平安e生保VS長(zhǎng)相安VS心醫(yī)保，平安3款保20年的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，選哪個(gè)好？

2016年，平安保險(xiǎn)推出“平安e生保”百萬醫(yī)療險(xiǎn)，以“高保額、低保費(fèi)”的特點(diǎn)，吸引了萬千消費(fèi)者的關(guān)注，從此拉開了百萬醫(yī)療險(xiǎn)“網(wǎng)紅之路”的序幕。

經(jīng)多年的產(chǎn)品迭代和升級(jí)，到目前為止，平安一共有3款20年期的百萬醫(yī)療險(xiǎn)，分別是心醫(yī)保、長(zhǎng)相安以及平安e生保長(zhǎng)期醫(yī)療（以下簡(jiǎn)稱平安e生保）。

但不少人都有類似的糾結(jié)，比如這些產(chǎn)品到底怎么選，具體區(qū)別在哪，今天我們就來全方位測(cè)評(píng)這3款產(chǎn)品，看究竟哪款更值得選？

本期內(nèi)容如下：

• 產(chǎn)品保障對(duì)比，哪款更全面？
• 免賠責(zé)任對(duì)比，哪款更寬松？
• 健康告知對(duì)比，哪款更容易買到？

一、產(chǎn)品保障對(duì)比，哪款更全面

百萬醫(yī)療重要的保障主要有3個(gè)方面，分別是基礎(chǔ)保障、外購(gòu)藥、續(xù)保條件、下面我們就來逐個(gè)對(duì)比看看。

第1輪PK：基礎(chǔ)保障

我們整理了這3款產(chǎn)品的基本保障和一些實(shí)用增值服務(wù)：

從基礎(chǔ)保障來看，3款產(chǎn)品的基礎(chǔ)保障都相對(duì)全面，但有以下幾處保障有所差異，需要關(guān)注一下：

• 免賠額：3款產(chǎn)品免賠額都是1萬，但前2款沒發(fā)生理賠的情況下，每年可減1000，也就是說，假設(shè)前5年都沒出險(xiǎn)，免賠額會(huì)降為5000元，即降低了理賠門檻。
• 重疾津貼：患重疾后可以一次性給1萬，除了平安e生保沒有這項(xiàng)保障，其他2款都有。
• 增值服務(wù)：費(fèi)用墊付能幫助減輕經(jīng)濟(jì)壓力，就醫(yī)綠通能幫助更好預(yù)約專家門診，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安都有對(duì)應(yīng)服務(wù)，而平安e生保沒有。

3款產(chǎn)品中，心醫(yī)保針對(duì)13種女性特定疾病的治療，可以直接0免賠報(bào)銷，像常見的多囊卵巢綜合征、重度貧血等都包含在內(nèi)。

除此之外，它還自帶女性特定手術(shù)津貼、乳腺癌術(shù)后乳房重建術(shù)保險(xiǎn)金，相較其他2款產(chǎn)品來說，對(duì)女性保障更全面。

因此，從基礎(chǔ)保障來看，心醫(yī)保≥長(zhǎng)相安＞平安e生保。

第2輪PK：外購(gòu)藥保障

治療癌癥的特效藥，很多醫(yī)院沒有，需要到院外購(gòu)買，且價(jià)格昂貴，而百萬醫(yī)療的外購(gòu)藥保障，就能用來報(bào)銷這部分費(fèi)用。

下面來看3款產(chǎn)品的外購(gòu)藥保障對(duì)比：

總的來說，3款產(chǎn)品的外購(gòu)藥保障都不錯(cuò)，最高可以100%報(bào)銷，而且都能保百萬一針的“天價(jià)抗癌藥”奕凱達(dá)和倍諾達(dá)。

要注意的是，平安e生保的外購(gòu)藥保障沒有寫進(jìn)主條款，是以附加險(xiǎn)的形式存在，而且限制治療期最長(zhǎng)3年，即確診癌癥3年后，這項(xiàng)保障就沒有了，這一點(diǎn)不如心醫(yī)保和長(zhǎng)相安。

