年化9.7%！深扒9大熱門(mén)分紅險(xiǎn)，詳細(xì)對(duì)比產(chǎn)品收益、保司實(shí)力，究竟誰(shuí)更強(qiáng)？

去年我們說(shuō)，隨著儲(chǔ)蓄險(xiǎn)預(yù)定利率下調(diào)，分紅險(xiǎn)可能會(huì)重新成為主流。

這不，短短幾個(gè)月，市場(chǎng)便得到了驗(yàn)證，越來(lái)越多的分紅產(chǎn)品推出，也有越來(lái)越多的朋友開(kāi)始關(guān)注。

但產(chǎn)品太多也讓人糾結(jié)，很多朋友表示，不知道現(xiàn)在有哪些產(chǎn)品值得選？

專(zhuān)門(mén)花了1周時(shí)間，從幾十款熱門(mén)分紅險(xiǎn)中，挑出被問(wèn)得最多的9款，進(jìn)行多輪PK測(cè)評(píng)。

今天就完整的來(lái)跟大家分享一下測(cè)評(píng)過(guò)程和結(jié)果，既能給大家最新的挑選建議，也能讓大家學(xué)會(huì)怎么選到更靠譜的產(chǎn)品。

測(cè)評(píng)產(chǎn)品如下：

測(cè)評(píng)過(guò)程較長(zhǎng)，想看結(jié)論可直接前往第四部分（最終結(jié)果）。

接下來(lái)，咱們會(huì)依次從產(chǎn)品收益、過(guò)往分紅實(shí)現(xiàn)率、公司實(shí)力3方面來(lái)對(duì)比分析，先看收益！

第一輪：產(chǎn)品收益對(duì)比，9款熱門(mén)分紅險(xiǎn)誰(shuí)更高？

作為儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的一種，相信大家在買(mǎi)分紅險(xiǎn)時(shí)，自然會(huì)更關(guān)注產(chǎn)品的收益。

但分紅險(xiǎn)有點(diǎn)不一樣，它的收益分為兩部分：

一是確定能拿到的固定收益，二是不保證的分紅收益。

就像找工作得先看底薪一樣，這種情況下，咱們也得先看看確定的這部分，到底有多高。

1、保證收益對(duì)比

以30歲女性，5年交，每年交5萬(wàn)為例，9款產(chǎn)品的保證收益，表現(xiàn)如下：

顏色越深代表同期收益越高，可以看到，9款產(chǎn)品中：

第一梯隊(duì)：真給利、京福宏裕、福滿(mǎn)佳

這3款產(chǎn)品表現(xiàn)很不錯(cuò)，各個(gè)階段的收益都是前3名，而且增值速度也很快，5年交的情況下，最快第6年現(xiàn)金價(jià)值就超過(guò)了已交保費(fèi)。

京福宏裕 (分紅型)

北京人壽

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

分紅領(lǐng)取形式靈活

查看測(cè)評(píng)

第二梯隊(duì)：悅享盈佳、一生中意（龍璽版）、映山紅（心喜版）

悅享盈佳（分紅型）

中郵保險(xiǎn)

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

保額分紅

查看測(cè)評(píng)

第三梯隊(duì)：利多多3號(hào)、傳世臻耀、紅利多

瑞享傳世（分紅型）（利多多3號(hào)）

招商信諾

?

壽險(xiǎn)

有效保額每年2.5%遞增

保額分紅

查看測(cè)評(píng)

不過(guò)也可以看到，保證部分的復(fù)利IRR，再高也就2.3%左右，想要高收益的話(huà)，還得看分紅的表現(xiàn)。

2、分紅收益對(duì)比

那這幾款產(chǎn)品分別能給多少分紅？同樣以30歲女性，5年交，每年交5萬(wàn)為例，我們也測(cè)算了一下：

同樣，顏色越深代表同期收益越高。

可以發(fā)現(xiàn)，加上分紅之后，剛剛表現(xiàn)好的3款產(chǎn)品，仍然表現(xiàn)最好，長(zhǎng)期下來(lái)IRR都能超過(guò)3.7%，最高能到3.75%，換算成單利就是9.7%。

其他幾款產(chǎn)品，則有些許變化。

悅享盈佳仍然排老四，紅利多從吊車(chē)尾逆襲老五；

映山紅、利多多3號(hào)、傳世臻耀3款不相上下，一生中意（龍璽版）相對(duì)落后。

但是，分紅都是不保證的，演示收益再高，也只是保險(xiǎn)公司畫(huà)的餅，能不能吃到，還是另一碼事兒！

所以，咱們得啟動(dòng)第二輪測(cè)評(píng)，看這些公司夠不夠可靠？會(huì)不會(huì)吹牛哄人？繼續(xù)往下看。

第二輪：歷史分紅對(duì)比，9款熱門(mén)分紅險(xiǎn)誰(shuí)更穩(wěn)？

過(guò)去，分紅險(xiǎn)每年分多少錢(qián)，只有買(mǎi)的人才能知道，非常不透明。但2023年1月，監(jiān)管發(fā)文，要保險(xiǎn)公司披露分紅實(shí)現(xiàn)率指標(biāo)。

