康寧終身重大疾病保險(xiǎn)賠償案例

　　康寧終身重大疾病保險(xiǎn)賠償案例：

卡式重疾保險(xiǎn)全新上線，引領(lǐng)重疾險(xiǎn)低價(jià)狂潮!
　　陳先生四川成都人，43歲，2008年5月10日和11月25日，其先后向某保險(xiǎn)公司購(gòu)買了兩份“康寧終身保險(xiǎn)”。保險(xiǎn)合同約定，陳先生每年繳納1020元保險(xiǎn)費(fèi)，基本保額1萬(wàn)元，如確診重大疾病時(shí)，保險(xiǎn)公司按兩倍給付重大疾病保險(xiǎn)金。自2008年起至2010年，陳先生為自己所購(gòu)買的兩份重大疾病保險(xiǎn)共繳納保費(fèi)達(dá)10200元。

　　2008年4月，陳先生在醫(yī)院體檢時(shí)被醫(yī)院確診罹患“慢性腎功能衰竭”。2009年4月8日，他成功接受了換腎手術(shù)。2010年1月，他向保險(xiǎn)公司提出理賠申請(qǐng)，要求該公司為自己的疾病“埋單”。2010年10月9日，保險(xiǎn)公司出具《理賠處理意見(jiàn)通知書》，“我公司決定對(duì)此次給付申請(qǐng)做拒賠處理”，理由是“被保險(xiǎn)人發(fā)現(xiàn)慢性腎功能不全15年，腎性高血壓，兩次投保康寧終身保險(xiǎn)時(shí)，未如實(shí)告知”。今年2月，陳先生對(duì)該保險(xiǎn)公司提起訴訟，請(qǐng)求法院判令確認(rèn)其所購(gòu)買的兩份“康寧終身保險(xiǎn)”合同有效，由兩被告支付其保險(xiǎn)金4萬(wàn)元，同時(shí)承擔(dān)相應(yīng)的滯納金、利息及自己維權(quán)支出的各項(xiàng)費(fèi)用1萬(wàn)元。

　　庭審中，兩被告的代理律師均表示，陳先生帶病投保，故意隱瞞事實(shí)，不履行如實(shí)告知義務(wù)，“我們?cè)缇团c其中止了合同，不承擔(dān)責(zé)任，并不退還保費(fèi)。”由于此案發(fā)生在新舊《保險(xiǎn)法》交替之際，雙方圍繞保險(xiǎn)合同是否已經(jīng)解除、此案是否適用新《保險(xiǎn)法》以及如何適用展開了激辯。

　　雖然新《保險(xiǎn)法》使得核保環(huán)節(jié)變得復(fù)雜和嚴(yán)格。保險(xiǎn)法業(yè)發(fā)展的肯定趨勢(shì)，也是保險(xiǎn)法業(yè)走向成熟的必經(jīng)階段。法律上指的通知，應(yīng)當(dāng)是書面通知，且有被通知人簽名。認(rèn)為原告單方解除合同無(wú)效。覺(jué)得原告在這一點(diǎn)上是站不住腳的首先，第一個(gè)理由很脆弱，既然沒(méi)收到怎么知道平安公司拒賠了呢?其次，舊《保險(xiǎn)法法》中也沒(méi)有規(guī)定保險(xiǎn)法人解除合同時(shí)要得到投保人的簽字。從上述分析來(lái)看，可以認(rèn)為保險(xiǎn)法公司已經(jīng)解除了合同，不予賠償。

　　分析該案例是否適用新的《保險(xiǎn)法》

　　仔細(xì)分析一下原告的理由，該糾紛不適用于新《保險(xiǎn)法》因?yàn)楸ｋU(xiǎn)法公司并不是《保險(xiǎn)法》實(shí)施之后才要解除合同的而是9月25日即新《保險(xiǎn)法》實(shí)施之前就拿出了〈解除合同》通知書，就可以知道。所以解除合同有效。即使原告以“沒(méi)有遞交給原告”為由否認(rèn)合同的解除。保險(xiǎn)法施行前成立的保險(xiǎn)合同，依照最高人民法院關(guān)于適用《中華人民共和國(guó)保險(xiǎn)法》若干問(wèn)題的解釋(一)第五條第二款規(guī)定。保險(xiǎn)法人知道解除事由，保險(xiǎn)法施行后，自2009年10月1日起計(jì)算。因此，保險(xiǎn)法人在10月30日之前，都有權(quán)解除保險(xiǎn)法合同。而開庭審理的日期為10月13日，所以完全有理由解除合同，不予賠償。

　　該投保案例引發(fā)保險(xiǎn)業(yè)的思考

　　保險(xiǎn)就是為了給投保人提供保證的商品，如果保險(xiǎn)公司很輕易地就接受了投保，而后又很容易地拒賠，這對(duì)投保人是很不公平的也偏離了安全的宗旨，那么“理賠難”問(wèn)題將很難解決。這個(gè)案例引發(fā)了很多思考,保險(xiǎn)公司也具有不可推卸的責(zé)任。新《保險(xiǎn)法》出臺(tái)在很大水平上保護(hù)了投保人及被保險(xiǎn)人的利益。這對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人也是一種有利的維護(hù)。
　　慧擇保險(xiǎn)網(wǎng)專家分析認(rèn)為值得重視的還有一個(gè)方面，嚴(yán)格審核被保險(xiǎn)人的條件，即加強(qiáng)核保環(huán)節(jié)。
　　第一。如身體健康狀況，要進(jìn)行嚴(yán)格的體檢。
　　第二，提高保險(xiǎn)銷售人員的素質(zhì)，投保人投保時(shí)，要對(duì)一切能夠影響保單的情況進(jìn)行提問(wèn)，投保人要如實(shí)告知。這樣既可以減少今后關(guān)于因?yàn)橥侗Ｈ宋慈鐚?shí)告知而解除合同的糾紛，也可以防止投保人投保之后遭到保險(xiǎn)公司解除合同所帶來(lái)的損失。

　　新《保險(xiǎn)法》第十六條第一款規(guī)定“訂立保險(xiǎn)合同。保險(xiǎn)人沒(méi)有提出詢問(wèn)的投保人可以不告知。筆者認(rèn)為這里存在一個(gè)隱患，保險(xiǎn)人就保險(xiǎn)標(biāo)的或者被保險(xiǎn)人的有關(guān)情況提出詢問(wèn)的投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，也可以說(shuō)。將來(lái)保險(xiǎn)公司發(fā)現(xiàn)被保險(xiǎn)人不符合投保條件例如患有重大疾病要求解除合同時(shí)，投保人也許會(huì)以“投保時(shí)保險(xiǎn)人沒(méi)有進(jìn)行詢問(wèn)”為由拒絕解除合同，所以保險(xiǎn)人在訂立保險(xiǎn)合同是一定要考慮周全并提出詢問(wèn)，這也就加大了訂立保險(xiǎn)合同的難度。

　　新《保險(xiǎn)法》的出臺(tái)在很大程度上保護(hù)了投保人及被保險(xiǎn)人的利益，例如“不可抗辯”條款以及理賠的一些時(shí)間限制等。新《保險(xiǎn)法》的實(shí)施將會(huì)大大地減小“理賠”的難度，這對(duì)投保人和被保險(xiǎn)人也是一種有利的保護(hù)。

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