多次賠付重疾險(xiǎn)有必要買嗎，哪款值得買？（信美人壽i健康多重保、新華多倍保、天安健康源優(yōu)享）

根據(jù)《世界癌癥報(bào)告》權(quán)威發(fā)布，人類患重大疾病的幾率為72.18%，重疾高發(fā)，網(wǎng)上的眾籌互助平臺(tái)也是層出不窮，所以購買重疾險(xiǎn)是很有必要的，那么單次賠付好還是多次賠付好呢？今天我們就對(duì)多次賠付的重疾險(xiǎn)作一個(gè)對(duì)比分析，看看多次賠付的重疾險(xiǎn)是否值得買？ 對(duì)比產(chǎn)品如下：

• 信美人壽：i健康多重保

• 天安人壽：天安健康源優(yōu)享

• 新華人壽：多倍保

• 百年人壽：康惠保

• 華夏保險(xiǎn)：健康人生

先說結(jié)論：多次賠付的產(chǎn)品保障是絕對(duì)足夠的，但保費(fèi)也明顯高于單次賠付的產(chǎn)品（藍(lán)框中），大家可以根據(jù)各自的情況來選擇：

• 預(yù)算有限的朋友，推薦天安健康源優(yōu)享，保費(fèi)與單次賠付的相當(dāng)，卻可以有多次保障。

• 預(yù)算充足的朋友，建議考慮健康源優(yōu)享+康惠保的組合方案，總保費(fèi)與多倍保相當(dāng)?shù)那闆r下即保證了多次保障還可以多50萬的保額。

下面我們對(duì)每一款產(chǎn)品來做一個(gè)詳細(xì)的分析。

一、2017多次賠付重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ确治?/h3>

1、信美人壽i健康多重保

信美人壽全稱是：信美人壽相互保險(xiǎn)社，一說相互，大家可能會(huì)想到比較火的網(wǎng)絡(luò)互助，這個(gè)相互保險(xiǎn)形象地說就是抱團(tuán)取暖。一群企業(yè)或者個(gè)人湊集了一大筆錢并訂立了合同，規(guī)定了資金領(lǐng)取出險(xiǎn)的條件，一旦滿足，就按照規(guī)定金額進(jìn)行賠付?？梢哉f，相互保險(xiǎn)就相當(dāng)是拿到官方牌照的互助保險(xiǎn)。相互保險(xiǎn)最大的優(yōu)勢，就是不以股東盈利為目的，經(jīng)營成本相對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)公司來說比較低，專注發(fā)展高保障類產(chǎn)品，對(duì)于我們想買保險(xiǎn)的人來說，通過相互保險(xiǎn)，我們可以用更優(yōu)惠的價(jià)格獲得相應(yīng)的保障服務(wù)。

相互保險(xiǎn)的理念是挺好的，下面來看一下具體的產(chǎn)品分析： 

（1）優(yōu)點(diǎn)分析

• 多重賠付:輕癥21次，中癥8次、重疾7次，癌癥可以最多賠3次。

• 癌癥單獨(dú)一組:癌癥在重疾中屬于高發(fā)，單獨(dú)分出一組，這種設(shè)計(jì)非常有利于消費(fèi)者，也是非常好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。第一次確診惡性腫瘤理賠后，后續(xù)其他高發(fā)病種保障仍然存在。

• 輕中癥無間隔:各組輕癥，中癥只要在賠付限額內(nèi)是可以多次賠付且沒有要求間隔時(shí)間。

• 交費(fèi)時(shí)間選擇多:交費(fèi)時(shí)間可以選一次性、3、5、10、15、20、25、30年，最長可以選擇30年交。拉長交費(fèi)期后，可以一定程度上減輕每年的交費(fèi)壓力，加強(qiáng)了杠桿效用，對(duì)于投保人來說，交費(fèi)方式上也多了一個(gè)選擇。

• 前十年關(guān)愛金:前10個(gè)保單年度，重疾賠付后還有額外給付的50%保額的關(guān)愛金（50萬保額，就還有25萬的關(guān)愛金）。但是只限前10年。