所謂分紅實(shí)現(xiàn)率，也就是保險(xiǎn)公司過(guò)往演示的分紅，到底實(shí)現(xiàn)了多少。

比如保險(xiǎn)公司說(shuō)某產(chǎn)品能分100塊錢(qián)，結(jié)果只分了80塊，那實(shí)現(xiàn)率就是80%；如果分了120塊，那就是120%。

這是一個(gè)大好事，能讓我們了解到某款產(chǎn)品過(guò)去的分紅情況，避免買(mǎi)到那種演示很高，實(shí)際很低的糟心產(chǎn)品。

不過(guò)，今天測(cè)評(píng)的基本是新產(chǎn)品，沒(méi)有太多分紅數(shù)據(jù)，所以我們統(tǒng)計(jì)了對(duì)應(yīng)承保公司的分紅數(shù)據(jù)，同樣能反映出過(guò)去保司分紅靠不靠譜。

各家公司披露的數(shù)據(jù)有多有少，年限有長(zhǎng)有短，對(duì)我們來(lái)說(shuō)，樣本量越多，且實(shí)現(xiàn)100%分紅的比重越大，分紅預(yù)期也就越好。

綜合來(lái)看，有3家公司比較靠譜，公布的樣本量更大，成績(jī)還都不錯(cuò)，分別是：

• 中意人壽、太平人壽：一百多個(gè)分紅數(shù)據(jù)，目前都是100%及以上；
• 恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽：公布數(shù)量最多，披露年限最長(zhǎng)，有的產(chǎn)品從2009年至今，絕大多數(shù)時(shí)候都保持100%分紅。

愛(ài)心人壽、中英人壽、中郵人壽中規(guī)中矩，數(shù)量不算很多，但實(shí)現(xiàn)率都能達(dá)到100%甚至更高。

北京人壽14個(gè)數(shù)據(jù)中，有一個(gè)只有97%，雖然沒(méi)差太多，但考慮到樣本量也不大，勉強(qiáng)有點(diǎn)遺憾。

陽(yáng)光人壽則需要我們特別留意，148個(gè)數(shù)據(jù)中，只有43個(gè)實(shí)現(xiàn)率在100%及以上，達(dá)標(biāo)率不到30%。

而陽(yáng)光人壽對(duì)應(yīng)的產(chǎn)品，正好是前面收益最高的那款「真給利」，由此，之前演示的高收益，我們可能也得給它打上一個(gè)問(wèn)號(hào)了。

不過(guò)，這些成績(jī)只能代表過(guò)去，并不代表未來(lái)。如果我們希望以后分紅更有保障，還得再看看這家公司潛力如何。

第三輪：公司實(shí)力對(duì)比，誰(shuí)更強(qiáng)？

看一家公司強(qiáng)不強(qiáng)，參考因素很多，但如果我們只是從希望分紅更穩(wěn)的角度來(lái)看，要關(guān)心的主要就兩點(diǎn)：

投資能力，以及穩(wěn)定經(jīng)營(yíng)能力。

就像咱們想拿高薪一樣，老板大不大方先不說(shuō)，起碼公司得是能賺錢(qián)的，飯都吃不起的話(huà)，哪來(lái)的實(shí)力發(fā)高薪？

分紅險(xiǎn)也這樣，我們能拿多少分紅，基本取決于保險(xiǎn)公司分紅賬戶(hù)能有多少收益，而它的收益來(lái)源，又基本以投資為主。

所以說(shuō)，如果希望未來(lái)分紅能穩(wěn)定，保險(xiǎn)公司的投資收益率就要越高越好。

另外，光投資能力強(qiáng)還不夠，最好還得保持經(jīng)營(yíng)穩(wěn)定，體現(xiàn)在指標(biāo)上，就是償付能力是否足夠優(yōu)秀。

我們整理了這9家保險(xiǎn)公司的相關(guān)信息，如下：

這里面，表現(xiàn)突出的有3家：中意人壽、中英人壽、太平人壽。

像中英人壽和中意人壽，這幾年綜合投資收益率都在5%左右，最新風(fēng)險(xiǎn)綜合評(píng)級(jí)是AAA級(jí)（最優(yōu)秀的一級(jí)），給人的安全感就很足。

而且這兩家在股東結(jié)構(gòu)上也很相似，都是大型央企和國(guó)外老牌保險(xiǎn)集團(tuán)合資的企業(yè)，對(duì)分紅險(xiǎn)來(lái)說(shuō)，這種組合其實(shí)略微有加分。

一方面，國(guó)外資本在分紅險(xiǎn)和投資這些方面，經(jīng)驗(yàn)更足；而大型央企，則在政府合作、大型項(xiàng)目等方面具有優(yōu)勢(shì)。

太平人壽也是央企控股加外資合作的企業(yè)，投資能力、償付能力也非常不錯(cuò)，也非常值得關(guān)注。

恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽、招商信諾人壽、中郵人壽則可算作第二梯隊(duì)。

