說“買保險(xiǎn)就是買保額”，但這話在父母身上就不靈驗(yàn)了。

考慮到年齡越大，身體出現(xiàn)疾病的幾率也越高，

保險(xiǎn)公司往往會(huì)限制50歲以上人群能買的保額。

比如超級(jí)瑪麗6號(hào)重疾險(xiǎn)，30周歲最高能買50萬，

50周歲最高能買20萬保額，55周歲就只能買10萬。

為了讓大家能直觀地對(duì)比不同年齡段人群最高能買到多少保額，我們也專門整理了一個(gè)表格：

可以看到，在41-50周歲的階段，想買稍高一些的保額，相對(duì)來說還是比較輕松的；

如果50歲以后投保，能買到的保額都不太高了。

總的來說，給父母買保險(xiǎn)，比給年輕人買要復(fù)雜得多：

一來要注意他們的健康告知、年齡能否符合產(chǎn)品的投保要求；

二來也要多方對(duì)比產(chǎn)品，盡量能用更低的保費(fèi)買到保額更高的保險(xiǎn)。

二、給父母買保險(xiǎn)，應(yīng)該怎樣挑？

我們多次強(qiáng)調(diào)過，如果每個(gè)人都要買一份保險(xiǎn)，答案必須是“醫(yī)?！薄?/span>

醫(yī)保是國(guó)家給每個(gè)人的基礎(chǔ)保障，不管父母的身體多差、年齡多大，只要有醫(yī)保，就能報(bào)銷生病住院的醫(yī)療費(fèi)用。

可惜的是，醫(yī)保會(huì)劃定報(bào)銷范圍，只能報(bào)銷醫(yī)保目錄內(nèi)的費(fèi)用，而且還不能100%報(bào)銷。

簡(jiǎn)單來說，萬一用到外購藥、自費(fèi)藥，以及請(qǐng)護(hù)理、做康復(fù)理療等產(chǎn)生的費(fèi)用，醫(yī)保是不能報(bào)的。

在這個(gè)時(shí)候，商業(yè)保險(xiǎn)就能起作用了。

但是，百萬醫(yī)療險(xiǎn)、重疾險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)……各種險(xiǎn)，到底應(yīng)該怎么選？

這里有一個(gè)思維導(dǎo)圖，想抄作業(yè)的朋友請(qǐng)直接點(diǎn)大圖查看：

為什么圖里沒有提到壽險(xiǎn)？

因?yàn)閴垭U(xiǎn)是為家庭經(jīng)濟(jì)支柱配置的，父母到五六十歲基本都接近退休了，

一般都不承擔(dān)家庭責(zé)任，所以大家不必給父母配置壽險(xiǎn)。

如果看了這張思維導(dǎo)圖，你還是不清楚怎么選，那就接著往下看。

1、 預(yù)防疾病風(fēng)險(xiǎn)：百萬醫(yī)療險(xiǎn)vs防癌醫(yī)療險(xiǎn)vs惠民保險(xiǎn)

百萬醫(yī)療險(xiǎn)、防癌醫(yī)療險(xiǎn)和惠民保，三者都能報(bào)銷住院產(chǎn)生的醫(yī)療費(fèi)，

但三者的報(bào)銷范圍、承保年齡和健康告知的寬松程度都有所差異，具體可看：

這三種保險(xiǎn)，到底應(yīng)該怎么選？我們分三種情況來看：

① 父母在60歲以下、身體健康

優(yōu)先考慮能長(zhǎng)期保證續(xù)保的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，如能保20年的好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)。

如果百萬醫(yī)療險(xiǎn)能正常承保，保障就完全夠用了，也沒必要再買另外兩種；

要是某個(gè)部位被百萬醫(yī)療險(xiǎn)除外，也可以考慮用惠民保做補(bǔ)充保障。

② 父母超過60歲或身體欠佳，買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)

能保終身的防癌醫(yī)療險(xiǎn)也是不錯(cuò)的選擇。

不過，防癌醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷癌癥的住院醫(yī)療費(fèi)，

可以考慮補(bǔ)充一份惠民保，能報(bào)癌癥以外的治療費(fèi)。

③ 父母買不了百萬醫(yī)療險(xiǎn)和防癌醫(yī)療險(xiǎn)

