一降再降，3%的增額壽又要沒了？該不該上車？

今年來，存款、國債都紛紛跌破2.5%，對于普通人來說，能獲得安穩(wěn)收益的工具是越來越少了。

于是，能長期鎖定3%復(fù)利的增額壽等產(chǎn)品，就成為很多朋友挪儲的好選擇。

但最近，市場又傳來預(yù)定利率要繼續(xù)下調(diào)的風(fēng)聲，3%的增額壽可能即將成為歷史。

可這距離上次3.5%調(diào)整還不到一年，為什么增額壽總是一波三折的變動？買了的有影響嗎？沒買的要不要抓緊上車？

今天這篇文章就來詳細(xì)解答這些問題，相信你看完就知道這究竟是怎么回事了。

一、3%的增額壽，又要沒了？

這兩年只要一提到穩(wěn)健的金融產(chǎn)品，增額壽絕對榜上有名。

因為你往下看，存款利率一路連降，甚至多家銀行連長期大額存單都停發(fā)了。

你往上看吧，股票基金市場，更是過山車式的一片哀嚎，而增額壽就穩(wěn)穩(wěn)站在中間。

要安全，它的收益白紙黑字寫進(jìn)合同；要收益，它能長期鎖定近3%的復(fù)利，并且還支持減保領(lǐng)取。

可以說很好地兼顧了安全、收益和靈活這個金融不可能三角。

所以很多有長遠(yuǎn)眼光的人都開始往這邊挪儲，甚至就連銀行都繞過自家理財優(yōu)先推薦它。

可問題也來了，現(xiàn)在這個大環(huán)境下，它真的還能像上面那樣，鎖定一輩子收益嗎？

而這也是增額壽，很可能調(diào)整的最大原因。

因為3%的預(yù)定利率，比起目前市場利率還是太高了。

要知道銀行5年期存款不過2%出頭，最長就鎖定個5年，可增額壽卻是復(fù)利近3%鎖定終身。

大家可能還沒意識到，這個收益是什么水平。

假設(shè)同樣的50萬，分別投到3%的增額壽和目前2%利率的5年期存款里滾存，第7年增額壽的收益就會超過存款，第15年就多出6萬不止，30年差出近27萬，長期下來更是能有上百萬的差距。

上面5年期存款收益是假設(shè)到期后利率不變的情況下計算的，實際收益可能會更低，而增額壽持有越久收益就越高，后期幾乎高出了市場一大截。

而這又會導(dǎo)致第二個問題，保險公司的收益沒法打平。

我們也專門查了近兩年保司的投資收益率，結(jié)果平均值分別只有3.85%、2.29%。再加上人工銷售、中間渠道成本，不夸張的說不少保司都是，在前期“虧本賺吆喝”。

現(xiàn)在看著沒有問題，但隨著未來利率持續(xù)走低，幾年，十幾年，幾十年后呢？

所以為了我們的保單安全，監(jiān)管才會一再出手，上半年先是兩次指導(dǎo)，下調(diào)萬能險結(jié)算利率。

后面更是把想鉆空子，采用較高的預(yù)定發(fā)生率來做高年金險收益的產(chǎn)品，直接下架處理。

按照這個趨勢接下來要動最根本的預(yù)定利率也并不意外，甚至業(yè)內(nèi)人預(yù)測下調(diào)至2.75%、2.5%，都只是時間問題而已。

二、預(yù)定利率下調(diào)，到底有啥影響？

那調(diào)整以后又有什么影響呢？最大的一個：收益降低。

增額壽收益全部來自于現(xiàn)金價值，一旦調(diào)整預(yù)定利率，現(xiàn)金價值就會發(fā)生變化。

我們以3.5%、3.0%、2.5%三種預(yù)定利率，忽略預(yù)定費用率、預(yù)定死亡率，來簡單看看不同年限的現(xiàn)金價值，如下圖：

上表中橙色部分，代表當(dāng)下增額壽的收益水平。

以第30年為例，當(dāng)下產(chǎn)品相較于3.5%的產(chǎn)品現(xiàn)金價值少了38萬。如果預(yù)定利率下調(diào)到2.5%，那么現(xiàn)金價值還會減少33萬，持有時間越長，差距也會越大。

所以說，大家別看現(xiàn)在都覺得以前產(chǎn)品真香，放以后看3%的增額或許也一樣。

但已經(jīng)買了的朋友也不用擔(dān)心，你的保單有法律保護(hù)，完全不受下調(diào)影響，可還在考慮入手的朋友，又要不要趁窗口期上車呢？

站在業(yè)內(nèi)人的角度，客觀中立地說，增額壽確實有它獨到的優(yōu)勢，安全，能鎖定長期利率，收益也香。

但如果說你手里沒有閑錢，或者接受不了前期有個6~8年累積期的，那它再好也跟你沒有關(guān)系。

可要是你想做資產(chǎn)的長期打理，以及想給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，給孩子規(guī)劃教育金等等，那確實可以趁此機(jī)會，提前鎖定終身高利率。

但切記不要盲目上錯車，那為了你們少走彎路，我們也盤點了各家公司的產(chǎn)品庫，整理出了目前為數(shù)不多的優(yōu)秀產(chǎn)品，并且詳細(xì)測算了收益情況。

三、市面上的高收益產(chǎn)品，這幾款很不錯

我們篩選了4款優(yōu)秀產(chǎn)品，以“30歲女，每年交5萬，交5年”測算了收益，具體如下表：

直接說結(jié)論：

「鑫璽越」整體收益很有優(yōu)勢，它支持20年交，1萬元起投，且前中后期的收益都很高，很適合我們用來長期增值。

鑫璽越

海保人壽

?

壽險

有效保額每年3%遞增

可搭配萬能賬戶

查看測評

「康乾6號」則是投保門檻很低，最長可分20年交，最低2000元一年就能買，繳費期和繳費金額都很靈活，特別適合年輕的朋友用作強(qiáng)制儲蓄。

康乾6號·瑞祥人生

富德生命人壽

?

壽險

有效保額每年3%遞增

2000元起投

查看測評

不過，這兩款產(chǎn)品減保規(guī)則相對比較嚴(yán)格，比如交100萬保費，后面每年最多只能取20萬出來，下面這兩款會靈活一些，每年減保的金額不超過投保時基本保額的20%即可。

其中，「星盈家（虎嘯版）」的現(xiàn)金價值第五年就超過已交保費，后期收益能到2.9%，另外還有養(yǎng)老社區(qū)、萬能賬戶、隔代投保等很多實用的附加功能，能滿足更豐富的投保需求。

星盈家(虎嘯版)

復(fù)星保德信人壽

?

壽險

有效保額每年3%遞增

可搭配萬能賬戶

查看測評

如果你不需要這些附加功能，只看重收益的話，那么「歲享金生」也值得考慮，這是一款終身護(hù)理險，基本用法和增額壽一樣，它的確定收益也很高，后期也能超過2.9%，也是目前市場中的佼佼者。

四、寫在最后

因為篇幅關(guān)系，這篇文章只講了增額壽。但如果預(yù)定利率下調(diào)，其實還會帶動年金險收益進(jìn)一步下降，重疾險、定期壽險價格也會上漲。

不過從長遠(yuǎn)來看，預(yù)定利率落回安全區(qū)間，讓行業(yè)更規(guī)范，對我們的保單其實也是一種保護(hù)。只不過目前市場變動頻繁，大家一定要保持警惕，切莫盲目上車。

如果大家有長期資金規(guī)劃的需求，想要了解下增額壽等產(chǎn)品的話，可以點擊下方卡片，讓專業(yè)人士來給你一對一講解下。