買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，得癌癥居然不賠？深度揭秘「外購藥」保障！

明明買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，治療癌癥的 12 萬藥品費(fèi)，保險(xiǎn)公司卻不給報(bào)銷？

消費(fèi)者訴苦，保險(xiǎn)公司喊冤，問題究竟出在哪里？

僅僅是因?yàn)檫@12萬塊錢，花在了購買“外購藥”身上就被拒賠，這一切究竟合理嗎？

百萬醫(yī)療險(xiǎn)，向來是個老生常談的話題，但說起外購藥保障，卻鮮有人關(guān)注。

毫不夸張的說，忽略這項(xiàng)保障，你買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，將來很可能賠不了！

如果說你愿意花10分鐘，了解一下百萬醫(yī)療險(xiǎn)的外購藥責(zé)任，那么這篇文章一定不能錯過。

——究竟什么是外購藥？

——保險(xiǎn)公司不賠外購藥，是否合理？

——目前市面上有哪些外購藥保障好、性價比高的百萬醫(yī)療險(xiǎn)？

……

今天，我們就通過一個拒賠案例，和大家聊聊百萬醫(yī)療險(xiǎn)的外購藥責(zé)任，幫助大家搞懂以上問題。

一、買了百萬醫(yī)療險(xiǎn)，得了癌癥居然不賠

2018 年，李女士不幸檢查出了乳腺癌。

本來還挺慶幸自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)剛好宣傳說是：不限社保用藥，能100%報(bào)銷，

結(jié)果真到理賠的時候她才發(fā)現(xiàn)，所有用到的、昂貴的靶向藥，全被拒賠了！

原以為百萬醫(yī)療險(xiǎn)能負(fù)擔(dān)的 12 萬醫(yī)療費(fèi)，到頭來全要自己掏！

按照普通人的理解，買藥也是治病所需，怎么就不給賠呢？

想搞清楚其中緣由，還得先知道，究竟什么是外購藥。

簡單來說，治療中必需的，但在就診的醫(yī)院買不到，需要醫(yī)生開具處方，到外面藥店購買的藥，就屬于外購藥。

目前，外購藥的費(fèi)用，醫(yī)保大多都報(bào)不了，只能由自己承擔(dān)。

一些價格貴、而且要長期吃的藥，會給患者造成很大負(fù)擔(dān)。

我搜集了一些特效抗癌藥的市場價，大家可以參考一下：

治療肺癌的“安圣莎”，每個月光買藥就得花掉將近5萬塊，如果長期服藥，輕松吃掉十幾萬；

更別提那些一百多萬一針的抗癌神藥“奕凱達(dá)”、“倍諾達(dá)”等天價藥品。

像前幾年大火的電影《我不是藥神》里，

四萬塊一瓶的正版藥，奶奶吃了 3 年，房子吃沒了，家也被吃垮了。

有些朋友說，像這種大額醫(yī)療開支，醫(yī)保報(bào)不了，百萬醫(yī)療險(xiǎn)可以幫忙分擔(dān)。

但千萬注意了！

現(xiàn)在市面上有很多百萬醫(yī)療，雖然涵蓋了治療期間的藥品費(fèi)，但根本不報(bào)銷院外購藥。

很多朋友買的時候卻壓根不知道，看宣傳頁寫的不限社保用藥、100%報(bào)銷，就直接買了；

甚至業(yè)務(wù)員賣的時候也完全沒提過，這更是有可能導(dǎo)致大家稀里糊涂的買。

結(jié)果真出事那天，巨額的藥品費(fèi)，還是全部由自己承擔(dān)。

那是真的被坑慘了！

像前面說的李女士，她買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)就沒有外購藥保障，因此才會被保險(xiǎn)公司拒賠。

所以說，一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)是否包含全面的外購藥保障，對于我們而言，至關(guān)重要！

200萬保額，保外購藥，保費(fèi)0.5元/天起

二、我的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，外購藥保障合格嗎？

那么，我們應(yīng)該如何判斷自己的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，是否含有外購藥保障？以及這項(xiàng)保障是否合格呢？接下來，我就手把手教大家到底應(yīng)該怎么看：

1、如何看是否含有外購藥保障？

一般來說，百萬醫(yī)療險(xiǎn)的外購藥主要是指癌癥特藥，極少有保非癌癥特藥的產(chǎn)品。

百萬醫(yī)療險(xiǎn)的外購藥保障，大多會在合同條款中進(jìn)行約定。

如果有這樣的條款，這款產(chǎn)品就能賠癌癥外購藥；沒有的話，就不能賠。

另外，在買的時候也要注意，有些產(chǎn)品自帶癌癥特藥保障，比如好醫(yī)保（20年版）等；

好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)（20年版）

人保健康

?