比如父母得過癌癥或患有嚴(yán)重的心腦血管疾病，一般只能考慮惠民保了。

要注意的是，大多數(shù)惠民保都沒有健康告知和年齡限制，

但有少部分惠民保例外，大家切記看清產(chǎn)品的《投保須知》。

如果買不到當(dāng)?shù)氐幕菝癖?，我們也可以給父母選擇全國(guó)版的惠民保產(chǎn)品，

2、預(yù)防大病風(fēng)險(xiǎn)：重疾險(xiǎn)vs防癌險(xiǎn)

萬一不幸確診合同中約定的疾病，重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)都能一次性賠付一筆費(fèi)用，

可以用來補(bǔ)貼護(hù)工費(fèi)、營(yíng)養(yǎng)費(fèi)、康復(fù)理療費(fèi)，以及兒女請(qǐng)假照顧父母導(dǎo)致的工資損失。

顯然，重疾險(xiǎn)的保障范圍比防癌險(xiǎn)更廣，保障時(shí)間也比防癌險(xiǎn)更長(zhǎng)，但健康告知和年齡限制也會(huì)比防癌險(xiǎn)更嚴(yán)格。

而防癌險(xiǎn)雖然只能保障癌癥，但父母能買到的保額會(huì)比重疾險(xiǎn)高一些，而且價(jià)格也更便宜。

那具體應(yīng)該怎么選？同樣分2種情況來看：

① 父母在60歲以下，身體健康

一般來說，50歲以上人群買重疾險(xiǎn)，能買到的保額都很低，而且保費(fèi)會(huì)比較高。

如果父母在60歲以下，我就不建議大家給他們買重疾險(xiǎn)了。

若是預(yù)算充足，也可以考慮給他們配置防癌險(xiǎn)。

② 父母超過60歲，或身體欠佳

其實(shí)重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)都沒必要買了。

父母一來可能過不了健康告知，二來總保費(fèi)會(huì)超過保額。

對(duì)于這種情況，其實(shí)大家給父母買防癌醫(yī)療險(xiǎn)，保障也基本夠用了。

總而言之一句話，給父母買重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)，一定要警惕保費(fèi)倒掛！

3、預(yù)防意外風(fēng)險(xiǎn)：意外險(xiǎn)

老年人很多都會(huì)骨折疏松，不慎跌倒就容易骨折；

再加上，在老家的父母外出習(xí)慣騎電動(dòng)車、摩托車，風(fēng)險(xiǎn)也是比較大的。

因此，給父母配置意外險(xiǎn)也是非常有必要的，

建議大家重點(diǎn)關(guān)注意外醫(yī)療，可以報(bào)銷意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)用。

一年期意外險(xiǎn)投保門檻不高，價(jià)格也不貴，通常二三百塊錢。

不過，有些產(chǎn)品對(duì)老年人會(huì)有健康要求，比如下面這款意外險(xiǎn)：

所以，大家在給父母買意外險(xiǎn)時(shí)，最好優(yōu)先選擇沒有健康要求的意外險(xiǎn)產(chǎn)品。

4、父母方案配置示例

說了這么多理論性的東西，但具體應(yīng)該怎么操作呢？

下面用一套李先生的父母方案給大家做個(gè)示范。

李先生只有3000元的預(yù)算，目前父親健康狀況良好，但母親有3級(jí)高血壓和冠心病。

根據(jù)兩位老人的情況，我們選擇了意外險(xiǎn)+醫(yī)療險(xiǎn)的組合：

李爸爸身體比較好，可以優(yōu)先考慮百萬醫(yī)療險(xiǎn)+意外險(xiǎn)的搭配，

好醫(yī)保長(zhǎng)期醫(yī)療險(xiǎn)能穩(wěn)定續(xù)保20年，期間即使他身體變差也不怕失去保障；

小米老人意外險(xiǎn)2021不限社保100%報(bào)銷，還有針對(duì)中老人的骨折/脫臼保障，價(jià)格也不貴。

李媽媽患有3級(jí)高血壓和冠心病，比較難買到合適的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，

