深藍(lán)保的粉絲中 70% 以上都是女性，其中很多是全職媽媽。每次看到這樣的留言，總讓人感到一絲心酸：

寶寶睡著了才有空來(lái)請(qǐng)教，家里就老公一個(gè)人上班，每月拿八千多，這種情況怎么買保險(xiǎn)呢？在家?guī)抟馔怆U(xiǎn)能不買嗎…

這是一封凌晨 1 點(diǎn)多鐘的留言，卻是很多全職媽媽們的日常。那么針對(duì)全職媽媽的特點(diǎn)，應(yīng)該如何配置保障方案呢？

 深藍(lán)君今天就來(lái)重點(diǎn)談?wù)勅殝寢屬I保險(xiǎn)的問(wèn)題，主要內(nèi)容如下：

1）全職媽媽買保險(xiǎn)，有哪些限制？

2）兩份保險(xiǎn)方案分析，哪個(gè)才合適？

3）我對(duì)全職媽媽角色的一些思考

一、全職媽媽投保，限制真不少

很多國(guó)人傳統(tǒng)觀念里，家里誰(shuí)賺得多誰(shuí)就是老大。大家對(duì)全職媽媽的印象無(wú)非就是做做飯、遛遛娃，都是沒(méi)有技術(shù)含量的活。  

相比普通職場(chǎng)工作，深藍(lán)君一直認(rèn)為，全職媽媽不止需要默默付出，還需要足夠的耐心，想做好實(shí)在不容易。

然而，保險(xiǎn)公司也有不同的看法，全職媽媽在買保險(xiǎn)的過(guò)程中，總會(huì)受到不同程度的限制。

投保困境 1：沒(méi)有穩(wěn)定收入

我們知道保險(xiǎn)公司在審核投保資格時(shí)，不僅看身體健康情況，也會(huì)對(duì)其他情況進(jìn)行審核，比如：

• 年齡

• 健康狀況

• 職業(yè)

• 地域

• 財(cái)務(wù)狀況

全職媽媽最大投保障礙就是：無(wú)收入。包括工資、獎(jiǎng)金、津貼等公開性收入。具體表現(xiàn)在：

• 作為投保人：無(wú)收入代表有交不起保費(fèi)的風(fēng)險(xiǎn)，尤其對(duì)一些交費(fèi)幾十年的重疾和壽險(xiǎn)；

• 作為被保人：給沒(méi)有收入的人買壽險(xiǎn)、意外險(xiǎn)時(shí)，保險(xiǎn)公司要考慮到道德風(fēng)險(xiǎn)。畢竟為了騙保而殘害至親的情況偶有發(fā)生。

投保困境 2：保額存在限制

深藍(lán)君多方電話咨詢到，由于沒(méi)有收入，線下很多保險(xiǎn)公司會(huì)對(duì)全職媽媽的保額進(jìn)行限制，有的公司也會(huì)對(duì)家庭財(cái)務(wù)狀況做調(diào)查。 

 同時(shí)深藍(lán)君也整理了部分線上產(chǎn)品的投保規(guī)則，下面以深圳 30 歲全職媽媽為例：

如圖，相比線下投保，互聯(lián)網(wǎng)投保對(duì)全職媽媽來(lái)說(shuō)普遍容易得多：

• 重疾險(xiǎn)：線上重疾險(xiǎn)對(duì)全職媽媽無(wú)額外限制，投保 50 萬(wàn)重疾是沒(méi)問(wèn)題的；

• 壽險(xiǎn)：部分定期壽險(xiǎn)會(huì)有額度限制，但很多也能做到 100 萬(wàn)、200 萬(wàn)甚至更高保額；

• 意外險(xiǎn)：為避免道德風(fēng)險(xiǎn)，很多高額意外都對(duì)主婦都有嚴(yán)格限制，100萬(wàn)以上很少見；

• 醫(yī)療險(xiǎn)：醫(yī)療風(fēng)險(xiǎn)并不會(huì)因身份地位有太大區(qū)別，全職媽媽符合健康告知就可投保。

了解了全職媽媽的投保限制后，接下來(lái)我們通過(guò)兩個(gè)方案來(lái)看看全職媽媽家庭如何配置保險(xiǎn)。

二、年薪10萬(wàn)家庭，如何買保險(xiǎn)？

即便都是全職媽媽家庭，其實(shí)每家的實(shí)際情況又都不一樣，收入、開銷、家庭結(jié)構(gòu)都有很大差異，買保險(xiǎn)一定要適合才好，不能盲目跟風(fēng)。 