• 特定重疾保險(xiǎn)金:6種特定重疾，還可以有20%保額的保險(xiǎn)金（50萬保額，就還有10萬的保險(xiǎn)金）。

• 附加綠通服務(wù)：30萬保額以上的可以享受醫(yī)療綠通服務(wù)，也就是可獲得全國500余家三甲醫(yī)院副主任醫(yī)師以上門診掛號(hào)、 住院安排、手術(shù)安排等服務(wù)。

（2）缺點(diǎn)分析

• 多次賠付不太實(shí)用：雖然從賠付次數(shù)上來看，真的是做到了多重賠付，重疾可以賠7次，但現(xiàn)實(shí)中，大家也了解，其實(shí)重疾的致死率還是很高的，如果發(fā)生二次重疾，那就是必須保證在首次重疾發(fā)生后不掛。兩次賠付要求最少的也是相隔1年，并且同一種重疾復(fù)發(fā)是不能二次賠付的，也就是說1年后又另外再得一次重大疾病，因此，實(shí)際出現(xiàn)二次重大疾病且可獲得賠付的概率就很低了。3次以上還獲得保險(xiǎn)賠償?shù)南Ｍ用烀?，因?yàn)榘l(fā)生二次重疾還不致死的概率已經(jīng)極低。所以重疾7次，也就是數(shù)字看起來多。輕癥的21次賠付亦是如此，雖然叫輕癥，但也是大病啊！首先你要確保多次相互獨(dú)立的輕癥重疾發(fā)生，而且還都不能致死。這又不是感冒發(fā)燒，這得多倒霉，然后還必須要命足夠硬。

• 投保限制：目前這款產(chǎn)品只有兩類人可以買：1是北京地區(qū)工作生活的，2是發(fā)起公司員工家屬可以不受地域限制，但僅限直系親屬，父母，妻兒。

• 輕癥不是額外給付：輕癥，中癥的賠付與重疾是其用額度，比如100萬保額，輕癥賠了20萬，重疾就只剩80萬了。

• 重疾間隔時(shí)間長：重疾一共5組，第一組癌癥和第四組主要器官及功能這兩組之間賠付需要間隔5年，如果是癌癥再次賠付，也需要間隔5年，并且如果是復(fù)發(fā)，也只賠一次。其它各組之間相隔1年。天安的各組之間要求間隔時(shí)間為180天。

2、新華人壽多倍保

從上面的對(duì)比圖中可以看到，這款產(chǎn)品與i健康多重保保障內(nèi)容基本一致，所以優(yōu)缺點(diǎn)就不重復(fù)列出了，主要講幾點(diǎn)不同之處： （1）優(yōu)點(diǎn)分析：

投保地區(qū)比 i健康多重保多一些，廣東、北京、上海、福建、江蘇、浙江、廈門、寧波可銷售。

（2）不足之處

• 投保年齡：投保年齡最高到50歲，沒有多重保70歲的范圍大。
  

• 交費(fèi)時(shí)間：最長20年，比多重保最長30年的時(shí)間短。

• 沒有醫(yī)療綠通：多重保保額30萬以上是可以享受綠通服務(wù)的，咨詢新華的客服，回復(fù)目前多倍保沒有這項(xiàng)附加服務(wù)。

• 保費(fèi)較高：比多重保高了10%左右，比健康源優(yōu)享高出30%

3、天安健康源優(yōu)享

天安健康源優(yōu)享是一款保障全面、性價(jià)比非常高的終身型多次賠付重疾險(xiǎn)。 

（1）優(yōu)點(diǎn)分析

• 輕癥不分組：保障50種輕癥，并且賠付不分組，這一點(diǎn)和單次賠付的重疾險(xiǎn)保持一致。優(yōu)于其他多次賠付的產(chǎn)品。

• 輕癥額外賠付：沒有占用重疾的額度，且賠付比例是30%，同樣高于其它2款產(chǎn)品。

• 癌癥單獨(dú)一組：癌癥在重疾中屬于高發(fā)，單獨(dú)分出一組，這種設(shè)計(jì)非常有利于消費(fèi)者，也是非常好的產(chǎn)品設(shè)計(jì)。第一次確診惡性腫瘤理賠后，后續(xù)其他高發(fā)病種保障仍然存在。

