沒(méi)有工作單位，怎樣交更劃算？我們算了2筆賬

原創(chuàng)：深藍(lán)保
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這些年，靈活就業(yè)的朋友越來(lái)越多。

開(kāi)店、送外賣(mài)、跑網(wǎng)約車(chē)、做自媒體、接外包、寫(xiě)小說(shuō)……沒(méi)有固定工作時(shí)間和場(chǎng)所，相對(duì)靈活自由。

但沒(méi)有單位，社保也是個(gè)大問(wèn)題，上一篇我們分析過(guò)，為什么沒(méi)單位也要交社保，今天和大家聊聊：自己交社保，怎樣更劃算？

主要內(nèi)容如下：

  • 居民醫(yī)保和職工醫(yī)保，交哪個(gè)好？

  • 沒(méi)有工作單位，怎么交養(yǎng)老更劃算？

  • 自己交養(yǎng)老，沒(méi)領(lǐng)錢(qián)就走了，會(huì)虧嗎？

一、居民醫(yī)保和職工醫(yī)保，交哪個(gè)好？

醫(yī)保是咱們最重要的基礎(chǔ)保障，有它看病能省很多錢(qián)，大家千萬(wàn)記得交上。但自己交，有 2 種選擇：

  • 交居民醫(yī)保：以前分新農(nóng)合和城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，現(xiàn)在合并為城鄉(xiāng)居民醫(yī)保。每年 9~12 月統(tǒng)一交費(fèi)后，第二年整年都有醫(yī)療保障。

  • 以靈活就業(yè)身份交職工醫(yī)保：和公司給上班族交的醫(yī)保一樣，不過(guò)上班族有單位出大頭，個(gè)人出小頭，靈活就業(yè)全得自己掏。

兩者交費(fèi)金額差異較大，以廣州為例：居民醫(yī)保要?549 元/年；職工醫(yī)保，最低也要?454 元一月，最高要 2269 元/月。

一年下來(lái)，職工醫(yī)保至少要多交約 4900 元；要是兩口子都靈活就業(yè)，且都交職工醫(yī)保，每年差不多得多花 1 萬(wàn)塊，也不是筆小錢(qián)。

價(jià)格差這么多，保障有啥不同？我們整理了兩種方式的報(bào)銷(xiāo)對(duì)比：

圖片

信息來(lái)源：廣州醫(yī)保官方公眾號(hào)

可以看到，職工醫(yī)保雖然更貴，但看病也更給力，門(mén)診、住院的報(bào)銷(xiāo)比例、報(bào)銷(xiāo)額度都更高。

比如門(mén)診，職工醫(yī)保一年最高能報(bào)七千多，但居民醫(yī)保一年才 600 元額度，基本去次醫(yī)院就用完了。

大病住院差距會(huì)更大，假設(shè)花了 60 萬(wàn)醫(yī)療費(fèi)，居民醫(yī)保封頂能報(bào) 32 萬(wàn)，職工醫(yī)保能報(bào)近 50 萬(wàn)，相差約 20 萬(wàn)。

而且職工醫(yī)保交滿一定年限，退休后不用交費(fèi)也能終身享受職工醫(yī)療待遇，居民醫(yī)保則需持續(xù)繳費(fèi)。

所以，預(yù)算足夠交職工醫(yī)保更好，保障更全，哪天想上班了，累計(jì)繳費(fèi)年限還能疊加；預(yù)算緊張買(mǎi)居民醫(yī)保即可，關(guān)鍵時(shí)刻也能兜底。

二、沒(méi)有工作單位，怎么交養(yǎng)老更劃算？

解決了看病問(wèn)題之后，還有很多朋友會(huì)擔(dān)心以后的養(yǎng)老問(wèn)題，其實(shí)養(yǎng)老保險(xiǎn)和醫(yī)保一樣，沒(méi)有單位，我們可以交居民養(yǎng)老或者以靈活就業(yè)身份交職工養(yǎng)老。

它倆交費(fèi)規(guī)則不同，以廣州為例：

  • 居民養(yǎng)老：有 7 個(gè)繳費(fèi)檔次可選，最低 360 元/年，最高 4800 元/年，所有的錢(qián)都進(jìn)到個(gè)人賬戶，政府還有一定補(bǔ)貼。

  • 職工養(yǎng)老：可在 5284~26421 元之間，自行選擇繳費(fèi)基數(shù)，繳費(fèi)比例是 20%，其中 8% 進(jìn)入個(gè)人賬戶，意味著每月要交 1056.8~5284.2 元。

交的錢(qián)不同，退休待遇自然也不同，以 30 歲的老王為例，假設(shè)他現(xiàn)在剛開(kāi)始交廣州的養(yǎng)老社保，直到 60 歲退休。