 我們先來(lái)看看，年收入 10 萬(wàn)的全職媽媽家庭應(yīng)該怎么配置保險(xiǎn)？

A 太太和先生今年都是 30 歲，生活在某二線城市。先生從事傳統(tǒng)行業(yè)，因父母年邁，A 太太只能在家全職帶孩子。

家庭財(cái)務(wù)狀況：A 太太暫無(wú)收入，一家人經(jīng)濟(jì)來(lái)源是靠先生每年 10 萬(wàn)收入。好在房子買的早，先生的住房公積金就能抵扣房貸。

家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：

A 先生 1 個(gè)人養(yǎng) 3 個(gè)，萬(wàn)一出現(xiàn)大病或意外，整個(gè)家庭就無(wú)以為繼，毫無(wú)疑問(wèn)要優(yōu)先保障。

A 太太暫離職場(chǎng)，但保障不容忽視，建議盡量做高保額，待上班后再進(jìn)一步配置。

A 太太個(gè)人訴求：

目前經(jīng)濟(jì)壓力雖然不大，但 A 太太想把更多錢投入在孩子教育上，想盡可能壓縮預(yù)算做高保額。

根據(jù)如上投保思路，我們?cè)O(shè)計(jì)了如下方案：

整個(gè)家庭年保費(fèi)不到 1 萬(wàn)，就可獲得如下保障：

A 夫婦：

• 重疾賠付：50 萬(wàn)（先生至70歲，太太至 60 歲）

• 疾病身故：100 萬(wàn)（保 20 年）

• 意外身故：100 萬(wàn) + 100 萬(wàn) =  200 萬(wàn)

• 住院報(bào)銷：200 萬(wàn)（重疾 400 萬(wàn)）

小孩：

• 重疾賠付：60 萬(wàn)（至 30 歲）

• 意外傷殘身故：20 萬(wàn)

• 住院報(bào)銷：200 萬(wàn)（重疾 400 萬(wàn)）

通過(guò)上述方案：夫妻雙方獲得了 50 萬(wàn)重疾，先生保到 70 歲，A 太太由于過(guò)幾年重返職場(chǎng)，采取了保到 60 歲的產(chǎn)品，性價(jià)比非常高。 

同時(shí)這對(duì)夫妻均不抽煙，所以配置了對(duì)非吸煙人士十分優(yōu)惠的定期壽險(xiǎn)，100 萬(wàn)額度兩人保費(fèi)僅 1800 元。 

另外全家都有醫(yī)保，因此配置了 200 萬(wàn)住院醫(yī)療，保證 6 年續(xù)保，解決了大額醫(yī)療費(fèi)用開支。

整個(gè)家庭保障中 A 先生保費(fèi)占 60%，作為家庭唯一的經(jīng)濟(jì)支柱這個(gè)比例很合理。后續(xù)太太上班或收入增加再考慮加保方案。保險(xiǎn)本來(lái)就是逐漸配置的過(guò)程，追求一步到位是不現(xiàn)實(shí)的。

三、年薪50萬(wàn)家庭，如何買保險(xiǎn)？

下面一起分析下第二個(gè)家庭的情況，看看年收入50萬(wàn)的全職媽媽家庭應(yīng)該如何買保險(xiǎn)？

Z 太太和先生今年也是 30 歲，生活在某一線城市，先生從事互聯(lián)網(wǎng)行業(yè)，因?qū)殞汅w質(zhì)較弱，Z 太太選擇親力親為在家?guī)蕖?/span>

家庭財(cái)務(wù)狀況：

Z 先生每年有 50 萬(wàn)收入，在同學(xué)中已經(jīng)算佼佼者了。但在扣除了房貸、車貸、日常開支、父母贍養(yǎng)等固定花銷后，每年結(jié)余不足 20 萬(wàn)。

家庭風(fēng)險(xiǎn)分析：

與所有的單收入家庭一樣，Z 先生一人承擔(dān)了家庭經(jīng)濟(jì)重?fù)?dān)，一旦出現(xiàn)問(wèn)題，還有 200 多萬(wàn)房貸未還清，房子可能會(huì)被銀行收回，子女和老人的贍養(yǎng)也將被迫中斷。