醫(yī)療險(xiǎn)

20年保證續(xù)保

保障升級

抗癌特藥保障

查看測評?

有些則需要自己附加，比如藍(lán)醫(yī)保。

需要附加的產(chǎn)品，建議大家都加上，這樣保障會更全面。

藍(lán)醫(yī)保

太平洋健康險(xiǎn)

?

醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保20年

可選外購藥報(bào)銷

查看測評?

看到這里，如果大家發(fā)現(xiàn)自己買的百萬醫(yī)療險(xiǎn)沒有外購藥保障，應(yīng)該怎么辦呢？

我建議考慮這兩個辦法：

1. 選擇下一年換成能保外購藥的百萬醫(yī)療險(xiǎn)；

2. 再補(bǔ)充一份特藥險(xiǎn)，一般價格也不貴，每年就十來塊錢。

2、如何看外購藥保障好不好？

判斷一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)的特藥保障好不好，核心看 3 點(diǎn)：

用藥期限/續(xù)保情況、報(bào)銷比例、藥品種類。

（1）用藥期限/續(xù)保情況

有些百萬醫(yī)療險(xiǎn)，主條款能保證續(xù)保，

而外購藥作為附加保障，交一年保一年，不保證續(xù)保，第二年保障可能就中斷了。

建議大家盡量選擇那些將外購藥保障寫進(jìn)主條款里的產(chǎn)品。

像下面這款產(chǎn)品，外購藥保障就沒有寫進(jìn)主條款中：

那么像這樣的情況，我們就需要重點(diǎn)關(guān)注附條款或投保頁面中，對于外購藥用藥期限的相關(guān)描述。

（2）報(bào)銷比例

報(bào)銷比例肯定越高越好，能報(bào) 100% 最佳。

不過，目前大多數(shù)百萬醫(yī)療險(xiǎn)也有這樣的規(guī)定：

以有醫(yī)保身份投保，如果是醫(yī)保內(nèi)的藥品，沒經(jīng)過醫(yī)保報(bào)銷，一般都只能報(bào) 60%。

所以咱們在出險(xiǎn)時，最好是能先經(jīng)醫(yī)保報(bào)銷結(jié)算后，再通過百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷相關(guān)費(fèi)用。

（3）藥品種類

外購藥基本都有個藥品清單，包含一些醫(yī)保目錄內(nèi)和目錄外的抗癌特藥。

比如好醫(yī)保（20 年版）：

只有在清單上，且符合用藥條件的藥品，才能用百萬醫(yī)療險(xiǎn)報(bào)銷。

因此，藥品覆蓋范圍越廣、涵蓋的高發(fā)癌癥用藥越多，對我們越有利。

另外，有些產(chǎn)品還會注明：會實(shí)時或定期更新藥品種類，這樣也讓人更放心。

總的來說，外購藥續(xù)保越穩(wěn)定、報(bào)銷比例越高、藥品種類覆蓋范圍越廣，那么一款百萬醫(yī)療險(xiǎn)在這方面的保障就越全面。

不過這三者之中，大家應(yīng)該優(yōu)先關(guān)注前兩項(xiàng)，畢竟優(yōu)秀產(chǎn)品的藥品種類數(shù)目其實(shí)差不太多。

