人壽終身壽險(xiǎn)是什么？人壽終身壽險(xiǎn)值得買嗎？

隨著時(shí)代更替、經(jīng)濟(jì)飛速發(fā)展，之前大家對(duì)于保險(xiǎn)缺乏信任感，都認(rèn)為"保險(xiǎn)是騙人的" ，而如今人們對(duì)保險(xiǎn)的信任度越來(lái)越高，身邊很多年輕的朋友為自己和家人買了好幾份保險(xiǎn)。

尤其是人壽終身壽險(xiǎn)，熱度最高。

不過(guò)人壽終身壽險(xiǎn)是什么？值得買嗎？下面深藍(lán)君就帶大家一起了解一下人壽終身壽險(xiǎn)。

本文主要內(nèi)容如下：

• 人壽終身壽險(xiǎn)是什么？

• 人壽終身壽險(xiǎn)值得買嗎？

• 有哪些值得買的人壽終身壽險(xiǎn)？

一、人壽終身壽險(xiǎn)是什么？

人壽終身壽險(xiǎn)，聽(tīng)名字就可以看出來(lái)是保障人壽命的保險(xiǎn)。保障內(nèi)容非常簡(jiǎn)單，被保人死亡或是全身殘疾即賠。

它的主要功能就是為了防止家庭經(jīng)濟(jì)支柱遭遇意外，剩下的家人生活困難，此外還有財(cái)產(chǎn)傳承的作用。

人壽終身壽險(xiǎn)一般又分為增額終身壽險(xiǎn)和定額終身壽險(xiǎn)。

定額終身壽險(xiǎn)很好理解，保額固定，一直保到去世。

但因?yàn)榻K身壽險(xiǎn)保障期限是終身，100%能賠，對(duì)于定額定期壽險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，終身壽險(xiǎn)的保費(fèi)要更貴，保費(fèi)與保額的杠桿也沒(méi)有定額定期壽險(xiǎn)那么高。

而增額終身壽險(xiǎn)的保額和現(xiàn)金價(jià)值都會(huì)隨著時(shí)間的增加而增加，同時(shí)還支持減保、退保，因此就可以利用它現(xiàn)金價(jià)值增加的特性，在活著的時(shí)候也能通過(guò)減?；蛲吮⒈卧鲩L(zhǎng)后的現(xiàn)金價(jià)值轉(zhuǎn)化為現(xiàn)金使用。

我們今天主要講增額終身壽險(xiǎn)，如果想了解定額終身壽險(xiǎn)和增額終身壽險(xiǎn)的區(qū)別的話，可以點(diǎn)擊鏈接。

至于現(xiàn)金價(jià)值增加的速度如何，我們就以一位30歲男性，躉交10萬(wàn)購(gòu)買某款增額終身壽險(xiǎn)為例。

等到他60歲時(shí)，保單的現(xiàn)金價(jià)值基本就有2、30萬(wàn)了，這時(shí)我們退保就能拿到這2、30萬(wàn)，此外還可以在需要用錢時(shí)，通過(guò)減保提取一小部分，剩下的部分還能繼續(xù)增值。

部分收益較高的增額終身壽險(xiǎn)，甚至能做到每20年就在原來(lái)的基礎(chǔ)上翻一番，越往后的收益就越高，可是說(shuō)是"活的越久賺得越多。"

二、人壽終身壽險(xiǎn)值得買嗎？

終身壽險(xiǎn)的保障功能一般較弱，不像定額終身壽險(xiǎn)一樣，每年幾百塊就能買到上百萬(wàn)的保額。

因此，對(duì)于家庭條件一般的人來(lái)說(shuō)，人壽終身壽險(xiǎn)并不是屬于那種非買不可的保險(xiǎn)。

但以增額終身壽險(xiǎn)為例，它在理財(cái)和財(cái)產(chǎn)傳承方面都有著無(wú)可替代的作用：

1、理財(cái)功能

前面也說(shuō)了，我們可以利用增額終身壽險(xiǎn)現(xiàn)金價(jià)值不斷增長(zhǎng)的特性來(lái)理財(cái)，在收益率還算可觀的情況下， 增額終身壽險(xiǎn)還有著極強(qiáng)的安全性。

一方面，我們在哪一年退保，能拿到多少錢，都清清楚楚的寫在了合同上的現(xiàn)金價(jià)值表里，固定不變，受到《保險(xiǎn)法》的保護(hù)。

另一方面，即使保險(xiǎn)公司破產(chǎn)倒閉，背后還有銀保監(jiān)會(huì)為我們的保單兜底，銀保監(jiān)會(huì)會(huì)將我們的保單交由其他有實(shí)力的保險(xiǎn)公司接管，由其他保險(xiǎn)公司來(lái)繼續(xù)履行責(zé)任，我們不會(huì)受到任何影響。

