揭秘百萬醫(yī)療險的4個致命誤區(qū)，教你買對百萬醫(yī)療險（附2023百萬醫(yī)療險榜單）

最近想買百萬醫(yī)療險的朋友，趕緊看過來！

在看了幾百個買百萬醫(yī)療險被坑的真實案例后，發(fā)現(xiàn)大家都覺得百萬醫(yī)療簡單，但實際的條款根本沒搞明白；

基礎(chǔ)保障、責(zé)任免除、既往癥、健康告知等等細節(jié)，各個都非常重要，也暗藏玄機。

保險買對了，就有用；盲目購買，就很容易踩坑。

如果說你不想被騙，2023年只想簡簡單單買份便宜+靠譜的百萬醫(yī)療險，那看完這篇文章一定能讓你收獲滿滿。

一、百萬醫(yī)療挑選指南

接下來，我會告訴你百萬醫(yī)療險到底如何挑選。

牢記這 4 個挑選要點，買到一款高性價比的百萬醫(yī)療險并非難事。

下面我們一個個來看：

1、四大基礎(chǔ)保障是否齊全

一款合格的醫(yī)療險，有四大基礎(chǔ)保障：住院醫(yī)療、特殊門診、門診手術(shù)、住院前后門急診。

這些基礎(chǔ)責(zé)任，一個都不能少。

住院醫(yī)療：保的是因意外事故或疾病需住院治療而產(chǎn)生的各項費用，只要費用是必需且合理的，都是可以報銷的。

特殊門診：有些大病和慢病不一定需要住院，如高血壓、糖尿病，在門診也可以做治療，所以便有了特殊門診。

住院前后門急診：住院之前，掛號看門急診在所難免；出院后，還可能涉及門診復(fù)查；所以，只要前后兩次是以相同的原因在門急診治療，這些費用是都能報銷的，最多能報銷前 30 天后 30 天的費用。

門診手術(shù)：門診手術(shù)是以小手術(shù)為主，一般不需要住院治療，隨治隨走；常見的如：門診外科（膿腫引流）、眼科（刮沙眼）、牙科（拔牙）、急診（清創(chuàng)縫合）等。

只要涉及到就醫(yī)治療，這 4 種情況或多或少都會用上；

所以，但凡有不保某一項的百萬醫(yī)療險，可以直接拉黑。

2、注意續(xù)保條件

買醫(yī)療險，除了保障情況，其次看重的一定是“穩(wěn)定性”了。

如果買的是一年期產(chǎn)品，一旦身體變差或者產(chǎn)品停售，可能就與醫(yī)療險無緣了。

而漫漫人生，沒有醫(yī)療保障，總感覺在裸奔。

可能你會說還有醫(yī)保，兜個底還是不成問題的。

確實，醫(yī)保是我們最基礎(chǔ)的保障，遇到小病小痛，也能報銷絕大部分；但礙于封頂線，在面對一些極端的風(fēng)險上，還是力不從心的。

所以，要想山前有路，那就得提前鋪路；

選擇一款穩(wěn)定性好的百萬醫(yī)療險，醫(yī)療保障問題就可以迎刃而解。

目前為止，保證續(xù)保期限最長的是 20 年，所以別輕信代理人所謂的保終身!!!

保終身的是防癌醫(yī)療，只保癌癥，保障差別不是一丁半點。

如果只看保障期限的話，保 20 年的這幾款產(chǎn)品都是佼佼者，在這 20 年內(nèi)，不管是身體情況變差還是出險理賠過，亦或是產(chǎn)品停售，保障都不受影響。

3、注意外購藥保障

70萬砍成3萬3 ，去年醫(yī)保談判再現(xiàn)靈魂砍價。

隨著醫(yī)保談判代表張勁妮的一聲成交，高達70萬一針的天價罕見藥“諾西那聲鈉注射液”創(chuàng)下了3.3萬一針的價格。全國的SMA（脊髓性肌萎縮癥）家庭們都看到了希望。

但即使靈魂砍價進了醫(yī)保， 3萬3 的費用仍然不低。而且第一年要打 6 針，要花費 19.8 萬；之后每 4 個月 1 針，每年花費 9.9 萬，年年如此，不可斷絕。

進了醫(yī)保的抗癌藥還好，要是沒進的，那負(fù)擔(dān)就更重了；比如去年醫(yī)保談判失敗的“CAR-T”治療，雖然對白血病和淋巴癌治療效果很明顯，但一針高達 120 萬。所以，面對如此天價“抗癌藥”，只依賴醫(yī)保是遠遠不夠的；這時候，“外購藥”的重大作用就凸顯出來了。

例如太平洋的e享護·醫(yī)享無憂這款百萬醫(yī)療險，它所涵蓋的外購藥保障就能報銷這種天價藥品：

所以，大家在選購百萬醫(yī)療險的時候，一定、一定要看有沒有外購藥保障，因為它真的很重要。

4、注意增值服務(wù)