因此，外購(gòu)藥方面，心醫(yī)保＝長(zhǎng)相安＞平安e生保。

第3輪PK：續(xù)保條件

續(xù)保條件決定著我們能否獲得比較穩(wěn)定的醫(yī)療保障，這3款產(chǎn)品的續(xù)保條件如下：

可以看到，3款產(chǎn)品續(xù)保都很穩(wěn)定，在20年的保證續(xù)保期內(nèi)，無論產(chǎn)品停售，還是中途發(fā)生過理賠，都可以直接續(xù)保。

20年期滿后，3款產(chǎn)品都要由保險(xiǎn)公司重新審核，審核通過后可續(xù)保。

如果產(chǎn)品沒有停售，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安保證續(xù)保滿期后，被保人超過80歲（含）就不讓續(xù)了。比如從65歲開始，保證續(xù)保20年，滿期時(shí)已經(jīng)85歲，超過了規(guī)定的80歲，就不能續(xù)保了。

相對(duì)而言，平安e生保則對(duì)年齡沒有明確限制，這一點(diǎn)比較友好。

從續(xù)保條件來看，平安e生保＞心醫(yī)保=長(zhǎng)相安，平安e生保略有優(yōu)勢(shì)，但總體差別不大。

二、免賠責(zé)任對(duì)比，哪款更寬松

百萬醫(yī)療的免責(zé)條款也非常重要，決定著這些產(chǎn)品不保什么。

我們梳理了3款產(chǎn)品的免責(zé)條款，也對(duì)比了一些重要免責(zé)內(nèi)容，一起來看看：

3款產(chǎn)品免責(zé)都比較類似，只在以下2處細(xì)節(jié)上有些差異：

• 人工器官：平安e生保只報(bào)3種人工器官，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安則可報(bào)4種，除了心臟瓣膜、人工晶體、人工關(guān)節(jié)以外，人工血管也能報(bào)。
• 性病：平安e生保對(duì)梅毒、淋病、HPV均免責(zé)，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安則僅對(duì)前2項(xiàng)免責(zé)，相對(duì)來說更寬松一些。

從免責(zé)條款來看，心醫(yī)保=長(zhǎng)相安＞平安e生保。

三、健康告知對(duì)比，哪款更容易買到？

買百萬醫(yī)療險(xiǎn)，除了關(guān)注保障好不好以外，還要看看自己的身體情況是否符合健康告知，這決定了我們能不能買。

可以看到，在3款產(chǎn)品中，長(zhǎng)相安的健康告知相對(duì)更為寬松，其他2款產(chǎn)品，在某些問詢上會(huì)相對(duì)嚴(yán)格。

比如心醫(yī)保，對(duì)女性疾病的健康要求更多一些，會(huì)問到8種常見的女性疾病。

而平安e生保則是對(duì)高血壓和一年內(nèi)的檢查異常要求更加嚴(yán)格，除此之外，肝病的問詢也更多，其他產(chǎn)品一般不問的多囊肝也會(huì)涉及。

從健康告知來看，長(zhǎng)相安＞心醫(yī)保＞平安e生保。

每個(gè)人的身體情況都不一樣，可選擇的產(chǎn)品也會(huì)有所差異，如果大家有健康告知中問到的情況，可以嘗試智能核保，能通過就可以買。

四、總結(jié)

總的來說，3款產(chǎn)品PK下來，心醫(yī)保和長(zhǎng)相安會(huì)相對(duì)更有優(yōu)勢(shì)一些，男性朋友這2款都可考慮，買誰都一樣。

女性朋友，能通過健康告知的情況下，建議優(yōu)先選擇心醫(yī)保，整體保障更加全面、性價(jià)比也更高，如果因女性疾病買不了，長(zhǎng)相安也是個(gè)不錯(cuò)的選擇。

另外，近期長(zhǎng)相安放寬了投保規(guī)則：56-60周歲（含）的被保險(xiǎn)人在8月20日前投保長(zhǎng)相安，符合健康告知或智能核保要求即可完成投保，無需強(qiáng)制轉(zhuǎn)人工核保+體檢。

針對(duì)于想給家里56-60歲的父母買保20年百萬醫(yī)療險(xiǎn)的朋友來說，是一次很好的“上車”機(jī)會(huì)，免去了體檢和人工核保的麻煩。

如果有某些疾病不清楚能否投保，或需要協(xié)助投保，可以點(diǎn)擊下方卡片，我們會(huì)有專業(yè)的老師幫忙。