2、資產(chǎn)隔離

終身壽險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)，雖有理財(cái)功能，但不同于其他理財(cái)產(chǎn)品，會(huì)被算在我們財(cái)產(chǎn)中的一部分里，終身壽險(xiǎn)保單中的現(xiàn)金價(jià)值是直接打給受益人的。

比如說(shuō)生前有債務(wù)未還清或是其他原因，法院強(qiáng)制執(zhí)行時(shí)，也不會(huì)執(zhí)行到保單中的這部分現(xiàn)金價(jià)值，因此就可以實(shí)現(xiàn)資產(chǎn)隔離和財(cái)產(chǎn)傳承的功能。

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不過(guò)增額終身壽險(xiǎn)也有一定的弊端：

1、靈活性不佳

前面也說(shuō)了，增額終身壽險(xiǎn)的收益是以現(xiàn)金價(jià)值增長(zhǎng)的形勢(shì)體現(xiàn)的，但現(xiàn)金價(jià)值一開始并不等同于我們的交的保費(fèi)，而是從一個(gè)更低的值開始增長(zhǎng)。

根據(jù)產(chǎn)品不同，在5-10年左右的時(shí)間才會(huì)超過(guò)我們我們最開始交的保費(fèi)，然后繼續(xù)往上增長(zhǎng)，產(chǎn)生收益。

因此增額終身壽險(xiǎn)更偏向于長(zhǎng)期的理財(cái)，如果在這個(gè)時(shí)間前有大額的資金需求，想要退保的話，也只能拿出當(dāng)時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值，二者之間的差額就會(huì)導(dǎo)致一定的虧損。

所以你在這之前就想隨取隨用，或是在這之前有大額的資金需求，則可能不太適合選擇增額終身壽險(xiǎn)。

2、收益相對(duì)較低

雖然我們前面我們看到最初交10萬(wàn)保費(fèi)，30年后就能拿到二三十萬(wàn)，翻了兩、三倍，看著挺多。

但對(duì)于擅長(zhǎng)投資的人來(lái)說(shuō)根本算不了什么，看的準(zhǔn)的話，投入股票基金，幾年就能做到這個(gè)收益。

不過(guò)股票基金的風(fēng)險(xiǎn)性大家想也知道，真正能在股票、基金中賺到錢的都是少數(shù)，增額終身壽險(xiǎn)就顯得特別安全穩(wěn)定，不但收益固定寫入合同，資金安全也完全不用擔(dān)心。

三、有哪些值得買的人壽終身壽險(xiǎn)？

下面我根據(jù)增額終身壽險(xiǎn)的收益、靈活性、投保限制、特色功能等列出了一張市面上熱門的增額終身壽險(xiǎn)榜單：

我們判斷一款增額終身壽險(xiǎn)好不好，主要從它后期的現(xiàn)金價(jià)值多少和前期現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)間來(lái)看。

可以看到在同樣都是40歲女性，3年交，每年交10萬(wàn)的情況下表中弘運(yùn)增利在50-80歲時(shí)的現(xiàn)金價(jià)值都是最高的，不過(guò)這款產(chǎn)品前不久剛剛停售，目前已經(jīng)無(wú)法投保。

但增多多3號(hào)的收益綜合來(lái)看也非常不錯(cuò)，在50-80歲時(shí)與弘運(yùn)增利僅有一、兩千的差距，而到了90歲的現(xiàn)金價(jià)值更是超越了弘運(yùn)增利。

增多多3號(hào)

昆侖健康

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支持人工投保

有效保額每年3.5%遞增

附加失能保障

查看測(cè)評(píng)

如果更看重靈活性，想做一筆中短期的理財(cái)，也可以考慮長(zhǎng)城人壽的利盈盈。

它的現(xiàn)金價(jià)值超過(guò)已交保費(fèi)的時(shí)間更快，在第5年就能開始產(chǎn)生收益，后期的收益率雖然比不上前面幾款，但也屬于第一梯隊(duì)的水平。

平型關(guān)（原利盈盈）

長(zhǎng)城人壽

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有效保額每年3.5%遞增

最高可投保900萬(wàn)

查看測(cè)評(píng)

當(dāng)然，沒(méi)有哪款產(chǎn)品就一定是最好的，選擇適合自己的才是真理。

如果有自身有其他特殊需求或者特殊情況以及不知道哪款人壽終身壽險(xiǎn)更適合自己，歡迎點(diǎn)擊下方免費(fèi)預(yù)約1對(duì)1的保險(xiǎn)規(guī)劃師進(jìn)行咨詢。