好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)沒有詢問這兩種疾病，可以直接投保；

意外險(xiǎn)選了美亞尊長(zhǎng)無憂，沒有健康告知，還有意外骨折住院津貼。

最后，我們?cè)俳o大家總結(jié)一下父母保險(xiǎn)配置思路的知識(shí)點(diǎn)：

國(guó)家醫(yī)保就是好，每位爹媽不能少；

可惜報(bào)銷不夠高：外購藥，醫(yī)保一分都不報(bào)！

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，特別挑，年齡、健康要求高；

防癌醫(yī)療險(xiǎn)，不咋挑，就是保障比較少；

惠民保，最友好，可惜理賠門檻高。

重疾險(xiǎn)、防癌險(xiǎn)，當(dāng)心保費(fèi)倒掛超費(fèi)錢！

三、父母有些常見病，還能買保險(xiǎn)嗎？附核保清單！

我們知道，保險(xiǎn)的健康告知通常都會(huì)詢問高血壓、糖尿病、冠心病等疾病，

如果自己的父母有這些疾病，影響買保險(xiǎn)嗎？還能買到哪些保險(xiǎn)？

我們花了一周的時(shí)間，專門整理了50歲以上人群患常見病能買的產(chǎn)品，

大家可以點(diǎn)開這張《50歲以上常見疾病可投保產(chǎn)品地圖》保存原圖：

表格信息量很大，先別急著劃走！

這個(gè)表格具體要怎么用呢？我以之前評(píng)論區(qū)一位朋友的留言為例，帶大家一起來看一下。

先簡(jiǎn)單分析一下被保人情況：60周歲男性，患有2型糖尿病。

這個(gè)年齡買重疾險(xiǎn)和防癌險(xiǎn)的保費(fèi)都會(huì)很高，所以不用考慮這兩種保險(xiǎn)；

同時(shí)，60歲一般不承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，壽險(xiǎn)也可以排除。

剩下要考慮的，是醫(yī)療險(xiǎn)和意外險(xiǎn)：

按照核保產(chǎn)品地圖，我給這位父親配了2套方案，

意外險(xiǎn)選了小蜜蜂2號(hào)超越版，不需健康告知，意外醫(yī)療保額高，還有住院津貼。

至于醫(yī)療險(xiǎn)，差異主要在續(xù)保條件和保障內(nèi)容上：

① 百萬醫(yī)療險(xiǎn)：惠享e生慢病版保障全面，但只能保障1年，續(xù)保條件不佳；

② 防癌醫(yī)療險(xiǎn)：好醫(yī)保終身防癌醫(yī)療險(xiǎn)只能報(bào)銷癌癥治療費(fèi)，但能保一輩子。

不管是 ①+③ 還是 ②+③，算下來的保費(fèi)都不貴，而且醫(yī)療保障和意外保障都有了。

以上只是做個(gè)簡(jiǎn)單的示范，大家如果想幫父母找對(duì)應(yīng)疾病能買的產(chǎn)品，也可以在核保地圖中按圖索驥。

我們還要再提醒大家一句：

在給父母做健康告知的時(shí)候，只要“問什么答什么，誠實(shí)回答”就好。

之前有朋友擔(dān)心健康告知有疏漏，索性把父母的所有健康異常一股腦告訴保險(xiǎn)公司，或者投保前專門帶父母做體檢，這些做法都是不建議的。

寫在最后

有父母的家，永遠(yuǎn)是我們的港灣。

現(xiàn)在我們已經(jīng)成人，是時(shí)候替父母接過家庭的重?fù)?dān)，

同時(shí)，也要給父母更多保障，讓他們也能擁有一個(gè)安穩(wěn)、幸福的晚年！

最后，希望天下每對(duì)父母都能健健康康，

每位朋友都能幫父母買到合適的保險(xiǎn)！

最后，如果你在買保險(xiǎn)時(shí)遇到什么問題，或是不知道買哪個(gè)產(chǎn)品，可以點(diǎn)擊下方預(yù)約1對(duì)1保險(xiǎn)規(guī)劃服務(wù)，深藍(lán)保給你提供專業(yè)的建議。