• 重疾間隔時(shí)間短：重疾分5組，各組別之間賠付間隔時(shí)間是180天，比其它兩款1-5年的時(shí)間要短。

• 投保人豁免：可附加投保人豁免輕癥/重疾/全殘/身故，意思是投保人因?yàn)橐陨显蚩梢悦饨恢蟮谋ＹM(fèi)。大大減輕了投保人罹患重疾后的保費(fèi)壓力。

• 保費(fèi)優(yōu)惠：同樣50萬保額，30歲男性，與單次賠付的重疾險(xiǎn)華夏健康人生非常接近，也就是幾百元的差距。而比自己的同門師兄弟天安健康源2號(hào)（88歲返還）價(jià)格還要便宜，相比其它兩款

多次賠付的保費(fèi)，相差20%多，所以對(duì)于一款多次賠付的重疾險(xiǎn)能有這樣的價(jià)格，性價(jià)比還是非常高的。

• 其他保障：這款產(chǎn)品其他功能也屬于行業(yè)一線水平，比如綠色就醫(yī)通道，產(chǎn)品自帶被保險(xiǎn)人輕癥、重疾豁免保費(fèi)，保障都是比較齊全的。

（2）不足之處

• 癌癥賠付一次：癌癥單獨(dú)分組，但只賠付一次，不像其它兩款產(chǎn)品，可以有最高3次的賠付。

• 輕重疾按次賠賠付次數(shù)：輕癥最高賠付5次，重疾最高4次。單從可賠付次數(shù)上來看，比其它兩款產(chǎn)品少。

但是，前面也分析過，多于兩次的賠付在實(shí)際中發(fā)生的機(jī)率并不大。

二、不同預(yù)算，如何規(guī)劃重疾險(xiǎn)？

重疾險(xiǎn)是補(bǔ)償收入損失的，所以保費(fèi)相當(dāng)?shù)那闆r下一次性能夠拿到最大保額是性價(jià)比最高的。

• 如果預(yù)算充足：可以選擇組合方案。多次賠付加一款消費(fèi)型單次賠付的重疾險(xiǎn)。比如天安健康源優(yōu)享（50萬）+康惠保（30萬），保額比單買一款多倍保還便宜，既有了多次賠付的保障，保額又增加了30萬。
  

• 如果預(yù)算有限：如果預(yù)算有限，還是想有多次賠付的保障，推薦性價(jià)比高的天安健康源優(yōu)享或是其它同類產(chǎn)品（同方多倍保等）， 這類產(chǎn)品保費(fèi)與單次賠付相差不大，可以提供多次保障，還可以附加投保人豁免，這一點(diǎn)上也比較有優(yōu)勢。

今天主要對(duì)比的是多次賠付的幾個(gè)產(chǎn)品，對(duì)比表中的華夏健康人生和百年康惠保都是單次賠付的產(chǎn)品，這兩款產(chǎn)品可以參考《2017年市場熱銷重疾險(xiǎn)橫向?qū)Ρ确治觥?/a>、《又一款極致重疾險(xiǎn)上線了》這兩篇文章來了解。深藍(lán)君也和業(yè)內(nèi)資深同事溝通過，國內(nèi)對(duì)于重疾多次賠付的幾率到底有多大，是沒有足夠的數(shù)據(jù)積累的。這就造成了保險(xiǎn)公司多次賠付重疾險(xiǎn)的定價(jià)都是相對(duì)主觀的，更多的是為了市場競爭的需要。 中國保險(xiǎn)行業(yè)非常年輕，很多大家耳熟能詳?shù)墓境闪⒅两褚簿?0-30年的時(shí)間。所以如果從發(fā)展的眼光來講，深藍(lán)君會(huì)選擇一些保障足夠，且性價(jià)比高的產(chǎn)品。不過具體如何選擇，還要大家結(jié)合自己的需求、預(yù)算、風(fēng)險(xiǎn)偏好來定，一千個(gè)人眼里有一千個(gè)哈姆雷特，沒有標(biāo)準(zhǔn)答案。 

希望大家都能選擇到合適自己的產(chǎn)品，對(duì)于買保險(xiǎn)，深藍(lán)君覺得買了就比沒買好，如果你還想買的更精明，歡迎經(jīng)常來深藍(lán)?？纯础?/p>

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