保險怎么買更便宜？3個小技巧，幫你省下上萬塊

成年人最重要的能力，是抵御風(fēng)險的能力。

上有老下有小，不論家里誰生個大病或者有什么意外，都是壓在頭頂?shù)囊蛔笊健?/span>

很多人知道保險能扛事，但動不動就上萬的保費(fèi)令人望而卻步。那有沒有什么方法能夠在盡可能省錢的前提下，配好全家人的保險呢？

答案是：當(dāng)然有。花5萬、5千，還是5百，是可以根據(jù)自己的收入、需求等情況來定制的。

這篇文章咱們就來聊聊切實可行的省錢法，怎么用更少錢給一家老小配好保險。如果你家的家庭成員結(jié)構(gòu)不一樣，也可以參考，畢竟省錢的思路大體是一樣的。

一、掌握這3點(diǎn)，實實在在省下錢

只要錢不是大風(fēng)刮來的，買保險就得跟買房、買車一樣考慮性價比，不能花冤枉錢。

話不多說，咱們直奔主題：買保險要省錢，那么一定要先了解以下3件事：

1、確保交了社保

這里說的社保，不單單指公司交的職工社保，還包括靈活就業(yè)社保、城鎮(zhèn)居民醫(yī)保，以及農(nóng)村的新農(nóng)合。

交沒交社保，一是會影響買保險的價格。以給3歲的孩子買一份百萬醫(yī)療險為例：

可以看到，如果沒有交社保，則這份保險的價格是有社保的2倍多。

交沒交社保，二是會影響保險的報銷比例。以一份意外險的意外醫(yī)療保障為例：

如果意外醫(yī)療有社保先報銷過，這份保險能100%報，自己不用另外掏錢；如果沒有社保，則只報80%，剩下的部分還得自己掏。

由此可見，社保對買商業(yè)保險能省多少錢，以及能報銷多少錢的影響非常大。所以，當(dāng)準(zhǔn)備給家里人買保險之前，一定要先確認(rèn)他們是否交了社保。

2、生日前下單

先做提醒：這里說的生日前下單，不是說等到快過生日了才下單。而是對比過完生日長一歲，生日前會更便宜。

道理很簡單，買保險是按周歲計，過完生日就長了一歲，有些保險會隨年齡的增長而漲價。以一款重疾險舉個例子：

相同條件下，某款重疾險29歲、30歲保費(fèi)試算

同樣的保障情況下，生日前29歲買，比生日后30歲買，每年便宜一百多，能省出一份意外險的錢。

3、不追求一步到位

這里說的一步到位，主要有兩種情況：一張保單保所有；重疾險保障一次性做全。

先說第一種，一張保單保所有。

不管是給家人買還是給自己買，有時候為圖省事，買了一份高額的主險，然后附加了一堆產(chǎn)品。

這張保單看似面面俱到，但性價比怎么樣可就不一定了，比如這位，點(diǎn)擊了解>>>

再說第二種，重疾險保障一次性做全。

重疾險的花費(fèi)一般是買保險的大頭，但這個“大頭”其實可以有非常大的調(diào)整空間。

比如給0歲的女寶寶買某份重疾險，選擇50萬保額保30年，分20年交費(fèi)，只要基礎(chǔ)保障，一年需要交費(fèi)660元；而同樣的保額和交費(fèi)時間，選擇保終身和所有附加保障，則需要5914元/年。價差差不多9倍多。

另外要提醒大家，買保險不只是當(dāng)下的事情，可能關(guān)系到往后幾十年的保障，所以切忌沖動下單。

二、錢要花在刀刃上，避免“一碗水端平”

