用余額寶年賺500萬(wàn)的神話，破滅了.....

8 月底，余額寶公布了最新的半年報(bào)表。

排名第一的投資者，進(jìn)行了減倉(cāng)。

這位"榜一大哥"從 2019 年開(kāi)始，以 2.2 億元的投資金額連續(xù) 3 年霸榜。

但今年，他持有金額變成了 2 億元，比往年少了 2000 萬(wàn)。

排名第二、第三的，同樣也都有減持。

雖然，出手還是一樣闊綽，但也不難看出，余額寶，正在被它的股東們拋棄。

背后原因如何？余額寶還值得投資嗎？今天來(lái)詳細(xì)聊聊這個(gè)話題。

內(nèi)容不多，主要是這幾個(gè)：

一、余額寶為什么被拋棄？

余額寶，在 13 年， 7 日年化收益率一度高達(dá)?6.7%?。高收益兼顧高靈活性，一度被譽(yù)為國(guó)民理財(cái)神器。

但這樣的神話沒(méi)有維持多久。

2015 年年化收益跌破 3% ， 2016 年時(shí)曾跌至 2.3% 的低位。

19 年初為 2.5% ，在 20 年 6 月， 7 日年化收益率達(dá)到?1.3110%?的低點(diǎn)，刷新了成立以來(lái)的新低。

時(shí)間來(lái)到近日，我剛找了下， 8 月底左右的收益率：

1.3760%?，好家伙，都快創(chuàng)造歷史新低了。

按照榜一大哥的手筆， 2 億元，要在 19 年，一天收益約為 1.3 萬(wàn)，一年躺賺五百多萬(wàn)。

而到了今天，一天的收益就只有 7 千多了，一年只有兩百多萬(wàn)。

相比于 3 年前，一年的收益幾乎打了對(duì)折。

這么看來(lái)，也難怪余額寶會(huì)被越來(lái)越多的投資者拋棄了。

二、余額寶收益為何持續(xù)走低？

余額寶收益率為何下降那么多？于我們普通人來(lái)說(shuō)，有何影響？

先來(lái)看收益率下降的原因。

余額寶，本質(zhì)上屬于貨幣基金。貨幣基金的漲與跌，與銀行間市場(chǎng)的利率是息息相關(guān)的。

13 年的時(shí)候，市場(chǎng)上“鬧錢(qián)慌”，銀行間隔夜拆借利率就持續(xù)很高，貨幣基金的利率也持續(xù)走高，余額寶就是在那個(gè)階段一度創(chuàng)造了收益神話。

但是，近幾年來(lái)，經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)速度放緩，貨幣政策也逐漸放松，市場(chǎng)上的錢(qián)沒(méi)那么緊張了，貨幣基金的利率也就降下去了。

至于會(huì)不會(huì)再漲回來(lái)，那得看貨幣政策，貨幣政策放松，市場(chǎng)不缺錢(qián)，可能還會(huì)繼續(xù)跌，貨幣政策收緊，市場(chǎng)缺錢(qián)，也許還會(huì)漲回來(lái)，但要想回到以前 4%、6% 的收益神話，怕也是不太現(xiàn)實(shí)了。

從長(zhǎng)遠(yuǎn)來(lái)看，利率下行是大趨勢(shì)，近期的各項(xiàng)動(dòng)作表現(xiàn)也能很明顯看出來(lái)。

比如銀行存款利率在下降，前段時(shí)間甚至出現(xiàn)了存五年比存三年利息還要少的利率倒掛現(xiàn)象。

理財(cái)產(chǎn)品在今年初結(jié)束了剛兌，不再承諾保本保息，和買(mǎi)基金一樣，需要自負(fù)盈虧。

國(guó)債、大額存單等的利率也是一降再降。

這對(duì)于我們不太懂投資的普通人來(lái)說(shuō)，可不太妙。

以前把錢(qián)放在余額寶里，收益也不會(huì)太差，再不濟(jì)直接存銀行定期，雖然賺不了大錢(qián)，但每年也有點(diǎn)利息。

然而現(xiàn)在..... 5 萬(wàn)塊，放余額寶，一年利息不到 700 。

放銀行（以工商銀行為例），按最高的整存整取存 5 年，年利率為 2.75 %， 5 年的利息也就 6875 塊。

看來(lái)想要回到以前“躺賺”的日子，還是要找點(diǎn)別的出路。

三、除了余額寶，普通人如何理財(cái)？

這條出路要怎么找呢？

我的建議是這樣的。大家可以對(duì)自己手里的錢(qián)做個(gè)規(guī)劃：

一年內(nèi)要用的錢(qián)：這部分錢(qián)流動(dòng)性要求高，需要隨取隨用，直接放在余額寶或者銀行就好。

一到三年要用的錢(qián)：比如計(jì)劃兩三年后買(mǎi)房買(mǎi)車(chē)，流動(dòng)性沒(méi)那么高，但要求已支付保費(fèi)不能受損，可以選擇銀行定期存款。

三五年之后才考慮用到的錢(qián)：手里有點(diǎn)閑錢(qián)，短期內(nèi)都用不上，想對(duì)自己或者家人做點(diǎn)長(zhǎng)遠(yuǎn)的財(cái)務(wù)規(guī)劃，在保證安全的基礎(chǔ)上，長(zhǎng)期收益高一點(diǎn)。建議可以買(mǎi)一點(diǎn)儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)，比如最近大火的增額終身壽。

提前鎖定?3.5%?的復(fù)利收益，白紙黑字寫(xiě)進(jìn)合同，不受利率下行的影響，而且也不用自己打理，放在賬戶里讓錢(qián)就生錢(qián)就好了。

而且也不用擔(dān)心資金安全問(wèn)題，即使是保險(xiǎn)公司不在了，我們的儲(chǔ)蓄險(xiǎn)保單也會(huì)交給另外的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)繼續(xù)執(zhí)行。

四、一樣的錢(qián)，比余額寶多賺100萬(wàn)如何做到的？

正好，最近一個(gè)同事在跟我咨詢這樣的事，我拿他給大家舉個(gè)例子來(lái)說(shuō)明。

他有個(gè)固定往余額寶存錢(qián)的習(xí)慣，從17年開(kāi)始，每個(gè)月發(fā)工資第二天，自動(dòng)扣款一部分到貨幣基金。

從以前的 3000 、 5000 ，到最近的 8000 。不知不覺(jué)中，余額寶里也存下了一筆不小的金額。

按照上面的思路，我把他的這部分錢(qián)做了一次調(diào)整：