除此以外，要是還有藥品直付、送藥上門等增值服務(wù)，更是能夠錦上添花。

三、含外購藥的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，哪款更好？

外購藥怎么看，學(xué)會了是一回事，實(shí)際要去一款款產(chǎn)品扒條款卻不是件輕松的活兒。

為了節(jié)約大家的時間，我已經(jīng)將目前市面上的百萬醫(yī)療險(xiǎn)翻了個底朝天，

幫大家一款款挑選出來了外購藥保障最好、綜合性價比也最高的產(chǎn)品！

首先，我?guī)Т蠹襾戆且话?，那些含有外購藥保障的百萬醫(yī)療險(xiǎn)：

1、哪些百萬醫(yī)療險(xiǎn)含外購藥保障？

在目前眾多熱門的 15 款百萬醫(yī)療險(xiǎn)中，我首先從外購藥保障方面，做了一輪初步篩選：

可以看到，在經(jīng)過此輪篩選后，表格中有 7 款產(chǎn)品由于不包含外購藥保障而慘遭淘汰，我用“X”標(biāo)出；

在所有包含外購保障的產(chǎn)品之中，不同產(chǎn)品的最長用藥期限也有著天壤之別，

平安e生保長期醫(yī)療險(xiǎn)·保險(xiǎn)產(chǎn)品組合、尊享e生2022和醫(yī)保通（旗艦版）醫(yī)療保險(xiǎn)，

這三款產(chǎn)品由于外購藥最常用藥期限較短，所以也不建議大家考慮；

而 6 年期的好醫(yī)保由于其外購藥保障屬于贈送服務(wù)，并未寫在條款中，所以沒有體現(xiàn)最長用藥期限、藥品種類等信息，排第 5 名，同樣是更建議大家優(yōu)先考慮其他產(chǎn)品。

此外，我也特別提醒大家一句，咱們在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時，也不能光看外購藥保障這一項(xiàng)，也需要看其他保障如何，比如是否包含基礎(chǔ)醫(yī)療保障、產(chǎn)品的續(xù)保條件等……

20年保證續(xù)保，醫(yī)療保障全，181元起

本文由于篇幅問題，這里就不詳細(xì)展開了，不過我已經(jīng)綜合產(chǎn)品的各方面，從15款產(chǎn)品中，選出了表現(xiàn)優(yōu)秀的前4款產(chǎn)品，并將在接下來的部分進(jìn)行詳細(xì)分析。

2、含外購藥的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，哪款更好？

通過前面的測評，我?guī)痛蠹液Y選出了藍(lán)醫(yī)保、好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)（20年期）、臻愛無憂（特需版計(jì)劃二）和醫(yī)享無憂惠享版，這4 款各方面表現(xiàn)都比較出色的產(chǎn)品，它們具體保障如下：

四款產(chǎn)品綜合對比，他們的基礎(chǔ)保障都比較全面，同時也各具特色，適合不同人群：

• 追求高性價比/注重大品牌：建議考慮藍(lán)醫(yī)保，它由太平洋保險(xiǎn)承保，綜合性價比高，各方面表現(xiàn)優(yōu)秀，尤其是外購藥保障較為突出，100% 報(bào)銷且保證續(xù)保 20 年；

藍(lán)醫(yī)保

太平洋健康險(xiǎn)

?

醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保20年

可選外購藥報(bào)銷

查看測評?

• 注重續(xù)保條件：藍(lán)醫(yī)保和好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)（20年期）都很不錯，能夠保證續(xù)保 20 年；但在保證續(xù)保期滿且產(chǎn)品停售的情況下，好醫(yī)保能讓我們無需健康告知直接續(xù)保新品；

好醫(yī)保長期醫(yī)療險(xiǎn)（20年版）

人保健康

?

醫(yī)療險(xiǎn)

20年保證續(xù)保

保障升級

抗癌特藥保障

查看測評?

• 追求高端就醫(yī)體驗(yàn)：優(yōu)先考慮臻愛無憂（特需版計(jì)劃二），特需部、VIP部、國際部、指定私立醫(yī)院都能報(bào)銷，不過相應(yīng)的價格也會稍貴一些；

臻愛無憂

君龍人壽

?

醫(yī)療險(xiǎn)

6年保證續(xù)保

增值服務(wù)實(shí)用

可選特需醫(yī)療

查看測評?