想避免花冤枉錢，就得知道哪些保險是必要的，哪些錢是可以省的。

給一家老小買保險，要避免“一碗水端平”，因為不同家庭成員的需求是不同的。我們做了一張簡表，看看四大險種中，不同成員需要哪些以及不需要哪些：

接下來咱們簡單講講各險種的作用，以及為啥存在需求差異。

1、意外險

能報銷因意外導(dǎo)致的醫(yī)療費(fèi)；萬一因意外不幸致殘或者身故，能一次性賠一筆錢。

家中無論老小，意外風(fēng)險都是不可預(yù)知的，所以建議人手一份。

不過購買時要注意，往往保1年的產(chǎn)品，保障比保長期的更全面，性價比也更高。

2、百萬醫(yī)療險

能報銷高達(dá)上百萬的巨額醫(yī)療費(fèi)，建議能買的都買上。

不過對身體健康條件的要求比較高，老人不一定能買到。萬一買不了，可以考慮防癌醫(yī)療險和惠民保。

正因為對健康的要求比較高，所以我們建議優(yōu)先考慮能保證續(xù)保的產(chǎn)品。確保在保證續(xù)保期內(nèi)，哪怕身體變差也能有保障。

3、重疾險

確診了合同約定的疾病，能一次性賠一筆錢，彌補(bǔ)治療期間的家庭收入損失，建議成人和小孩都配上。

由于重疾險的價格隨年齡增長而增加，所以給小孩買價格便宜，性價比高；而給老人買則可能出現(xiàn)總保費(fèi)超過保額的情況。

4、定期壽險

在保障期內(nèi)身故或全殘，能一次性把保額賠給家人，建議給家庭經(jīng)濟(jì)支柱買。

定期壽險是“把愛留給家人”的保險，適合需要贍養(yǎng)老人、撫養(yǎng)小孩，有房貸、車貸等經(jīng)濟(jì)壓力的家庭支柱。

老人和小孩都不必承擔(dān)家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，也就沒必要花這個錢。

講了這么多，接下來我們舉例看看，怎么用不高的預(yù)算來配好一家人的高性價保險。

三、月入五六千，也能配好一家老小的保險

買保險不想多花錢，控制預(yù)算很重要。因為1萬有1萬的買法，1千有1千的買法。

至于到底花多少合適，就要根據(jù)家庭年收入來考慮了。如果花多了，可能造成經(jīng)濟(jì)壓力；如果過于舍不得花錢，則可能導(dǎo)致保障做不全，需要用的時候不夠。

一般來說，保費(fèi)支出占家庭年收入的5%-10%是比較合理的。

接下來咱們就通過一個年收入十萬出頭的家庭看看，怎么給一家老小配齊保險。

為方便家庭成員結(jié)構(gòu)不一樣的朋友參考，我們把夫妻倆、孩子和老人的保險做了拆分：

1、夫妻倆

夫妻倆是家庭頂梁柱，除了自己，還要負(fù)擔(dān)小孩和老人，是家里責(zé)任最重的人，所以四大險種都需要配齊。

考慮到保費(fèi)支出不能影響生活，占大頭的重疾險選擇了30萬保額保至70歲，等日后收入增加了可以再補(bǔ)充一份。

2、孩子

孩子年齡小，磕磕碰碰的意外，和生病風(fēng)險比較大，要注重醫(yī)療保障。

由于家庭保險預(yù)算有限，重疾險可以先保30年，等預(yù)算增加了或者等孩子自己長大掙錢了，再買一份，把保障期限拉長一些。

3、老人

給老人買保險，主要配好意外險和醫(yī)療險就行。

如果身體比較好，盡量選擇百萬醫(yī)療險，保障好且性價比更高；如果買不了百萬醫(yī)療險，則可以考慮防癌醫(yī)療險和惠民保。

比如這個家庭給身體沒啥毛病的媽媽配了百萬醫(yī)療險；給有糖尿病、高血壓，買不了百萬醫(yī)療險的爸爸配了惠民保，并表示等經(jīng)濟(jì)寬裕之后要給爸爸加上防癌醫(yī)療險。

案例中這個家庭，夫妻倆月薪分別是五六千左右，并不算高，不過他們一年只需要8000來塊，就配齊了一家老小的保險，這個配險思路適合很多家庭參考。

以后萬一家里有人發(fā)生什么意外或者不幸得了大病，這個收入并不算高的家庭也能因此而在經(jīng)濟(jì)上從容面對。

四、這些小事，也得注意

相比單身時給自己買保險，成家后負(fù)責(zé)一家人的保障，要注意的細(xì)節(jié)會更多。

我們整理了兩個比較容易被忽視的點(diǎn)，在這里給大家做個提醒。

1、雖是一家人，公婆的保險請讓老公下單

成家后，不管是自己的爸媽還是配偶的爸媽，任何一位老人得大病或出意外，都是我們的要承擔(dān)的責(zé)任，所以配保險時一般會將4位老人一起考慮。

但有些朋友不知道，一般的保險只能由自己或者直系親屬購買，也就是：配偶、子女、父母。

所以，兒媳、女婿通常并不能直接為公婆、岳父母投保。

2、給一家人買保險，盡量用同一張卡交費(fèi)

保短期的產(chǎn)品通常是一年一年買，保長期的也需要每年扣費(fèi)。如果是同一人下單買的保險，建議用同一張卡交費(fèi)。

如果不同的保單用不同的卡交費(fèi)，則無形中增加了管理銀行卡的成本。時間長了，很難保證每張卡的余額都夠充足，能扣費(fèi)成功。

另外，保短期的產(chǎn)品比如意外險，我們建議一家人的在同一天或同一時間段下單，避免把保障時間記混淆。

已經(jīng)給家人配好保險的朋友，可以用「金事通」等工具做保單管理。

五、最后叨叨幾句

做保險行業(yè)這些年，我們見過很多在保險支出上不太合理的家庭。

有年收入不到10萬的家庭，每年花七八千在孩子身上，而大人和老人卻在“裸奔”。沒有考慮到老人患病的概率大；也沒有考慮到自己有什么萬一，孩子的保費(fèi)都可能成問題。

也有年收入不到10萬的家庭，每年光保費(fèi)就要兩三萬。可我們辛苦工作掙錢，除了為抵御未來未知的風(fēng)險，更為了當(dāng)下的生活。

保險得買，我們才有抵御風(fēng)險，守護(hù)一家老小的能力。但不能盲目下單，尤其在預(yù)算有限的情況下，能省的錢還是要省。

如果對于以上內(nèi)容有任何疑問，都可以點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師進(jìn)行1對1咨詢。