一降再降！3%的增額壽，又要沒了？還有哪些好的增額終身壽產(chǎn)品可以買？

重磅消息！就在昨天財(cái)聯(lián)社官方公布，部分險(xiǎn)企將在6月底停售3.0%的增額壽，7月1直接推出2.75%的新產(chǎn)品：

這事刷屏了，相信大家也聽說了不少。

那到底為什么增額壽總是一波三折的下調(diào)？新老產(chǎn)品收益差距有多大？

這十幾天的窗口期，沒買的要不要考慮抓住機(jī)會？

莫慌，今天一次給你講清楚！

一、3%的增額壽，為什么又要沒了？

增額壽這幾年有多火，就不用多說了，可以說只要你想打理閑錢，做資產(chǎn)增值就肯定繞不過它。

但一款保險(xiǎn)憑什么能掀起這么大的風(fēng)浪？有些人不理解，但其實(shí)原因很簡單。

因?yàn)樵鲱~壽罕見兼顧了金融產(chǎn)品的不可能三角：

• 論安全，作為一款儲蓄型保險(xiǎn)，它本身就有保險(xiǎn)法的保護(hù)，即便保司出事也有監(jiān)管強(qiáng)兜底；
• 論收益，復(fù)利接近3%，單利超6%，比同樣安全等級的產(chǎn)品高出一大截不說，還是100%確定寫進(jìn)合同。
• 論靈活，它還能通過減保靈活拿錢，幾乎就把安全，高收益，靈活性都集齊于一身了。

可既然這么好，為什么還要幾次三番停售？

其實(shí)最本質(zhì)的原因是：“在利率下行的大背景下，整個(gè)社會的投資回報(bào)率都在降低”。

要知道銀行5年期存款不過2%出頭，最長就鎖定個(gè)5年，可增額壽卻是復(fù)利近3%鎖定終身，大家可能還沒意識到，這個(gè)收益是什么水平。

假設(shè)同樣的50萬，分別投到3%的增額壽和目前2%利率的5年期存款里滾存。第7年增額壽的收益就會超過存款，第15年就多出6萬不止，30年差出近27萬，長期下來更是能有上百萬的差距。

上面5年期存款收益是假設(shè)到期后利率不變的情況下計(jì)算的，實(shí)際收益可能會更低，而增額壽持有越久收益就越高，后期幾乎高出了市場一大截。

那面對大環(huán)境剎都剎不住的利率下行，如果保險(xiǎn)公司承諾的回報(bào)率過高，就會產(chǎn)生利差損，保險(xiǎn)公司的投資收益，跟不上支付給消費(fèi)者的投資回報(bào)，入不敷出，到最后還得國家?guī)兔Χ档住?/span>

監(jiān)管為了提前把這種風(fēng)險(xiǎn)遏制在搖籃，就會采取了下調(diào)定價(jià)利率的政策。

那么，如果預(yù)定利率從3.0%下調(diào)到2.75%，新老產(chǎn)品收益差距到底會有多大呢？

這里也給大家簡單演算一下。

二、3.0%下調(diào)到2.75%，收益差距到底有多大？

增額壽收益全部來自于現(xiàn)金價(jià)值，一旦調(diào)整預(yù)定利率，現(xiàn)金價(jià)值就會發(fā)生變化。

我們以3.0%、2.75%兩種預(yù)定利率，忽略預(yù)定費(fèi)用率、預(yù)定死亡率，來簡單測算一下，100萬保費(fèi)，不同年限的現(xiàn)金價(jià)值：

以30年為例，3.0%的產(chǎn)品屆時(shí)現(xiàn)價(jià)會達(dá)到242.7萬，2.75%的產(chǎn)品則為225.6萬，少了17.1萬；

如果是50年，差距則會達(dá)到50萬；

持有時(shí)間越長，差距也會越大。

所以大家別都覺得以前產(chǎn)品真香，放以后看現(xiàn)在3.0%的增額壽，或許也一樣。

不過你們也別擔(dān)心錯過這趟車就匆忙下手，在這里提醒一句，增額壽不適合我們短期持有，像結(jié)婚、買車這種近兩年就要用到的錢，就不要用來買增額終身壽了。

可要是你想做資產(chǎn)的長期打理，以及想給自己準(zhǔn)備養(yǎng)老金，給孩子規(guī)劃教育金等等，那確實(shí)可以趁此機(jī)會，提前鎖定終身高利率。

三、想買高收益的增額壽，有哪些好產(chǎn)品？

我們篩選了4款優(yōu)秀產(chǎn)品，以“30歲女，每年交5萬，交5年”測算了收益，具體如下表：

直接說結(jié)論：

「鑫璽越」整體收益很有優(yōu)勢，它支持20年交，1萬元起投，且前中后期的收益都很高，表中測算收益最高能達(dá)到2.94%，很適合我們用來長期增值。

鑫璽越

海保人壽

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壽險(xiǎn)

有效保額每年3%遞增

可搭配萬能賬戶

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「康乾6號」則是投保門檻很低，最長可分20年交，最低2000元一年就能買，繳費(fèi)期和繳費(fèi)金額都很靈活，IRR后期能到2.9%，特別適合年輕的朋友用作強(qiáng)制儲蓄。

康乾6號·瑞祥人生

富德生命人壽

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壽險(xiǎn)

有效保額每年3%遞增

2000元起投

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不過，這兩款產(chǎn)品減保規(guī)則相對比較嚴(yán)格，比如交100萬保費(fèi)，后面每年最多只能取20萬出來，下面這兩款會靈活一些，每年減保的金額不超過投保時(shí)基本保額的20%即可。

其中，「星盈家（虎嘯版）」的現(xiàn)金價(jià)值第五年就超過已交保費(fèi)，后期收益能到2.9%，另外還有養(yǎng)老社區(qū)、萬能賬戶、隔代投保等很多實(shí)用的附加功能，能滿足更豐富的投保需求。

星盈家(虎嘯版)

復(fù)星保德信人壽

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壽險(xiǎn)

有效保額每年3%遞增

可搭配萬能賬戶

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如果你不需要這些附加功能，只看重收益的話，那么「歲享金生」也值得考慮，這是一款終身護(hù)理險(xiǎn)，基本用法和增額壽一樣，它的確定收益也很高，后期也能超過2.9%，也是目前市場中的佼佼者。

歲享金生護(hù)理險(xiǎn)

昆侖健康

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壽險(xiǎn)

有效保額每年3%遞增

含護(hù)理保障

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總的來說，4款產(chǎn)品各有優(yōu)劣，大家可以結(jié)合自己需求來挑選。

四、寫在最后

因?yàn)槠P(guān)系，這篇文章只講了增額壽。但如果預(yù)定利率下調(diào)，其實(shí)還會帶動年金險(xiǎn)收益進(jìn)一步下降，重疾險(xiǎn)、定期壽險(xiǎn)價(jià)格也會上漲。

不過從長遠(yuǎn)來看，預(yù)定利率落回安全區(qū)間，讓行業(yè)更規(guī)范，對我們的保單其實(shí)也是一種保護(hù)。

只不過目前市場變動頻繁，大家一定要保持警惕，切莫盲目上車。

如果對于以上內(nèi)容有任何疑問，都可以點(diǎn)擊下方卡片，預(yù)約專業(yè)的老師進(jìn)行1對1咨詢。