買保險(xiǎn)要注意什么？怎么回答健康告知？

保險(xiǎn)買完了，就可以安心了嗎？

假如健康告知沒做好，你買的保險(xiǎn)依然有風(fēng)險(xiǎn)。下面是一個(gè)真實(shí)的理賠案例：

蘇女士買了一份 30 萬保額的重疾險(xiǎn)，半年后不幸確診乳腺癌，結(jié)果保險(xiǎn)公司拒賠了。

拒賠的原因竟是，保險(xiǎn)公司查出她 2 年前就患有乳腺結(jié)節(jié)，投保時(shí)未如實(shí)告知。雖然蘇女士并非故意隱瞞，但也無法改變被拒賠這個(gè)事實(shí)。

有不少朋友可能也像蘇女士一樣，很久前得過的病，買保險(xiǎn)時(shí)自己都忘了。

這種情況下，忘記告知的疾病還要重新告訴保險(xiǎn)公司嗎？怎么去辦理補(bǔ)充告知？告知后保險(xiǎn)還能賠嗎？會(huì)不會(huì)白買了？

今天我們就來聊聊這個(gè)話題，主要內(nèi)容如下：

一、你的健康告知，填對了嗎？

保險(xiǎn)不是想買就能買，保險(xiǎn)公司還要審核你的健康狀況，會(huì)問你一堆健康問題，也叫 "健康告知”，只有通過了才能直接買。

（某款重疾險(xiǎn)健康告知）

但健康告知并不意味著所有的異常情況都要說，而是遵循有限告知的原則，即有問有答，不問不答。

舉個(gè)例子，健康告知沒有問到胃炎，即使有也不需要告知。

對于健康告知有問到的問題，不管是忘記告知還是故意隱瞞，對后續(xù)的理賠都有隱患。

比如以下常見的場景：

那發(fā)生這些情況，該如何避免后續(xù)的理賠糾紛？那就需要進(jìn)行補(bǔ)充告知。

下面，我們就給大家來講解下補(bǔ)充告知的正確姿勢。

二、補(bǔ)充告知，要如何辦理？

再次跟大家強(qiáng)調(diào)下，進(jìn)行補(bǔ)充告知的前提是：你在投保時(shí)，沒有如實(shí)回答健康告知問到的一些問題，不管你是有意還是無意的。

但有些常見的疾病是不用補(bǔ)充告知的，比如感冒、鼻炎、生理性黃疸……具體可以看產(chǎn)品健康告知的約定。

補(bǔ)充告知通常有三種方式：打保險(xiǎn)公司電話、去柜臺或官方微信公眾號辦理。

無論哪種方式，都需要投保人本人去辦理，一般需要提供身份證原件、保險(xiǎn)合同變更申請書、就診病歷等相關(guān)資料。

但不同保險(xiǎn)公司，辦理方式和材料會(huì)有一些不同，我們打了多家保險(xiǎn)公司電話，整理了 10 家保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知的辦理方法，具體如下：

從表格可看出，有些保險(xiǎn)公司是不支持猶豫期內(nèi)補(bǔ)充告知的，如果猶豫期結(jié)束后再補(bǔ)充告知，萬一被拒保，我們已交的保費(fèi)是不會(huì)退回來的。

但如果是過了猶豫期才想起來忘記告知，為避免理賠糾紛，也是要補(bǔ)充告知的。

此外，每家保險(xiǎn)公司補(bǔ)充告知要準(zhǔn)備的材料不同，辦理方式也不太一樣，有的只能去柜臺，比如中國人壽；有的除了去柜臺，還支持電話或官微辦理，像弘康人壽。