增值服務(wù)，算是在基礎(chǔ)保障上另行贈送的服務(wù)，一般也不會在條款中體現(xiàn)，而是會展示在產(chǎn)品詳情面。

不過，不要瞧不起這項不起眼的服務(wù)，對于就醫(yī)體驗、就醫(yī)質(zhì)量都有著非常大的提升。

一般來說，各家保險公司的增值服務(wù)都不大一樣，包括不限于：

除了關(guān)注以上 4 方面外，我們在投保時還要留意產(chǎn)品的“免責(zé)條款”，一般限制越少越好。如果身體有異常，還要特別關(guān)注“健康告知”。

二、2023年，最新百萬醫(yī)療險榜單

接下來，我要放大招了；

授人以魚不如授人以漁，我把“漁”和“魚”都送給你。

上面的 4 大挑選要點能幫你實實在在的了解一款百萬醫(yī)療險；

下面的產(chǎn)品測評則能幫你買到性價比最高的百萬醫(yī)療險。

一般來說，優(yōu)先考慮保 20 年的產(chǎn)品，畢竟穩(wěn)定性強，就算發(fā)生理賠，也不怕沒保障。

目前有 4 款保 20 年的百萬醫(yī)療險因保障能打、公司大牌，非常受大家關(guān)注：

下面我就來給大家全方面對比下，希望能幫大家挑選到合適的產(chǎn)品。

第1輪PK：基礎(chǔ)保障

整理了這 4 款產(chǎn)品的基本保障和一些實用增值服務(wù)：

整體來看，這 4 款產(chǎn)品的保障都很全面，只在部分細節(jié)保障上有所差異，有以下 3 處值得關(guān)注：

• 重疾免賠額：大多數(shù)產(chǎn)品都與一般住院共用免賠額，而金醫(yī)保重疾 0 免賠，這意味著如果因重疾住院，費用基本能 100% 報銷。
• 特殊門診：長相安因原位癌、良性腫瘤產(chǎn)生的特殊門診費也能報銷，保障更好。而另外 3 款產(chǎn)品只能報銷因惡性腫瘤產(chǎn)生的費用。
• 就醫(yī)綠通：能幫助更快地預(yù)約專家門診、住院手術(shù)、住院探視等，長相安更寬松，能不限疾病使用這項服務(wù)，而其它 3 種產(chǎn)品只能重疾申請。

提醒大家，這幾款產(chǎn)品的增值服務(wù)不寫入條款，也就是說后續(xù)可能會有變動。

因此，我們在選產(chǎn)品時要重點關(guān)注的還是實際寫進合同的基本保障。如住院醫(yī)療、特殊門急診、重疾保障等，它們才是實打?qū)嵉摹⒛軒臀覀兘鉀Q大額住院費用的保障。

總的來看，這 4 款產(chǎn)品基礎(chǔ)保障相差不大，都很全面。

第2輪PK：外購藥保障

很多治療癌癥常用的特效藥醫(yī)院沒有，需要去院外購買，這類藥品價格昂貴，因此就需要百萬醫(yī)療險的外購藥保障來覆蓋這部分費用。

再來看看這四款產(chǎn)品的外購藥保障部分：

第3輪PK：續(xù)保條件

續(xù)保條件關(guān)系著我們能否獲得比較穩(wěn)定的醫(yī)療保障，這 4 款產(chǎn)品的續(xù)保條件對比如下：

4 款產(chǎn)品保障都很穩(wěn)定，在 20 年的保證續(xù)保期內(nèi)，無論產(chǎn)品停售，還是發(fā)生理賠，都可以直接續(xù)保。

而 20 年的保證續(xù)保期滿后，4 款產(chǎn)品都要由保險公司重新審核，審核通過才能續(xù)保。

如果產(chǎn)品沒有停售，金醫(yī)保最高可續(xù)保至 99 歲，好醫(yī)保（20 年）最高可續(xù)保到 100 歲，而藍醫(yī)保、長相安在 20 年滿期后，如果已超過 80 歲就不能續(xù)保了。

如果保證續(xù)保期滿時，產(chǎn)品停售了，好醫(yī)保（20 年）的續(xù)保條件最好，可以無需健告，續(xù)保至其它新品。對于擔(dān)心自己未來身體不好的朋友，這點比較有優(yōu)勢。

總的來看，看續(xù)保條件：好醫(yī)保（20 年）＞金醫(yī)保＞藍醫(yī)保＝長相安。

經(jīng)過 3 輪的保障 PK，大家可以發(fā)現(xiàn)，除了好醫(yī)保（20 年）的外購藥保障稍遜，藍醫(yī)保、金醫(yī)保、長相安的保障都很不錯，基本無短板。

百萬醫(yī)療險的免責(zé)條款也很重要，決定著這些產(chǎn)品不保什么?？偟膩砜?，好醫(yī)保（20 年）的免賠限制更多，另外 3 款產(chǎn)品雖然略有不同，不過影響不算很大。