都是中外合資企業(yè)，雖然投資能力或償付能力不如前面幾家優(yōu)秀，但整體也算不錯(cuò)。

陽(yáng)光人壽、北京人壽、愛(ài)心人壽，都是純內(nèi)資保險(xiǎn)公司，相對(duì)來(lái)說(shuō)，投資方面以及運(yùn)營(yíng)分紅險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)，可能略遜色前面幾家公司。

當(dāng)然，公司實(shí)力是個(gè)很全面的話(huà)題，咱們這里只是從買(mǎi)分紅險(xiǎn)的角度來(lái)考量的，并不適用其他場(chǎng)景。

以上，咱們對(duì)9款產(chǎn)品的收益、分紅實(shí)現(xiàn)的可能性，大致有了一個(gè)判斷，接下來(lái)咱再好好總結(jié)一下。

最終結(jié)果：3輪PK下來(lái)，哪款分紅險(xiǎn)更優(yōu)秀？

我們把幾款產(chǎn)品的優(yōu)勢(shì)，以及前面沒(méi)提到的產(chǎn)品特點(diǎn)，整理在一起：

可以看到，幾款產(chǎn)品各有千秋，有的看起來(lái)收益更高，有的過(guò)去分紅效果好，有的公司實(shí)力更給人安全感。

加上各產(chǎn)品還有一堆功能、投資要求等區(qū)別，可能大家都會(huì)特別糾結(jié)……那我們到底該怎么選？

先說(shuō)一款值得大家優(yōu)先關(guān)注的：

中英人壽-福滿(mǎn)佳，保證收益能到2.3%，分紅演示收益最高3.7%，在分紅險(xiǎn)中非常優(yōu)秀。

公布的36個(gè)過(guò)往分紅數(shù)據(jù)，全部達(dá)到了100%甚至更高的分紅實(shí)現(xiàn)率；公司實(shí)力也過(guò)硬，投資能力、償付能力都名列前茅。

而且產(chǎn)品本身也很不錯(cuò)，保費(fèi)達(dá)標(biāo)可以享受萬(wàn)能賬戶(hù)、養(yǎng)老社區(qū)等實(shí)用權(quán)益，綜合來(lái)看非常優(yōu)秀。

優(yōu)秀的產(chǎn)品還有：

「太平人壽-紅利多」、「招商信諾人壽-利多多3號(hào)」、「恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽-傳世臻耀」、「中郵人壽-悅享盈佳」。

它們的保證收益雖略低于「福滿(mǎn)佳」，但公司的實(shí)力、過(guò)往的分紅數(shù)據(jù)都不錯(cuò)，預(yù)期的分紅效果也相對(duì)有保證。

而且它們各有亮點(diǎn)：紅利多支持月交，利多多3號(hào)承保公司投資能力強(qiáng)，恒安標(biāo)準(zhǔn)人壽分紅險(xiǎn)經(jīng)驗(yàn)足，中郵人壽起投門(mén)檻低。

剩下4款產(chǎn)品中，也有2款能作為備選：

一生中意（龍璽版）：產(chǎn)品演示的分紅收益只有3.29%，低于其他產(chǎn)品，但它勝在公司投資能力、償付能力都很強(qiáng)，分紅險(xiǎn)的經(jīng)驗(yàn)也很足，軟實(shí)力較強(qiáng)。

京福宏裕：保證收益很高，過(guò)往分紅之類(lèi)也沒(méi)有太大問(wèn)題，整體表現(xiàn)可圈可點(diǎn)，比市面上大多數(shù)分紅險(xiǎn)更好。

至于「真給利」，雖然保證收益和分紅演示收益都很高，但過(guò)往實(shí)現(xiàn)率太一般，還需慎重選擇；而「映山紅（心喜版）」，沒(méi)有大問(wèn)題，但也沒(méi)有突出項(xiàng)，優(yōu)先級(jí)不高。

四、寫(xiě)在最后

市面上的分紅險(xiǎn)越來(lái)越多，可以預(yù)料，在接下來(lái)不短的時(shí)間里，分紅險(xiǎn)應(yīng)該都會(huì)是儲(chǔ)蓄險(xiǎn)的主流。

對(duì)我們來(lái)說(shuō)，它既有確定性的收益，也有博取更高收益的機(jī)會(huì)，是一種相對(duì)穩(wěn)健、輕松的長(zhǎng)期理財(cái)工具。

但這種產(chǎn)品，也更要耐心挑選，千萬(wàn)別被不保證的收益迷了眼，還得看它們實(shí)現(xiàn)的概率大不大。

另外，和其他儲(chǔ)蓄險(xiǎn)一樣，大家在買(mǎi)前，也要做好資金規(guī)劃，避免以后著急用錢(qián)，影響收益。

如果不知道自己適不適合買(mǎi)分紅險(xiǎn)，或者不知道怎么選適合自己的產(chǎn)品，可以隨時(shí)點(diǎn)擊下方卡片問(wèn)我。