按現(xiàn)有政策，我們分別模擬計(jì)算了他交最高檔居民養(yǎng)老，以及最低檔職工養(yǎng)老，退休后的待遇，如下：

圖片

從交錢(qián)和領(lǐng)錢(qián)的回報(bào)率來(lái)看，居民養(yǎng)老更勝一籌，交二十多萬(wàn)，退休后每年就能領(lǐng)四萬(wàn)多，5 年多就能領(lǐng)回本，預(yù)算不多的朋友，交這個(gè)就不錯(cuò)。

但它繳費(fèi)上限低，給的養(yǎng)老金也就非常有限，在廣州這種一線城市，按最高檔交 30 年，退休后也只有三四千一個(gè)月，恐怕只能解決基本的溫飽。

為了退休后的幸福生活，預(yù)算夠的朋友，還是建議交職工養(yǎng)老，領(lǐng)得更多，回報(bào)率看似沒(méi)居民養(yǎng)老高，但算下來(lái)其實(shí)也不輸其他穩(wěn)健理財(cái)。

當(dāng)然，交職工社保也有一些技巧，能幫我們提高退休金，比如：

  • 盡量拉長(zhǎng)繳費(fèi)年限：同樣交 30 萬(wàn)，分 30 年交進(jìn)去，比快速交完更好，既能減輕資金壓力，也能提高退休待遇，因?yàn)槔U費(fèi)年限直接影響?zhàn)B老金高低。

  • 規(guī)劃退休城市：大城市平均工資高，給的退休金也更多，如果你想在大城市退休，記住臨退休前別回老家交社保，并保證最后一個(gè)交滿 10 年社保的是你想退休的城市。

但提醒大家，社保受政策影響大， 比如以后對(duì)退休地的判定規(guī)則可能會(huì)變；或者可能實(shí)施延遲退休，即使我們沒(méi)單位，也要推后幾年才能領(lǐng)養(yǎng)老金。

如果你也擔(dān)心這些問(wèn)題，可以持續(xù)關(guān)注，下周會(huì)講如何提高養(yǎng)老金的確定性。

三、自己交社保，兩大常見(jiàn)問(wèn)題答疑

之前也有很多朋友問(wèn)過(guò)自己交社保的一些問(wèn)題，我們摘取了 2 個(gè)常見(jiàn)的，解答如下。

1、在大城市靈活就業(yè)，買(mǎi)當(dāng)?shù)氐木用襻t(yī)保還是老家的？

看情況。

目前各地政策不同，可以的話，建議大家優(yōu)先買(mǎi)當(dāng)?shù)蒯t(yī)保，就醫(yī)更方便。

但也有些城市，外地戶口買(mǎi)不了當(dāng)?shù)鼐用襻t(yī)保，這種情況，大家也可考慮買(mǎi)老家醫(yī)保，但得注意異地就醫(yī)備案的問(wèn)題。

2、自己交了養(yǎng)老，還沒(méi)退休或退休幾年就走了，會(huì)虧嗎？

一般不會(huì)。

  • 交居民養(yǎng)老：交的錢(qián)都進(jìn)到個(gè)人賬戶，人走了，家屬能拿到所有余額，而且能領(lǐng)到喪葬補(bǔ)助金，像廣州目前是 3000 多。

  • 交職工養(yǎng)老：進(jìn)入統(tǒng)籌賬戶這部分錢(qián)退不了，但個(gè)人賬戶余額仍可退回，且會(huì)發(fā)放喪葬補(bǔ)助金和撫恤金。

仍以前面廣州職工養(yǎng)老為例，假設(shè)某人按最低基數(shù)，從 30 歲交到 59 歲，累計(jì)交了 60.3 萬(wàn)，但還沒(méi)開(kāi)始領(lǐng)，人就走了，會(huì)這樣賠：

圖片

按照演示的情況，即使交完還沒(méi)開(kāi)始領(lǐng)，最終賠的錢(qián)也比交的多，不至于虧，其他各地也基本遵循這樣的規(guī)律。

四、寫(xiě)在最后

沒(méi)有工作單位，社保費(fèi)用全得自己承擔(dān)，對(duì)收入不穩(wěn)定的朋友來(lái)說(shuō)，確實(shí)有些壓力。

但好在自己交社保，也很靈活，手里緊張?jiān)劬徒痪用竦?，或者選擇職工最低基數(shù)來(lái)交，一樣能兜底；預(yù)算多再考慮更足保障。

畢竟，社保就像吃飯一樣，困難時(shí)，咱先保證有得吃；富足了，再考慮營(yíng)養(yǎng)與美味。

如果你想了解更多的社保信息，可以點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約咨詢(xún)~

免責(zé)說(shuō)明：以上內(nèi)容為深藍(lán)保意見(jiàn)，僅供參考；如涉及到產(chǎn)品信息及賠付條件，以保險(xiǎn)公司最新產(chǎn)品條件具體約定內(nèi)容及承保政策為準(zhǔn)。
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