Z 太太個(gè)人訴求：Z 太太打算孩子上幼兒園后換個(gè)大一點(diǎn)的房子，希望方案以經(jīng)濟(jì)適用為主，力求少投入高保額。

根據(jù)如上思路，我們?cè)O(shè)計(jì)了 Z 家庭保障方案：

家庭年保費(fèi) 2 萬(wàn)出頭，可以獲得的保障如下：

Z 先生：

• 重疾賠付：100 萬(wàn)（50萬(wàn)保終身，50萬(wàn)到70歲）

• 疾病身故：250 萬(wàn)（保 20 年）

• 意外身故：250 萬(wàn) + 200 萬(wàn) =  450 萬(wàn)

Z 太太：

• 重疾賠付：100 萬(wàn)（50萬(wàn)保到60歲，50萬(wàn)到70歲）

• 疾病身故：150 萬(wàn)（保 20 年）

• 意外身故：150 萬(wàn) + 100 萬(wàn) + 50 萬(wàn) = 300 萬(wàn)

小孩：

• 重疾賠付：90 萬(wàn)（60萬(wàn)保至30歲，30萬(wàn)至70歲）

• 意外身故：20 萬(wàn)

• 三人住院報(bào)銷均：200 萬(wàn)（重疾 400 萬(wàn)）

通過(guò)以上方案，Z 先生夫婦都獲得了 100 萬(wàn)重疾，200 萬(wàn)住院醫(yī)療。

在未來(lái)幾十年如果不幸患大病，就可用醫(yī)療險(xiǎn)來(lái)應(yīng)對(duì)醫(yī)療費(fèi)用，而一次性 100 萬(wàn)的重疾賠付則用來(lái)彌補(bǔ)生病期間的療養(yǎng)費(fèi)用、家庭開支等。

同時(shí)考慮到 Z 家庭在一線城市有 200 多萬(wàn)的房子，因此配備了 250 萬(wàn)高額的定期壽險(xiǎn)，用來(lái)應(yīng)對(duì) Z 先生突然離開的風(fēng)險(xiǎn)。

對(duì)小孩而言，重疾保障 90 萬(wàn)，其中 30 萬(wàn)額度產(chǎn)品加了 Z 先生的投保人豁免，一旦大人出問(wèn)題，小孩子的保費(fèi)就不用交了。

由于 0 歲兒童意外風(fēng)險(xiǎn)相對(duì)沒(méi)那么高，暫時(shí)只配置了 20 萬(wàn)意外，如果覺(jué)得不夠可以考慮加保。

深藍(lán)君這里僅僅是拋磚引玉，希望大家不要過(guò)分在意里面的產(chǎn)品細(xì)節(jié)，更加關(guān)注投保思路，產(chǎn)品是會(huì)變的，但是思路不會(huì)變。 

 如果你想測(cè)算自己的實(shí)際保費(fèi)，可以在菜單欄“ 保險(xiǎn)嚴(yán)選 ”里面找到大部分的產(chǎn)品。

四、關(guān)于全職媽媽的三個(gè)誤區(qū)

關(guān)于全職媽媽的保險(xiǎn)規(guī)劃，其實(shí)深藍(lán)君了解到還存在幾個(gè)誤區(qū)，個(gè)人總結(jié)如下：

1、全職媽媽，不用交社保？

很多女性在離職后，社保就是比較大的麻煩，深藍(lán)君曾多次強(qiáng)調(diào)：

社保是國(guó)家給我們每個(gè)人最基本的福利，無(wú)論是否在職，都應(yīng)該盡量交納社保，尤其是醫(yī)保。

無(wú)論城居保（看測(cè)評(píng)）新農(nóng)合（看分析），國(guó)家醫(yī)保一定要有，這是國(guó)家給每個(gè)人的保底尊嚴(yán)。

2、全職媽媽不需要太高的保額？

深藍(lán)君見過(guò)很多全職媽媽，迫切地為丈夫、孩子買保險(xiǎn)，卻總是忽略自己。 

男性是家庭的經(jīng)濟(jì)支柱，確實(shí)是需要優(yōu)先配置的，但并不代表全職主婦的保障就可以隨意。  

這是非常不理性的，因?yàn)榧彝ナ且粋€(gè)整體，無(wú)論是誰(shuí)罹患重疾，整個(gè)家庭生活秩序就會(huì)被打亂，影響非常大。 

深藍(lán)君建議：保額一定要高，如果預(yù)算不足，可以選擇定期重疾險(xiǎn)，可以極大減少保費(fèi)投入。 

保險(xiǎn)是多次配置的過(guò)程，沒(méi)必要追求一步到位。

3、全職主婦一定要配置養(yǎng)老保險(xiǎn)？

個(gè)別代理人會(huì)利用全職太太的“不安全感”，誘導(dǎo)其為自己配置養(yǎng)老保險(xiǎn)?；蛘咦プ寢尅皭圩有那小钡奶攸c(diǎn)，強(qiáng)推兒童教育金。