因?yàn)槭謾C(jī)操作方便快捷，下面我們就以保險(xiǎn)公司官微為例，看看怎么辦理補(bǔ)充告知：

第1步：準(zhǔn)備好資料

準(zhǔn)備好相關(guān)病歷資料，如果有體檢報(bào)告也可以先拍照保存，再按照指引進(jìn)行補(bǔ)充告知。

第2步：在保險(xiǎn)公司官微提交資料

關(guān)注保險(xiǎn)公司官方公眾號（比如信泰保險(xiǎn)官微），點(diǎn)擊菜單欄的 “服務(wù)大廳”，進(jìn)入頁面選擇 “信息變更維護(hù)”，點(diǎn)擊 “補(bǔ)充告知”，填寫系統(tǒng)的問卷，提交相關(guān)資料。

第3步：等待核保結(jié)論

資料提交完畢，保險(xiǎn)公司會(huì)安排核保員進(jìn)行審核，通過短信或郵件回復(fù)你補(bǔ)充告知之后的核保結(jié)論，如果還需要進(jìn)一步檢查，保險(xiǎn)公司也會(huì)另行通知。

提醒下大家，不管你買的保險(xiǎn)支持哪種方式進(jìn)行補(bǔ)充告知，最穩(wěn)妥的方式就是，先打保險(xiǎn)公司電話問清楚。

三、補(bǔ)充告知后，我的保險(xiǎn)能繼續(xù)保嗎？

到底能不能保，最終還要看補(bǔ)充告知后的核保結(jié)論是什么。

我們補(bǔ)充告知后，會(huì)有核保員進(jìn)行重新審核，最終的核保結(jié)論一般有以下四種情況：

具體是哪一種核保結(jié)論，主要看補(bǔ)充告知的疾病嚴(yán)重程度。

如果只是一次闌尾炎手術(shù)忘記告知，核保很可能繼續(xù)標(biāo)準(zhǔn)體承保；但如果投保前已經(jīng)有結(jié)節(jié)、三級高血壓等疾病，補(bǔ)充告知后，重新核保有可能會(huì)被除外、加費(fèi)，甚至解除合同。

很多人可能都聽說過“兩年不可抗辯條款”，以為只要過了兩年，出險(xiǎn)了保險(xiǎn)公司總要賠的。

這是真的嗎？那如果保單超過了兩年再補(bǔ)充告知，是否無論什么疾病，保險(xiǎn)公司都不能拒保必須要賠？

并非如此。我們來看《保險(xiǎn)法》對“兩年不可抗辯條款”的規(guī)定：

也就是說，如果因自己的過失未如實(shí)告知，后面出險(xiǎn)是跟未告知的疾病相關(guān)的，保險(xiǎn)公司是不承擔(dān)責(zé)任的。

總而言之，沒有遵循最大誠信原則和如實(shí)告知義務(wù)，兩年不可抗辯條款未必適用。

四、補(bǔ)充告知被拒保，交的保費(fèi)能退嗎?

《保險(xiǎn)法》第十六條，同樣有規(guī)定：

看不懂沒關(guān)系，我們來給大家劃重點(diǎn)：

那如何區(qū)分有意還是過失？說實(shí)話很難判斷。

不過對于補(bǔ)充告知的客戶，保險(xiǎn)公司通常不會(huì)判定為故意不如實(shí)告知。如果是故意的，干嘛還這么麻煩來補(bǔ)充告知？

但如果保險(xiǎn)公司在理賠調(diào)查時(shí)，有足夠的的證據(jù)證明你是沒有如實(shí)告知的，會(huì)解除合同且不會(huì)退還保費(fèi)。

五、寫在最后

一旦補(bǔ)充告知，會(huì)給保險(xiǎn)公司留下“不誠信”的印象，可能會(huì)影響以后買保險(xiǎn)。萬一補(bǔ)充告知被拒保了，保險(xiǎn)不僅白買，還虧錢，實(shí)在是得不償失。

所以，大家平時(shí)的病歷或檢查報(bào)告，記得要保存好。方便買保險(xiǎn)時(shí)梳理清楚自己的過往疾病，如實(shí)做好健康告知，這樣就能避免補(bǔ)充告知的麻煩和風(fēng)險(xiǎn)了。