• 如果超過 65 歲：可考慮醫(yī)享無憂惠享版，只要滿足健康要求，80 歲也能投保。

醫(yī)享無憂（惠享版）

瑞華健康

?

醫(yī)療險(xiǎn)

保證續(xù)保5年

最高80歲可投保

查看測評?

總而言之，還是雖然外購藥很重要，但并不是我們唯一需要關(guān)注的保障，

建議大家在挑選百萬醫(yī)療險(xiǎn)時，盡量結(jié)合自身需求和產(chǎn)品各方面保障來綜合考慮。

四、用到外購藥，如何申請理賠？

平常我們生病住院，大多是出院后拿著發(fā)票結(jié)算單，去找保險(xiǎn)公司報(bào)銷。

但如果用到了外購藥，特別是抗癌藥，你還這么做，那真的要吃大虧！

因?yàn)檫@類藥品很可能需要先向保險(xiǎn)公司申請，審核通過后才能拿藥，否則很有可能報(bào)不了。

文章的最后，我就來教大家究竟應(yīng)該如何申請外購藥理賠，以及需要注意的那些坑。

1、 如何申請理賠？

申請外購藥理賠，各家保險(xiǎn)公司的操作一般差異不大。

我們以尊享 e 生 2022 為例，主要分為以下 3 個步驟：

步驟① 提交申請

撥打保險(xiǎn)公司客服電話報(bào)案后，根據(jù)理賠人員要求提交外購藥授權(quán)申請，提交以下材料：

• 理賠申請書

• 被保人身份證件

• 病歷資料、 醫(yī)學(xué)診斷書、病理檢查報(bào)告、影像報(bào)告、檢查化驗(yàn)報(bào)告、發(fā)票等原件

• 醫(yī)生開具的藥品處方

• 醫(yī)院開具的外購藥證明

步驟② 藥品處方審核

提交申請后，保險(xiǎn)公司會進(jìn)行藥品處方審核，如果處方符合要求，保險(xiǎn)公司就會理賠。

步驟③ 藥品購買及報(bào)銷

分為兩種情況：

• 首次申請：藥品處方審核通過后，被保人就可以帶著藥品處方、身份證件、社保卡到指定藥店領(lǐng)取藥品。

• 非首次申請：可選擇到指定藥店自取藥品，或送藥上門服務(wù)。

保障范圍內(nèi)的藥品費(fèi)用由保險(xiǎn)公司和藥店直接結(jié)算，不用后續(xù)再進(jìn)行報(bào)銷。

提醒下大家，一定要按照以上流程來申請理賠，否則有可能會影響報(bào)銷。

2、理賠時要注意什么？

外購藥理賠的要求比較多，每款產(chǎn)品外購藥報(bào)銷條件也有所不同，

因此建議大家在購買前，先確認(rèn)外購藥保障相關(guān)的條款。

一般來說必須符合以下幾個條件：

• 由醫(yī)院?？漆t(yī)生開具處方，且治療疾病與藥品適應(yīng)癥相符

• 藥品不能超過一個月的用量

• 藥品必須是藥監(jiān)局批準(zhǔn)且上市的，且是藥品清單內(nèi)的指定藥品

• 在指定藥店購買

• 購買藥品前，要按以上規(guī)定流程提交申請和審核

五、寫在最后

曾抗癌成功的李開復(fù)說過：“在癌癥面前，人人平等”。

得了癌癥確實(shí)人人平等，因?yàn)樗?jīng)歷的痛苦是一樣的，

但富人得癌可以“花錢買命”，而普通人靠什么呢？

無非就是在風(fēng)險(xiǎn)來臨之前，做好充分的保護(hù)措施。

隨著百萬醫(yī)療險(xiǎn)的不斷迭代，現(xiàn)如今，外購藥保障已經(jīng)是一款優(yōu)秀產(chǎn)品的“標(biāo)配”了，

希望對于這一責(zé)任還不了解的朋友們，

可以通過這篇文章對它有所了解，并順利找到合適自己的產(chǎn)品。

如果還有任何關(guān)于保險(xiǎn)的疑問，歡迎大家給我點(diǎn)擊下方，預(yù)約專業(yè)的規(guī)劃師為你服務(wù)。