深藍(lán)君見過(guò)太多家庭，孩子的保障做得嚴(yán)嚴(yán)實(shí)實(shí)，甚至買了高額教育金，而作為家庭支柱的父母卻還在“裸奔”。

在《科學(xué)投保五大原則》中，其中很重要的一個(gè)原則就是：先保障后理財(cái)，大家一定要關(guān)注。

五、全職媽媽的兩則小故事

深藍(lán)君的一個(gè)朋友跟我吐槽過(guò)，自從結(jié)婚后自己的朋友圈幾乎成了微商市場(chǎng)。

印象中很多讀書時(shí)還扎著馬尾辮走在校道的閨蜜，現(xiàn)在不少全職帶娃，名字也改成了 ** 媽，說(shuō)起這件事來(lái)略感無(wú)奈。

其實(shí)深藍(lán)君身邊有不少全職媽媽，和大家分享幾位媽媽的小故事。

1、超能寶寶背后的媽媽

這位媽媽是深藍(lán)君的鄰居，是一位二胎媽媽，樸實(shí)文靜有耐心，從小愛陪伴孩子一起讀書寫字。

老大今年 8 歲，但閱讀量驚人，已陸續(xù)在校刊上出版太空科普。更可貴的是，愛做學(xué)問(wèn)還愛干家務(wù)，是名副其實(shí)的“別人家的孩子”。

有人會(huì)猜這位媽媽肯定學(xué)歷很高，但其實(shí)不是，她只是更加善于觀察孩子，并輔以耐心和陪伴。

在《東吳相對(duì)論》有一期就提到，越來(lái)越多的富人選擇“隱藏”財(cái)富，衣著簡(jiǎn)單開普通的車，而把財(cái)富更多投資在子女教育上。

對(duì)于大多數(shù)普通家庭，作為父母我們可能無(wú)法提供名?；虺鰢?guó)的機(jī)會(huì)，但良好的家庭教育下出來(lái)的孩子，也是真正贏在了起跑線上。

2、一位愛學(xué)習(xí)的媽媽

這位媽媽之前就職于傳統(tǒng)行業(yè)，由于擔(dān)心隔代教育的風(fēng)險(xiǎn)決定自己帶孩子，但這期間她也沒(méi)閑著，通過(guò)互聯(lián)網(wǎng)不斷地獲取知識(shí)。

過(guò)去我們看過(guò)很多例子，不少創(chuàng)業(yè)者都是因?yàn)閹薜脑?，有的寫成了公眾?hào)大V，有的做成了跨境電商，還有在帶娃的過(guò)程中能考下各種證。

之前很多寶媽留言，表達(dá)了自己的困惑：

很多人認(rèn)為全職媽媽與社會(huì)脫節(jié)，其實(shí)只要合理規(guī)劃時(shí)間，對(duì)自己狠一點(diǎn)，在這個(gè)互聯(lián)網(wǎng)的時(shí)代，想和脫節(jié)并不容易。 

 在《如何通過(guò)自律，獲得自由和成功？》文章中，我也表達(dá)了自己的一些做法，大家可以參考一下。

六、寫在最后

女子本弱，為母則剛。無(wú)論全職媽媽、在職媽媽，女性都在為這個(gè)家庭和社會(huì)創(chuàng)造著價(jià)值。

“起得比雞早，睡得比狗晚” ，有一位媽媽這樣描述自己的生活。

作為一個(gè)二胎爸爸和創(chuàng)業(yè)狗，深藍(lán)君非常理解男同胞們養(yǎng)家糊口的不容易，但仍然要呼吁大家：工作之余要?jiǎng)谝萁Y(jié)合，積極投身于家庭工作之中。 

從現(xiàn)在起，我也要對(duì)自己要求嚴(yán)格起來(lái)，畢竟孩子是大家的，養(yǎng)育責(zé)任也是大家的。希望今天的文章，可以給你帶來(lái)一點(diǎn)幫助，也歡迎分享給身邊的朋友 ：）