4 款產(chǎn)品中，好醫(yī)保的健康告知問詢最寬松，不問及 1 年內(nèi)的檢查異常和異常癥狀。另外，金醫(yī)保不問及已痊愈的妊娠期糖尿病，相對友好。

另外，藍醫(yī)保和長相安對年齡有一定限制，如果是 55 歲以上的人群，需要提供體檢報告，進行人工核保。

總結(jié)：

經(jīng)過上述的分析，大家可以看到 4 款產(chǎn)品保障都很全面，而且各有優(yōu)勢。

為了方便大家做選擇，我們給大家總結(jié)下：

• 如果年齡在 55 歲及以下：優(yōu)先考慮?金醫(yī)保?和?藍醫(yī)保，整體來看保障更好，免責(zé)限制也更少。長相安?也不錯，特殊門診的保障相對好些。

金醫(yī)保

人保壽險

?

醫(yī)療險

保證續(xù)保20年

家庭投保優(yōu)惠

查看測評

藍醫(yī)保

太平洋健康險

?

醫(yī)療險

保證續(xù)保20年

可選外購藥報銷

查看測評

• 如果年齡在 55 歲以上：優(yōu)先考慮?金醫(yī)保，外購藥能 100% 報銷，優(yōu)于好醫(yī)保。如果因身體情況買不了，可以試試?好醫(yī)保（20 年），健康要求相對寬松。

好醫(yī)保長期醫(yī)療險（20年版）

人保健康

?

醫(yī)療險

20年保證續(xù)保

保障升級

抗癌特藥保障

查看測評

當(dāng)然，每個人情況不同，保障偏好不同，最終的選擇也會不一樣。

無論大家最終選了哪款，只要能買到，都能很大程度地轉(zhuǎn)嫁疾病和意外造成的經(jīng)濟損失。大家可以放心。

如果心儀其它產(chǎn)品，但是怕踩坑，那接下來的這部分一定別錯過！

三、弄清這四點，避開百萬醫(yī)療險90%的坑 ！

我還整理出了4個常見的百萬醫(yī)療險銷售套路，線下很常見、而且專坑保險小白。

套路 1，百萬醫(yī)療險不能單獨買

買百萬醫(yī)療險的時候，可能會有人跟你講：“百萬醫(yī)療險必須搭配指定主險一起，否則買不了！”

那深藍君負(fù)責(zé)任地告訴你，

敢這樣說的，100%是在忽悠你，欺負(fù)你不懂保險！

其實，現(xiàn)在很多百萬醫(yī)療險都能單獨買！

像線上比較火的，藍醫(yī)保、好醫(yī)保、金醫(yī)保、尊享e生等等，不僅保障好，價格低，線上理賠起來也很方便。

當(dāng)然，確實有一些產(chǎn)品，必須作為附加險，跟著主險一起賣。這種其實叫捆綁型保險，價格貴很多。

如果說啊，你不想被坑多交智商稅，認(rèn)準(zhǔn)那些能單買的產(chǎn)品就好了。

套路 2，百萬醫(yī)療險續(xù)保到100歲、

百萬醫(yī)療險能續(xù)保到100歲，這絕對是保險行業(yè)最好笑的一個笑話了。

上一個敢這么宣傳的，已經(jīng)被自家代理人給集體維權(quán)了。

言歸正傳，目前百萬醫(yī)療險的真實續(xù)保情況，其實就分2類：

第一類，【保證續(xù)?！康漠a(chǎn)品

只要在續(xù)保周期內(nèi)，就可以無條件續(xù)保。

不過現(xiàn)在最久的也只能續(xù)20年，這也是目前百萬醫(yī)療險續(xù)保條件的天花板了，也遠遠達不到保到100歲的程度。

第二類，叫不保證續(xù)保的產(chǎn)品

那這種，續(xù)保就更差了，只能保一年。

能不能續(xù)上，還得看保險公司的臉色。當(dāng)然，我知道會有知友給我甩條款了，沒關(guān)系，我早有準(zhǔn)備。

如果你看到條款里有“最高續(xù)保年齡可至100周歲”這樣的描述，也別它忽悠過去了：

因為：續(xù)保至100歲，并不意味著一定能保證續(xù)保至100歲。

你仔細想想，如果產(chǎn)品停售，那肯定續(xù)不了了，只能轉(zhuǎn)保到其他新產(chǎn)品上。很多人不明白這個道理，有些人認(rèn)為，只要每年自動扣費了就是續(xù)保，就一定能保證續(xù)保到80歲、100歲但結(jié)果顯然并不是他們想的那樣。

當(dāng)產(chǎn)品停售“被轉(zhuǎn)?！?/strong>，每年因不滿保險公司這種單方面轉(zhuǎn)保操作，而投訴維權(quán)的并非個例：